Come proteggere la pensione dalle cause legali

I piani a contribuzione definita sul posto di lavoro e gli IRA sono vitali per far crescere i tuoi soldi in sospensione d'imposta fino a quando non ritirerai i tuoi risparmi in un secondo momento. Auspicabilmente, questo è quando tutto il tuo duro lavoro viene ripagato, mentre sei sdraiato su una spiaggia da qualche parte, raccogliendo i vantaggi dei vostri piani di risparmio fiscale differito e la consulenza strategica dei vostri gestori patrimoniali.

Eventi sfortunati

Essere citati in giudizio è solo uno di quegli eventi della vita che nessuno pianifica. Però, come il divorzio o la perdita di una persona cara, accadono sfortunati eventi, spesso con enormi implicazioni finanziarie. Il modo migliore per affrontare la prospettiva di una situazione negativa è proteggersi in anticipo dalle potenziali insidie.

Niente rende una situazione peggiore di un colpo alla cieca, dove i tuoi beni possono essere presi da te insieme al carico emotivo della circostanza a portata di mano. Per quelli in ritardo nella loro carriera, una causa potrebbe potenzialmente spazzare via i loro risparmi per la pensione. Un sondaggio di ICI Research Perspective ha mostrato che il 63% di tutte le famiglie statunitensi aveva piani pensionistici attraverso il lavoro o l'IRA, e il 36% delle famiglie statunitensi possedeva IRA tradizionali e Roth IRA nel 2019. Gran parte della crescita dei conti IRA deriva dai rollover dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. ?

Ulteriori vantaggi dei conti pensionistici

I conti pensionistici hanno molti vantaggi aggiuntivi, a parte i loro noti vantaggi fiscali. Questa è un'ottima notizia per la maggior parte degli americani, poiché si scopre che uno dei modi più efficaci per proteggere i beni è proteggerli nei conti pensionistici. Conti pensionistici individuali, 401 (k) s, e altri tipi di piani fiscalmente efficienti possono aiutarti a prevenire la perdita dei tuoi beni in caso di causa.

A livello federale, le regole sono chiare per 401 (k) e conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Le leggi statali sono più complicate quando si tratta di stabilire se l'IRA sia un gioco leale in caso di causa.

Lo scudo del piano pensionistico

Innanzitutto, assicurati di non dover sostenere i figli o tasse all'IRS poiché questo aprirà i tuoi conti a cause legali.

Se devi delle tasse all'IRS, il tuo avere di vecchiaia può essere un gioco leale, proprio come qualsiasi altro bene che ti può essere sequestrato per saldare il debito non pagato. Il governo federale non modificherà le regole associate alle regole di prelievo minimo in caso di causa e addebiterà un tasso di prelievo anticipato del 10% se stai estraendo denaro in risposta alla tua causa.

Nel caso in cui un creditore privato chieda un debito non pagato, i conti pensionistici sono generalmente protetti, nonostante alcune eccezioni alla regola. Il Employee Retirement Income Security Act (ERISA) si riferisce alla protezione federale del 401 (k) e ad altri conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro dai creditori. Il governo federale garantisce la sicurezza di questi conti per proteggere la pensione anche in caso di causa. Fino a 1 milione di dollari dell'IRA di un imputato saranno protetti dal Bankruptcy Abuse Prevention Act del 2005.

Però, nel giugno del 2014, la Corte Suprema degli Stati Uniti ha deciso che gli IRA ereditati non saranno più protetti se l'erede presenta istanza di fallimento, ad eccezione di eventuali IRA ereditati da un coniuge.

Specifico per la professione

Proprietari, imprenditori, e altri lavoratori autonomi dovrebbero essere consapevoli dei problemi che possono sorgere in caso di causa, che possono danneggiare non solo l'azienda ma anche i suoi beni. Per proteggersi dal rischio di lesioni personali, gli imprenditori devono registrarsi come società a responsabilità limitata (LLC) o società S.

Se il tuo campo di lavoro ha una storia di frequenti cause legali, potrebbe essere meglio creare un trust di protezione dei beni. I settori in cui ciò può essere particolarmente vantaggioso sono gli immobili, Salute, e la legge stessa.

Secondo Galfand Berger LLP, il numero medio annuo di cause per negligenza medica presentate ogni anno era 85, 000. L'assicurazione per negligenza professionale può essere relativamente poco costosa e dovrebbe essere utilizzata per risparmiare ai professionisti negli Stati Uniti lo stress di un consenso annacquato sugli IRA.

Sfumature locali

Le leggi in materia di protezione della pensione in caso di azioni legali variano da stato a stato. Molti stati non fermeranno i creditori arrabbiati dal sequestro della pensione e dei conti dell'IRA.

Per esempio, La California è uno stato precario in cui possedere un conto pensionistico se si viene citati in giudizio o si dichiara bancarotta. In California, Gli IRA non sono protetti quanto i 401(k)s. Ciò significa in pratica che se sei stato citato in giudizio per lesioni personali in California, il tuo 401(k) sarà protetto dal pubblico ministero; però, la tua IRA sarà protetta solo fino al punto in cui il tribunale lo riterrà necessario. Il giudizio si baserà su una certa soglia che secondo il tribunale sarà sufficiente per sostenere te e i tuoi familiari in pensione. Questo dovrebbe allarmare coloro che intendono andare in pensione, poiché non esiste una soglia specifica in atto, e gli eventi futuri sono tutt'altro che prevedibili.

È importante notare che alcuni stati hanno leggi limitate o assenti che proteggono i risparmi dell'IRA in caso di azioni legali. D'altra parte, i migliori stati per la protezione dell'IRA in una causa sono il Texas, Washington, e dell'Arizona. In Arizona, solo i contributi dell'IRA effettuati entro 120 giorni dalla causa sono esposti al rischio da parte del ricorrente.

Sebbene esistano distinzioni consolidate tra gli Stati, è fondamentale capire che la legge non è mai chiara. Potrebbe non esserci una risposta diretta per l'esito della tua causa, soggetto al tipo di conto (Roth IRA, tradizionale dell'IRA, ecc.) e giurisdizione locale. Per esempio, potresti avere una maggiore protezione dei fondi all'interno del tuo account IRA rispetto a quelli esterni, anche se consistono in distribuzioni dal conto.

Moran Knobel, una società di consulenza e amministrazione di piani pensionistici certificata, offre un elenco completo stato per stato delle leggi che proteggono gli IRA e fornisce un'analisi dei conti pensionistici individuali come proprietà esenti.

Ricorda il tuo ombrello

A quelli con beni legati a piani pensionistici e IRA, l'acquisizione di una polizza assicurativa ombrello (nota anche come polizza ombrello personale o polizza ombrello responsabilità personale) può aiutare a proteggersi dalla possibilità che un creditore si tuffi nei conti pensionistici. L'assicurazione ombrello personale può essere aggiunta all'assicurazione del proprietario di casa preesistente e all'assicurazione auto e coprirà il costo in eccesso in caso di catastrofe.

Una caratteristica interessante di una polizza assicurativa ombrello durante una causa è che la compagnia assicurativa è tenuta a fornirti difesa legale oltre alla copertura che già ricevi. È importante notare che le polizze ombrello non coprono le attività commerciali, atti intenzionali (come molestie sessuali), o danni punitivi. In caso di querela, se sei tenuto a pagare un sinistro, l'assicurazione ombrello entrerà in gioco quando la tua assicurazione di responsabilità civile standard sarà esaurita.

Le polizze assicurative ombrello e l'assicurazione per negligenza professionale sono due ottimi modi per salvaguardare i tuoi IRA. In questo caso, puoi ancora ricevere i benefici degli IRA, che sono più attraenti a causa delle commissioni associate inferiori e della flessibilità degli investimenti rispetto ad altri piani sponsorizzati dal datore di lavoro e 401 (k) s.

La linea di fondo

È importante mettere in atto garanzie di base per proteggere la tua pensione da cause legali e bancarotta. Il governo federale ha leggi in vigore per proteggere molti conti pensionistici, inclusi 401 (k) e piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Quando si tratta di IRA, gli stati hanno una maggiore giurisdizione nel decidere cosa c'è in palio in caso di causa.

Se hai intenzione di andare in pensione o hai molti beni in pensione e conti IRA, potresti voler esaminare il trasferimento in uno stato con una protezione pesante di questi account. Per evitare di prenderti a calci in seguito, assicurati di essere proattivo nel salvaguardare la tua pensione, che si tratti di un'assicurazione per negligenza, polizze assicurative ombrello, o semplicemente capire le leggi. Poiché le leggi sono complesse e spesso contengono possibili scappatoie, potrebbe essere nel tuo interesse consultare un professionista legale.