Comprendere la copertura assicurativa sanitaria durante il viaggio

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Hai mai fatto un viaggio attraverso il paese senza pensarci due volte su una potenziale emergenza sanitaria? 

E quando viaggi all'estero?

La maggior parte di noi presuppone che la nostra assicurazione sanitaria copra completamente un'emergenza quando siamo lontani da casa, ma la copertura medica varia a seconda del fornitore. 

Se c'è una cosa che abbiamo imparato a nostre spese sull'assicurazione medica, è che l'assicurazione non copre tutto ciò che potresti aspettarti.

È importante sapere se la tua assicurazione medica ti coprirà se ti trovi in una contea, stato o altro paese diverso.

Quindi, non importa se stai pianificando un soggiorno con gite di un giorno nel tuo stato o un'avventura in tutto il mondo, proteggi i tuoi risparmi rivedendo cosa copre la tua principale assicurazione medica e cosa no prima di partire.

Il tuo tipo di assicurazione sanitaria può determinare cosa copre

Diversi tipi di assicurazione sanitaria possono coprire diverse spese mediche.

Ad esempio, se ti viene fornita un'assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro o dall'Affordable Care Act, probabilmente hai un PPO o una rete di fornitori preferiti. 

In tal caso, probabilmente pagherai sia la tariffa in rete che quella fuori rete.

Tuttavia, alcuni piani sono HMO o organizzazioni di mantenimento della salute.

Mentre gli OPP utilizzano una rete in cui paghi una parte delle fatture mediche, un HMO tende ad essere più restrittivo riguardo ai luoghi in cui puoi ricevere assistenza.

Ma le HMO potrebbero coprire una parte maggiore dei costi per l'assistenza medica.

In ogni caso, il tuo piano potrebbe limitare la copertura se viaggi in un'altra parte dello stato, in uno stato diverso o anche al di fuori degli Stati Uniti.

La copertura assicurativa medica principale è diversa quando viaggi

Quando viaggi, una parte essenziale della tua principale copertura assicurativa medica è l'aiuto che ricevi dalla tua compagnia assicurativa. 

Tuttavia, probabilmente ti verrà richiesto di consultare un fornitore specifico scelto dalla tua compagnia assicurativa e quel fornitore potrebbe non essere raggiungibile se sei lontano da casa. 

La tua assicurazione sanitaria può offrire un'ottima copertura nella tua zona di residenza, ma potresti rimanere sorpreso di apprendere che i vantaggi sono diversi quando viaggi.

In genere, i piani di assicurazione sanitaria coprono molte delle tue spese mediche, ma molti assicuratori offrono una copertura ridotta quando sei in vacanza o in viaggio d'affari lontano da casa.

Il tuo assicuratore potrebbe addebitare ticket o franchigie più elevate per richiedere cure al di fuori della propria area di copertura. 

Ciò potrebbe lasciarti nella posizione di pagare di più per lo stesso trattamento semplicemente perché hai bisogno di aiuto in un'altra parte del tuo stato o quando attraversi i confini di stato.

Se viaggi fuori dal paese, la tua assicurazione potrebbe non coprire nulla. 

È raro che il tuo operatore sanitario ti avvisi prima di intraprendere un viaggio.

Ti consigliamo quindi di dedicare del tempo a conoscere la copertura di viaggio della tua polizza per sapere cosa comporta e come funziona.

Le principali assicurazioni mediche potrebbero non coprirti affatto

A volte, la tua copertura assicurativa sanitaria potrebbe non coprirti o potrebbe richiedere una pre-autorizzazione prima di poter ricevere le cure. 

Se hai un piano medico più restrittivo, potresti non avere alcun beneficio sanitario quando viaggi in un altro stato. Potresti ritrovarti con spese mediche ingenti se ti ammali o ti fai male mentre non sei assicurato. 

In alcuni casi, l'assicuratore potrebbe richiederti di contattarlo per la pre-autorizzazione prima che un fornitore fuori dallo stato inizi le tue cure. 

In ogni caso, ti mette tra l'incudine e il martello:hai bisogno di cure mediche urgenti, ma il tuo assicuratore ti fa chiedere il permesso. 

E se ricevi cure senza pre-autorizzazione, l'assicuratore potrebbe negare tutte le tue richieste in seguito.

Nota:se possiedi una seconda casa o una proprietà per le vacanze, verifica con la tua compagnia assicurativa se avrai copertura anche durante il tuo soggiorno lì.

Cosa non copre l'assicurazione medica regolare

Anche se la tua assicurazione sanitaria paga un importo significativo per le spese mediche maturate all'estero, potrebbe non coprire tutto.

Diciamo che hai avuto un infortunio durante il viaggio che richiede un trattamento continuo. Tuttavia, una volta che sarai stabile dal punto di vista medico, il tuo assicuratore preferirà curarti in una delle strutture della rete. 

Tuttavia, ti trovi in uno stato o in un paese diverso, a chilometri di distanza dai fornitori della rete.

In questo caso, l'assicuratore non pagherà per riportarti a casa in modo che il tuo medico possa curarti e, se hai bisogno di un'evacuazione medica, ciò potrebbe devastare le tue finanze.

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L’evacuazione medica non è economica. Ad esempio, un'infermiera che monitora le tue condizioni può costare circa $ 30.000.

Potrebbe anche essere necessario acquistare fino a otto posti su un volo commerciale per ospitare la barella.

I costi aumentano quanto più sei lontano da casa. Se hai bisogno di un'aeroambulanza, potresti pagare fino a $ 50.000 o più.

Opzioni per l'assicurazione sanitaria durante il viaggio

Tariffe modeste a casa potrebbero finire per rappresentare una somma di denaro esorbitante per gli stessi servizi se sei fuori dal tuo stato o paese. 

Molti aspetti fanno parte del ricevere una diagnosi o un trattamento medico; le politiche transfrontaliere e il modo in cui possono incidere sui costi sono solo una di queste.

Prima di partire, prenditi del tempo per esaminare le tue opzioni per vedere se l'assicurazione di viaggio è adatta a te.

Esistono molti tipi di piani di assicurazione medica di viaggio se la tua assicurazione sanitaria standard non ti copre mentre sei lontano da casa.

Alcuni piani sono piani medici annuali adatti a molti viaggi, mentre altri possono essere piani assicurativi di viaggio completi ideali per un singolo viaggio.

Piani come GeoBlue integrano la tua assicurazione sanitaria con una protezione aggiuntiva, coprendoti quando non sei a casa. Lavorano negli Stati Uniti e a livello internazionale.

Uno svantaggio di GeoBlue è che utilizza provider di rete. 

Potresti prendere in considerazione altri piani assicurativi come Seven Corners Liaison e IMG Patriot, che non utilizzano fornitori di rete, offrendoti più opzioni per le cure mediche.

Quando acquisti questi tipi di piani, guarda attentamente la franchigia, poiché alcuni programmi ti consentono di scegliere la tua franchigia.

Una franchigia più elevata di solito significa costi iniziali inferiori.

Svantaggi dei piani sanitari integrativi:

• Molti piani non coprono le condizioni preesistenti. Se pensi di averne uno, leggi attentamente la politica per scoprire come funziona il trattamento per condizioni preesistenti.

• Alcuni piani prevedono una cronologia medica "retrospettiva". In sostanza, qualsiasi condizione medica nuova o modificata durante un certo periodo di tempo prima dell'acquisto della copertura potrebbe essere esclusa. 

• Alcuni piani potrebbero non guardare indietro; tuttavia, ciò non è necessariamente una buona cosa. Ad esempio, un assicuratore che non guarda indietro potrebbe non coprire alcuna condizione preesistente che tu abbia mai avuto.

Piani medici di viaggio annuali

I piani annuali di assicurazione medica di viaggio sono convenienti se viaggi spesso ogni anno.

Aiutano a coprire il costo del trattamento lontano da casa, ma possono limitare il beneficio per viaggio ricevuto. 

Se la tua assicurazione medica primaria è abbastanza buona ma lascia alcune lacune nella copertura, un piano annuale potrebbe essere un'opzione pratica.

Tuttavia, i piani medici di viaggio annuali possono presentare restrizioni ed esclusioni più significative rispetto ad altre alternative. Rivedi attentamente la politica prima di acquistare. 

Non vuoi scoprire che la tua polizza non copre ciò di cui hai bisogno quando sei in preda a un'emergenza.

Polizze assicurative per viaggi multipli e viaggi singoli

Alcuni programmi, come i piani medici di viaggio annuali, offrono una copertura per più viaggi. Può essere più conveniente rispetto all'acquisto di polizze per viaggio singolo, soprattutto se viaggi spesso.

Assicurati di conoscere la durata massima del viaggio se prevedi di viaggiare per un periodo prolungato. Alcune polizze limitano la copertura a soggiorni di 30 o 45 giorni.

Le polizze per viaggio singolo generalmente offrono maggiori vantaggi in rapporto al costo. Potrebbero inoltre non richiedere ticket o franchigie per le cure mediche. 

Prima di acquistare una polizza, controlla se paga come assicuratore primario o secondario:

• Un assicuratore secondario pagherà solo dopo che la tua assicurazione sanitaria principale avrà pagato.
• Se si tratta di un assicuratore primario, la tua altra assicurazione sanitaria non ha importanza, poiché pagherà per prima. 

Se hai un piano sanitario particolarmente complicato, potresti avere una copertura migliore con una polizza assicurativa primaria.

Piani assicurativi di viaggio per viaggio singolo

I piani assicurativi di viaggio completi coprono viaggi singoli e possono includere l'assicurazione medica e l'evacuazione medica.

Possono anche rimborsarti il costo del viaggio a causa di cancellazione o interruzione.

Ad esempio, se hai avuto un'emergenza sanitaria prima del viaggio, potresti dover annullare i tuoi piani. Di conseguenza, potresti perdere diverse migliaia di dollari che hai già investito in voli, hotel e noleggi. 

Se la tua copertura include il rimborso del costo del viaggio, può rimborsarti se devi annullare per un motivo medico coperto. 

Svantaggi dei piani di viaggio singoli:

• Con la copertura completa per le cancellazioni, i piani per viaggi singoli possono essere costosi. 

• Acquistare una nuova polizza ogni volta che si viaggia richiede molto tempo ed è meno conveniente. 

• I piani non sono pensati per coprire soggiorni prolungati. Se rimani in un altro Paese per più mesi, potresti trovare più adatto un programma medico autonomo.

Assicurazione medica con carta di credito

Molte carte di credito offrono un'assicurazione di viaggio che può includere la copertura dell'auto a noleggio e dell'annullamento del viaggio.

Questi piani raramente coprono le spese mediche, ma alcune carte di credito di viaggio possono aiutare a pagare l’evacuazione e il trasporto di emergenza. 

Tali protezioni potrebbero non essere disponibili in alcuni paesi. Potrebbero avere anche altre limitazioni.

Assicurati di leggere le clausole scritte in piccolo prima di fare affidamento sulla copertura di viaggio della tua carta di credito.

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Considerazioni finali

Non importa come la guardi, le spese mediche sono costose. Vale sempre la pena verificare le opzioni della tua assicurazione medica di viaggio, soprattutto quando stai per lasciare casa.

Se una polizza assicurativa medica ti copre durante il viaggio negli Stati Uniti, assicurati che copra i servizi specifici di cui potresti aver bisogno. 

In caso contrario, probabilmente vorrai stipulare una polizza di viaggio separata per coprire eventi medici imprevisti. 

Alcune polizze hanno una copertura maggiore di altre.

Se stai pensando di fare un viaggio in un altro Paese, assicurati che la tua polizza includa vantaggi per i servizi medici di emergenza a destinazione.

Articolo scritto dalla collaboratrice Amy Beardsley

Amy Beardsley  è una scrittrice freelance e una ghostwriter professionista, il cui lavoro è apparso in decine di blog e riviste di pianificazione finanziaria e immobiliare. Amy ha anche scritto contenuti fantasma per centinaia di profili di social media. Con un background nel campo legale, trasforma idee e informazioni complesse in storie coinvolgenti e di facile comprensione.

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Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.