IRA contro 401 (k):quale conto pensionistico è adatto a te?

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I piani pensionistici dei datori di lavoro appartengono al passato. Ciò significa che risparmiare per la pensione è un must, oggi più che mai.

Salvataggio in qualsiasi piano pensionistico è meglio che non risparmiare affatto. Ma devi conoscere le tue opzioni per gestire in modo efficace i tuoi piani di risparmio previdenziale.

Ci sono alcune differenze da considerare quando decidi la strategia migliore per te.

In questo articolo, tratteremo le differenze tra i due strumenti di risparmio previdenziale più comuni, il conto pensionistico individuale (IRA) e il 401 (k). Quindi approfondiremo dove investire innanzitutto, in base alle opzioni disponibili.

Qual è la differenza tra un IRA e un 401(k)?

I conti pensionistici individuali (IRA) e i 401 (k) sono entrambi piani pensionistici con vantaggi fiscali. Ma ci sono alcune differenze e limitazioni di base da considerare con ciascun tipo di piano.

A 401(k) è un piano pensionistico offerto dai datori di lavoro. Sebbene non tutti i datori di lavoro forniscano i benefici 401(k) come benefici per i dipendenti, molti lo fanno.

Nota:i lavoratori autonomi possono avere diritto a un Solo 401(k).

I contributi del tuo piano 401 (k) vengono prelevati direttamente dalla tua busta paga. E il denaro che contribuisci a un piano 401(k) è al lordo delle imposte soldi.

Pertanto, finanziare un piano 401(k) tradizionale riduce il tuo reddito imponibile in base all'importo del tuo contributo.

Sempre più datori di lavoro offrono anche un Roth 401(k).

I contributi a Roth vengono versati al netto delle tasse fondi. Anche se non ridurrai il tuo reddito imponibile contribuendo a un Roth, non dovrai pagare tasse quando effettuerai un prelievo qualificato in futuro.

Alcuni datori di lavoro offrono anche una corrispondenza aziendale 401(k). . Ciò significa che l'azienda corrisponde a una percentuale dell'importo inserito nel tuo 401 (k).

L'importo aziendale va al tuo piano 401 (k) esentasse e non conta ai fini del contributo annuale massimo. Le partite aziendali sono denaro gratuito.

Ulteriori informazioni su 401(k)s :

• Alcuni piani 401(k) ti consentono di prendere in prestito denaro dal tuo piano 401(k). Prima di farlo, informati sul rimborso e cosa succede se lasci il tuo lavoro.

• Se lasci il tuo lavoro, non puoi più contribuire al piano 401(k) del datore di lavoro (puoi trasferirlo in un IRA o nel piano 401(k) del tuo nuovo datore di lavoro.)

[Alcuni datori di lavoro possono offrire un tipo simile di piano di risparmio previdenziale, come 403(b), 457(b), SEP o SIMPLE IRA. Controlla il tuo datore di lavoro vantaggi o contatta le risorse umane per queste informazioni.]

Conti pensionistici individuali (IRA)

Un'IRA è un piano di risparmio previdenziale che apri tu stesso tramite un istituto finanziario. Come i 401(k), gli IRA hanno vantaggi fiscali.

Il contributo annuale massimo a un'IRA è molto inferiore a un 401 (k). Tuttavia, gli IRA ti consentono di avere un maggiore controllo sulle selezioni degli investimenti e sulle commissioni di gestione.

IRA tradizionali contro Roth IRA

Gli IRA tradizionali e Roth sono entrambi piani pensionistici con vantaggi fiscali. Ma ci sono differenze tra questi tipi di IRA da considerare quando si risparmia per la pensione.

Un IRA tradizionale ti dà una agevolazione fiscale immediata. I tuoi contributi all'IRA tradizionale sono al lordo delle imposte soldi. Ma i prelievi vengono tassati come reddito regolare (dopo i 59 anni e mezzo).

Se contribuisci anche al 401(k) del tuo datore di lavoro, la tua agevolazione fiscale su un'IRA tradizionale può essere limitata dal tuo reddito.

Un Roth IRA ti dà un'agevolazione fiscale differita. I tuoi contributi a un Roth IRA vengono utilizzati al netto delle imposte denaro e i prelievi sono esentasse (dopo i 59 anni e mezzo).

La tua partecipazione al piano 401 (k) del tuo datore di lavoro non influisce su un Roth IRA. Ma dovresti essere consapevole dei limiti di reddito di Roth IRA.

401(k)s contro. IRA:le differenze chiave

Sia i 401 (k) che gli IRA sono agevolati dal punto di vista fiscale e hanno una crescita fiscale differita. Tuttavia, ci sono molte differenze di cui tenere conto quando si decide la migliore strategia di risparmio previdenziale.

Idoneità

• 401(k): Per partecipare devi lavorare per un'azienda che sponsorizza un piano 401 (k).

• IRA tradizionale: Chiunque abbia un reddito da lavoro ne ha diritto (anche se benefici fiscali variare).

• Roth IRA: Può partecipare chiunque abbia un reddito da lavoro entro i limiti di reddito.

Limiti di contributo

I limiti di contribuzione IRA sono significativamente inferiori ai limiti di contribuzione 401(k).

• 401(k): Il limite di contributo per il 2022 è di $ 20.500 (2021 - $ 19.500) all'anno (se hai più di 50 anni, è $ 27.000).

• IRA (tradizionali e Roth): Il limite di contributo per il 2022 è di $ 6.000 all'anno (se hai più di 50 anni, è $ 7.000).

Vantaggi fiscali dei contributi

• 401(k): I contributi non sono soggetti all'imposta sul reddito (fino al limite del contributo annuale).

• IRA tradizionale: I contributi possono essere deducibili dalle tasse, a seconda del tuo reddito e se hai un piano 401(k) attraverso il lavoro.

• Roth IRA: Per i contributi vengono utilizzati dollari al netto delle imposte (non deducibili dalle tasse).

Corrispondenze del datore di lavoro

• 401(k):molti datori di lavoro con piani 401(k) offrono una corrispondenza sulla percentuale di reddito che i dipendenti contribuiscono ai loro piani.

• IRA:non sono disponibili corrispondenze con il datore di lavoro poiché questi conti sono indipendenti dai benefici del datore di lavoro.

Prelievi:benefici fiscali e RMD

• 401(k) :paghi l'imposta sul reddito sui tuoi prelievi (a meno che non siano in un Roth 401(k)*). Anche i prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo sono soggetti ad una penalità del 10%. 401(k) sono soggetti a distribuzioni minime richieste (RMD) dopo i 72 anni.

• IRA tradizionale: Come un 401 (k), paghi l'imposta sul reddito sui tuoi prelievi. Anche i prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo sono soggetti ad una penalità del 10%. Gli IRA sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMD) dopo i 72 anni.

• Roth IRA: Prelievi sui tuoi contributi sono esenti da tasse e penalità (dopo un periodo di detenzione di 5 anni). I prelievi in ​​crescita, effettuati prima dei 59 anni e mezzo, sono soggetti ad una penalità del 10%. Tuttavia, ci sono eccezioni per le spese universitarie e per l’acquisto della casa. I Roth IRA non lo fanno hanno distribuzioni minime richieste (RMD) dopo i 72 anni.

Opzioni di investimento

• 401(k): Gli investimenti sono limitati a ciò che viene offerto dal datore di lavoro e dalle società di gestione.

• IRA tradizionali e Roth: Hai più controllo e scelte di investimento. Puoi scegliere la società in cui aprire il tuo conto IRA. La maggior parte delle società di intermediazione offre una varietà più ampia di investimenti rispetto ai piani 401(k).
  • Ulteriori informazioni sull'IRA autogestita che offre opzioni di investimento aggiuntive

Commissioni di gestione

• 401(k): La maggior parte dei piani 401(k) prevede commissioni di gestione (alcuni sono più alti di altri).

• IRA: Le commissioni di gestione per gli IRA sono spesso inferiori a quelle dei 401 (k).

TLDR:cosa è meglio per te:un IRA, un 401(k) o entrambi?

La cosa bella è che potrebbe essere possibile utilizzare entrambi i tipi di piani per risparmiare per la pensione.

Ogni piano ha limiti di contributo e gli IRA hanno restrizioni sul reddito. Tuttavia, molti individui hanno diritto sia agli IRA che ai 401(k) per i loro risparmi previdenziali.

Per adottare un approccio equilibrato alla tassazione attuale e futura, potresti investire sia in un 401 (k) che in Roth IRA (o Roth 401 (k), se disponibile).

Potresti fare un'ipotesi plausibile sulle tue imposte sul reddito in pensione e propendere per una parte o per l'altra.

Ad esempio, se guadagni più soldi oggi di quanto ti aspetti di guadagnare in pensione, potresti concentrarti sui vantaggi fiscali immediati con un 401 (k) e/o un'IRA tradizionale.

Se hai intenzione di guadagnare di più durante la pensione, potresti propendere maggiormente per l'opzione Roth adesso per risparmiare sulle tasse in seguito.

Dovresti investire prima nel tuo 401(k) o nell'IRA?

La risposta dipende dalle circostanze e dalle opzioni a tua disposizione. Continua a leggere per vedere qual è l'opzione migliore per te.

Il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza 401(k)?

1. Se la risposta è sì, contribuisci prima abbastanza al tuo 401 (k) per ottenere la corrispondenza del tuo datore di lavoro. È meglio attingere prima a questo denaro extra gratuito.

Ad esempio, supponiamo che il tuo datore di lavoro offra un 6% partita. Quando tu risparmia il 6% del tuo reddito nel tuo piano 401 (k), anche il tuo datore di lavoro contribuirà con lo stesso importo al tuo piano 401 (k). (Il tuo datore di lavoro non conta ai fini del tuo contributo massimo.)

2. Dopo aver contribuito abbastanza al tuo 401 (k) per ottenere l'equità del datore di lavoro, finanzia un'IRA (fino al limite di contributo).

Se utilizzi un IRA tradizionale o Roth dipenderà dal fatto che desideri un'agevolazione fiscale ora o in seguito. Inoltre, dipenderà da dove rientri nei limiti e nelle restrizioni per gli IRA.

3. Dopo aver ottenuto la corrispondenza 401 (k) della tua azienda e aver massimizzato la tua IRA, puoi tornare indietro e investire di più nel tuo 401 (k). Anche se i 401(k) hanno i loro limiti, i vantaggi fiscali ne valgono la pena.

Il tuo datore di lavoro offre un 401(k), ma non un 401(k)?

1. Innanzitutto, finanzia un IRA tradizionale o Roth (o entrambi), fino all'importo massimo. Gli IRA ti offrono più opzioni di investimento rispetto al tuo 401 (k), dandoti un maggiore controllo sui tuoi investimenti. Inoltre, le commissioni sono generalmente inferiori con gli IRA.

2. Dopo aver esaurito i tuoi contributi IRA, finanzia il tuo 401 (k) per sfruttare il risparmio previdenziale al lordo delle imposte.

Cosa succede se il tuo datore di lavoro non offre un piano 401(k)?

1. Se non hai accesso a un beneficio 401(k) (o piano simile) tramite il tuo datore di lavoro, finanzia un Roth IRA o un IRA tradizionale.

2. Dopo aver contribuito al massimo alla tua IRA, considera di risparmiare di più in un conto di intermediazione imponibile.

Cosa succede se possiedi una piccola impresa o sei un libero professionista?

In questo caso, hai diverse opzioni ugualmente vantaggiose.

Il modo più semplice per risparmiare è aprire un Roth o un IRA tradizionale.

Ma quando sei un lavoratore autonomo, puoi anche finanziare un solo 401 (k) o SEP IRA. Entrambi hanno limiti di contribuzione più elevati rispetto a quelli offerti da un datore di lavoro.

Scegli il metodo che utilizzerai effettivamente

L'ordine in cui investi fa la differenza, ma la cosa più importante è scegliere un piano adatto a te.

Se investi in un 401 (k), IRA o entrambi dipenderà dalle circostanze. Tuttavia, la cosa più importante è investire in modo coerente.

Alcuni individui ritengono che il loro 401 (k) sia il modo più semplice per risparmiare per la pensione, con o senza corrispondenza. L’articolo 401(k) offre scelte di investimento limitate, rendendo il processo decisionale meno dispendioso in termini di tempo.

Inoltre, i contributi provengono direttamente dalla busta paga, rendendo ancora più semplice il risparmio.

Altri ritengono che l'IRA sia più semplice poiché hai un maggiore controllo sulle tue opzioni di investimento.

Considerazioni finali sugli IRA rispetto a 401(k)

Indipendentemente dal percorso che decidi di intraprendere, se stai investendo in un piano pensionistico, sei sulla strada giusta verso un futuro finanziariamente sicuro.

Sia i 401 (k) che gli IRA offrono vantaggi fiscali significativi. E il fatto che investi a lungo termine ti mette in una situazione finanziaria molto migliore più avanti nella vita.

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Articolo scritto da Amanda, membro del team di Women Who Money e fondatrice e blogger di Why We Money, dove le piace scrivere di felicità, valori e finanze personali.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.