Roth 401(k) vs. 401(k):quale è meglio per te?

Il piano 401 (k) è disponibile in due varietà:il Roth 401 (k) e il tradizionale 401 (k). Ognuno offre un diverso tipo di vantaggio fiscale, e scegliere il piano giusto è una delle domande più grandi che i lavoratori hanno sul loro 401 (k). Può essere una scelta sorprendentemente complicata, ma molti esperti preferiscono il Roth 401(k) perché non pagherai mai più le tasse sui prelievi.

Ecco alcune delle differenze chiave:

401 tradizionale (k) Roth 401 (k) Contributi I contributi sono effettuati con il reddito ante imposte, il che significa che non sarai tassato su quel reddito nell'anno in corso. I contributi vengono effettuati con il reddito al netto delle imposte, il che significa che non riceverai un'agevolazione fiscale nell'anno fiscale in corso. Prelievi da pensione I prelievi al momento del pensionamento (dopo i 59 anni e mezzo) sono trattati come reddito ordinario. I prelievi al momento del pensionamento sono esenti da imposte. Partita datore di lavoro Potrebbe essere disponibile una corrispondenza del datore di lavoro. Potrebbe essere disponibile una corrispondenza del datore di lavoro, ed è trattato come un contributo a un conto al lordo delle imposte. Distribuzioni minime richieste Sì, a partire dall'età di 72 anni. Sì, a partire dall'età di 72 anni. Sanzioni Sì, una penale del 10% sull'intero importo del prelievo può essere applicata sui prelievi anticipati.Sì, una penale del 10% può essere applicata su eventuali guadagni ottenuti tramite prelievi anticipati.

Però, la scelta dipende molto dalla tua situazione finanziaria individuale. Ecco cosa devi sapere su ogni tipo e perché uno potrebbe essere migliore per le tue esigenze.

Il piano 401(k)

Il 401 (k) è uno dei piani pensionistici più popolari in circolazione. Circa 60 milioni di persone ne hanno uno, e detenevano un collettivo di $ 6,7 trilioni al 31 dicembre, 2020, secondo l'Investment Company Institute. Il loro fascino:un piano 401 (k) offre un modo vantaggioso per le tasse per risparmiare per la pensione, rendendo più facile arrotolare un po' di pasta per il futuro.

Indipendentemente dal piano scelto, I piani 401 (k) hanno alcune cose in comune. Alcune delle caratteristiche più importanti includono quanto segue:

• Agevolazioni fiscali per il contributo, né ora né in futuro.
• Crescita agevolata fiscale sui tuoi contributi.
• Contributi annuali massimi di $ 19, 500 (per il 2021), con $6, Contributo di recupero di 500 per coloro che hanno compiuto i 50 anni.
• Potenziale per i contributi di corrispondenza del datore di lavoro, con il tuo datore di lavoro che ti dà soldi extra in base ai tuoi contributi.
• In caso di recesso anticipato possono essere applicate penalità del 10 per cento, con prelievi senza penalità a partire dall'età di 59 anni e mezzo.
• I piani sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMD), il che significa che dopo i 72 anni devi prendere una distribuzione ogni anno.

Entrambi i piani 401 (k) aiutano a rendere facile l'investimento, perché prelevano denaro dalla tua busta paga ogni due settimane e poi lo investono nei fondi selezionati. Molti partecipanti apprezzano la facilità di investire in questo modo e riferiscono di non perdere mai i soldi.

Cos'è un 401(k) tradizionale?

Un tradizionale 401(k) è la versione originale del piano, e di solito viene indicato semplicemente come 401 (k). Questo tipo di piano ti consente di effettuare contributi con dollari al lordo delle imposte in modo da non pagare le tasse sul denaro che contribuisci. Quindi la tua riduzione delle tasse arriva oggi, piuttosto che dopo.

In questo 401(k), godrai anche di imposte differite sui tuoi guadagni di investimento. I tuoi soldi vengono tassati solo quando escono dal conto. Ciò significa che puoi evitare le tasse sui guadagni, come plusvalenze e dividendi, fino a quando non li prelevi dal conto al momento del pensionamento.

Cos'è un Roth 401 (k)?

Un Roth 401 (k) è un'aggiunta relativamente nuova, e ti permette un diverso tipo di agevolazione fiscale. Con un Roth 401(k) darai contributi con denaro al netto delle imposte, quindi non godrai di una riduzione fiscale oggi. In cambio, tutti i soldi che prelevi in ​​pensione saranno esentasse.

In un Roth 401 (k), godrai non solo di una crescita esentasse dei tuoi guadagni di investimento, ma anche di prelievi esentasse. La realtà è che non pagherai affatto le tasse sui soldi che escono dal conto. L'unico avvertimento:i ritiri devono avvenire in pensione, significa principalmente che deve essere ritirato dopo aver compiuto 59 anni e mezzo, con poche eccezioni qualificate come le difficoltà economiche, o per acquirenti qualificati per la prima volta.

Un'altra differenza fondamentale si verifica se ricevi fondi corrispondenti per un Roth 401 (k), che non vanno nella parte Roth dell'account.

"I contributi del datore di lavoro vanno verso i tuoi fondi ante imposte 401(k), "dice Rob Greenman, PCP, al Vista Capital di Portland, Oregon. “Quindi, eleggendo un contributo Roth dipendente, stai ricevendo un mix di entrambi Roth e fondi ante imposte. "

Roth 401 (k) rispetto al tradizionale 401 (k):qual è il migliore?

La domanda su quale piano 401 (k) sia migliore dipende molto dalla tua situazione individuale. Un Roth 401(k) funziona bene in molti casi, ma il tradizionale 401 (k) è davvero buono in altri. Ma non conoscere il futuro significa che dovrai fare qualche congettura su dove porterà la tua vita.

“Con informazioni perfette sulla nostra traiettoria di carriera, guadagni futuri, e future aliquote fiscali, saremmo semplicemente in grado di modellare se contribuire al nostro 401 (k) al lordo delle imposte o su base Roth fosse il migliore, "dice Roger Ma, fondatore e pianificatore finanziario di Lifelaidout a New York. "Sfortunatamente, non conosciamo nessuna di queste informazioni".

Però, ci sono un certo numero di situazioni in cui è meglio scegliere l'uno o l'altro in base a dove ti trovi ora e cosa potresti aspettarti in futuro. Il calcolatore 401(k) di Bankrate può anche aiutarti a capire quale piano ha più senso dal punto di vista finanziario per te.

Quando il Roth 401(k) è migliore

Ecco quando il Roth è probabilmente un'opzione migliore:

Sei giovane e in una fascia fiscale bassa

"Consiglio di versare contributi a Roth quando qualcuno è in una fascia bassa e si aspetta di trovarsi in seguito in una fascia fiscale più alta, "dice Mark Wilson, CFP e fondatore di MILE Wealth Management a Irvine, California. “Se puoi pagare le tasse oggi al 12 percento per evitare di pagare le tasse in futuro al 25 percento, Questo è un buon affare."

Wilson definisce una fascia bassa come tassata a livello federale del 12% o meno. "Ci sono casi in cui Roths può avere senso per le persone nelle fasce più alte purché si aspettino redditi ancora più alti in futuro, "dice Wilson.

La giovinezza è anche un grande vantaggio, permettendo al denaro di crescere esentasse ancora più a lungo.

“Più una persona è giovane, più vantaggio può avere un Roth per loro, perché hanno più tempo per far crescere i soldi, "dice Edward J. Snyder, CFP e fondatore di Oaktree Financial Advisors a Carmel, Indiana. "La persona più giovane ha anche maggiori probabilità di essere in una fascia fiscale inferiore rispetto a qualcuno che ha una carriera da metà a fine".

Ti aspetti un aumento delle aliquote fiscali

Anche se non ti aspetti di guadagnare di più, potresti aspettarti un aumento delle aliquote fiscali in tutto il paese, e un tale aumento potrebbe rendere il Roth 401 (k) più attraente oggi.

"Stiamo facendo esperienza, come paese, alcune delle aliquote fiscali più basse della nostra storia, "dice Alexander Koury, PCP, di Hosler Wealth Management a Phoenix. “Considerando l'enorme debito che già abbiamo, più i trilioni di dollari che il governo sta spendendo per aiutare i suoi cittadini durante la crisi del COVID-19, è probabile che in futuro le aliquote fiscali saranno più alte”.

Certo, c'è sempre incertezza in ogni proiezione, soprattutto prevedendo i venti politici.

"Il rischio è che tu possa non conoscere il tuo reddito in futuro e potresti non sapere quali saranno le aliquote fiscali in futuro, "dice Margherita Cheng, CFP e CEO di Blue Ocean Global Wealth a Washington, zona DC.

Hai già un 401(k) tradizionale

Se hai già finanziato un tradizionale 401(k), può avere senso aggiungere un piano Roth al mix. In realtà può essere prezioso non avere tutte le uova in un paniere per la pensione, anche se oggi ha più senso dal punto di vista finanziario. Questo perché avere entrambi i piani ti offrirà flessibilità in seguito.

"Avere denaro distribuito in entrambi i conti al lordo delle imposte e Roth offre al 'futuro te' una maggiore flessibilità per controllare meglio la tua fascia d'imposta in pensione, "dice Ma.

“Potranno scegliere di prelevare prelievi da fonti ante imposte, come un tradizionale 401(k), o al netto delle tasse come un Roth 401 (k), "dice Snyder. "Questo può aiutarli a ottenere maggiori entrate dagli investimenti e non entrare in una fascia fiscale più elevata".

“Se hai soldi solo in un tradizionale 401(k), avrai meno flessibilità, poiché i prelievi saranno tassati alla tua aliquota marginale, e sarai soggetto alle distribuzioni minime richieste, "dice Ma.

“I DRM possono avere un impatto sulla tassazione delle prestazioni di sicurezza sociale e sui supplementi di Medicare, "dice Greenman.

Supera determinate soglie di reddito e una parte maggiore del tuo assegno di previdenza sociale diventa tassabile. Un mix di account può aiutarti a evitare questo scenario.

Vuoi evitare gli RMD

Sia il tradizionale 401 (k) che il Roth 401 (k) hanno richiesto distribuzioni minime (sebbene ci siano una manciata di eccezioni), ma il Roth ti consente di sfuggire all'RMD senza tasse extra.

“Mentre sia Roth che i partecipanti tradizionali 401 (k) dovranno affrontare RMD, se trasferiscono i fondi ai conti Roth IRA e IRA, i fondi Roth IRA non hanno RMD associati, "dice Greenman.

All'interno di un Roth IRA, non dovrai mai prendere una distribuzione, e ci sono altre differenze chiave tra un Roth 401 (k) e Roth IRA.

Nel frattempo, convertire un tradizionale 401 (k) in un tradizionale IRA non ti aiuta a evitare gli RMD, e non puoi convertire quell'account in un Roth IRA senza incorrere in tasse pesanti.

Quando il tradizionale 401(k) è migliore

Ecco quando il tradizionale piano 401 (k) è probabilmente l'opzione migliore:

Sei in una fascia fiscale elevata e risparmi denaro

Poiché il tradizionale 401(k) ti offre oggi un'agevolazione fiscale sui contributi, può avere senso usare quella pausa oggi quando i tuoi costi fiscali sono alti.

“Se qualcuno è nella fascia fiscale più alta (37 per cento), e pensano che guadagneranno di meno mentre si avvicinano alla pensione, allora può avere senso contribuire al lordo delle imposte, "dice Ma.

Questa è la linea di condotta raccomandata da Marianela Collado, PCP, presso Tobias Financial Advisors a Fort Lauderdale, Florida, ma aggiunge una clausola importante.

"Avendolo detto, anche questo ha senso solo se sei abbastanza disciplinato da prendere i risparmi associati al contributo tradizionale 401 (k) e lo risparmi, pure, "dice Collado.

Collado dice che se non sei abbastanza disciplinato da investire quel risparmio fiscale dal tradizionale 401 (k), "allora la crescita esentasse [in un Roth] supererà di gran lunga quello che avresti potuto accumulare in un piano tradizionale al netto delle imposte".

Non puoi ottenere contributi corrispondenti su un Roth 401 (k)

Alcuni datori di lavoro non offrono affatto contributi corrispondenti per i piani 401 (k). Però, alcuni sottogruppi di datori di lavoro forniscono questo vantaggio solo per i piani tradizionali 401 (k), ma non per i piani Roth 401 (k), a causa di come le leggi fiscali avvantaggiano questi piani tradizionali.

"Alcuni datori di lavoro non corrispondono ai contributi Roth 401 (k), perché non possono ottenere il beneficio fiscale, "dice Marc Schindler, proprietario di Pivot Point Advisors nell'area di Houston. "Se questo è il caso, il lavoratore può utilizzare il normale 401 (k) per catturare la partita e poi passare al Roth più avanti nel corso dell'anno.

Utilizzando la strategia di Schindler puoi ancora catturare l'intera corrispondenza del datore di lavoro - che i consulenti concordano universalmente è la cosa che devi fare - con contributi di inizio anno a un piano tradizionale.

Posso contribuire sia a un 401(k) che a un Roth 401(k)?

Se vuoi sfruttare i vantaggi di un tradizionale 401(k) e di un Roth 401(k), puoi farlo. Per esempio, potresti versare contributi per la prima metà dell'anno nella versione Roth per sfruttare i suoi prelievi esentasse in pensione e utilizzare la seconda metà dell'anno per ottenere benefici dalle agevolazioni fiscali sui contributi del piano tradizionale 401 (k). O potresti alternare anni, utilizzando il piano Roth un anno e il piano tradizionale il successivo. In entrambi i casi, l'amministratore del tuo piano terrà traccia e classificherà i tuoi contributi in modo appropriato ai fini fiscali.

Indipendentemente dal piano 401 (k) che scegli, o se scegli entrambi, i tuoi contributi totali in un singolo anno sono limitati al massimo annuale ($ 19, 500 per il 2021, con $6, 500 contributi di recupero per le persone di età pari o superiore a 50 anni.) Tale massimo non include alcuna corrispondenza del datore di lavoro sui contributi, però. Quindi la partita conta come un bonus al di sopra e al di là dei tuoi contributi personali. Con questo contributo del datore di lavoro, il massimo che puoi mettere nel conto è $ 58, 000, o $ 64, 500 per i 50 e più.

Linea di fondo

La scelta tra un tradizionale 401 (k) e un Roth 401 (k) può dipendere da molti fattori specifici della tua situazione finanziaria individuale. Mentre gli esperti amano il Roth 401 (k) per i suoi numerosi vantaggi fiscali, dovrai decidere se questo ha senso per le tue esigenze e il futuro.