Come un altro anno di lavoro può trasformare la tua pensione

Mentre guardi nel futuro, vedi una vita di lavoro senza fine che si estende davanti a te? Se è così, non sei solo. Un numero crescente di persone si chiede come potranno mai andare in pensione.

Ma forse le cose non sono così male come sembrano. Infatti, uno studio recente ha scoperto che ritardare il pensionamento di appena pochi mesi potrebbe avere un forte impatto sulla tua capacità di andare in pensione e sul tuo tenore di vita in pensione.

Uno studio del National Bureau of Economic Research (NBER) ha concluso che "lavorare da tre a sei mesi in più aumenta il reddito da pensione tanto quanto l'aumento dei contributi pensionistici di un punto percentuale in 30 anni di lavoro".

Più specificamente, lo studio ha rilevato che invece di andare in pensione all'età di 66 anni, lavorare fino all'età di 67 anni può aumentare il reddito da pensione del 7,75 per cento. Al contrario, aumentare la quantità di guadagni risparmiati in un conto pensione di un punto percentuale a partire dall'età di 36 anni e mantenerlo a quel livello per i prossimi 30 anni aumenterebbe il reddito pensionistico di poco più del 2%.

I risultati del NBER si sono rivelati veri per i single e per il principale percettore delle famiglie di coppie sposate in un'ampia gamma di redditi.

Questo non vuol dire che aumentare il tasso di risparmio sia una cattiva idea. È proprio quella delle due principali opzioni a disposizione dei lavoratori che sono in ritardo sulla pianificazione della pensione — risparmiare di più o lavorare più a lungo — lavorare anche un po più a lungo probabilmente pagherà dividendi più alti rispetto al risparmio di più.

Il valore dell'attesa

I ricercatori hanno notato quattro vantaggi derivanti dal ritardare il pensionamento. Primo, ogni mese aggiuntivo di lavoro offre l'opportunità di risparmiare di più in un conto pensione. Secondo, dà al saldo del conto più tempo per crescere. Terzo, se hai intenzione di acquistare una rendita, ogni mese che trascini aumenterà l'importo del beneficio per lo stesso costo o diminuirà il costo dello stesso importo del beneficio.

Il quarto, e di gran lunga più importante, ogni mese in cui ritardate il pensionamento aumenteranno i vostri benefici di Social Security. La prima volta che puoi richiedere i benefici è l'età di 62 anni; l'ultimo ha 70 anni. Tra questi due punti, ogni mese che aspetti aumenterà il tuo vantaggio mensile.

È possibile rivedere le prestazioni stimate di Social Security creando un account sul sito Web SSA. Vedrai quanto saranno notevolmente diversi i tuoi benefici mensili stimati all'età di 62 anni, alla tua "età di pensionamento completo" (67 per i nati nel 1960 o successivi), e all'età di 70 anni. Ad esempio, il mio beneficio aumenterà di oltre il 50 percento se rivendico all'età di 67 anni invece di 62. E se aspetto fino all'età di 70 anni, il mio beneficio sarà quasi il doppio del mio beneficio di 62 anni.

Una volta che conosci il tuo beneficio per l'età pensionabile completa, puoi anche stimare le differenze mese per mese o anno per anno nei tuoi benefici utilizzando il calcolatore dell'SSA. Per esempio, se dovessi richiedere le prestazioni a partire dall'età di 67 anni anziché di 66, aspettare quell'anno in più mi darebbe un aumento del 6,5 percento - $ 2, 750 al mese contro $2, 582, una differenza di $ 168 al mese o $ 2, 016 all'anno.

Per capire come si confronta con il risparmio di più, cominciamo con "la regola del 4%, " una raccomandazione comune di prelevare non più del 4% del tuo gruzzolo ogni anno per assicurarti che i tuoi risparmi per la pensione durino durante il pensionamento. Seguendo tale linea guida, ci vorrebbero $ 50, 400 di risparmi aggiuntivi per la pensione al fine di fornire $ 2, 016 incremento del "reddito" pensionistico annuo.

Per accumulare così tanti soldi in più sul suo conto pensione, un 56enne che guadagna 80 dollari, 000 all'anno dovrebbero contribuire con un ulteriore 4,3% dello stipendio ogni mese ($ 289,50) al suo piano pensionistico sul posto di lavoro, generare un rendimento medio annuo del 7%, e farlo per 10 anni. (Vedi anche:6 modi intelligenti per aumentare il pagamento della previdenza sociale prima del pensionamento)

Potrebbero esserci anche altri vantaggi nel ritardare il pensionamento.

Corrispondenze continue del datore di lavoro sui risparmi per la pensione

Se il tuo datore di lavoro corrisponde una parte del denaro che contribuisci al tuo piano pensionistico sul posto di lavoro, è un vantaggio incredibile. Più a lungo continui ad approfittarne, più grande sarà il tuo gruzzolo. (Vedi anche:7 cose che dovresti sapere sulla tua partita 401(k))

Assicurazione sanitaria di gruppo estesa

L'idoneità a Medicare inizia all'età di 65 anni, quindi se ti ritiri prima di allora, dovrai trovare copertura altrove, che può essere costoso. Per lo stesso motivo, se continui a lavorare oltre i 65 anni, potresti essere in grado di aggrapparti alla tua assicurazione sanitaria di gruppo, che può essere più completo di Medicare.

Se questa è la tua situazione, assicurati di contattare il tuo dipartimento dei benefici per vedere come funziona la tua attuale assicurazione sanitaria con Medicare. Può darsi che tu debba iscriverti a Medicare anche se mantieni la tua attuale assicurazione. Il numero di persone impiegate presso la tua azienda determinerà il modo in cui il pagamento dei sinistri sarà coordinato tra i due piani assicurativi. (Vedi anche:4 errori comuni da evitare quando ti iscrivi a Medicare)

Maggiori opportunità di istruzione fornite dal datore di lavoro

La formazione sponsorizzata dal datore di lavoro è un altro vantaggio prezioso, sia che si tratti di rimborso delle tasse scolastiche per lezioni universitarie o laboratori interni. Se fai parte del crescente numero di persone che hanno intenzione di svolgere un qualche tipo di lavoro retribuito dopo aver lasciato la forza lavoro a tempo pieno, le nuove competenze che acquisisci con i soldi del tuo attuale datore di lavoro potrebbero essere utili.

Se sei indietro con la tua pianificazione della pensione, si spera che questo ti abbia dimostrato che probabilmente non dovrai lavorare per sempre per coprire le spese successive della tua vita. Anche ritardi relativamente piccoli nel pensionamento possono fare una differenza significativa. E quando consideri gli altri vantaggi di lavorare un po' più a lungo, potresti essere molto più in forma di quanto pensassi. (Vedi anche:6 ottimi lavori per la pensione)