Richieste di credito e punteggio FICO®:cosa devi sapere

Come si adattano le richieste di credito al tuo punteggio FICO®?

La formula di punteggio FICO contiene cinque categorie di informazioni e le richieste di credito sono incluse in una delle categorie meno importanti.

In particolare, la categoria "nuovo credito" della formula del punteggio di credito FICO contiene due tipi principali di informazioni:richieste di credito e conti di credito aperti di recente. Combinate, queste informazioni rappresentano il 10% della formula. Tuttavia, sebbene le richieste di credito non siano una parte importante della formula FICO, possono far muovere il tuo punteggio, quindi è importante conoscere alcuni dettagli chiave.

Richieste hard e soft credit

La prima cosa che devi sapere è la differenza tra richieste di credito hard e soft. Le richieste difficili sono l'unico tipo che influisce sul tuo punteggio di credito.

Un difficile La richiesta di credito si verifica in genere quando si richiede il credito. Se compili una richiesta di carta di credito, ad esempio, o compili una richiesta di pre-approvazione per un mutuo, probabilmente si tradurrà in un'indagine difficile.

D'altra parte, un soft la richiesta di credito si verifica quando il tuo credito viene controllato senza la tua autorizzazione, ad esempio per un'offerta di carta di credito prequalificata, o quando un prestatore ti dice specificamente che una pre-approvazione non influirà sul tuo punteggio di credito. Quest'ultimo caso è particolarmente comune tra i prestatori personali, che spesso consentono ai potenziali clienti di controllare le proprie tariffe senza una richiesta difficile.

Quanto durerà una richiesta di hard credit?

Le richieste di credito hard compaiono nel tuo rapporto di credito per due anni, ma la formula FICO considera solo le richieste hard degli ultimi 12 mesi. Le richieste più recenti in genere hanno un impatto maggiore rispetto a quelle precedenti:in altre parole, se hai richiesto una carta di credito il mese scorso, la richiesta avrà probabilmente un'influenza maggiore rispetto a quando hai richiesto una carta di credito 11 mesi fa.

Se richiedi credito, quanto il tuo punteggio FICO® diminuirà?

La risposta breve è "non molto". Per prima cosa, è improbabile che una singola richiesta faccia diminuire il tuo punteggio FICO® di più di pochi punti. Come esempio personale, alcuni mesi fa ho richiesto una nuova carta di credito e di conseguenza il mio punteggio FICO® è sceso di due punti.

È anche importante ricordare che hai tre punteggi FICO® principali basati sui rapporti di credito delle tre principali agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion). A seconda della natura dell'indagine, un prestatore può condurre un'indagine difficile su tutti e tre, o solo su uno o due. Gli istituti di credito ipotecario tendono a controllare tutti e tre i punteggi FICO®, mentre gli emittenti di carte di credito in genere fanno solo una richiesta difficile con un ufficio. Il punto è che un'indagine potrebbe non comparire nemmeno su due dei tuoi tre rapporti di credito, quindi potrebbe avere un impatto ancora minore.

Detto tutto questo, più le richieste possono certamente far diminuire significativamente il tuo punteggio, ma non è sempre così. Il mio collega Lyle Daly ha recentemente richiesto sei carte di credito in un giorno e il suo punteggio è sceso solo leggermente dopo che le richieste hanno raggiunto il suo credito.

Una regola speciale sulle richieste di credito

A proposito di richieste multiple, c'è una regola speciale nella formula FICO che incoraggia i consumatori a valutare mutui e prestiti auto.

In sostanza, fintanto che tutte le tue richieste avranno luogo entro un periodo di acquisto di due settimane, saranno trattate come un'unica richiesta ai fini del punteggio. In altre parole, puoi presentare domanda con 10 diversi istituti di credito ipotecario per trovare il miglior tasso possibile e non influirà sul tuo credito in modo peggiore rispetto a quando ne avessi appena richiesto uno.

Un altro potenziale effetto delle richieste di credito

Come considerazione finale, è anche importante ricordare che se una richiesta di credito porta effettivamente all'apertura di un nuovo conto di credito, potrebbe avere un effetto più drammatico sul tuo punteggio di credito rispetto al richiesta stessa.

Un nuovo conto di credito interessa due categorie del tuo punteggio FICO®. Come ho già detto, fa parte della categoria "nuovo credito". C'è anche una categoria chiamata "lunghezza della storia creditizia", ​​che rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito. Per essere chiari, questa categoria include diversi fattori legati al tempo, ma considera l'età media dei tuoi conti di credito così come l'età dei tuoi conti di credito individuali. In generale, più vecchio è meglio, quindi un nuovo conto di credito potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio FICO® anche in questa categoria.