Con quale frequenza si aggiorna il punteggio di credito?

Quando sarai sulla strada per riparare il tuo rapporto di credito, probabilmente sarai entusiasta di vedere quanto è aumentato il tuo punteggio di credito da quando hai iniziato ad apportare modifiche positive.

Forse stai considerando un servizio di monitoraggio del credito per verificare i tuoi progressi. O forse ti stai preparando a richiedere un mutuo o un prestito auto e vuoi vedere se sei idoneo prima di presentare domanda.

Sia l'approvazione del prestito che le offerte sui tassi di interesse sono direttamente legate al contenuto del tuo rapporto di credito e al punteggio di credito corrispondente, quindi ha senso controllarlo in anticipo.

Ma esattamente quanto spesso cambia il tuo punteggio di credito? Che tipo di modifiche al tuo rapporto di credito garantiscono un aumento del punteggio di credito? Ti mostreremo con quale frequenza dovresti controllare i tuoi punteggi di credito in modo da poter monitorare efficacemente le modifiche al tuo quadro finanziario generale.

Quale punteggio di credito devi cambiare?

Prima di capire la frequenza con cui cambiano i tuoi punteggi di credito, è prima importante capire cosa causa esattamente la modifica dei tuoi punteggi di credito. I tuoi punteggi di credito sono un riflesso del tuo rapporto di credito. Tuttavia, le agenzie di credito non calcolano il tuo punteggio di credito.

Invece, i modelli di credit scoring, come FICO e VantageScore, analizzano il tuo rapporto di credito per calcolare un punteggio di credito che offra informazioni sul tuo potenziale rischio ai finanziatori e ad altre terze parti interessate.

Come vengono calcolati i punteggi FICO?

Il punteggio di credito più popolare richiesto dai finanziatori è il punteggio FICO. Ci sono cinque diverse categorie che contribuiscono al tuo punteggio FICO, ognuna delle quali ha un peso diverso.

• Cronologia pagamenti:35%
• Importo dovuto:30%
• Lunghezza della storia creditizia:15%
• Tipi di credito:10%
• Nuovo credito:10%

Puoi vedere che quando inizi ad apportare modifiche a ciascuna categoria, il tuo punteggio FICO inizierà a cambiare. Tuttavia, la durata del tempo che ciascuno influenza il tuo punteggio FICO varia; alcuni sono a breve termine, mentre altri durano più a lungo. Ad esempio, una richiesta difficile per una nuova carta di credito in genere influisce solo sul tuo punteggio FICO con un leggero ding per sei mesi.

È poco tempo nel mondo del credito. Effettuare pagamenti puntuali, d'altra parte, può richiedere più di un anno per cancellare completamente il danno causato da un prestito inadempiente.

Quando sei pronto per riparare il tuo credito, esamina ciascuna categoria sopra elencata e decidi come agire per migliorare le tue abitudini finanziarie. Inizia subito in modo da poter fare il massimo dei progressi prima di averne davvero bisogno.

Con quale frequenza viene aggiornato il tuo punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito non è un numero continuo che oscilla ogni giorno. In realtà, è un prodotto venduto insieme al tuo rapporto di credito. Quindi il numero stesso cambia solo quando è richiesto da te o da una terza parte (come un prestatore, datore di lavoro o potenziale proprietario).

I tuoi punteggi di credito riflettono anche un particolare momento nel tempo, non due periodi che vengono confrontati l'uno con l'altro. Quindi non cambia in senso tecnico, viene semplicemente ricalcolato in base al contenuto del tuo rapporto di credito ogni volta che vengono richiesti i tuoi punteggi di credito.

Diversi modelli di credit scoring

Un altro fattore da considerare è che sono disponibili diversi modelli di punteggio di credito, che possono sfornare numeri diversi per il tuo punteggio di credito. Un prestatore di auto, ad esempio, probabilmente richiederà un punteggio di credito specifico del settore che attribuisca maggiore importanza al rischio potenziale nel rimborso del prestito auto.

Una società di carte di credito potrebbe controllare il punteggio di credito di una carta bancaria prima di approvare la tua domanda. Questo è importante da sapere perché anche se hai monitorato il tuo punteggio di credito di base e pensi di avere un numero solido, il tuo prestatore potrebbe non accedere allo stesso calcolo.

Nel peggiore dei casi, ti potrebbe essere negato un prestito su cui stavi contando perché tu e il prestatore avete utilizzato punteggi di credito diversi.

Prima di richiedere un prestito, puoi chiedere al tuo prestatore quale modello di punteggio di credito utilizza in modo da poterti preparare. Puoi quindi controllare quel punteggio di credito specifico e vedere se ci sono aree di miglioramento da affrontare a breve oa lungo termine.

Quando viene segnalata la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito?

La maggior parte dei creditori in genere segnala le informazioni alle tre principali agenzie di credito ogni mese. Le informazioni che inviano includono pagamenti che vengono pagati puntualmente e per intero, nonché eventuali conti di credito che sono entrati in insolvenza.

Tuttavia, aziende come servizi di pubblica utilità e gestori di telefoni cellulari di solito segnalano solo i ritardi di pagamento alle agenzie di credito. È importante pagare la bolletta entro la data di scadenza per evitare di essere penalizzati. Tuttavia, quei pagamenti tempestivi probabilmente non faranno nulla per aiutare effettivamente i tuoi punteggi di credito, semplicemente impediscono che i tuoi punteggi di credito scendano.

Per legge, gli istituti di credito e gli emittenti di carte di credito non possono segnalare un ritardo di pagamento a un'agenzia di credito fino a 30 giorni dopo la data di scadenza. Se di solito sei un buon cliente e non manchi i pagamenti, il prestatore o il creditore potrebbero non segnalarti immediatamente. Ma il tempo scorre ancora rispetto a quella scadenza originale perché i pagamenti in ritardo vengono segnalati con incrementi di 30 giorni che sono visibili sul tuo rapporto di credito.

Iniziano con 30 giorni di scaduto, quindi 60 giorni di scaduto e 90 giorni di scaduto. Il tuo punteggio di credito diminuirà con ogni periodo aggiuntivo, quindi assicurati di pagare il prima possibile per evitare ulteriori danni.

Le società di carte di credito aggiornano anche i saldi delle carte di credito del tuo account ogni mese. Ciò influisce sul rapporto di utilizzo del credito. Se hai pagato una grossa fetta di una carta di credito ma hai accumulato un saldo su un'altra, tutto ciò si rifletterà sul tuo rapporto di credito e, di conseguenza, sul tuo punteggio di credito.

Ricorda che l'importo dovuto rappresenta il 30% del tuo punteggio FICO. La maggior parte degli istituti di credito vuole vedere il tuo rapporto di utilizzo del credito inferiore al 30%, il che significa che non vuoi pagare più del 30% del limite di credito disponibile. Se paghi il saldo della tua carta di credito per ridurre questo importo, aumenterai i tuoi punteggi di credito.

Quali elementi possono influenzare il tuo punteggio di credito?

Sfortunatamente, la maggior parte degli oggetti positivi ricostruisce il tuo credito a poco a poco nel tempo. Ciò include pagamenti tempestivi, importi del debito ridotti, maggiori linee di credito e durata del credito. Tuttavia, gli elementi negativi tendono a danneggiare drasticamente il tuo credito in un colpo solo.

I più grandi sono le insolvenze, gli aumenti improvvisi del debito della carta di credito e le controversie legali che richiedono il rimborso del denaro dovuto. Se sei sull'orlo di una di queste tre situazioni, fai tutto ciò che è in tuo potere per evitare che accada, altrimenti ci vorranno anni per recuperare i tuoi punteggi di credito.

Tuttavia, è possibile aumentare notevolmente il tuo punteggio di credito rimuovendo le informazioni vecchie e imprecise dal tuo rapporto di credito. Puoi farlo da solo manualmente.

Oppure puoi lavorare con una società di riparazione del credito affermata come CreditRepair.com che parla direttamente con i tuoi creditori per tuo conto per contestare eventuali articoli non corretti. Una volta che questi elementi sono stati eliminati dai tuoi rapporti di credito, potresti notare un enorme aumento dei tuoi punteggi di credito.

Con quale frequenza dovresti controllare il tuo punteggio di credito?

Ti consigliamo di controllare il tuo punteggio di credito ogni mese quando stai lavorando per ripararlo. Le informazioni sui tuoi rapporti di credito vengono modificate e aggiornate ogni 30 giorni man mano che i creditori segnalano la tua attività più recente. Le modifiche che avvii, tuttavia, non vengono segnalate immediatamente.

Anche se hai saldato un conto o hai rimosso una controversia, è meglio aspettare per controllare il tuo punteggio di credito perché l'aggiornamento potrebbe non essere stato ancora segnalato. Quindi, se stai cercando un servizio di monitoraggio del credito, non preoccuparti di pagare un extra per gli aggiornamenti giornalieri.

Ciò significa anche che è necessario pianificare in anticipo se si desidera aumentare il punteggio di credito prima di richiedere un prestito. Inizia a controllare il tuo punteggio di credito da tre a sei mesi prima di anticipare la necessità di presentare domanda in modo da avere il tempo di affrontare eventuali problemi o correggere informazioni imprecise.

Avrai anche abbastanza tempo per tutti quegli aggiornamenti per registrarsi sul tuo rapporto di credito prima che un prestatore lo tiri.

Ricorda, il tuo punteggio di credito è una rappresentazione numerica del tuo rapporto di credito, quindi la chiave è assicurarsi che tutte queste informazioni siano aggiornate. Dopo averlo fatto, il tuo punteggio di credito rifletterà automaticamente quei cambiamenti positivi.

Dove andare da qui

Non c'è tempo come il presente per iniziare a riparare il tuo credito. Inizia controllando il tuo punteggio di credito attuale come riferimento e rivedendo i tuoi rapporti di credito in dettaglio per vedere quali aree sembrano deboli.

Quindi crea un piano solido per affrontare queste debolezze con abitudini responsabili come pagare tutte le bollette in tempo e pagare in modo aggressivo il debito per ridurre l'utilizzo del credito.

Alcune categorie richiedono semplicemente del tempo per riprendersi, come le insolvenze o le nuove linee di credito. Mentre continui a lavorare sul tuo credito, controlla i tuoi punteggi di credito una volta al mese per monitorare i tuoi progressi.

Questo può aiutarti a determinare quando sei pronto per prendere una decisione finanziaria importante, come qualificarti per un mutuo per la casa competitivo, o può semplicemente servire come motivazione per continuare a lavorare bene con le tue finanze.