Guida al rollover 401(k):cosa fare quando si cambia lavoro

(Questa pagina può contenere link di affiliazione e potremmo guadagnare commissioni dagli acquisti idonei senza costi aggiuntivi per te. Consulta la nostra Informativa per maggiori informazioni.)

I Millennial cambiano lavoro. I sondaggi Gallup hanno rilevato che il 21% dei millennial riferisce di aver cambiato lavoro nell'ultimo anno.

Oltre all'apprendimento del nuovo organigramma aziendale, il cambio di lavoro presenta un'altra sfida:cosa fare con il vecchio 401(k) o 403(b).

Attualmente molti millennial non fanno nulla.

Di conseguenza, uno studio del 2017 ha rilevato che il 59% dei giovani di età compresa tra 25 e 34 anni aveva almeno un vecchio 401(k).

Per la maggior parte delle persone lontane dalla pensione, questo quasi certamente non è l'opzione giusta.

Questo articolo illustrerà gli svantaggi di non fare nulla. Affronterà inoltre alcuni malintesi sui rollover 401(k), ad esempio "non dovresti ribaltare un 401(k) se sta andando bene".

Opzioni per il tuo 401(k) o 403(b)

Quando lasci il lavoro, hai quattro opzioni su cosa fare con il tuo 401 (k) o 403 (b):

1. Cash-out (che può comportare penalità in caso di ritiro anticipato)

1. Mantieni i tuoi soldi dove sono

1. Mostra il tuo 401(k)/403(b) al tuo nuovo datore di lavoro

1. Rotola il tuo 401(k)/403(b) su un conto pensionistico individuale (IRA) tramite una società di servizi finanziari come Fidelity, Schwab o Vanguard.

Prima di esaminare queste opzioni, è importante notare che un 401(k), 403(b) o un IRA è un conto.

All'interno di questi conti, puoi scegliere tra varie opzioni di investimento con commissioni, profili di rischio e rendimenti diversi (ovvero quanto cresceranno).

• Leggi:IRA vs. 401(k):come differiscono e dove investire per primo

Puoi pensare a un'IRA o a un 401(k) come scegliere il ristorante dove vuoi mangiare.

Una volta lì, avrai a disposizione una varietà di opzioni di menu con prezzi, profili di gusto e valori nutrizionali diversi.

Un piano sponsorizzato dal datore di lavoro offre opzioni di investimento curate. Quando hai un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, non puoi scegliere il ristorante.

Se il tuo datore di lavoro ha scelto Chipotle, puoi selezionare un burrito Carnitas o una ciotola di burrito di verdure. Ma sei sfortunato se hai voglia di zuppa di pomodoro.

Al contrario, la scelta di un IRA ti dà la possibilità di scegliere in quale ristorante andare. E quali opzioni di menu selezionare.

Puoi scegliere di andare da Whole Foods, dove puoi mangiare sushi, pizza o al bar con cibi caldi a un prezzo conveniente.

Ma puoi anche scegliere un ristorante elegante a un prezzo più alto ma con più attenzione personale.

Tornando alle quattro opzioni per il tuo vecchio 401(k) o 403(b), incassarlo è l'opzione peggiore.

Quando incassi un conto pensionistico, generalmente paghi le tasse e una commissione per il prelievo anticipato del 10%. Inoltre, riavvii la crescita dei tuoi risparmi previdenziali da zero.

Le prossime due opzioni sono mantenere i tuoi soldi dove sono (l'opzione del non fare nulla per cui optano la maggior parte dei millennial) o trasferirli al tuo nuovo datore di lavoro.

Come vedrai di seguito, queste sono opzioni altrettanto negative, ma l'opzione "non fare nulla" presenta qualche ulteriore svantaggio.

Non fare nulla o passare a un nuovo 401(k) o 403(b)

Di seguito sono riportati i tre principali svantaggi di lasciare i propri soldi dove si trovano o di destinare i soldi 401(k) o 403(b) al piano pensionistico sponsorizzato dall'azienda del nuovo datore di lavoro.

In primo luogo, i conti pensionistici prevedono delle commissioni e queste commissioni sono difficili da identificare e confrontare.

Se hai intenzione di tenere i tuoi soldi da qualche parte, dovresti sapere quanto costa. Tuttavia, non è sempre semplice determinare il costo.

I piani possono addebitare una combinazione di commissioni sul conto, commissioni di carico e commissioni di investimento (spesso chiamate rapporti di spesa che non utilizzano nemmeno la parola commissioni!).

Puoi trovare queste commissioni nell'avviso di partecipazione ERISA 404a del piano. Ma capire come queste commissioni influiscono sulla crescita del tuo denaro non è facile.

Ogni volta che sposti un lavoro, dovrai valutare le informazioni sulle tariffe dei vecchi e nuovi piani 401(k)/403(b), districandoti tra il gergo e le diverse strutture tariffarie.

Queste commissioni potrebbero sembrare piccole e insignificanti, ma una differenza di appena lo 0,5% può avere un impatto superiore a $ 100.000 sulla tua pensione se risparmi anche solo $ 10.000 all'anno.

Inoltre, come ex dipendente, potrebbero esserti addebitate spese amministrative più elevate rispetto ai dipendenti attivi.

Secondo, 401(k) e 403(b)hanno opzioni di investimento limitate.

Alcuni piani per datori di lavoro offrono meno di dieci opzioni di investimento, altri ne offrono di più, ma pochi hanno tariffe basse.

Ad esempio, alcune opzioni di fondi indicizzati potrebbero avere commissioni inferiori allo 0,3%, ma le opzioni di fondi con data obiettivo hanno rapporti di spesa superiori all'1%.

Poiché i fondi Target Date sono l'opzione migliore per gli investitori "a mani libere", ciò può costringerti a scegliere tra le opzioni "giuste" per te e a ridurre al minimo le commissioni.

Inoltre, se desideri investire in fondi socialmente utili o adottare un'altra strategia personalizzata, probabilmente non avrai accesso tramite il piano del tuo datore di lavoro.

In terzo luogo, se scegli di NON rinnovare, potresti ritrovarti con troppi conti pensionistici.

Meno account non significano solo meno password; è anche più semplice stimare i tuoi risparmi.

Ancora più importante, avere il denaro investito su più conti rende difficile creare una strategia di investimento coerente.

La maggior parte degli esperti finanziari consiglia di investire in asset più rischiosi come le azioni quando si è giovani e di passare a investimenti più conservativi come le obbligazioni quando ci si avvicina alla pensione.

• Perché è importante assumersi qualche rischio finanziario?

Questa strategia ti consente di massimizzare la crescita e aiuta a proteggere la tua ricchezza in caso di recessione del mercato.

Quando il tuo pensionamento è suddiviso in cinque o più piani, è molto difficile gestire le allocazioni di investimento.

Questi tre motivi sono i principali svantaggi di non fare nulla con il tuo 401(k) o 403(b) o di destinare i tuoi soldi al piano del tuo nuovo datore di lavoro.

Ora, passiamo ai vantaggi del passaggio a un'IRA (opzione quattro se stai tenendo traccia).

Vantaggi di un rollover 401(k) o 403(b)

In primo luogo, puoi scegliere un fornitore IRA noto per il suo impegno verso commissioni basse e varietà di investimenti.

Alcuni fornitori di IRA come Vanguard, Blackrock e Schwab sono noti per la loro trasparenza e il loro impegno a mantenere commissioni basse.

Molti non addebitano spese amministrative sugli IRA con oltre $ 10.000 e offrono rapporti di spesa inferiori allo 0,2% su un'ampia varietà di investimenti.

Inoltre, mentre un 401(k) o 403(b) offrirà un elenco curato di opzioni di investimento, un IRA ti darà accesso a un elenco molto più ampio di fondi.

La saggezza popolare era che il potere d'acquisto di un ampio piano 401 (k) ti avrebbe fatto ottenere prezzi migliori rispetto a farlo da solo. Tuttavia, in un mondo in cui esistono fondi comuni di investimento senza commissioni, non è necessario che il tuo datore di lavoro acceda a opzioni di investimento economiche.

Inoltre, se desideri investire in fondi socialmente utili o altri conti specifici, probabilmente non avrai accesso tramite un piano per il datore di lavoro come invece farai tramite un IRA.

In secondo luogo, puoi vedere tutti i tuoi soldi in un unico posto.

Come notato sopra, la maggior parte degli esperti finanziari consiglia di investire in attività rischiose come le azioni quando si è giovani e di passare a investimenti più conservativi come le obbligazioni quando ci si avvicina alla pensione.

È molto più semplice assicurarti che i tuoi soldi siano investiti in modo strategico e che i tuoi risparmi siano sulla buona strada per la pensione quando sono in un unico conto con un'unica password e un'unica comunicazione sulle commissioni.

In terzo luogo, anche se il tuo 401(k) o 403(b) funziona bene, probabilmente puoi ottenere la stessa crescita a un costo inferiore in un IRA.

Un malinteso comune è che non si voglia rinnovare un 401(k) se "sta andando bene".

Tuttavia, i tuoi conti pensionistici sono investiti in azioni e obbligazioni del mercato più ampio.

Il mercato si è comportato molto bene nel 2019. Pertanto, desideri confrontare la tua performance nel piano 401(k) o 403(b) del tuo datore di lavoro con un'opzione con rischio comparabile in un IRA.

Per fare un esempio, il tuo piano pensionistico potrebbe contenere un fondo con data target 2050. Questo fondo potrebbe avere un rendimento da inizio anno del 15,9%.

Si tratta di un risultato abbastanza buono finché non lo confronti con il rendimento da inizio anno del 24,63% di un fondo Vanguard 2050 Target Date Fund comparabile in un IRA.

Inoltre, il piano 401(k) Target Date può addebitare una commissione di investimento del 2,21% rispetto alla commissione dello 0,15% dell'opzione Vanguard.1 Su $ 10.000, corrispondono a $ 1.082 di commissioni. Su $ 50.000, sono $ 5.410.

Ogni anno i rendimenti degli investimenti aumentano, quindi il denaro che perdi in commissioni danneggia i tuoi risparmi nel lungo termine.

Le tariffe pensionistiche possono variare notevolmente. Quando cambi lavoro, potresti passare da una società di consulenza IT quotata in borsa con ottime opzioni e tariffe pensionistiche basse a una piccola start-up senza corrispondenza 401 (k) e opzioni di investimento costose.

La maggior parte delle persone sceglie un lavoro in base allo stipendio, alle persone e ai valori dell'azienda. La forza del piano pensionistico è una priorità bassa.

Creare una "regola" per te stesso per rinnovare costantemente i tuoi 401 (k) o 403 (b) ti garantirà di prenderti cura della tua pensione mentre fai crescere la tua carriera.

Quando NON rinnovare il conto pensionistico

Possono esserci buoni motivi per NON trasferire un vecchio 401(k) o 403(b) a un'IRA.

Per motivi fiscali, in genere non è una buona idea trasferire le azioni di una società che hanno apprezzato il loro valore.

In secondo luogo, se temi il fallimento o prevedi di andare in pensione anticipatamente, sfruttare i 401(k) o 403(b) del tuo datore di lavoro fornisce ulteriore protezione dai creditori e potrebbe consentirti di prelevare fondi prima dei 59 anni e mezzo senza penalità.

Infine, anche se questo non è un motivo per evitare un trasferimento a un'IRA, è importante notare che molti professionisti finanziari riceveranno una commissione se li utilizzi per trasferire i tuoi dollari a un'IRA, ma non se trasferisci i tuoi dollari al tuo nuovo 401 (k).

Dovresti effettuare il rollover di un 401(k) o 403(b)?

Trasferire il tuo 401(k) o 403(b) a un IRA a basso costo è una decisione finanziaria intelligente per la maggior parte dei millennial.

Puoi ottenere tariffe basse e molta varietà.

I motivi per cui le persone "non fanno nulla" possono variare da "il mio attuale 401(k) sta andando bene" a "voglio esaminare i rendimenti prima di prendere una decisione".

Se decidi ora di rinnovare il tuo 401 (k) ogni volta che cambi lavoro, non dovrai prendere questa decisione ogni volta che cambi datore di lavoro.

• Come posso utilizzare il mio piano di risparmio 401(k) per guadagnare di più?

Anche se non è mai divertente trascorrere del tempo al telefono con il servizio clienti dei servizi finanziari, ci vuole meno di un'ora per impostare un'IRA e un investimento di tempo simile per rinnovare il tuo vecchio piano.

Se riduci le commissioni dello 0,5%, potresti ottenere un rendimento di $ 120.000 in quelle due ore.2 Il tuo sé futuro ti ringrazierà.

Articolo scritto dal collaboratore ospite Eryn Schultz, il fondatore di Her Personal Finance. Partendo dal desiderio di aiutare i suoi colleghi a ottenere il loro 401(k), Eryn ha iniziato a creare contenuti finanziari utilizzando la sua formazione presso la Harvard Business School. È l'ideatrice di un bootcamp sul denaro di 10 settimane e vorrebbe che tu ti unissi alla sua comunità monetaria.

1Una commissione di investimento del 2,21% si basa su un vero piano pensionistico per un datore di lavoro più piccolo. I datori di lavoro più grandi possono avere tariffe notevolmente inferiori.

2Il risparmio effettivo varierà in base a fattori quali quanto risparmi, quanti anni hai e come si comporta il mercato. L'esempio da $ 120.000 presuppone un conto pensionistico iniziale di $ 50.000, risparmi aggiuntivi di $ 10.000 all'anno, rendimenti sugli investimenti (pre-commissioni) del 6%, riduzione delle commissioni dallo 0,7% allo 0,2% e che tu abbia 33 anni e che tu vada in pensione a 65 anni.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.