Interessi maturati vs. capitalizzati

I finanziatori guadagnano sui prestiti addebitandoti interessi in base a quanto è grande il saldo che hai e quanto tempo impieghi per rimborsarlo. Più grande è il tuo saldo e più tempo impieghi per ripagarlo, più costerà in interessi. Comprendere gli interessi maturati e capitalizzati ti aiuterà a sviluppare una strategia per rimborsare il tuo prestito al minor costo possibile.

Interessi maturati

L'interesse maturato è la somma di denaro che devi sul tuo prestito in base al tasso di interesse e al tempo trascorso dall'ultimo pagamento. Calcola gli interessi maturati dividendo il tuo tasso di interesse annuale per 365 e moltiplicandolo per il tuo saldo e il numero di giorni trascorsi dall'ultimo pagamento. Per esempio, se il tuo prestatore addebita un interesse annuo del 9%, il tuo saldo è di $ 13, 000 e sono trascorsi 30 giorni dall'ultimo pagamento, il tuo interesse maturato è 0,09 / 365 x $ 13, 000 x 30, che è $ 96,16.

Pagare o ritardare gli interessi

I finanziatori in genere richiedono ai mutuatari di pagare gli interessi maturati su base mensile. Ogni volta che invii un pagamento, il creditore calcola gli interessi maturati il ​​giorno in cui arriva il pagamento e applica tale importo agli interessi. La parte restante del pagamento va a ridurre l'importo del saldo. Però, in alcune situazioni, i finanziatori consentono ai mutuatari di ritardare il pagamento degli interessi, in quale caso, gli interessi continuano a maturare per mesi o anni senza essere pagati.

Interessi capitalizzati

Se un prestatore aggiunge gli interessi maturati al saldo dovuto dal mutuatario, questo si chiama capitalizzare l'interesse. Gli addebiti per interessi futuri si basano quindi su questo nuovo, maggior saldo che include gli interessi precedentemente maturati. Questa pratica è più comunemente svolta dai prestatori di prestiti agli studenti. Con molti tipi di prestiti agli studenti, i mutuatari possono posticipare i pagamenti mentre sono a scuola o soffrono di difficoltà finanziarie. Però, gli interessi maturano ancora durante questo periodo, a meno che il governo federale non sovvenzioni il prestito pagando gli interessi maturati. Quando il mutuatario entra nel periodo di rimborso, il prestatore capitalizza tutti gli interessi maturati non pagati e utilizza questo saldo più elevato per calcolare gli importi dei pagamenti mensili e gli addebiti per interessi futuri.

Strategia

Se possibile, dovresti pagare tutti gli interessi maturati prima che il creditore li capitalizzi. Una volta capitalizzati gli interessi, il tuo costo mensile per portare quel debito aumenta improvvisamente. Stai meglio se paghi gli interessi su base regolare man mano che maturano. Un'altra opzione consiste nell'effettuare uno o più pagamenti di importo elevato appena prima che gli interessi maturati vengano capitalizzati per ripagarli il più possibile.

Esempio

Supponiamo che tu abbia un prestito studentesco per $ 10, 000 che ha maturato interessi a un tasso annuo del 6,8 percento per quattro anni mentre eri a scuola. L'interesse maturato dopo quattro anni è di $ 2, 720, o circa $ 1,86 al giorno. Una volta che l'interesse è stato capitalizzato e il tuo saldo è di $ 12, 720, gli interessi iniziano a maturare a un tasso di circa $ 2,37 al giorno. Con un piano di rimborso standard di 10 anni, il tuo pagamento mensile è di $ 31,30 al mese in più con gli interessi capitalizzati rispetto a quanto sarebbe stato se avessi pagato gli interessi maturati prima che fossero capitalizzati. Pagherai un totale di $ 3, 756 in più in 10 anni che avresti potuto evitare pagando $ 2, 720 di interessi maturati prima della capitalizzazione, per un risparmio di poco più di $ 1, 000.