Riduzione del debito vs. investimenti:a cosa dovresti dare la priorità?

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Andare avanti finanziariamente non significa semplicemente guadagnare di più. Riguarda anche cosa fai con quel denaro una volta ricevuto.

Investire può aiutare il tuo patrimonio netto a crescere, ma il debito può eroderlo.

Ciò significa che la maggior parte delle persone capisce che è necessario investire e ripagare il debito. Ma questo lascia molte persone a chiedersi cosa dovrebbero fare, pagare i debiti o investire prima.

Ci sono considerazioni importanti da fare quando si tratta di cancellare il debito o investire una parte maggiore del proprio reddito.

Per aiutarti a prendere la decisione migliore per te, esploriamo queste considerazioni e un piano di esempio che puoi seguire per rispondere alla domanda una volta per tutte.

Un aggiornamento sul compounding

Prima di esplorare le opzioni per ripagare il debito o investire, è importante rivisitare il concetto di capitalizzazione. Ci sono momenti in cui il compounding è un amico e altri momenti in cui è un nemico finanziario.

Sapere come funziona la capitalizzazione può aiutarti a decidere se è meglio ripagare il debito o investire prima.

Il compounding funziona a tuo favore quando si tratta di investire.

Ecco come:se inizi con un investimento iniziale di $ 5.000 e guadagni un tasso di interesse stimato del 5%, il tuo denaro cresce fino a $ 21.609,71 in 30 anni. Non devi dare un solo contributo aggiuntivo.

Il compounding funziona semplicemente e tu ne raccogli i benefici.

Per quanto magico possa sembrare il capitalizzazione, quando esplori tutti i modi in cui può aiutare i tuoi soldi a crescere, la capitalizzazione può anche essere un enorme ostacolo finanziario.

Mentre i tuoi investimenti aumentano, lo stesso vale per il tuo debito. A seconda dei tassi di interesse associati al tuo debito, tale debito può aumentare molto rapidamente.

Ciò è particolarmente vero quando il debito è notevolmente superiore al tasso di rendimento medio del mercato azionario.

Ottieni un ripasso sulla capitalizzazione qui per vedere come possono crescere i tuoi investimenti e il tuo debito.

Cose da considerare quando si ripagano i debiti

Una delle cose più importanti da considerare quando si decide se saldare prima il debito è il tipo di debito che si ha.

Vuoi conoscere l'importo del debito e il tipo di debito che hai.

Ciò ti aiuta a comprendere meglio i tassi di interesse sul tuo debito e altri fattori. Ad esempio, alcuni tipi di debito, come i prestiti studenteschi, possono essere presi come detrazione fiscale.

A seconda della tua strategia fiscale e della tua situazione finanziaria, potrebbe avere più senso investire un reddito extra piuttosto che ripagare questi tipi di debito più velocemente.

Un'altra considerazione è l'impatto del debito sulla tua vita.

Si spera che tu sappia già come il debito sta influenzando le tue finanze. Ma come ti fa sentire il debito?

Se il debito ha un impatto psicologico negativo su di te, allora potresti scegliere di essere più aggressivo, ripagando il debito come un mutuo.

Cose da considerare quando si investe

Investire non è la stessa cosa che risparmiare, anche se spesso usiamo le parole come sinonimi.

Se metti i tuoi soldi in un conto di risparmio ad alto interesse assicurato a livello federale, puoi dormire la notte sapendo che i soldi saranno lì il giorno successivo.

Investire non ha la stessa garanzia. Ciò significa che non dovresti investire denaro a cui devi accedere immediatamente.

L’investimento dovrebbe essere considerato una strategia finanziaria a lungo termine semplicemente a causa delle naturali fluttuazioni del mercato. Anche se investire non è una garanzia, è uno dei modi migliori per far crescere il tuo denaro e superare l'inflazione.

Se non investi mai, scegliendo solo di tenere tutti i tuoi risparmi in un conto di risparmio, c'è una reale possibilità che perderai denaro a causa dell'inflazione.

Se tieni $ 100.000 dei risparmi di una vita in un conto che guadagna l'1% di interesse, il denaro che guadagni non riesce a tenere il passo con il tasso di inflazione, che di solito è in media del 2-3% all'anno.

Ciò significa che la maggior parte delle persone ha bisogno di una strategia di investimento che vada oltre un conto di risparmio.

Un piano campione

Nessun percorso è perfetto e non esistono due persone che intraprendono lo stesso percorso finanziario. Ci sono ragioni convincenti per ripagare prima il debito e ci sono notevoli vantaggi nell'investire di più.

Quindi scegli di ripagare il debito o di investire?

Innanzitutto, esamina i dettagli delle tue circostanze uniche. Quindi, utilizza questo piano di esempio per considerare quali movimenti di denaro potrebbero essere adatti a te.

Controlla il tuo fondo di emergenza

Una delle prime cose verso cui vuoi destinare denaro extra è un fondo di emergenza. Dovresti farlo prima di iniziare a saldare i debiti o investire.

Quando stai cercando di decidere tra ripagare il debito o investire, può sembrare controproducente decidere di non fare nessuna delle due cose. Tuttavia, in realtà non puoi permetterti di ignorare questo passaggio.

Avendo un fondo di emergenza di almeno $ 1.000 in un conto facilmente accessibile (pensa ai conti di risparmio ad alto interesse!), non ti senti solo tranquillo; ottieni protezione finanziaria.

Grazie a questo fondo, puoi mitigare molti problemi che potrebbero sorgere legati alle riparazioni della casa e dell'auto, ai problemi medici o persino alla precarietà del lavoro. Questo fondo di emergenza ti consente di affrontare le emergenze senza indebitarti ulteriormente o ritirarti dagli investimenti.

Scopri di più su come iniziare oggi stesso a utilizzare il tuo fondo di emergenza.

Affrontare prima il debito ad alto interesse

Coloro che sostengono che il denaro produrrà rendimenti migliori sul mercato fanno di questa argomentazione un'esclusione del debito non garantito ad alto interesse.

Quando si elabora un piano per ripagare il debito o investire, è fondamentale fare un inventario onesto delle proprie finanze. Quando calcoli il tuo patrimonio netto, non guardare solo le tue passività totali. Concentratevi invece anche sui tassi di interesse associati a quel debito.

Invece di investire, vuoi cancellare il debito ad alto interesse il più rapidamente possibile. Se hai debiti su carte di credito o altri debiti con interessi elevati, probabilmente pagherai tra il 15% e il 25% di interessi su quel debito.

È interessante notare che i composti alti così rapidamente consumeranno i tuoi soldi più velocemente di quanto tu possa immaginare.

Dai un'occhiata a questi suggerimenti per saldare il debito della carta di credito in modo più efficace.

Prendi la partita della tua azienda

Una volta che hai un piano per affrontare il tuo debito ad alto interesse, vuoi esplorare la possibilità di ottenere un'integrazione aziendale sul tuo conto di risparmio previdenziale.

Se il tuo posto di lavoro offre un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401k o un 403b, potresti avere diritto a qualcosa chiamato match aziendale. Ogni piano è impostato con specifiche diverse.

A seconda delle offerte del tuo posto di lavoro, il tuo datore di lavoro può corrispondere parte o tutti i tuoi contributi al tuo conto pensionistico, fino a una determinata percentuale o importo in dollari.

Ecco come potrebbe funzionare un abbinamento aziendale.

Immaginiamo che tu guadagni $ 50.000 all'anno e disponi di un generoso piano aziendale pari al 100% dei tuoi contributi, fino al 3% del tuo stipendio.

Ciò significherebbe che il tuo datore di lavoro aggiungerebbe fino a $ 1.500 al tuo conto pensionistico, a seconda di quanto investi. Affinché il tuo datore di lavoro possa pagare l'intero importo di $ 1.500, devi anche investire la stessa cifra e quindi soddisfare la tua "corrispondenza".

Sia che tu voglia pensare a questo come a non lasciare soldi sul tavolo o a trarre vantaggio da uno dei tuoi benefit sul posto di lavoro, ottenere una corrispondenza sul tuo conto pensionistico è importante.

Scopri come puoi massimizzare il tuo account 401k qui.

Valuta altri debiti

Il tuo debito ad alto interesse è sparito e hai iniziato a lavorare sulla partita della tua azienda (se ne hai una). Cosa verrà dopo?

Vuoi tornare all'inventario che hai fatto delle tue passività. Quali altri debiti hai e quali interessi stai pagando su di essi?

Per alcune persone, la tranquillità psicologica che deriva dall'eliminazione di tutti i debiti o dal non avere un mutuo supera il fatto che potrebbero ottenere rendimenti più elevati sul mercato.

A questo punto, vuoi ideare un piano che funzioni per te.

Bagnati le dita dei piedi

Se non hai accesso a un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro o non sei idoneo per un incontro aziendale, probabilmente vorrai iniziare a investire con un Roth IRA.

Per iniziare, puoi aprire tu stesso un conto di investimento oppure avvalerti dei robo advisor.

Investire può sembrare impegnativo, soprattutto quando si inizia per la prima volta e se di recente si è verificata volatilità del mercato.

È importante ricordare che la maggior parte degli esperti finanziari afferma che il mercato azionario rende in media l'8-10%.

Sebbene i rendimenti annuali possano essere significativamente più o significativamente inferiori, investire è uno dei modi migliori per far crescere il tuo denaro nel lungo periodo.

Poiché investire può essere intimidatorio, puoi iniziare in piccolo.

Aziende come Vanguard e Charles Schwab stanno abbassando i minimi necessari per aprire un conto di investimento e app come Stash o Acorns ti consentono di iniziare con $ 0-$ 5.

Esplora alcune delle altre cose che gli investitori principianti devono sapere prima di fare il grande passo.

• Acorns Review 2023:un'ottima app per iniziare a investire

Pagare i debiti o investire... o entrambi?

Dopo aver mitigato il rischio con un fondo di emergenza e saldato il debito con interessi elevati, hai molte opzioni.

Molte persone si chiedono se sia il caso di saldare i debiti o investire, aspettandosi una risposta o/o.

La verità è che non devi scegliere di fare l'uno o l'altro. Potresti benissimo considerare di fare una combinazione di entrambi.

Una strategia che funziona bene per alcune persone è quella di contribuire costantemente ai propri conti pensionistici in ogni periodo di paga. Quindi, in caso di guadagni finanziari inaspettati, investono denaro extra nel loro debito a basso interesse.

Ciò potrebbe significare effettuare un pagamento aggiuntivo sul capitale del mutuo dopo aver ricevuto un rimborso fiscale.

Essere aperti a un po' di tentativi ed errori finanziari può aiutarti a ideare un piano adatto alle tue esigenze.

Ripagare il debito e investire allo stesso tempo potrebbe funzionare per te. Oppure potresti realizzare che ti senti più produttivo, concentrandoti su uno e poi passando all'altro.

Nessuno conosce la tua situazione finanziaria meglio di te. Quindi fai i conti e chiediti cosa ti farà sentire più sicuro dal punto di vista finanziario ora e in futuro.

Ulteriori letture:cos'è la sfida del risparmio in 52 settimane?

Articolo scritto da Penny

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.