Proteggi il futuro di tuo figlio:strategie e pianificazione di investimento intelligenti

Quest'anno lo stress finanziario si è classificato al primo posto nel sondaggio annuale Stress in America™ dell'American Psychological Association. Ha mantenuto questa posizione ogni anno dal 2007, quando è iniziato il sondaggio.

È naturale che i genitori vogliano proteggere i propri figli da parte di questo stress investendo denaro nel loro futuro. Tuttavia, le migliori strategie per investire nel futuro di tuo figlio potrebbero sembrare poco chiare.

• Quando dovresti iniziare?
• Quali sono i migliori conti di investimento?
• Quali sono i migliori veicoli di investimento?
• Quanto dovresti risparmiare?

Indubbiamente, queste domande pongono serie preoccupazioni ai genitori che desiderano aiutare i propri figli a superare lo stress finanziario. Scopri le risposte a queste domande e altro ancora di seguito.

Prima di iniziare a investire per il futuro di tuo figlio

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Quando si tratta di investire, la regola è solitamente che prima si investe, meglio è. Ma ciò non significa necessariamente che dovresti iniziare a investire per tuo figlio il giorno in cui nascono. Prima di intraprendere investimenti per i bambini, dovresti accantonare dei risparmi di emergenza e avere fiducia nei tuoi fondi pensionistici.

In pensione, devi assolutamente avere un alloggio a prezzi accessibili, cibo e altre necessità. Se non puoi, sarà un peso per te e per tuo figlio. È simile a come devi indossare la tua maschera di ossigeno prima di assistere un altro. Aiuta prima te stesso e poi ti troverai in una posizione migliore per aiutare gli altri.

Pagare l’università o la pensione di tuo figlio è l’ideale, ma non è una priorità così alta. Recati in un posto dove puoi "massimizzare" i tuoi 401k, soprattutto se lavori per un'azienda che corrisponde a parte dei tuoi contributi. I consulenti finanziari dicono comunemente che una volta che sarai in grado di contribuire con il 15% del tuo reddito alla pensione, sarà allora che dovresti iniziare a investire per tuo figlio.

Questa percentuale può variare a seconda della cronologia degli investimenti. Se hai lavorato per andare in pensione fin dall’adolescenza e hai già risparmiato una somma significativa, questa percentuale potrebbe essere inferiore. Le persone che hanno iniziato in ritardo a risparmiare per la pensione e vuoi recuperare il ritardo potrebbe aver bisogno di una percentuale più alta.

Investi nel conto di risparmio scolastico di tuo figlio (piano 529)

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Quando inizi a investire per il futuro di tuo figlio, inizia con un conto di risparmio fiscalmente vantaggioso. Un conto di risparmio universitario 529 funge da una delle migliori opzioni. Questi piani possono coprire le spese relative alle tasse scolastiche K-12 se prevedi di mandare tuo figlio a una scuola privata o possono contribuire a coprire i costi delle tasse universitarie.

Questi conti fiscalmente agevolati si accumulano su base fiscale differita e le distribuzioni rimangono non tassate se utilizzate per spese di istruzione superiore qualificate. Non è necessario utilizzare il denaro in un college specifico, ma puoi utilizzarlo in qualsiasi college qualificato a livello nazionale.

Di solito, il college non deve trovarsi nello stato in cui hai creato il tuo account 529. Ci sono addirittura centinaia di università straniere qualificate. Assicurati di confrontare i vantaggi dei vari piani statali prima di sceglierne uno.

Un piano di risparmio universitario 529 funziona in modo simile a un Roth 401 (k) o Roth IRA in quanto investi i tuoi contributi al netto delle imposte in fondi comuni di investimento, fondi con data target o altri investimenti.

Un'altra categoria di piani 529 sono i piani di iscrizione prepagati. Questi piani ti consentono di pagare in anticipo i costi dei college pubblici statali e di convertire i fondi per utilizzarli in altri stati o in college privati. Se sei sicuro che tuo figlio frequenterà una scuola privata, puoi aprire un piano Private College 529, sponsorizzato da oltre 250 college privati.

Una volta che tuo figlio inizia l'università, il denaro del conto può essere destinato a spese ammissibili, in genere comprese tasse scolastiche, computer, libri, forniture e alloggio (se lo studente si iscrive almeno a metà tempo). Vitto e alloggio non possono superare le cifre del “costo di frequenza” fornite dai college. Le distribuzioni possono anche servire a ripagare i prestiti studenteschi federali e privati.

Se prelevi denaro per spese non qualificate, la parte di guadagno diventa soggetta alle imposte ordinarie sul reddito e ad una sanzione fiscale del 10%. Puoi rinunciare a questa sanzione se il beneficiario frequenta un'accademia militare statunitense, guadagna una borsa di studio esentasse, muore o diventa disabile. I guadagni continuerebbero tuttavia a essere soggetti a imposta.

Supponiamo che tuo figlio non frequenti il college. In tale situazione, puoi trasferire il beneficiario a un altro membro della famiglia qualificato, diventando tu stesso il beneficiario e migliorare la tua istruzione, usalo per le lezioni di livello K-12 (fino a $ 10.000) o usa il denaro per ripagare i prestiti studenteschi (fino a $ 10.000).

I fondi possono anche essere trasferiti su un conto 529 ABLE, che funge da conto di risparmio per le persone con disabilità. Se sei disposto a pagare la sanzione e le tasse, puoi sempre ritirare i tuoi soldi per qualsiasi motivo. I piani di solito prevedono requisiti minimi di contributo iniziale. Successivamente, puoi effettuare depositi automatici di denaro, contribuire con somme forfettarie o entrambi.

Come aprire un conto 529

Se sei interessato ad aprire un conto 529 per tuo figlio per risparmiare denaro sulle spese educative ora o in futuro, dovresti prendere in considerazione l'apertura di un conto il prima possibile. Ciò ti consentirà di sfruttare al massimo i rendimenti composti man mano che tuo figlio invecchia e si avvicina alle sue necessità finanziarie.

Un'azienda che vale la pena conoscere in questo ambito è Backer .

Sostenitore

L'azienda mira a rendere il risparmio per l'università così semplice che ogni bambino americano avrà un fondo per il college, indipendentemente dai mezzi della sua famiglia, dalla sua provenienza o dal suo aspetto.

Sostenitore gli utenti hanno lodato il suo servizio per tre ragioni principali:

1. Semplicità:Backer consente alle famiglie di avviare un fondo universitario o di potenziare quello esistente in meno di 3 minuti
2. Design intelligente:l'azienda sfrutta la consulenza robotica per aiutare le famiglie a massimizzare i risparmi universitari con investimenti esentasse in linea con i dettagli discussi sopra
3. Sociale:Backer consente ad amici e familiari di sostenere il fondo universitario del bambino attraverso regali e premi in contanti tramite partner di marca

Miglior fornitore 529

Piano Sostenitore 529

4.0

$ 1,99/contributo, $ 1,99/regalo

• Backer ti consente di investire i tuoi risparmi per l'istruzione esentasse in un piano 529 e consente inoltre a familiari e amici di aiutarti a risparmiare di più.
• Utilizza fondi indicizzati a basso costo per investire in diverse classi di attività, tra cui azioni e obbligazioni.

Correlati:le migliori carte di debito adatte ai bambini

Investi per la futura pensione di tuo figlio

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Aiutare tuo figlio a iniziare a risparmiare per la pensione può dargli un vantaggio significativo più avanti nella vita.

Se tuo figlio ha un lavoro come scrittore freelance, bagnino, lavoratore di fast food o qualcos'altro, puoi aprire un'IRA di custodia a suo nome e investire in beni che aumentano di valore o altri beni generatori di reddito .

Un conto di custodia è un conto finanziario gestito da un adulto per un'altra persona, ad esempio tuo figlio. Gestirai l'account di tuo figlio fino a quando non raggiungerà la maggiore età, che è 18 o 21 anni, a seconda del tuo stato. Questi conti trasferiscono la proprietà e puoi configurarli con le migliori app di investimento per studenti universitari per gestire i propri investimenti.

Con l'IRA di custodia, puoi aprire un IRA tradizionale o Roth . In entrambi i tipi di conto, seleziona i migliori investimenti per i giovani adulti e osserva i rendimenti aumentare nel tempo. L'apertura e il contributo all'IRA di custodia di un bambino richiede che guadagnino un reddito imponibile. Purtroppo indennità non contano e non puoi contribuire più di quanto guadagnano ogni anno.

Tieni presente che, anche se i contributi non sembrano ingenti, contribuire regolarmente per periodi sufficientemente lunghi può avere un impatto significativo sui profitti. Questi contributi si sommano e crescono attraverso i rendimenti ottenuti nel tempo.

Un modo più semplice e adatto ai bambini per risparmiare per la pensione di tuo figlio è aprire un conto Acorns. Un conto Acorns può essere aperto in meno di cinque minuti e puoi iniziare a investire senza pensarci troppo.

La funzione di “arrotondamento” è la parte più conosciuta di Acorns. Arrotonda i tuoi acquisti al dollaro più vicino e investe il denaro nel portafoglio prescelto. Puoi anche contribuire con somme forfettarie. Questo conto è un modo semplice per risparmiare in modo incrementale per la pensione di tuo figlio.

Investi per le spese future di tuo figlio

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Puoi anche risparmiare per le spese future di tuo figlio senza un piano specifico su come utilizzare tali fondi. I conti Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) e i conti Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) sono due tipi vantaggiosi di conti di custodia che consentono agli adolescenti di investire.

UTMA e UGMA i conti vengono controllati dal custode fino a quando il minore non raggiunge la maggiore età secondo il tuo stato.

Il denaro depositato in questi conti ha il vantaggio fiscale di essere tassato solo in base all’aliquota spettante al bambino. Ad esempio, un bambino sotto i 19 anni non pagherebbe le tasse sui primi 1.350 dollari e solo il 10% sui successivi 1.350 dollari. Successivamente, il denaro rientra nell’aliquota fiscale marginale del tutore .

Con questi conti, non devi limitare i tuoi contributi alla somma di denaro guadagnata da tuo figlio. Non esistono limiti di contributo, anche se qualsiasi somma superiore a $ 19.000 all'anno (o $ 38.000 per una coppia sposata) richiede il pagamento dell'imposta federale sulle donazioni.

Inizia subito a risparmiare per il futuro di tuo figlio

Hai diverse opzioni da considerare quando decidi come iniziare a risparmiare per il futuro di tuo figlio. Tra i tanti che ho recensito, trovo che i due seguenti forniscano un'interfaccia semplice e facile da usare e investimenti orientati alla creazione di ricchezza a lungo termine.

→ Ghiande in anticipo

Acorns Early agisce come un tipo di account UGMA e puoi aprirne uno in qualsiasi momento dopo la nascita di tuo figlio. Questo account offre maggiore flessibilità su come spendere denaro rispetto ai piani 529 e alla maggior parte delle altre opzioni.

Puoi ottenere Acorns Early tramite il livello di abbonamento Acorns Premium ($ 12/mese), che include anche Acorns Invest, conti pensionistici e conti correnti, nonché carte di debito per adolescenti .

Per dimostrare il potere di investire una piccola somma fin dalla tenera età, se investessi solo $ 5 al giorno una volta nato tuo figlio e guadagnassi un rendimento medio annuo dell'8%, il bambino diventerebbe milionario entro i 50 anni.

Scopri di più nella nostra recensione sulle ghiande .

App popolare per microinvestimenti e finanza

Ghiande | Investi, guadagna, cresci, spendi, più tardi

3.6

Ghiande Bronzo:$ 3/mese. Ghiande Argento:$ 6/mese. Ghiande Oro:$ 12/mese.

• Acorns ti consente di registrarti per investimenti, pensioni e conti correnti per te e la tua famiglia, imparare come guadagnare più denaro e accrescere le tue conoscenze in materia di investimenti.
• Famosa per investire automaticamente le monetine tramite Round-Ups, questa app finanziaria all-in-one aiuta le generazioni più giovani a iniziare a investire prima.
• Investi in portafogli creati da esperti composti da ETF diversificati.
• Il livello Argento include vantaggi come una corrispondenza del 25% sulle ghiande Guadagna premi (fino a $ 200 al mese), generosi APY sugli assegni e sul fondo di emergenza e domande e risposte dal vivo con esperti di investimenti.
• Il livello Gold include vantaggi come una corrispondenza del 50% su Ghiande Guadagna premi (fino a $ 200 al mese), $ 10.000 in assicurazioni sulla vita e la scelta di singole azioni per il tuo portafoglio.
• Gold include anche un account Acorns Early gratuito per un massimo di quattro bambini. È anche l'unico livello che offre Acorns Early Invest:un conto di custodia UGMA/UTMA in cui puoi risparmiare per il futuro dei tuoi figli e ottenere un contributo pari all'1% su un massimo di $ 7.000 in contributi all'anno.
• Guadagna ancora di più con Later Match:le ghiande corrisponderanno fino all'1% (Argento) o al 3% (Oro) di tutti i nuovi contributi IRA nel tuo primo anno.*
• Offerta speciale: Ottieni un investimento bonus gratuito di $ 20 quando ti iscrivi con il nostro link e inizi a fare investimenti ricorrenti.**

Pro:

• Robo-advisor con commissioni convenienti (su portafogli più grandi)
• Modello a tariffa fissa
• Riepiloghi
• Assicurazione FDIC/SIPC
• Partita IRA (Argento e Oro)

Contro:

• Commissioni fisse elevate per piccoli saldi
• Selezioni di investimento limitate
• Devi abbonarti a Gold per qualsiasi opzione di investimento autodiretto

* I contributi devono essere conservati nel conto Later per 4 anni per guadagnare la corrispondenza IRA. ** È necessario impostare investimenti ricorrenti ed effettuare il primo investimento ricorrente riuscito (minimo $ 5) per ricevere il bonus. Il bonus verrà assegnato entro 10 giorni del mese successivo.

Correlato:

• Le migliori carte di debito prepagate per adolescenti e famiglie [ricaricabili]
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• Le migliori alternative alle ghiande:app di microinvestimento da utilizzare

→ UNest

• Disponibile:registrati qui
• Prezzo: $ 4,99/mese.

UNest è un conto di custodia che consente ai genitori di investire denaro per i propri figli per esigenze che vanno oltre la semplice istruzione ma anche per eventi come una nuova auto, un matrimonio, una vacanza o qualsiasi altra cosa che un minore potrebbe desiderare un giorno.

UNest offre il Conto di investimento UNest per bambini attraverso un'app che rende facile per le famiglie di ogni livello di reddito e background impostare e gestire piani di risparmio e di investimento per i propri figli. UNest ha anche una funzione regalo che consente ad amici e parenti di contribuire all'account di tuo figlio con pochi clic. Anche questi regali possono essere automatizzati, così non perderanno mai un compleanno o una festività!

L'app offre fino a nove opzioni di investimento per i proprietari di account:

• Un'opzione conservativa che investe in ETF obbligazionari e obbligazionari
• Tre opzioni basate sull'età con diversi gradi di rischio riflessi nel mix di investimento (conservatore, moderato, aggressivo); questi passano da investimenti più aggressivi a investimenti conservativi man mano che il bambino diventa proprietario e ottiene l'accesso ai fondi
• Opzioni socialmente responsabili basate sull'età anche con diversi gradi di rischio (conservativo, moderato, aggressivo), allo stesso modo sulla strategia di transizione del mix di investimenti da aggressivo a conservativo nel tempo
• Un'opzione aggressiva che investe il 100% dei fondi in ETF sugli indici azionari Vanguard e un elenco ristretto di criptovalute popolari .

Inoltre, puoi usufruire di vantaggi fiscali relativi ai tuoi account. Nello specifico, UNest fornisce fino a 2.700 dollari di benefici fiscali annuali e i primi 1.350 dollari di guadagni essendo esentasse, sebbene per questi benefici si applichino alcune regole e limitazioni.

I titolari di account possono ricevere bonus per gli account UNest dei loro figli tramite offerte partner di aziende come Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's, ecc., attraverso il programma partner UNest.

Per un periodo limitato, puoi anche ottenere un bonus di iscrizione per aprire un conto e finanziarlo presso UNest .

UNest | Applicazione facile per risparmiare universitari

$ 4,99/mese. (Bambini illimitati su un account)

• UNest è un conto di investimento di custodia con vantaggi fiscali per i bambini. Permette loro di risparmiare per l'istruzione, la prima macchina, la casa, il matrimonio o anche per la loro sicurezza finanziaria da adulti.
• Amici e parenti possono fare regali all'account di tuo figlio con pochi clic o addirittura automatizzare i loro regali.
• Le opzioni di investimento di UNest consistono in portafogli di vari ETF a basso costo che possono raggiungere una varietà di obiettivi. Includono un portafoglio conservativo composto solo da ETF obbligazionari e obbligazionari; tre opzioni basate sull'età che detengono obbligazioni e azioni con allocazioni conservatrici, moderate o aggressive; tre opzioni simili incentrate su investimenti socialmente responsabili; e un portafoglio aggressivo composto solo da ETF azionari.
• I conti godono di vantaggi fiscali fino a 2.500 dollari:1.250 dollari sono esentasse e gli altri 1.250 dollari sono tassati in base all'aliquota fiscale del bambino.
• Offerta speciale: I nuovi utenti ricevono $ 30 gratuiti quando utilizzano il codice promozionale YOUNG30 ed effettuano il loro primo deposito.

Avere soldi non significa necessariamente avere le capacità per gestirli. Pertanto, è essenziale aiutare tuo figlio a sviluppare l'alfabetizzazione finanziaria in modo che sappia come risparmiare e gestire il denaro.

Assicurati che tuo figlio comprenda argomenti come l'interesse composto, la diversificazione degli investimenti e i veicoli di risparmio fiscalmente preferibili. Puoi trasmettere le tue conoscenze personali, acquistare loro libri di alfabetizzazione finanziaria e incoraggiarli a seguire corsi finanziari.

Tuttavia, nulla è più utile che dare loro un certo controllo sui propri soldi. Commetteranno errori, ma ciò rappresenterà sempre una parte importante dell'apprendimento. Investi nel futuro di tuo figlio offrendo loro gli strumenti finanziari di cui adolescenti e giovani adulti hanno bisogno per avere successo.