Cosa succede dopo che la mia domanda di mutuo per la casa è in fase di sottoscrizione?

Tirare indietro il sipario sul processo di sottoscrizione dei mutui può aiutarti a raccogliere i documenti giusti e garantire l'approvazione del prestito. La sottoscrizione consente al creditore di verificare che tu sia finanziariamente in grado di rimborsare il prestito e che la casa ipotecata soddisfi i criteri del creditore. Le discrepanze tra la richiesta di prestito e i documenti giustificativi o i dettagli non verificabili possono ritardare l'approvazione del mutuo, e può anche indurre il sottoscrittore a rifiutare il prestito.

I sottoscrittori verificano manualmente le informazioni

Un funzionario di prestito probabilmente ha aiutato con la domanda di prestito ipotecario, raccolto alcuni documenti preliminari, come buste paga, e hai eseguito il tuo credito per assicurarti di soddisfare i requisiti di base. Potrebbe anche aver inserito le tue informazioni tramite un sistema di sottoscrizione automatizzato . Il software di sottoscrizione automatizzato fornisce la pre-approvazione del prestito basata esclusivamente sui dettagli dell'utente e dell'input del cedente del prestito. Poiché non comporta la revisione dei documenti giustificativi, un sottoscrittore manuale - un individuo che lavora per il prestatore - deve ancora esaminarli "a mano" prima di approvare completamente il prestito.

Confermare il tuo reddito

I sottoscrittori calcolano un rapporto debito/reddito, o DTI -- una percentuale che rappresenta il carico del tuo debito in relazione al tuo reddito lordo. Si assicurano che tu guadagni abbastanza per effettuare i tuoi pagamenti mensili, compreso il mutuo. I sottoscrittori contano solo il reddito verificabile nel tuo DTI, quindi se il tuo datore di lavoro non garantisce i tuoi guadagni o non dichiari il reddito all'IRS, il creditore non può considerarlo reddito. Se il sottoscrittore determina che guadagni meno di quanto hai messo sulla domanda, può ridurre l'importo che puoi prendere in prestito.

Verifica del tuo impiego

I sottoscrittori contattano il tuo datore di lavoro per verificare il tuo reddito e lo stato occupazionale. Questo passaggio, noto come a verifica dell'occupazione, potrebbe comportare una telefonata al dipartimento delle risorse umane del tuo lavoro. Può comportare un fax o un'e-mail al tuo supervisore o a un altro superiore chiedendo loro di completare e firmare un Richiesta VOE . I sottoscrittori possono anche incrociare le informazioni sull'occupazione fornite con le dichiarazioni dei redditi più recenti o la storia lavorativa elencata nel rapporto di credito. Quando si verifica l'occupazione, potrebbero chiederti del tuo:

• tariffa oraria o stipendio
• status a tempo pieno o part-time
• date di impiego
• la probabilità di continuare a lavorare
• la tua posizione o titolo.

Determinare il tuo debito

Il tuo punteggio di credito funge da punto di riferimento per la qualificazione, ma anche i sottoscrittori rivedono i conti sul tuo rapporto di credito. Anche se il tuo punteggio di credito soddisfa i requisiti del prestatore, conti in riscossione, o pagamenti scaduti da 30 giorni o più nell'ultimo anno, può causare il rifiuto del prestito. Però, i finanziatori potrebbero esercitare una certa flessibilità quando si tratta di sfide creditizie. Per esempio, il sottoscrittore potrebbe chiederti di saldare un conto di riscossione o richiedere una lettera di spiegazione relativa ai pagamenti scaduti se soddisfi tutti gli altri requisiti di prestito.

Controllando la casa

I finanziatori richiedono un valutazione della casa per determinare se una casa soddisfa i requisiti per la garanzia. Un sottoscrittore esamina il rapporto di valutazione per verificare che la casa valga un importo accettabile e per verificare le condizioni che potrebbero influire sulla futura commerciabilità, come problemi strutturali. I finanziatori di solito prestano solo una percentuale del valore di una casa, come l'80 per cento, e la valutazione dice al sottoscrittore se la casa soddisfa prestito a valore requisiti.