Cosa considerare prima di prendere la somma forfettaria

Se viene presentata la possibilità di ottenere un assegno pensionistico a vita o ottenere una somma forfettaria, qual è l'affare migliore? Ottenere una rendita mensile ha certamente un certo fascino:ottieni uno stipendio fisso per tutta la vita.

Ma ottenere una somma forfettaria può essere un'opzione più attraente se gestisci bene i soldi. Come mai? Il più grande svantaggio di un pagamento di rendita è che le pensioni sono raramente indicizzate per l'inflazione. Con un tasso di inflazione annuo del 3%, un assegno mensile del valore di $ 2, 000 oggi varrebbe $ 1, 488 in 10 anni, e $ 1, 107 in 20 anni. Questa è un'enorme riduzione del potere d'acquisto.

Anche, non è il momento migliore per organizzare un controllo della pensione perché i calcoli del pagamento della rendita si basano sui tassi di interesse prevalenti. In un contesto di tassi bassi come quello attuale, ottenere una rendita comporterebbe il blocco di un basso tasso di rendimento per il resto della tua vita.

Alcuni economisti prevedono un aumento dell'inflazione nel prossimo futuro. Una delle cose che l'inflazione spinge verso l'alto sono i tassi di interesse, quindi prendere la rendita a tasso fisso offerta dalla maggior parte delle pensioni aziendali può lasciarti inutilmente legato. Prendere la somma forfettaria consente di investire il denaro a breve termine fino a quando i tassi di interesse non saranno più favorevoli.

Considera questi altri problemi prima di prendere la somma forfettaria.

Assicurare contro la longevità

Se i membri della tua famiglia vivono a lungo - fino a 90 o anche 100 anni - prendere la somma forfettaria ti dà più flessibilità e il potere di investire in modo aggressivo per far durare più a lungo i tuoi soldi. “Hai a tua disposizione tutti gli investimenti del mondo e puoi allocare i soldi come vuoi, ” dice Luigi Scatigna, un pianificatore finanziario certificato da Howell, NJ

Il rovescio della medaglia, Certo, è che una strategia aggressiva è rischiosa, quindi rischi la perdita del capitale in un contesto di mercato incerto, e possono volerci molti anni prima che il tuo portafoglio si riprenda. Se paghi qualcun altro per gestire i tuoi soldi, non c'è ancora alcuna garanzia che farai soldi ogni anno. E paghi sostanzialmente per il servizio. Una commissione dell'1,5% basata sugli asset sottrae $7, 125 all'anno da $ 475, 000 somma forfettaria.

Certo, non devi toccare i tuoi investimenti se non vuoi. Finché hai altre risorse, puoi lasciare che i soldi si siedano durante gli anni in cui ci sono perdite o i rendimenti sono molto bassi.

Prestazioni fiscali

Dovrai le imposte sul reddito federali su ogni pagamento mensile della pensione. Ma con una somma forfettaria, non devi pagare il fisco se non hai bisogno di soldi. Se trasformi la somma forfettaria in un'IRA, sarai tassato solo sul denaro che scegli di prelevare ogni mese. A partire dall'età di 70 anni e mezzo, l'IRS insiste affinché tu ritiri un certo importo e paghi le tasse su di esso, ma poiché le distribuzioni minime richieste sono basse, l'imposta dovuta sarebbe probabilmente inferiore a quella di una pensione mensile.

Vantaggi per i beneficiari

Quando muori, il denaro che rimane va ai tuoi eredi. La rendita aziendale termina quando tu e/o il tuo coniuge muore. I tuoi figli non ne ottengono niente. Se prendi il grumo, il tuo coniuge ottiene i soldi dopo la tua morte, e quando lei muore, i tuoi eredi ottengono ciò che rimane.

Quando le somme forfettarie non sono vantaggiose

In alcune situazioni, anche se, prendere la somma forfettaria ti costringerebbe a lasciare soldi sul tavolo. Per esempio, molte aziende sovvenzionano il prepensionamento per convincere i lavoratori a lasciare il lavoro. Non sono tenuti a tener conto del valore della pensione agevolata quando calcolano l'importo dell'opzione di somma forfettaria che alcune aziende offrono ai pensionati. Devono comunicare ai partecipanti al piano il valore relativo di una prestazione agevolata rispetto al pagamento forfettario.

Può essere difficile leggere la spiegazione richiesta, ma fatti aiutare. A volte ottenere il beneficio sovvenzionato dà ai partecipanti alla rendita vitalizia anticipata dell'azienda fino al 50 percento in più, sottolinea il Pension Rights Center.

Anche, Le somme forfettarie possono essere difficili da gestire anche tra investitori esperti. Le persone anziane corrono il rischio di cattiva gestione a causa della cattiva salute, soprattutto se la malattia di Alzheimer diventa un problema.

“Le ruote iniziano a staccarsi man mano che le persone invecchiano. Quando hai la demenza, non sai che stai cadendo da un dirupo, "dice Robert Katch, presidente di Manchester Financial, con sede a Westlake Village, California. "Le persone commettono errori che non sanno di fare e finiscono in un pasticcio".

E alcune persone, anche con tutti i loro sensi intatti, non riescono ad aggrapparsi ai soldi per salvarsi la vita.

I compromessi tra l'assunzione di un assegno mensile della pensione o la somma forfettaria dovrebbero essere analizzati in modo molto dettagliato. Se ti trovi in ​​questa situazione, assicurati di assumere un pianificatore finanziario qualificato per aiutarti a eseguire i numeri e considerare vari scenari prima di prendere una decisione definitiva.

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