In che modo il SECURE Act influisce sui tuoi risparmi per la pensione

Risparmiare per la pensione e garantire che i fondi durino per tutta la vita è ora un po' più semplice, grazie a un nuovo disegno di legge approvato dal Congresso.

L'Atto SICURO per l'impostazione di ogni comunità per il miglioramento della pensione, firmato in legge dal presidente Donald Trump nel dicembre 2019, mira a migliorare il sistema pensionistico nazionale. Le 30 disposizioni del disegno di legge offrono agli americani nuove opportunità per salvare e rafforzare la loro sicurezza pensionistica negli Stati Uniti, se mancano tre o 30 anni per lasciarsi alle spalle i loro giorni di lavoro.

"C'è un accordo generale su entrambi i lati del corridoio che le persone devono risparmiare per la pensione, e vogliamo creare gli incentivi e i veicoli per farlo, "dice Elizabeth Kelly, vicepresidente senior di United Income che ha servito come assistente speciale del presidente presso il Consiglio economico nazionale della Casa Bianca sotto l'amministrazione Obama. "Sono necessari ulteriori cambiamenti per aiutare a garantire che tutti gli americani siano preparati a vivere una pensione sicura e dignitosa, ma la stragrande maggioranza delle disposizioni è un passo nella giusta direzione”.

L'approvazione del SECURE Act significa che ora è il più grande cambiamento legislativo al sistema pensionistico in più di un decennio, quando la legge sulla protezione delle pensioni è stata approvata nel 2006. Ecco una ripartizione della legge SECURE e come puoi aspettarti che influisca sui tuoi risparmi per la pensione.

Cos'è la legge SECURE, e perché importa?

La realtà che circonda la pensione è desolante:molti americani non sono preparati.

Più della metà dei lavoratori americani afferma di essere in ritardo con i contributi pensionistici, secondo un sondaggio Bankrate del novembre 2019. Un sondaggio Bankrate separato di maggio 2019 ha rilevato che quasi un adulto su cinque non sta risparmiando nulla per il giorno in cui alla fine lascerà la forza lavoro.

Contribuire a quel quadro desolante è una questione di accessibilità, dice Kelly. Il 33% dei lavoratori del settore privato non ha accesso a un piano di risparmio pensionistico a partire da marzo 2019, secondo il Bureau of Labor and Statistics.

Questi numeri sono ancora più cupi per i lavoratori part-time e per i dipendenti delle piccole imprese. Quasi il 39% delle persone che lavorano meno di 35 ore settimanali ha accesso a un piano pensionistico 401(k) sul lavoro, secondo il rapporto del Dipartimento del Lavoro, mentre il 54% dei lavoratori di aziende con meno di 100 dipendenti aveva accesso solo a un 401 (k), secondo BLS.

“Sappiamo che il modo migliore per convincere le persone a risparmiare è offrire loro un piano pensionistico sul posto di lavoro, e idealmente, per iscriverli automaticamente a quel piano, " lei dice. "L'obiettivo [del disegno di legge] è fornire alle persone gli strumenti per prepararsi al meglio aumentando la disponibilità di piani di risparmio previdenziale".

Le persone vivono anche più a lungo e lavorano molto più tardi nella loro vita. Le restanti disposizioni sono "fondamentalmente destinate ad aggiornare le regole per aumentare la longevità" dei fondi dei privati, dice Kelly.

In che modo il SECURE Act influisce sui piani pensionistici

Sebbene ci siano 30 aggiornamenti al sistema pensionistico, ecco dove vedrai l'impatto maggiore, secondo gli esperti di pensionamento.

1. Include i dipendenti part-time

Le leggi precedenti consentivano ai datori di lavoro di escludere i propri dipendenti part-time dall'ammissibilità a un piano 401 (k). Non sarà così, ora che il SECURE Act è stato approvato.

In base a questa normativa, il tuo datore di lavoro deve consentirti di partecipare al suo piano a contribuzione definita se lavori almeno 500 ore per tre anni consecutivi.

Ciò aiuterà il numero crescente di baby boomer che cercano un lavoro part-time invece di andare in pensione completamente, dice Rhian Horgan, fondatore e CEO di Kindur, una piattaforma di previdenza.

“Il vecchio mondo in cui vai in pensione a [età] 62 o 65 anni e passi dal lavoro a tempo pieno alla pensione non è come appare la pensione moderna, ” dice Horgan. “Vediamo sempre più pensionati scivolare verso la pensione”.

2. Aumenta il requisito di età per le distribuzioni minime richieste

La legge precedente richiedeva che i partecipanti iniziassero a prelevare dai loro conti di risparmio previdenziale all'età di 70,5 anni. Il nuovo disegno di legge aumenta l'età minima a 72 anni. Questo ha lo scopo di "assicurare che gli individui spendano i loro risparmi per la pensione durante la loro vita, ” secondo una dichiarazione della Camera dei Rappresentanti che originariamente accompagnava il disegno di legge.

"In pratica sta dicendo che non devi prendere le tue distribuzioni minime fino all'età di 72 anni invece di 70,5 anni, "dice Gene Steuerle, membro dell'istituto e cattedra Richard B. Fisher presso l'Urban Institute. "Le persone vivono più a lungo".

La legge ha anche abrogato l'età massima per contribuire a un'IRA tradizionale, anche attualmente fissato a 70,5. Ai sensi della legge SECURE, ora puoi continuare a contribuire al tuo piano di risparmio previdenziale, fintanto che lavori.

“Poiché gli americani vivono più a lungo, un numero crescente continua a lavorare oltre l'età pensionabile tradizionale, ” secondo il disegno di legge.

3. Nuova scadenza di 10 anni sui 401 (k) o IRA ereditati

Il SECURE Act cambia per quanto tempo puoi trattenere un 401(k), un IRA tradizionale o un Roth IRA che hai ereditato da qualcuno che è morto. Le linee guida precedenti dicevano che potresti allungare l'equilibrio nel corso della tua vita, ma con il nuovo disegno di legge, tali saldi devono essere ritirati entro 10 anni.

Ma ci sono delle eccezioni. Se sei una persona con disabilità o malattia cronica, nonché un coniuge superstite o un figlio minorenne del titolare del conto, non saresti soggetto a queste nuove normative.

“È sia per raccogliere fondi per pagare le disposizioni del disegno di legge che potrebbero costare dei soldi in virtù dell'aumento del risparmio fiscale differito, ma anche per assicurarsi che i piani 401(k) e gli IRA, non vengono utilizzati a tempo indeterminato come veicolo fiscale differito dagli eredi, "dice Kelly.

4. Consente di offrire rendite nei piani 401 (k)

Le rendite sono un investimento che fornisce esborsi regolari per un periodo di tempo in cambio di un anticipo, somma forfettaria. Essenzialmente, agiscono come un flusso di reddito fisso e costante durante il tuo pensionamento e possono aiutare a prevenire che i tuoi risparmi sopravvivano. La maggior parte dei piani 401 (k), però, non offrono la possibilità di acquistare rendite, ma ciò potrebbe cambiare.

Il disegno di legge crea un porto sicuro per i datori di lavoro, rendendoli più propensi a offrire questi piani.

“È un riconoscimento che stiamo vivendo più a lungo. I consumatori oggi devono gestire il prelievo dei loro beni, ” dice Horgan. "Questo passaggio dalle pensioni ai 401 (k) sta creando un'enorme quantità di responsabilità per i consumatori".

Ma non aspettarti che accada tutto in una volta, dice Shai Akabas, direttore di politica economica presso il Centro Politico Bipartisan. I datori di lavoro molto probabilmente implementeranno questi piani gradualmente.

"Non credo che le persone stiano aspettando di premere il pulsante 'vai' e inizieranno a offrirle domani, "dice Akabas. "Col tempo, vedrai altri datori di lavoro che considerano questa opzione. Immagino che sarebbe durato diversi anni".

5. Consente piani multi-datore di lavoro 401(k) per le piccole imprese

L'apertura di un piano di risparmio pensionistico basato sul lavoro come un 401 (k) può essere costoso per le piccole imprese. Di conseguenza, molte aziende scelgono di non offrirle, costringere i dipendenti a trovare da soli piani di risparmio. Una disposizione della legge SECURE, però, cerca di cambiarlo.

Il disegno di legge amplia le capacità dei datori di lavoro di offrire piani multi-datore di lavoro, purché abbiano lo stesso fiduciario, fiduciario, amministratore, anno del piano e opzioni di investimento, “rendere più facile per i piccoli datori di lavoro sponsorizzare un piano pensionistico e quindi migliorare i risparmi pensionistici, ” secondo il Comitato Modi e Mezzi.

Il disegno di legge offre anche crediti d'imposta di $ 500 destinati a "sostenere i costi di avvio" per i nuovi piani 401 (k) e semplici IRA che includono l'iscrizione automatica.

"Fondamentalmente, l'idea è quella di consentire alle piccole imprese di unirsi e creare un unico grande piano pensionistico con l'obiettivo di ridurre l'onere amministrativo per lo sponsor e i costi di ciascun piano, "dice Kelly.

6. Richiede che le dichiarazioni 401 (k) includano la divulgazione del flusso di reddito a vita

Per chi ha un'età compresa tra i 30 e i 39 anni, dovresti avere circa $ 66, 000 nel tuo risparmio previdenziale, secondo un'analisi Bankrate dei dati del Dipartimento del Lavoro. Può sembrare molto, ma se stai cercando di allungarlo nel corso della tua vita in un flusso di reddito mensile o addirittura settimanale, può sembrare una storia diversa.

La nuova fattura di pensionamento richiede che le dichiarazioni dei benefici includano un'informativa che illustri "i pagamenti mensili che il partecipante riceverebbe se il saldo totale del conto fosse utilizzato per fornire flussi di reddito a vita, ” secondo il testo che accompagna il disegno di legge.

Questo potrebbe aiutarti a capire cosa deve ancora essere fatto per quanto riguarda i tuoi risparmi per la pensione e se dovresti contribuire ancora di più.

Come la bolletta può cambiare il tuo modo di risparmiare

Al di fuori dello spazio pensionistico, il SECURE Act offre ulteriori opportunità per risparmiare altrove, aumentando la flessibilità nella copertura dei costi associati all'istruzione e all'adozione.

“Le persone vedono sempre più la sicurezza della pensione come un problema più olistico e una sfida globale alla sicurezza finanziaria, "dice Akabas. “Le persone stanno riconoscendo il fatto che i prestiti agli studenti e le questioni sanitarie giocano nel quadro della narrativa più ampia del pensionamento. È giusto considerare queste disposizioni come andare di pari passo con alcune delle disposizioni pensionistiche più dirette”.

1. Espande la flessibilità del conto 529

Il SECURE Act amplia anche gli usi per 529 account, un veicolo di investimento che aiuta le persone a risparmiare sui costi dell'istruzione superiore. Il disegno di legge consente alle persone di utilizzare i fondi all'interno di questi conti per apprendistati e prestiti per rimborsi di prestiti studenteschi qualificati fino a $ 10, 000, secondo il disegno di legge.

“Creare più flessibilità sui 529 complessivamente incentiva il risparmio e aumenta la flessibilità, ” dice Horgan. “Flessibilità significa che è più probabile che tu tenti di risparmiare. Quando le cose sono inflessibili, sei meno probabile."

2. Consente il ritiro delle spese per l'adozione o il parto

Il conto consente alle persone di prelevare fino a $ 5, 000 esente da sanzioni dai conti pensionistici per coprire i costi qualificati associati a una nuova nascita o adozione, purché tale distribuzione avvenga entro un anno. Ciò significa che una coppia potrebbe richiedere fino a $ 10, 000 fuori senza penalità, ammesso che ciascuno di essi abbia un conto pensione separato.

Le tasse dovranno ancora essere pagate sui contributi al lordo delle imposte, e vorrai comunque considerare attentamente se un prelievo vale la pena se significa escludere fondi da decenni di crescita composta sui tuoi investimenti. Ma la buona notizia è:non dovrai pagare una penale per il prelievo anticipato.

Dove il SECURE Act non è all'altezza

La natura di account come 401 (k) e IRA è che sono autogestiti; il titolare del conto deve essere colui che sceglie la strategia di investimento. Ma le statistiche non dipingono un quadro generale roseo per tale prontezza:un sondaggio Bankrate del giugno 2018 ha rilevato che il 61 percento degli americani non sa quanto dovranno aver risparmiato per finanziare la pensione.

Nel frattempo, sei su 10 non pensionati che detengono questi conti di risparmio previdenziale autogestiti hanno poca o nessuna comodità nella gestione dei propri investimenti, secondo il sondaggio sul benessere delle famiglie della Fed.

“Le persone hanno bisogno di più scelte, ma poi solleva sempre una sfida in più, "dice Jeff Yastine, analista azionario senior presso Banyan Hill che aiuta le persone a investire per la pensione. “Le persone si sentono già sopraffatte dalle loro scelte quando si tratta di 401(k)s. (Il disegno di legge) rende più complicato per tutti noi conoscere e fare la scelta giusta”.

Il disegno di legge inoltre non affronta altre questioni relative alla pensione, come l'aumento dei costi sanitari e l'insolvenza della previdenza sociale, sebbene possa proteggere indirettamente le persone da questi problemi, dice Kelly.

"Ci sono sicuramente problemi più grandi in materia di pensione che devono essere affrontati al di fuori" del disegno di legge, lei dice. “Nella misura in cui il disegno di legge incoraggia più persone a risparmiare, in modo che abbiano più soldi per coprire i futuri costi dell'assistenza sanitaria, Più "è meglio."

Linea di fondo

È un buon momento per rivedere il tuo piano attuale e trovare una strategia per aumentare i tuoi contributi, dice Horgan.

"Se hai meno di 70,5 anni e lavori part-time e non hai partecipato a un piano, che è incoraggiato per le persone tra i 50 e i 60 anni, ” dice Horgan. "È un'opportunità per rivedere il tuo piano per creare un reddito nel periodo di transizione".

Se sei una di queste persone a cui ora vengono estesi i benefici, assicurati di contattare il fornitore del tuo piano per sapere come puoi iscriverti.

E poiché la legislazione crea così tante nuove opzioni per il risparmio previdenziale, aumenta l'importanza di informarti su tutte le opzioni a tua disposizione, così puoi scegliere il piano che fa per te, Yastine dice.

“Questa è la maledizione di avere una scelta, "Dice Yastine. “Se non hai scelta, ti è completamente sfuggito di mano. Se hai da tre [a] cinque scelte diverse, ora il potenziale di confusione e fraintendimenti cresce in modo esponenziale. D'altra parte, se fai scelte migliori e puoi istruirti, avrai una pensione migliore di quella che avresti potuto avere altrimenti”.