Rifinanziamento vs. mutuo per la casa:qual è la differenza?

Possedere una casa potrebbe essere il più grande investimento che tu abbia mai fatto. Le buone notizie? Questo investimento può ripagare con l'aumentare del valore del patrimonio netto della tua casa.

Equità significa la differenza tra ciò che devi sulla tua casa e ciò che vale. I proprietari di case hanno ottenuto un importante aumento del capitale proprio nel 2020, grazie ai valori delle case alle stelle. Il proprietario medio di una casa ha guadagnato $ 33.400 in azioni, secondo CoreLogic.

Se vuoi attingere al tuo patrimonio, c'è più di un modo per farlo. Le tue opzioni includono:

• Rifinanziamento cash-out
• Prestito per la casa
• Linea di credito per l'equità domestica (HELOC)

Ma qual è la differenza tra un mutuo per la casa e un prestito di rifinanziamento? E quali sono i vantaggi di un mutuo per la casa rispetto al rifinanziamento?

Trovare l'opzione giusta per te può dipendere dalle tue esigenze finanziarie, dal credito e dalla quantità di capitale che hai accumulato.

Cos'è un rifinanziamento cash-out?

Quando rifinanziate un mutuo, prendete un nuovo prestito per estinguere quello vecchio. Quindi effettui i pagamenti per il nuovo prestito in futuro. Questo può avere senso quando i tassi di interesse scendono se si dispone di un buon credito. Ad esempio, le operazioni di rifinanziamento hanno raggiunto i 2,6 trilioni di dollari nel 2020 quando i tassi di interesse hanno toccato i minimi storici.

Un rifinanziamento cash-out è un tipo specifico di prestito di rifinanziamento che ti permette di prendere in prestito contro il patrimonio netto nella tua casa. Il tuo nuovo prestito sostituisce il tuo primo mutuo originale e ricevi contanti alla chiusura.

Prestiti di rifinanziamento cash-out hanno costi di chiusura, proprio come qualsiasi altro tipo di mutuo ipotecario. L'importo che puoi prendere in prestito può dipendere da quanta capitale hai in casa. In genere, i finanziatori ti consentono di prendere in prestito dall'80% all'85% del valore della casa.

Ecco un esempio di come funziona un prestito di rifinanziamento cash-out:supponiamo che la tua casa valga $ 350.000. Se un prestatore limita i prestiti di rifinanziamento in contanti all'80% del valore della casa, sarai in grado di prendere in prestito fino a $ 280.000 contro di esso. Se devi $ 250.000 sul tuo attuale mutuo, potresti ricevere $ 30.000 dal nuovo prestito in contanti.

Professionisti del rifinanziamento in contanti

• Ottieni denaro per pagare il consolidamento del debito, miglioramenti o riparazioni della casa, spese mediche o altre esigenze finanziarie.
• Gli interessi sul prestito sono deducibili dalle tasse se utilizzati per pagare le riparazioni domestiche.
• Scegli tra 15 o 30 anni di prestito e tasso fisso o variabile.

Incassi contro il rifinanziamento

• Le rate mensili del mutuo potrebbero aumentare poiché il tuo nuovo prestito sarà più di quanto dovuto sul precedente.
• È necessario un credito da buono a eccellente per ottenere i migliori tassi di interesse su un prestito di rifinanziamento cash-out.
• L'equità domestica è diminuita poiché stai prendendo in prestito contro di essa.

Che cos'è un mutuo per la casa?

Un mutuo per la casa è anche un prestito che ti consente di prendere in prestito contro il tuo capitale. Ma non è esattamente la stessa cosa di un rifinanziamento cash-out.

Con un mutuo per la casa , non stai sostituendo il tuo attuale mutuo. Invece, stai stipulando una nuova seconda ipoteca basata sulla quantità di capitale con cui stai prendendo in prestito. I finanziatori possono permetterti di prendere in prestito fino al 90% del valore della tua casa per un prestito di equità domestica.

Quindi, tornando all'esempio precedente di una casa del valore di $ 350.000, potresti prendere in prestito fino a $ 315.000. Se devi $ 250.000 sul mutuo, potresti prendere in prestito $ 65.000 in azioni, che è un po' più di quello che potresti ottenere con un prestito di rifinanziamento cash-out.

Riceverai comunque una somma forfettaria di denaro alla chiusura che puoi utilizzare per pagare riparazioni o miglioramenti a casa, consolidare il debito o coprire altre spese. Ma il tasso di interesse sul tuo primo mutuo non cambia. E ora avrai due rate del mutuo da pagare ogni mese in futuro, contro una.

I prestiti di equità domestica sono spesso raggruppati insieme a linee di credito di equità domestica o HELOC. Ma non sono nemmeno identici. Con un mutuo per la casa si riceve una somma forfettaria di denaro. Un HELOC è una linea di credito su cui puoi attingere secondo necessità.

I prestiti di equità domestica tendono ad avere tassi di interesse fissi mentre le linee di credito di equità domestica possono avere tassi di interesse variabili. Ciò significa che il tasso di interesse può aumentare o diminuire nel tempo, il che può influire sui pagamenti mensili.

Professionisti del prestito per la casa

• Tassi di interesse fissi possono offrire prevedibilità, poiché i pagamenti rimangono gli stessi per tutta la durata del prestito.
• Potenzialmente prendi in prestito più del tuo capitale proprio di quanto potresti con un prestito di rifinanziamento cash-out.
• Gli interessi possono essere deducibili dalle tasse quando il denaro viene utilizzato per lavori di ristrutturazione della casa.

Svantaggio del prestito per la casa

• Può avere tassi di interesse più elevati rispetto alle linee di credito home equity.
• Il mancato pagamento di un mutuo per la casa potrebbe portare a un procedimento di pignoramento poiché la casa viene utilizzata come garanzia.
• Due rate del mutuo da fare ogni mese potrebbero mettere a dura prova il tuo budget.

Prestito di capitale proprio contro rifinanziamento contro HELOC:cosa è meglio?

Prestiti per la casa, HELOC e rifinanziamento in contanti possono tutti servire allo stesso scopo:permetterti di attingere il capitale a casa tua. Ma è importante ricordare che non funzionano tutti allo stesso modo quando si confrontano le opzioni.

Rifinanziamento cash-out vs HELOC

Un prestito di rifinanziamento cash-out potrebbe essere interessante se si desidera cercare di ottenere un tasso più basso sul debito ipotecario mentre si prelevano contanti. D'altra parte, potresti preferire un HELOC se non hai necessariamente bisogno di una somma forfettaria di contanti subito.

Se stai guardando un rifinanziamento cash-out contro HELOC fianco a fianco, ecco le principali differenze da notare.

Prestito di capitale proprio contro il prelievo di rifinanziamento

Se ha senso scegliere un prestito di equità domestica rispetto a un prestito di rifinanziamento può dipendere dai tuoi obiettivi e da cosa ti servono i soldi. Allora, quali sono i vantaggi del mutuo per la casa rispetto al rifinanziamento?

In poche parole, ottenere un mutuo per la casa potrebbe essere una buona scelta se ti senti a tuo agio con due rate del mutuo e vuoi prendere in prestito a un tasso di interesse fisso. È anche possibile che tu possa prelevare più capitale dalla tua casa con un mutuo per la casa rispetto al rifinanziamento in contanti.

Prestito di capitale proprio contro HELOC

Un mutuo per la casa potrebbe essere una buona soluzione se si desidera ottenere una somma forfettaria di denaro. D'altra parte, potresti scegliere un HELOC se vuoi pagare solo gli interessi sull'importo della tua linea di credito che stai effettivamente utilizzando.

Conclusione

Se possiedi una casa, potresti avere una pronta fonte di denaro disponibile se hai accumulato un po' di capitale. Comprendere il vantaggio di un mutuo per la casa rispetto al rifinanziamento o HELOC può aiutarti a decidere il modo migliore per utilizzare tale capitale. Tieni presente che i tassi di interesse che pagherai per un prestito di equità domestica, un prestito di rifinanziamento in contanti o HELOC possono dipendere dai punteggi di credito, dal reddito e da quanto devi sulla casa. E se stai ancora affittando, considera invece i vantaggi di possedere una casa.