Recensione estrema sul pensionamento anticipato:un tuffo nel profondo dell'indipendenza finanziaria

Da oltre cinque anni, passo la maggior parte delle mie ore di veglia a leggere e scrivere di soldi. Ho imparato molto. Usando questa conoscenza, sono stato in grado di uscire dai debiti, accumulare risparmi e persino iniziare a perseguire le mie passioni. Qual è il prossimo passo? Col passare del tempo, mi ritrovo a pensare sempre più all'indipendenza finanziaria e al pensionamento anticipato.

Non sorprende quindi che negli ultimi due mesi sia stato ossessionato da Early Retirement Extreme di Jacob Lund Fisker. blog. E non sorprende che la mia prima recensione da settembre riguardi il libro di Fisker, anch'esso intitolato Early Retirement Extreme .

Pensionamento anticipato estremo

Immagina un libro di finanza personale scritto da un fisico teorico. Come sarebbe? Pieno di formule e cifre, vero? Bene, questo è ciò che ottieni con Early Retirement Extreme . Ma ottieni anche di più.

La storia e lo stile di Fisker sono unici. Dopo aver conseguito il dottorato in fisica teorica, ha lavorato per cinque anni come ricercatore associato. In cinque anni ha risparmiato il 75% del suo reddito netto (al netto delle imposte). Fisker raggiunse l'indipendenza finanziaria a 30 anni e poi, a 33 anni, andò in pensione. (Come definisce Fisker l'indipendenza finanziaria? All'età di 30 anni, aveva risparmiato l'equivalente di 25 anni di spese di soggiorno. Sono 25 anni fondo di emergenza.)

Mentre molte persone pensano che sia necessario guadagnare un sacco di soldi per andare in pensione presto, Fisker ha fatto diversamente. Invece di aumentare le entrate, Fisker tagliò drasticamente i costi. Pur ricevendo uno stipendio medio, ha imparato a vivere con meno. Molto meno. Ha iniziato a fare le cose da solo. (Ha scritto, curato e pubblicato questo libro, per esempio.) Il suo stile di vita pre-pensionamento e lo stile di vita post-pensionamento sono essenzialmente gli stessi. Solo che ora non deve lavorare.

Pensionamento anticipato estremo sembra un libro scritto da un ingegnere per altri ingegneri. Questa non è una brutta cosa, ma lo è unico. Alcune persone lo adoreranno; altri lo odieranno.

Ecco una scansione dalla pagina 111 per mostrare cosa intendo:

Anche se questo genere di cose non si trova su tutti pagina, ce n’è ancora parecchio nel libro. Poiché Fisker è (o era) un fisico teorico, il suo libro è pieno di formule e cifre. Se questo ti dà fastidio, Early Retirement Extreme probabilmente non è una buona scelta. Ho trovato questi passaggi divertenti. Invece di lasciare che la matematica mi intimidisse (il mio unico corso di matematica al college era statistica comportamentale, e questo accadeva più di vent’anni fa), ho sorvolato cercando i concetti fondamentali che il libro stava cercando di trasmettere. (Nell'esempio sopra, "dedica il tuo tempo e le tue energie alle cose che ti daranno i maggiori rendimenti".)

Nota: Fisker nota che il libro ne contiene solo venti circa equazioni, e sedici di esse appartengono a un argomento sugli investimenti. Questo è vero. Ma pensione anticipata estrema si legge come un libro di testo e ci sono altri calcoli, anche quando non sono coinvolti calcoli complessi.

La mente tecnica di Fisker si manifesta in altri modi. Quando scrive, ad esempio, su come risparmiare in cucina, lo affronta come un problema di ottimizzazione. Come scegli il cibo da acquistare? Fisker scrive:"Il metodo ottimale è acquistare gli ingredienti e quindi, in base agli ingredienti che si hanno a disposizione, determinare una ricetta". In altre parole, inizia con ciò che hai (o ciò che è in vendita) e vai da lì. Impara a improvvisare. E, in modo ottimale, non avresti un piano cottura o un frigorifero. (Tu lo faresti prendi una pentola a cottura lenta e un congelatore orizzontale, però.)

Ma pensione anticipata estrema è più di un semplice libro di finanza personale pieno di formule e cifre. È anche filosofico.

Estremo filosofico

In molti sensi, pensione anticipata estrema è un libro di filosofia . Fisker non si propone di darti una mappa passo passo verso la ricchezza; cerca invece di darti gli strumenti per disegnare la tua mappa. Vuole che i lettori pensino sulle loro scelte e sul mondo che li circonda. Vuole mettere in discussione le loro ipotesi su ciò che è finanziariamente fattibile.

Quando dico che questo è un libro di filosofia, non lo intendo in un vago senso metaforico. Lo intendevo letteralmente. Per sfidare le supposizioni dei suoi lettori, Fisker inizia il libro esplorando l'allegoria della caverna di Platone.

L'allegoria della caverna di Platone, come Matrix per gli antichi greci

Siamo come prigionieri incatenati in una grotta, dice Fisker, tranne per il fatto che siamo incatenati al nostro lavoro, alle nostre case costose, alle cose che possediamo. Non ci rendiamo nemmeno conto che esiste un altro modo di vivere. Ma non deve essere così. "Accettando l'altro lato del patto, ovvero risparmiando tanto quanto gli altri spendono per i propri bisogni, è possibile andare in pensione e vivere con i risparmi investiti dopo soli cinque anni di lavoro a tempo pieno .”

Fisker nota che ci sono molte persone che considereranno folle questa idea:

L’obiezione più frequente all’eliminazione delle catene è che vivere con qualcosa corrispondente a uno stipendio su tre, o addirittura su uno su quattro (da 6.000 a 10.000 dollari all’anno), invece di vivere di stipendio in stipendio, deve essere una vita noiosa. Non sapendo niente di meglio, devo ammettere che ho iniziato la mia avventura con tali presupposti.

[…]

Essendo un consumatore abituato a spendere ingenti somme di denaro per procurarsi cibo, cose e intrattenimento, è difficile immaginare come sia possibile spendere praticamente nulla in mobili, pochi dollari in vestiti, pochissimo in cibo, quasi nulla in trasporti e generalmente meno in affitto/mutuo. Tuttavia, è possibile vivere con un terzo o addirittura un quarto del reddito medio, ponendosi nettamente al di sotto della soglia di povertà definita dal governo, senza vivere nell'austerità e mangiare grana .

Questo fondamento filosofico pone il pensionamento anticipato estremo a parte. Il libro (e il blog) sono diversi da qualsiasi altro materiale finanziario che abbia mai letto. Sì, alcuni libri, tra cui Your Money or Your Life o anche il mio Your Money:The Missing Manual – contengono frammenti di filosofia, ma non in questo modo. A volte, l'inclinazione filosofica è travolgente.

Nota: Pensa al pensionamento anticipato estremo suona troppo estremo? Dai un'occhiata a questi diari sui forum ERE. Qui è dove altre persone documentano i loro esperimenti con questo stile di vita.

Mettere la teoria in pratica

La prima metà di Early Retirement Extreme stabilisce un quadro filosofico con cui valutare il tuo rapporto con il denaro. Dopo aver preparato il terreno, Fisker dedica l'ultima metà del libro a spiegare come mettere in pratica questa teoria e come lavorare per un pensionamento anticipato estremo.

In un certo senso, ad esempio, Fisker è l'opposto di Tim Ferriss. In La settimana lavorativa di 4 ore Come ricorderete, Ferriss sosteneva di “esternalizzare” quanto più possibile la vostra vita per darvi più tempo per fare le cose che desiderate. Fisker pensa che sia pazzesco.

"Le persone trascorrono otto ore al giorno per 30 anni per acquistare apriscatole elettrici", scrive Fisker. (Un apriscatole elettrico è un grado di outsourcing.) “La soluzione è invertire l’esternalizzazione delle competenze della vita ordinaria e gradualmente internalizzare competenze precedentemente acquisite sul mercato”. Esorta i lettori a rammendare i propri vestiti, coltivare un giardino, cucinare il proprio cibo, camminare o andare in bicicletta per spostarsi e così via.

Alcune parti di Early Retirement Extreme sono brillanti. Ad esempio, le sei pagine sui “metodi di costruzione” (con cui Fisker intende l’uso delle abilità di vita per risolvere i problemi) sono tra le migliori che abbia mai letto sul valore di fare le cose da soli. Fisker in realtà non dice ai lettori come fare qualsiasi cosa; fornisce invece una struttura per la risoluzione dei problemi.

E adoro la sezione su come decidere quali cose possedere. Fisker dice che le cose che acquisti dovrebbero:

• Hanno una "qualità adeguata" e un costo di esercizio basso.
• Sii durevole.
• Essere facile da smaltire.
• Sii piccolo e leggero.
• Sii facile da realizzare.
• Sii facile da manutenere.

"Per gli articoli di uso comune", scrive Fisker, "una qualità superiore tende a ripagare nel lungo periodo". Dopo anni di frugalità, finalmente l'ho capito. Sì, fa male pagare di più per un articolo di qualità. Ma se dura, ne vale la pena. (Come osserva Fisker, essere disposti a pagare per la qualità è una delle differenze tra essere frugali ed essere economici.)

Fisker scrive anche:"Solo una frazione delle cose che possediamo contribuisce alla nostra effettiva qualità della vita. Queste sono le cose che usiamo quotidianamente". Invece di possedere un sacco di cose, perché non concentrarci sull'assicurarci che le cose che usiamo sempre siano ben fatte e piacevoli da usare?

Nota: Il mio vero milionario della porta accanto è un esempio di qualcuno che aderisce strettamente allo stile di vita descritto da Fisker. Coincidenza? La prova che funziona? Qualcos'altro di completamente diverso?

Non senza difetti

La mia lamentela principale con Early Retirement Extreme è che il libro potrebbe aver bisogno di un editore. Fisker scrive bene, ma a volte tende a ripetersi. Usa paragrafi lunghi. Ci sono (minori) contraddizioni ed errori di battitura qua e là. Un editor aiuterebbe a risolvere alcuni di questi problemi, ma un editor è un anatema per la filosofia di Fisker.

Inoltre, sebbene Fisker scriva con una voce autorevole e persuasiva, non sono convinto che abbia sempre ragione. (Fisker respinge la necessità di citare le sue fonti, ma penso che ciò renda il libro più debole anziché più forte.)

Il terzo capitolo di Early Retirement Extreme , ad esempio, discute i "gradi di libertà economici" e include un quadro finanziario creato da Fisker stesso, che divide le persone in quattro categorie:

• Il salariato - Un salariato con un'unica fonte di reddito.
• L'uomo che lavora - Un libero professionista o un consulente con reddito variabile.
• L'uomo d'affari:un imprenditore.
• L'uomo del Rinascimento:un generalista che guadagna un po' di soldi in molte cose diverse.

Sono sicuro che queste classificazioni abbiano senso per Fisker, ma non hanno senso per me . Ho letto questa sezione più volte e tuttavia le etichette e le differenze tra i gruppi sembrano arbitrarie e non basate sulla realtà.

Nonostante le mie lamentele, che riguardano principalmente lo stile del libro, non il suo messaggio, ho adorato Early Retirement Extreme . Non sono d'accordo con tutto, ma sono d'accordo con gran parte e ammiro il resto.

Pensionamento anticipato estremo riguarda le strategie, non le tattiche:riguarda il quadro generale anziché le azioni quotidiane necessarie per andare in pensione presto. Di conseguenza, alcuni lettori saranno frustrati. Ma se sei pronto ad affrontare la sfida di completare il quadro di Fisker con i tuoi dati, questo libro potrebbe cambiarti la vita.