La tua guida completa ai prestiti PPP

TL;DR: Le piccole imprese, inclusi i 1099 e le ditte individuali, possono beneficiare di prestiti PPP solo se esistevano prima del 15 febbraio 2020. L'accettazione di depositi è soggetta ad accordi sui conti.

Il Paycheck Protection Program (PPP) è progettato per aiutare i proprietari di piccole imprese a mantenere le porte aperte e i loro dipendenti al lavoro durante la pandemia. Ma c'è molta confusione su come funziona il programma e chi si qualifica.

Ti chiedi se la tua azienda potrebbe beneficiare di un prestito PPP?

Ecco uno sguardo approfondito su come funziona il programma di protezione dello stipendio e come sapere se sei idoneo.

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Che cos'è un prestito PPP?

Il programma di protezione dello stipendio è un programma di prestito supportato dalla Small Business Administration (SBA). Questo programma di prestito ha uno scopo:aiutare i proprietari di piccole imprese a mantenere i propri dipendenti al lavoro durante la pandemia di coronavirus.

Attualmente, il finanziamento del prestito è disponibile fino al 31 maggio 2021. Esistono due tipi di prestito che puoi ottenere:

• Prestito PPP First Draw
• Prestito PPP per la seconda estrazione

Prestiti PPP First Draw

Se non hai mai ricevuto un prestito attraverso il programma di protezione dello stipendio, potresti avere diritto a un prestito PPP First Draw. L'SBA ti consente di utilizzare questo denaro per:

• Costi per il personale del fondo
• Paga gli interessi ipotecari
• Paga l'affitto
• Utilità di copertura
• Paga i costi di protezione dei lavoratori legati al COVID-19
• Copri i danni alla proprietà non assicurati derivanti da saccheggi o atti vandalici verificatisi nel 2020
• Pagare determinati costi del fornitore e spese operative

Ecco alcuni dei dettagli chiave su come funziona questo prestito:

• I prestiti PPP hanno un tasso di interesse dell'1%
• I prestiti emessi dopo il 5 giugno 2020 hanno una durata di cinque anni
• I pagamenti del prestito saranno posticipati per i mutuatari che richiedono il condono del prestito fino a quando SBA non trasferisce l'importo del condono del prestito del mutuatario al prestatore
• Se non richiedi il condono del prestito, i pagamenti vengono posticipati 10 mesi dopo la fine del periodo coperto per il condono del prestito del mutuatario (tra 8 e 24 settimane)
• Non hai bisogno di garanzie reali o personali per fare domanda
• Non ci sono commissioni con questo prestito PPP

In termini di quanto puoi prendere in prestito con un prestito PPP First Draw, l'importo dipende dal numero di dipendenti che hai e dalle dimensioni del tuo libro paga, ma il prestito massimo è fino a $ 10 milioni. Secondo l'SBA, il prestito PPP medio è di $ 107.000 e l'86,5% di tutti i prestiti offerti attraverso il programma sono inferiori a $ 150.000.

Prestiti PPP per la seconda estrazione

I prestiti Second Draw PPP sono per imprenditori che hanno già ricevuto un prestito PPP in precedenza. I prestiti Second Draw possono essere utilizzati per gli stessi scopi di un prestito First Draw e si applica lo stesso tasso di interesse dell'1%.

L'importo massimo che puoi prendere in prestito con un prestito PPP Second Draw è 2,5 volte i costi medi mensili del 2019 o 2020 per la tua attività, fino a un limite di $ 2 milioni. Le aziende di alloggio e ristorazione possono utilizzare 3,5 volte la media mensile per i costi del personale per il 2019 o 2020 per determinare l'importo massimo del prestito, fino al limite di $ 2 milioni.

I prestiti PPP devono essere rimborsati?

Tecnicamente sì. Ma puoi richiedere il condono del prestito che ti lascerebbe fuori dai guai per il rimborso.

Dovrai richiedere il perdono tramite il tuo prestatore. Ecco chi può essere preso in considerazione per il condono del prestito PPP:

Prestiti PPP First Draw: I mutuatari possono beneficiare del condono completo del prestito se, durante il periodo da 8 a 24 settimane successivo all'erogazione del prestito:

• I livelli dei dipendenti e della retribuzione sono mantenuti
• I fondi del prestito vengono utilizzati per le buste paga e altre spese ammissibili
• Almeno il 60% del denaro viene utilizzato per coprire le buste paga

Prestiti PPP di seconda estrazione: I mutuatari possono beneficiare del condono completo del prestito se, durante il periodo da 8 a 24 settimane successivo all'erogazione del prestito:

• I livelli dei dipendenti e dei compensi sono mantenuti seguendo gli stessi requisiti per i prestiti First Draw
• I fondi del prestito vengono spesi per il personale e altri costi approvati
• Almeno il 60% del denaro va alla busta paga

Puoi richiedere il condono del prestito PPP in qualsiasi momento durante la durata del prestito. Ma se non fai domanda durante il periodo iniziale di 10 mesi in cui puoi differire i pagamenti, dovrai iniziare a pagare il prestito anche se prevedi di chiedere il perdono.

Chi può richiedere un prestito PPP?

L'SBA ha alcune linee guida su chi può richiedere un prestito PPP. In termini di chi può qualificarsi per un prestito PPP First Draw, l'elenco include:

• Imprese individuali, indipendenti e lavoratori autonomi
• Qualsiasi azienda di piccole dimensioni che soddisfi gli standard dimensionali di SBA (lo standard dimensionale del settore o lo standard dimensionale alternativo)
• Qualsiasi azienda, 501(c)(3) organizzazione senza scopo di lucro, 501(c)(19) organizzazione di veterani o affari tribali (sec. 31(b)(2)(C) dello Small Business Act) con il maggiore tra:
  • 500 dipendenti o
  • Che soddisfa lo standard di dimensione del settore SBA se superiore a 500
• Qualsiasi azienda con un codice NAICS che inizia con 72 (Alloggio e servizi di ristorazione) che ha più di una sede fisica e ne impiega meno di 500 per sede

Per i prestiti PPP della seconda estrazione, puoi qualificarti se:

• Hai ricevuto in precedenza un prestito PPP First Draw e avrai o avrai utilizzato l'intero importo solo per scopi autorizzati
• La tua azienda non ha più di 300 dipendenti
• Puoi dimostrare una riduzione di almeno il 25% delle entrate lorde tra trimestri comparabili nel 2019 e nel 2020

La tua attività deve essere stata colpita in qualche modo dalla pandemia di COVID-19. E devi essere operativo prima del 15 febbraio 2020. 

Chi NON ha diritto a un prestito PPP?

Ci sono alcune aziende che non possono richiedere un prestito PPP. Queste stesse attività non sono ammissibili anche per altri tipi di prestiti garantiti da SBA.

In genere, sei escluso dall'idoneità al prestito PPP se si verifica una delle seguenti condizioni:

• La tua azienda è inadempiente sui prestiti federali
• La tua attività è inadempiente sulle tasse federali
• La tua attività si trova in un paese straniero o è di proprietà di stranieri privi di documenti
• Esegui uno schema piramidale
• La tua attività limita l'iscrizione a determinate persone
• Ti impegni in pratiche di assunzione discriminatorie
• La tua attività è di proprietà del governo
• Gestisci un'attività passiva (es. locazione di terreni per torri cellulari, proprietà immobiliari, ecc.)
• La tua attività è impegnata in prestiti o attività finanziarie simili
• La tua attività è incentrata su attività illegali
• La tua attività promuove principalmente la religione
• Gestisci un'attività che trae la maggior parte delle sue entrate da prodotti o spettacoli dal vivo di natura sessuale pruriginosa
• Uno o più dei tuoi soci in affari hanno un carattere povero
• La tua attività è principalmente impegnata in attività politiche o di lobbying
• Gestisci un'attività speculativa (ad es. investire, impegnarti in ricerca e sviluppo, ecc.)

L'SBA ha affermato che farà eccezioni per alcuni tipi di attività che altrimenti non sarebbero ammissibili. Ma è meglio chiarire prima con l'SBA se il tuo tipo di attività sarà consentito perché richiedere un prestito PPP quando non sei idoneo può portare a gravi conseguenze.

Cosa succede se richiedo erroneamente un prestito PPP?

È importante capire se sei idoneo per un prestito PPP prima di fare domanda per assicurarti di qualificarti. Se fai domanda senza verificare la tua idoneità, la tua richiesta di prestito può essere rifiutata. Applicare in modo errato, ovvero includere errori nella tua domanda, può anche portare al rifiuto del tuo prestito.

L'SBA potrebbe rifiutare la tua domanda se determina che hai presentato consapevolmente una domanda quando non eri idoneo per un prestito. Nella peggiore delle ipotesi, potresti essere accusato di frode sui prestiti PPP se ricevi finanziamenti attraverso il programma quando non sei idoneo.

Le cose che potrebbero portare a un'accusa di frode criminale includono:

• Mentire sulla domanda di prestito PPP
• Falizzare il reddito o i dettagli aziendali
• Invio di documenti falsi

L'SBA fa una distinzione tra errore del mutuatario e frode, quindi se inserisci accidentalmente una cifra sbagliata per il tuo reddito, ciò non porterà necessariamente a un'accusa penale. Ma se fai domanda per PPP pensando di essere idoneo solo perché gestisci un'attività, potresti inconsapevolmente essere oggetto di accuse di frode bancaria, frode telematica o frode postale nel processo.

Come richiedere un prestito PPP

Se pensi di poter beneficiare di un prestito PPP, il primo passo è trovare un prestatore. Puoi utilizzare lo strumento di ricerca del prestatore di SBA per trovare un prestatore approvato vicino a te. Oppure puoi utilizzare il servizio Lender Match di SBA per connetterti con un prestatore di prestiti PPP. Possono essere necessari un paio di giorni lavorativi per ottenere l'abbinamento in questo modo.

Una volta scelto un prestatore, il passaggio successivo è richiedere un prestito PPP. Ciò significa compilare una domanda di prestito e fornire tutta la documentazione di supporto richiesta dal prestatore, che può includere: 

• ID rilasciato dal governo per tutti i proprietari che detengono una quota superiore al 20% nell'attività
• Prova che eri in attività entro il 15 febbraio 2020
• Copie dei moduli fiscali applicabili, inclusa una dichiarazione dei redditi aziendale completa
• Documentazione dei costi del personale, che può includere W2, modulo IRS 944 o un rapporto di elaborazione del libro paga di terze parti
• Estratto conto bancario

Dovrai anche fornire un numero di conto bancario e un numero di routing per il conto in cui desideri depositare i tuoi fondi. Se stai richiedendo un prestito PPP Second Draw, dovrai compilare una domanda diversa.

Dopo aver inviato la domanda e i documenti giustificativi, il prestatore li esaminerà per determinare se sei idoneo e per quale importo di finanziamento del prestito ti qualifichi. Avrai la possibilità di rivedere i termini del prestito prima di firmare qualsiasi documento finale per confermare che desideri procedere con il prestito. Le regole SBA richiedono ai prestatori di erogare fondi di prestito PPP entro e non oltre 10 giorni di calendario dall'approvazione di una domanda.

Il tempo stringe per lo sgravio del prestito PPP

Se ritieni che la tua piccola impresa possa trarre vantaggio, è importante presentare la domanda prima, anziché dopo, poiché il finanziamento per il round in corso è approvato solo fino al 31 maggio 2021.  Ricorda solo:ricevere finanziamenti quando non sei idoneo può portare a addebito per frode criminale, quindi assicurati di controllare le regole prima di candidarti come azienda.

Prestiti Chime e PPP:domande frequenti

Cos'è il programma di protezione della busta paga (PPP)?

Nel marzo 2020, il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES) ha istituito il Paycheck Protection Program (PPP) per fornire sollievo economico alle piccole imprese a livello nazionale colpite negativamente dal COVID-19. Il PPP è amministrato dalla Small Business Administration (SBA) con il supporto del Dipartimento del Tesoro. Il PPP offre incentivi finanziari significativi alle piccole imprese per mantenere i dipendenti attuali e riportare indietro i lavoratori che erano stati licenziati o licenziati, anche prima che la loro attività fosse completamente ripristinata.

Progettato per fornire un rapido accesso ai prestiti dell'SBA per le aziende con 500 o meno dipendenti, l'intenzione del PPP era di aiutare con le buste paga e i costi operativi durante l'interruzione dell'attività a breve termine causata dalla pandemia di COVID-19. Il periodo di richiesta del prestito PPP, che era stato prorogato da luglio ad agosto e, da ultimo, a dicembre e poi al 31 marzo 2021, è stato ora prorogato al 31 maggio 2021.

Le aziende idonee possono beneficiare di prestiti fino a $ 10 milioni, che possono essere utilizzati per la copertura del libro paga e altre spese, come premi assicurativi, interessi ipotecari, affitto o utenze. Anche i pagamenti del prestito sono differiti di sei mesi. Non sono richieste garanzie reali o personali. Né il governo né gli istituti di credito addebitano commissioni sui prestiti alle piccole imprese.

Il perdono si basa sul datore di lavoro che mantiene o assume rapidamente dipendenti e

mantenimento dei livelli salariali. Per qualificarsi, i mutuatari devono spendere i proventi del prestito in costi del personale o altre spese ammissibili, con almeno il 60% destinato alle buste paga. Il perdono sarà ridotto se l'organico a tempo pieno diminuisce o se gli stipendi e gli stipendi diminuiscono.

Dovresti controllare il sito del programma di protezione dello stipendio e collaborare con un prestatore qualificato se pensi di poter essere idoneo e desideri un prestito PPP.

Chi ha diritto a un prestito Paycheck Protection Program (PPP)?

Per ricevere il prestito, il prestatore deve confermare che il mutuatario era operativo dal 15 febbraio 2020, aveva dipendenti e determinare l'importo massimo del prestito.

Possono essere ammissibili le seguenti entità colpite da COVID-19:

• Imprese individuali, indipendenti e lavoratori autonomi

• Qualsiasi azienda di piccole dimensioni che soddisfi gli standard dimensionali di SBA (lo standard dimensionale del settore o lo standard dimensionale alternativo)

• Qualsiasi azienda, 501(c)(3) organizzazione senza scopo di lucro, 501(c)(19) organizzazione di veterani o affari tribali (sec. 31(b)(2)(C) dello Small Business Act) con il maggiore tra:

• 500 dipendenti o

• Che soddisfa lo standard di dimensione del settore SBA se superiore a 500
• Qualsiasi azienda con un codice NAICS che inizia con 72 (Alloggio e servizi di ristorazione) che ha più di una sede fisica e ne impiega meno di 500 per sede

Dovresti controllare il sito del programma di protezione dello stipendio e collaborare con un prestatore qualificato se pensi di poter essere idoneo e desideri un prestito PPP.

Il mio prestito Paycheck Protection Program (PPP) verrà depositato sul mio account Chime?

Potresti essere in grado di ricevere alcuni depositi PPP sul tuo account Chime dai seguenti istituti di credito tramite Womply:

• Fonte d'acqua 
• Raccolta finanziamenti per le piccole imprese 
• Primavera dei sogni
• SEDCO
• Benworth

Tutti i depositi sono soggetti a revisione e non possiamo garantire che il tuo sarà accettato. Ci impegniamo a garantire che troviamo le soluzioni giuste per i nostri membri e stiamo lavorando con i partner per continuare ad accettare depositi PPP amministrati dalla Small Business Administration che sono in linea con il tuo Accordo sul conto di deposito.

Cosa sta facendo Chime per combattere le frodi?

La sicurezza del tuo account è importante per noi. Ci impegniamo a combattere le frodi e a segnalare attività sospette relative ai depositi del Paycheck Protection Program (PPP) alla Small Business Administration e al Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti. Queste agenzie stanno conducendo indagini su coloro che presentano domande di prestito PPP fraudolente. I fondi sono stanziati per le persone e le piccole imprese colpite negativamente dalla perdita economica legata alla pandemia. Chime è consapevole del fatto che il PPP ha subito gravi abusi di frode da parte dei richiedenti.

Proteggiti da potenziali schemi di frode legati a programmi di stimolo economico facendo attenzione agli attori predatori che cercano di sfruttare le vulnerabilità. Puoi trovare maggiori informazioni attraverso l'SBA:https://www.sba.gov/document/report-sba-programs-scams-fraud-alerts 

È importante essere sinceri sul proprio stato lavorativo quando si richiede un prestito PPP. Fornire informazioni false su una domanda di PPP è un reato federale e potrebbe comportare accuse di reato e carcere. Il programma PPP richiede che la tua attività commerciale, ditta individuale o appaltatore indipendente esistesse e guadagnasse un reddito prima del 15/02/20. I richiedenti devono certificare questo fatto a pena di falsa testimonianza nella domanda di prestito.