Dare potere al futuro finanziario delle donne:consigli e strategie di esperti

Costruire ricchezza è difficile. Per le donne è ancora più difficile.

Le donne in genere guadagnano meno degli uomini. Quando cercano di salire di livello, molti scoprono che i pregiudizi sono ancora la norma in molti angoli del posto di lavoro americano. È più probabile che si prendano delle pause dal lavoro o passino a lavori meno retribuiti per crescere i figli o prendersi cura dei genitori anziani. La ricerca mostra anche che è meno probabile che siano investitori fiduciosi o che chiedano con successo un aumento.

Nel corso del tempo, ciò si traduce in perdite di guadagni, risparmi e ricchezza. 

La realtà è:le donne devono essere più oculate con i loro soldi solo per raggiungere lo stesso livello di sicurezza finanziaria degli uomini. Spesso devono giocare con un sistema che non è stato progettato per loro. Ciò significa essere particolarmente intenzionali nel guadagnare, risparmiare, investire e sviluppare le proprie conoscenze finanziarie.

Allora, come funziona in pratica?

Abbiamo chiesto a tre pianificatori finanziari certificati che hanno consigliato centinaia di donne di condividere i loro migliori consigli per costruire una ricchezza sostenibile a lungo termine. Ecco cosa consigliano.

La maggior parte delle donne che lavorano non vedrà la parità di retribuzione prima di andare in pensione, secondo l'analisi di Bankrate

Ecco esattamente perché ci vuole così tanto tempo. Per saperne di più.

La paura è costosa. Inizia a investire oggi.

La maggior parte delle persone pensa che creare ricchezza significhi semplicemente guadagnare di più. Questa è solo una parte, afferma Betty Wang, fondatrice di BW Financial Planning.

Si tratta anche di sapere cosa fare con i propri soldi una volta guadagnati, che è un problema di routine per molte donne, afferma Wang.

"Le donne tendono ad essere grandi risparmiatrici, ma spesso tengono troppi contanti perché hanno paura di commettere un errore", afferma. "Vogliono sentirsi sicuri al 100% prima di investire, ma quella certezza non arriva mai."

Il suo consiglio? Inizia a investire prima di sentirti pronto.

Non è necessario essere un esperto per iniziare. Apri un conto pensionistico, prendi il denaro gratuito dal tuo datore di lavoro e imposta un contributo mensile automatico, anche se è di soli $ 100. Questa coerenza è ciò che conta di più.

—Betty Wang

Se c'è una verità universale sulla creazione di ricchezza, è che il tempo è la tua risorsa più grande, secondo Fahmin Fardous, pianificatore finanziario presso Zenith Wealth Partners.

Molti non sfruttano abbastanza il tempo a disposizione, lasciando sul tavolo denaro gratis che potrebbe ritardare la loro pensione, come mostra l’indagine sul risparmio previdenziale di Bankrate. Poco più di un quarto delle donne attive non ha contribuito affatto ai propri risparmi previdenziali tra il 2024 e il 2025, rispetto al 18% degli uomini lavoratori.

“Il fattore più importante quando si tratta di aumentare la ricchezza sostenibile è il tempo”, afferma Fardous. "Iniziare presto sarebbe onestamente il mio consiglio numero uno, anche durante l'adolescenza, anche se si tratta solo di pochi dollari."

Cady North, fondatrice e CEO di North Financial Advisors, concorda sul fatto che l’esitazione può costare alle donne tempo prezioso nel mercato. "Anche se provi a sbagliare un po', ti troverai in una posizione migliore che se non ci avessi mai provato", dice. "L'errore peggiore è aspettare."

Se sei indietro con gli investimenti o non hai ancora iniziato, niente panico. Il prossimo momento migliore per iniziare a investire è adesso. North afferma che dedicare solo 20 minuti a settimana a imparare come investire nel tuo piano 401(k), Roth IRA o conto di intermediazione può fare davvero la differenza nel tempo.

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Non commettere questo errore comune negli investimenti

Molte donne trascurano un semplice passaggio:investire i soldi nel conto pensionistico. "Alcune persone stanno contribuendo ai loro 401 (k) o IRA, ma i soldi sono semplicemente lì", dice Wang. Non dimenticare di scegliere i tuoi investimenti in modo che i tuoi soldi possano crescere.

Sebbene il processo di scelta degli investimenti possa sembrare scoraggiante, tutti e tre gli esperti affermano che l’obiettivo finale dovrebbe essere lo stesso per tutti gli investitori:la diversificazione del portafoglio. 

Il percorso per arrivare a un portafoglio diversificato sembra diverso per tutti, ma in generale, i fondi indicizzati a basso costo e i fondi con scadenza target sono un ottimo punto di partenza, dicono gli esperti. 

Se stai cercando ulteriori indicazioni, la maggior parte dei fornitori di servizi pensionistici dispone di robo-advisor o opzioni di pianificazione personalizzate che potrebbero aiutarti a iniziare. Anche lavorare con un consulente finanziario potrebbe essere una mossa intelligente per te, a seconda dei tuoi obiettivi finanziari.

Sviluppare l'alfabetizzazione finanziaria attraverso la comunità

L’alfabetizzazione finanziaria consiste nel comprendere come funziona il denaro e nel sentirsi autorizzati a prendere decisioni per se stessi. E secondo tutti e tre gli esperti, la fiducia e la conoscenza finanziaria crescono più velocemente in una comunità.

"A noi donne piace parlare ed elaborare le cose", dice Wang. "Ecco perché la comunità è così importante. Aiuta a normalizzare il discorso sui soldi e a renderlo meno spaventoso."

Wang considera i club di investitori femminili un modo divertente e senza pressione per imparare. "Conosco donne che fanno parte di club di investimento da decenni, incontrandosi ogni mese, imparando insieme e persino utilizzando i guadagni per prendersi delle vacanze", afferma.

Fardous, che è madre di tre figli, ritiene che le conversazioni sul denaro dovrebbero iniziare il prima possibile. "Le mie figlie vanno alle elementari e già parliamo di risparmio", dice. "Se vogliono qualcosa, risparmiamo insieme per ottenerla. Insegna loro che il denaro è uno strumento e non un tabù."

North afferma che l’apprendimento in dosi piccole e gestibili può rendere il processo meno intimidatorio. 

"Prendi un'ora di denaro regolare ogni settimana", afferma North. "Versati un bicchiere di vino, accendi il tuo programma preferito e trascorri 20 minuti a rivedere le tue finanze. Più acquisirai familiarità con i tuoi soldi, più ti sentirai sicuro di gestirli."

Chiedi quanto vali. Non aspettare il permesso.

La negoziazione salariale non è così comune come potresti pensare, sia per le donne che per gli uomini. Secondo un sondaggio del Pew Research Center del 2023, sei lavoratori statunitensi su dieci non hanno chiesto una retribuzione più alta di quella inizialmente offerta l’ultima volta che sono stati assunti. 

Una ricerca più recente dell’Università della California a Berkeley suggerisce che le donne ora negoziano i loro stipendi tanto spesso quanto gli uomini, ma vengono rifiutati più frequentemente. In un sondaggio di Bankrate, il 36% delle donne afferma di non aver mai negoziato con successo un aumento, rispetto al 28% degli uomini.

Queste opportunità mancate possono avere un effetto a catena. Una ricerca pubblicata sulla rivista Management Science suggerisce che le lacune nella negoziazione potrebbero essere uno dei tanti fattori che contribuiscono al più ampio divario retributivo di genere. Secondo i dati del Census Bureau del 2024, le donne guadagnano circa 81 centesimi per ogni dollaro guadagnato dagli uomini. 

North afferma che è particolarmente importante per le donne negoziare all'inizio della loro carriera, poiché le responsabilità di assistenza possono far sì che i loro guadagni si stabilizzino prima.

“Le donne tendono a raggiungere il picco di guadagno intorno ai 40 anni, mentre la retribuzione degli uomini continua ad aumentare fino ai 50 anni”, afferma North. "Sapere questo dovrebbe accenderci il fuoco per difenderci prima."

La negoziazione non riguarda la vittoria o la perdita, aggiunge North. "Una buona negoziazione dovrebbe espandere la torta. Si tratta di assicurarsi che il compenso sia giusto e rifletta il tuo valore."

Fardous incoraggia le donne a presentarsi al tavolo preparate e a chiedere qualcosa di più di una semplice retribuzione più alta. 

"Fai la dovuta diligenza", dice. "Conosci il pacchetto completo:integrazione pensionistica, opzioni su azioni, benefici sanitari, flessibilità. A volte un'offerta con uno stipendio leggermente inferiore ma migliori benefici azionari o pensionistici può prepararti a una maggiore ricchezza a lungo termine."

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Cos'altro negoziare oltre allo stipendio

Molte persone si concentrano sullo stipendio quando negoziano con un datore di lavoro, ma il compenso è molto più di questo. Ecco un elenco di controllo di cos'altro può essere negoziato:

• Bonus
• Opzioni su azioni o azioni
• Indennità di pensionamento o altri benefici
• Assistenza per l'istruzione o il prestito studentesco
• Sostegno all'infanzia
• Orario flessibile, tempo libero extra o lavoro a distanza

Molte donne con cui Fardous lavora esitano a chiedere aumenti o sfidare offerte perché si sentono "semplicemente grate per l'opportunità". Questa è nota come "trappola del permesso", in cui le donne aspettano la convalida o l'approvazione prima di intraprendere un'azione finanziaria, anche quando sono più che qualificate per prendere decisioni finanziarie da sole.

Sostiene che questa mentalità deve cambiare, soprattutto sul posto di lavoro. Non c'è niente di sbagliato nel fare domande, difendere te stesso e affermare il tuo valore, dice. 

“Ci meritiamo un posto al tavolo”, dice Fardous. "E se quel posto non c'è, dobbiamo andare avanti, prendere la nostra sedia e dire:'Questo è il mio contributo e merito quel posto e questo è ciò che porterò.'"

Normalizzare i discorsi sul denaro per creare ricchezza attraverso le generazioni

Secondo un’analisi dei dati del censimento di Bankrate, ci vorranno almeno due o tre generazioni perché il divario retributivo di genere si colmi se le cose rimangono lo status quo. Ma le donne possono rafforzarsi finanziariamente trasmettendo ciò che imparano, in particolare alle giovani donne. 

Fardous cerca di mettere in pratica ciò che predica.

"Quando mia figlia suggerisce di preparare il cibo a casa invece di mangiare fuori per risparmiare denaro, so che la pensa già in modo diverso riguardo al denaro", afferma. "È così che inizia. Piccole conversazioni che piantano grandi semi."

Wang concorda sul fatto che la trasparenza e l’apertura creano effetti a catena. "Più le donne parlano di soldi, più la cosa diventa normale per tutti", dice. "Fare soldi in modo meno segreto dà sicuramente potere alle donne."

Dal tutoraggio delle donne più giovani alla discussione sulle fasce salariali fino all'insegnamento ai ragazzi come risparmiare, tutti e tre i consulenti finanziari affermano che ogni conversazione aiuta a demistificare il denaro e consente alla prossima generazione di fare scelte informate.

"Inizia quelle conversazioni", dice Fardous. "Questo è ciò che costruisce la mentalità."

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