Trovare il giusto consulente finanziario:10 domande chiave da porre

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Mentre ti prepari per iniziare a investire nel mercato azionario, potresti avere molte domande. Una cosa che potresti chiederti è come scegliere un professionista finanziario.

Puoi chiedere a familiari, amici o colleghi i nomi dei consulenti finanziari che apprezzano e di cui si fidano.

Quindi, dovrai restringere le tue scelte e decidere con quale consulente vorresti collaborare per creare il tuo piano finanziario.

Intervistare potenziali consulenti finanziari vale sicuramente la pena dedicare tempo e impegno.

Se non sei sicuro di cosa chiedere, ecco dieci domande importanti per iniziare.

Poni queste 10 domande per aiutarti a scegliere un consulente finanziario

1. Qual è la tua filosofia di investimento?

Questa è una domanda a risposta aperta poiché la filosofia di investimento può significare una varietà di cose.

I consulenti possono adottare un approccio passivo o attivo.

Un consulente che crede in un approccio passivo progetta il tuo portafoglio in base ai tuoi obiettivi a lungo termine. Quindi, non modificheranno molto il portafoglio a meno che non cambino i presupposti fondamentali.

Ad esempio, potrebbero ridurre le azioni dei mercati emergenti se ritengono che i mercati emergenti non otterranno buone performance nei prossimi vent’anni. Ma non ridurranno i mercati emergenti solo perché potrebbero non andare bene l'anno prossimo.

Un consulente che ha un approccio attivo, invece, modificherà il tuo portafoglio al variare delle condizioni di mercato. La maggior parte dei consulenti si colloca a metà strada tra un approccio completamente attivo e uno completamente passivo.

Se il consulente finanziario ha un approccio attivo, ponigli queste domande di follow-up:

• Come decidi quando apportare la modifica? Ciò chiarirà ulteriormente la loro filosofia di investimento.
• Quando è stata l'ultima volta che hai apportato una modifica del genere? Come si è comportato?

Allo stesso modo, i consulenti possono anche utilizzare fondi passivi o attivi per implementare il tuo portafoglio. I fondi passivi sono fondi comuni indicizzati ed ETF (exchange traded fund) che rispecchiano semplicemente l'indice.

I fondi attivi, invece, sono più personalizzati e cercano di fare meglio dell’indice. Se il tuo consulente finanziario utilizza fondi attivi, ponigli queste domande di follow-up:

• Come trovare e valutare i fondi attivi? Più approfondita è la valutazione, meglio è.

2. Qual è la tua allocazione delle risorse?

L’asset allocation è la tabella di marcia del tuo portafoglio. Determina cosa va inserito nel tuo portafoglio, ad esempio quante azioni, azioni statunitensi, azioni internazionali, obbligazioni, ecc.

La ricerca mostra che l’asset allocation è il fattore determinante più significativo della performance del tuo portafoglio. Puoi chiedere di vedere un portafoglio campione per avere un'idea dell'allocazione delle risorse.

Sebbene la migliore allocazione delle risorse per te dipenda dal tuo obiettivo di investimento, ecco alcune domande chiarificatrici da porre:

Che cos'è il frazionamento azionario/obbligazionario?

In generale, più lungo è il tuo orizzonte temporale e maggiore è la tua tolleranza al rischio, maggiore è il numero di azioni che dovresti avere. Più basso è il tuo orizzonte temporale e la tua tolleranza al rischio, più obbligazioni dovresti avere.

Se stai investendo per una pensione tra 25-30 anni, dovresti investire principalmente in azioni. Se hai bisogno di soldi prima, ti consigliamo di investire anche in obbligazioni per assicurarti che i soldi siano a portata di mano quando ne hai bisogno.

Quanto è diversificata l'allocazione degli asset?

La ricerca mostra che la diversificazione non solo riduce il rischio ma migliora anche il rendimento. Gli asset che si diversificano meglio si muovono in direzioni opposte.

Ad esempio, quando le azioni scendono, le obbligazioni di alta qualità generalmente salgono. Quindi sono ottimi diversificatori.

Le azioni e le obbligazioni che possiedi dovrebbero essere ulteriormente diversificate.

Ad esempio, all'interno delle azioni statunitensi, invece di detenere solo titoli a grande capitalizzazione, è meglio includere anche titoli value e a piccola capitalizzazione di diversi settori e industrie.

Le azioni value sono azioni di società attualmente sottovalutate, mentre le azioni a piccola capitalizzazione sono azioni di società con un valore di mercato finanziario inferiore.

La ricerca mostra che includere sia titoli a piccola capitalizzazione che titoli value può migliorare i rendimenti.

Allo stesso modo, un portafoglio diversificato includerebbe anche azioni internazionali, comprese le small cap internazionali e il valore internazionale di diverse industrie e settori.

3. Offrite servizi di pianificazione finanziaria?

L’accesso alla pianificazione finanziaria può essere il requisito più cruciale per alcuni individui. Alcuni consulenti ti aiuteranno a rispondere a domande specifiche sulla pianificazione di eventi della vita come l'acquisto di una casa, il matrimonio o la pensione.

Se la tua situazione finanziaria è più complicata, potresti aver bisogno di un consulente finanziario che fornisca un servizio di pianificazione più integrato e completo anziché limitarsi a rispondere ad alcune domande.

Il consulente finanziario collaborerà con il tuo avvocato specializzato in diritto fiduciario e patrimoniale, con il tuo commercialista e, se disponi di compensi azionari, con l'avvocato della tua azienda per fornirti una gestione patrimoniale completa.

Leggi:Il tuo consulente finanziario è qualificato? (RR contro RIA)

4. Come vieni pagato e cosa ricevo?

Il tuo consulente può essere basato su commissioni o su tariffa. In generale, è consigliabile utilizzare un consulente a commissione perché un consulente a commissione potrebbe provare a ottenere commissioni più elevate vendendoti prodotti costosi.

All'interno dei consulenti a pagamento, ci sono diversi modi in cui possono addebitarti. Alcuni potrebbero addebitare una tariffa fissa. Alcuni potrebbero addebitare una tariffa oraria.

Un modo comune per addebitare le commissioni è addebitare una commissione percentuale sulle attività gestite. In questo caso, la commissione totale è composta dalle commissioni del consulente e dalle commissioni del fondo.

Le commissioni dei consulenti saranno più elevate per i consulenti finanziari tradizionali e a servizio completo e inferiori per i consulenti robot.

La commissione media per un consulente finanziario è dell'1,02% e quella per un robo-advisor è compresa tra lo 0,25% e lo 0,50%. Ciò significa che se investi $ 10.000, pagherai in media $ 102 all'anno per un tipico consulente finanziario.

Se investi con un robo-advisor, ti costerà $ 25-$ 50 all'anno.

Allo stesso modo, le commissioni sui fondi saranno basse se utilizzi principalmente fondi passivi come gli ETF e di più se utilizzi fondi attivi. La commissione media per un fondo attivo è di circa lo 0,67% e quella per un fondo passivo è dello 0,15%.

Se tutto ciò di cui hai bisogno è investire un po’ di denaro e ti senti a tuo agio nel trattare con il tuo consulente principalmente online, un robo-advisor potrebbe essere sufficiente per te.

Ma se hai bisogno di ulteriore aiuto nella pianificazione, un consulente di servizio superiore potrebbe essere più adatto.

Inutile dire che se puoi ottenere lo stesso servizio a un prezzo inferiore, il fornitore con la tariffa più bassa è una scelta migliore.

Le commissioni possono essere davvero dannose per la performance del tuo portafoglio. Questo perché quando paghi una commissione oggi, rinunci anche a tutta la capitalizzazione e ai rendimenti futuri di quei dollari.

Considera questo esempio:in 20 anni, le commissioni annuali dell'1% riducono il valore di un portafoglio di quasi $ 30.000, rispetto a un portafoglio con una commissione dello 0,25%.

5. Puoi abbassare le tariffe?

Esplora le opzioni per ridurre le commissioni totali. Se il tuo consulente utilizza principalmente fondi attivi, un modo per ridurre i costi potrebbe essere quello di utilizzare più ETF.

Alcuni mercati, come quello statunitense a grande capitalizzazione, sono molto efficienti e un gestore di fondi attivo può fare ben poco per aggiungere valore. Pertanto, un ETF potrebbe rappresentare una scelta più conveniente in sostituzione di un fondo attivo costoso.

6. Puoi mostrarmi i tuoi resi?

Sebbene le prestazioni passate non siano una guida per il futuro, vedere le prestazioni passate ti aiuterà a valutare in una certa misura l'efficacia del tuo consulente.

Il tuo consulente dovrebbe essere in grado di fornirti i rendimenti passati del suo portafoglio campione.

Se sono relativamente nuovi, potrebbero fornirti una prestazione sottoposta a test retrospettivi che mostra come risulterebbero le loro prestazioni se esistessero in quel momento.

Assicurati che questi rendimenti campione siano al netto delle commissioni, ovvero tengano conto sia delle commissioni del fondo che della commissione del consulente.

7. Come si confrontano i tuoi rendimenti con il benchmark?

Un benchmark è un parametro per il tuo account che ti consente di sapere quanto hai fatto bene.

Ad esempio, se disponi di un fondo che ha generato un rendimento del 20% lo scorso anno, potresti pensare che sia fantastico. Ma se lo confronti con il suo benchmark, l'indice S&P 500, che ora ha guadagnato quasi il 30%, potresti non pensare che fosse così eccezionale.

Ogni fondo in cui investi avrà il proprio benchmark. Se il tuo consulente investe solo in fondi indicizzati, il punto di riferimento sarà l'indice stesso e la performance del fondo corrisponderà o sarà molto vicina all'indice.

Ma se investi in fondi attivi, questi avranno benchmark diversi e la performance del fondo rispetto al suo benchmark ne dimostra l'efficacia.

Allo stesso modo, anche il tuo portafoglio totale ha un benchmark. Chiedi al tuo consulente qual è questo benchmark e quanto bene si è comportato il suo portafoglio rispetto ad esso.

Quando confronti le prestazioni, considera le prestazioni a lungo termine:negli ultimi 3 anni, 5 anni e persino 10 anni, se disponibili. Se ritieni che il portafoglio o i fondi siano in ritardo rispetto ai benchmark, chiedi al consulente il motivo.

8. Se lascio la vostra azienda, posso portare con me i miei investimenti?

Questo sarà importante se avrai bisogno di cambiare il tuo consulente in futuro.

Se hai investito in ETF o fondi comuni di investimento pubblici, dovresti essere in grado di portare i tuoi investimenti con te da un nuovo consulente.

Il tuo nuovo consulente valuterà quindi i fondi e venderà quelli non necessari in modo fiscalmente efficiente.

Tuttavia, se disponi di fondi comuni di investimento privati o altri veicoli che non possono essere tenuti all'esterno, dovrai venderli al tuo attuale consulente e trasferire il denaro.

Ciò farà scattare l’imposta sulle plusvalenze. Se detieni questi investimenti da molto tempo, le tue plusvalenze potrebbero essere sostanziali.

9. Quali controlli di sicurezza avete?

La sicurezza dei conti sta diventando sempre più una priorità per i consulenti finanziari e i clienti a causa dei maggiori rischi per la sicurezza derivanti da truffatori e ladri.

Presta particolare attenzione ai controlli di cui dispone il tuo consulente per impedire a soggetti non autorizzati di trasferire denaro dal tuo conto.

10. Fornite raccolta delle perdite fiscali, reinvestimento dei dividendi e riequilibrio?

Sebbene elementi di pulizia come questi possano sembrare insignificanti, possono fare una grande differenza nella performance del tuo portafoglio.

È uno dei motivi principali per assumere un consulente, quindi non devi dedicare molto tempo alla gestione delle operazioni quotidiane del tuo portafoglio.

Poiché ricevi dividendi dai tuoi investimenti, è fondamentale investirli immediatamente per aumentare i tuoi rendimenti nel tempo.

Allo stesso modo, nel tempo la tua asset allocation andrà fuori rotta poiché alcune posizioni si apprezzano e altre perdono valore. Il tuo consulente dovrebbe avere una strategia di ribilanciamento disciplinata in modo che il tuo portafoglio non vada troppo fuori rotta.

Il Tax Loss Harvesting è un processo attraverso il quale il tuo consulente subirà perdite di capitale nel tuo portafoglio per ridurre le tasse.

Considerazioni finali

Se decidi di essere pronto a investire e di voler lavorare con un consulente finanziario, porre loro le dieci domande sopra riportate ti fornirà molte informazioni.

Assicurati di comprendere il loro background, la loro esperienza e i loro obiettivi.

Quindi chiedi e controlla le referenze di chiunque stai seriamente pensando di lavorare, prima di investire i tuoi soldi con loro.

Infine, non aver mai paura di cambiare professionista finanziario se non sei soddisfatto della relazione o dei risultati.

Articolo scritto da:

Collaboratore ospite, Roshani Pandey, un veterano del settore degli investimenti, che ha trascorso 16 anni fornendo consulenza a individui e istituzioni sulle loro finanze presso aziende come Goldman Sachs e BlackRock. Ha creato True Root Financial per aiutare le persone a prendere decisioni intelligenti e rivoluzionarie riguardo al denaro, in modo che possano vivere al meglio. Seguitela su Facebook, LinkedIn e Instagram.

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Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.