Come costruire credito da zero

Una solida storia creditizia apre una vasta gamma di opportunità. Ad esempio, puoi ottenere ottimi tassi di interesse su acquisti importanti come una casa o un'auto e diventare un ottimo candidato per appartamenti e lavori.

Ma se hai appena iniziato con le tue finanze, potresti essere confuso sul modo migliore per iniziare a costruire il tuo credito. Quindi abbiamo raccolto i migliori prodotti per la creazione di crediti disponibili per coloro che non hanno una storia creditizia sostanziale. Ti insegneremo anche potenti abitudini per creare credito da zero con successo.

In poco tempo, noterai che il tuo punteggio di credito aumenta e il tuo accesso al credito diventa meno costoso.

Più lunga e positiva è la tua storia creditizia, migliori saranno le offerte tariffarie che riceverai. Ciò significa che pagherai meno interessi e guadagnerai migliori ricompense quando deciderai di utilizzare un prodotto di credito.

5 modi per accumulare credito da zero

Per creare credito, devi usare il credito. Il problema, tuttavia, è che la maggior parte degli istituti di credito e delle società di carte di credito non vogliono estendere un'offerta a qualcuno senza precedenti di credito.

Questo perché non vi è alcuna indicazione di quanto tu sia capace e disposto a ripagare ciò che devi. Fortunatamente, ci sono alcuni prodotti diversi che puoi utilizzare per superare questo problema mentre fai piccoli passi nel mondo del credito.

1. Carte di credito per principianti

L'apertura della tua prima carta di credito ti dà la possibilità di dimostrare che puoi utilizzare il credito in modo responsabile ed effettuare pagamenti regolari almeno per il minimo richiesto (o, idealmente, per intero).

Carta di credito protetta

Sono disponibili diversi tipi di carte di credito per iniziare a costruire credito da zero. Il primo è la carta di credito protetta. Per utilizzare una carta protetta, effettuerai un deposito cauzionale al creditore, che sarà lo stesso importo del tuo limite di credito.

Tuttavia, il deposito cauzionale non verrà utilizzato per saldare il saldo mensile. Invece, è tua responsabilità effettuare i pagamenti, che ti aiuteranno a stabilire il credito. Se non paghi per intero il saldo, accumulerai interessi. Se non paghi del tutto, il tuo deposito in contanti viene utilizzato come garanzia. Prova a trovare una carta di credito protetta con una tariffa annuale bassa. Inoltre, assicurati che riferisca a tutte e tre le agenzie di credito.

Carta di credito per studenti

La prossima è una carta di credito per studenti rivolta ai giovani adulti che sono ancora a scuola. Probabilmente avrai un limite di credito relativamente basso e un tasso di interesse elevato, ma potresti qualificarti per premi, cashback o un'offerta promozionale. Se non vuoi un cofirmatario, probabilmente avrai bisogno di una sorta di reddito (anche part-time) per ottenere l'approvazione.

Carta di credito del negozio

Un'altra opzione per creare credito da zero è ottenere una carta di un grande magazzino. Tuttavia, come le carte di credito per studenti, queste di solito hanno tassi di interesse elevati.

Puoi usarli solo in una catena di vendita al dettaglio specifica, ma spesso ricevi vantaggi come sconti e coupon in negozio. Sono anche facili e veloci da ottenere. La procedura di richiesta richiede solo pochi minuti direttamente allo sportello di vendita.

2. Prestiti Cosigner e Carte di Credito

Che tu stia cercando un prestito o una carta di credito per creare credito, puoi utilizzare un cofirmatario per aumentare le tue possibilità di accesso al credito. In effetti, se sei uno studente e non hai alcun reddito, ti potrebbe essere richiesto di trovare qualcuno di età superiore ai 21 anni che funga da cofirmatario. Ma non prendere questa decisione alla leggera.

I cosigner sono legalmente obbligati a pagare il tuo debito in caso di inadempienza. Non solo, le tue azioni influiscono sul loro credito. Ad esempio, così come i pagamenti in ritardo danneggiano il tuo punteggio di credito, danneggiano altrettanto il punteggio del tuo cofirmatario.

Può anche essere difficile rimuovere un cofirmatario una volta che si trova sulla carta di credito o sul prestito. Ad esempio, potresti dover effettuare un trasferimento di saldo o pagarlo per intero per rimuovere un cofirmatario da un conto di carta di credito. Potrebbe anche essere necessario rifinanziarli per rimuoverli da un prestito.

3. Diventa un Utente Autorizzato

Diventare un utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro è una delle migliori opzioni per creare credito da zero. Puoi chiedere a un parente stretto o a un amico con un buon punteggio di credito se ti aggiungeranno a un conto di carta di credito esistente. Ovviamente, migliore è il loro credito, più ti aiuterà.

Ti verrà rilasciata una carta di credito a tuo nome, collegata al loro account. Tuttavia, non è mai necessario utilizzare la carta di credito. Non è nemmeno necessario che ti venga data la carta per l'account da riportare sul tuo rapporto di credito. Invece, quando il titolare della carta principale effettua gli addebiti e paga il conto in tempo, verrà segnalato sul suo rapporto di credito e sul tuo.

I tuoi familiari o amici hanno la possibilità di darti una carta di credito. Tuttavia, è molto più probabile che ti aggiungano se dici loro che non ne vuoi uno. Spiega loro che vorresti che ti aggiungessero come utente autorizzato e non c'è modo che questo possa danneggiare il loro credito a meno che non ti forniscano effettivamente una carta.

È importante notare che se sei l'utente autorizzato su un account che viene pagato in ritardo, avrà un impatto negativo sui tuoi punteggi di credito. Quindi assicurati che la persona a cui chiedi abbia effettivamente un buon punteggio di credito e paghi sempre il conto in tempo.

4. Prestiti per la creazione di crediti

I prestiti per la creazione di crediti stanno diventando sempre più popolari, con diverse società che spuntano fuori che li offrono. A volte, puoi trovarli anche presso le cooperative di credito o le piccole banche comunitarie.

Ma la cosa buona è che è un modo a basso rischio per costruire credito o addirittura ricostruire un punteggio di credito scadente. Il modo in cui funziona un prestito per la creazione di crediti consiste essenzialmente nel rimborsare il prestito prima di ricevere denaro.

Una volta che sei stato approvato per il prestito per la creazione di crediti, il denaro viene trasferito su un conto di risparmio, ma non puoi ancora accedervi. Quindi inizi a effettuare pagamenti mensili sul tuo prestito per la creazione di crediti e, una volta pagato, ottieni i fondi.

Sì, potresti semplicemente mettere da parte i tuoi soldi in risparmi e poi usarli, ma questo non aiuta il tuo punteggio di credito. Con un prestito per la creazione di crediti, il prestatore segnala i pagamenti puntuali alle agenzie di credito. Questo allunga la tua storia creditizia e aumenta il tuo punteggio di credito.

Dai un'occhiata a Sé. Ti consentono di prendere un prestito con incrementi che vanno da $ 550 a $ 2.200. Il denaro è tenuto in un conto CD e guadagna interessi mentre effettui pagamenti mensili per un anno. Puoi anche dare un'occhiata alla nostra recensione completa di Self.

5. Servizi di segnalazione degli affitti

I servizi di reporting degli affitti come Rental Kharma e Rent Reporter offrono di segnalare la cronologia degli affitti alle tre principali agenzie di credito. Questi servizi ti consentono di creare credito da zero pagando l'affitto in tempo. I servizi di segnalazione degli affitti generalmente costano tra $ 50 e $ 100 in anticipo e quindi addebitano una tariffa mensile di servizio di $ 10- $ 15.

5 abitudini per aiutarti a creare credito da zero

Ci vuole più che ottenere una carta di credito o un prestito per costruire i tuoi punteggi di credito. Devi anche gestire quegli account in modo responsabile. Alcune abitudini di routine ti aiuteranno a mantenere sano il tuo credito, assicurando che la tua storia creditizia sia positiva.

Questi passaggi rafforzano il tuo punteggio di credito e dimostrano che sei affidabile con i soldi dei creditori. In questo modo, saranno più disposti a prestarti più denaro se ne avrai bisogno ea tariffe migliori.

1. Paga le bollette in tempo

La tua cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito. Questa è la categoria più pesantemente ponderata che ci sia. Pertanto, è fondamentale effettuare pagamenti tempestivi ogni mese per creare credito.

Questo non si applica solo alle carte di credito:i prestiti agli studenti, le bollette del cellulare e le bollette segnalano tutti pagamenti in ritardo e insoluti se non si paga. Effettuare pagamenti puntuali e completi è il modo più veloce per creare credito. Ma, ovviamente, effettuare pagamenti in ritardo o mancati è il modo più rapido per cestinarlo.

2. Porta con te piccoli saldi di carte di credito (o nessuno!)

Quando ottieni una carta di credito per costruire la tua storia creditizia, lo scenario ideale è addebitare un piccolo importo ogni mese e quindi saldare il saldo entro la data di scadenza. Avere una carta di credito non è una licenza per spendere in modo frivolo. Invece, ti dà la possibilità di dimostrare di essere un individuo degno di credito.

Se hai bisogno di portare un saldo per qualche motivo, prova a mantenerlo al di sotto del 30% del tuo limite di credito. Quindi, se puoi addebitare fino a $ 1.000, non vorrai avere un saldo superiore a $ 300 in un dato momento.

Più basso è il saldo, meglio è perché non vuoi spendere al di fuori dei tuoi mezzi e accumulare interessi oltraggiosi che dovrai ripagare nel tempo.

3. Limita il numero di nuovi account

Puoi qualificarti per un numero qualsiasi dei prodotti di credito di cui abbiamo discusso sopra. Tuttavia, è saggio non esagerare aprendo tutti gli account per i quali sei approvato. L'età dell'account è un fattore nel determinare il tuo punteggio di credito, quindi i nuovi account riducono l'età media dei tuoi account di credito complessivi.

Non solo, il tuo punteggio di credito viene temporaneamente ridotto di alcuni punti per ogni richiesta difficile sul tuo rapporto, un passaggio necessario per ottenere l'approvazione per un prestito o una carta di credito. Inoltre, dal punto di vista di un prestatore, molti conti aperti potrebbero indicare che sei alla disperata ricerca di credito e potresti non avere finanze stabili.

4. Non abusare delle tue carte di credito

Quando hai un numero strategico di carte di credito, assicurati di non esaurirle. Ancora una volta, questo ti fa sembrare che fai affidamento sul credito solo per tirare avanti.

L'importo dovuto rappresenta anche il 30% del tuo punteggio FICO, la seconda categoria più grande dopo la cronologia dei pagamenti. L'importo che devi rispetto all'importo del credito a cui hai accesso è il tuo tasso di utilizzo del credito.

5. Riduci il rapporto di utilizzo del credito

Se hai un alto tasso di utilizzo del credito, significa che sei vicino al limite massimo dei tuoi account e potrebbe indicare che potresti avere problemi a effettuare i tuoi pagamenti in futuro.

Questo è generalmente un brutto segno e può danneggiare il tuo punteggio di credito. Quindi tieni sotto controllo i tuoi pagamenti mensili sin dall'inizio per evitare di impantanarti in seguito lungo la strada.

Finché sarai strategico con i tuoi prodotti di credito e non diventerai dipendente da essi per gli acquisti quotidiani, rimarrai sulla buona strada per costruire un'eccellente storia creditizia sin dall'inizio.

Inizia selezionando uno o due prodotti che funzionano per te, quindi fai piccoli acquisti facili da rimborsare ogni mese. Amerai guardare la tua storia creditizia espandersi nel tempo. È una buona idea monitorare i tuoi rapporti di credito e controllare il tuo punteggio di credito di tanto in tanto per monitorare i tuoi progressi.