Questa subdola minaccia alla tua pensione è spesso trascurata

Una mossa sbagliata con i prelievi di pensione potrebbe aumentare le tasse

La pensione potrebbe significare più tempo con i nipoti o lunghi viaggi all'estero, ma non significherà dire addio alle tasse. Infatti, le tasse sui tuoi prelievi di pensione possono avere un impatto importante sui tuoi risparmi, incluso se il denaro dura quanto te.

Eppure, secondo un sondaggio del novembre 2018 di Personal Finance and Personal Capital di Kiplinger, più della metà degli intervistati ha dichiarato di non avere piano di prelievo . Con quello in mente, diamo un'occhiata a come avere un piano fiscale intelligente può fare una differenza considerevole.

1. Inizia con il quadro generale

La maggior parte delle persone dispone di diversi averi di vecchiaia. Molti hanno soldi in conti di risparmio in sospensione d'imposta come IRA e 401ks . Alcuni possono anche avere investimenti tassabili, come i portafogli di fondi comuni detenuti in un conto di intermediazione. Tutti avranno un reddito di sicurezza sociale ( almeno per ora! ), alcuni di noi hanno rendite , e alcuni di noi hanno la fortuna di avere la pensione.

Il problema è, non tutti i prelievi sono tassati alla stessa aliquota. E alcuni beni impongono prelievi a determinate soglie di età, che limiterà le tue opzioni negli anni successivi. Inoltre, la tua fascia di imposta sul reddito potrebbe cambiare con l'età. Ecco perché è importante pianificare i prelievi per un lungo orizzonte, non solo annualmente.

2. Mettere in dubbio la saggezza convenzionale

Si dice spesso che i pensionati dovrebbero prima ritirare i beni imponibili, seguito dal risparmio in sospensione d'imposta. E a volte questo è un buon consiglio.

Diciamo che una coppia sposata va in pensione a 65 anni e vuole spendere 100 dollari, 000 all'anno. Vendono azioni da un conto imponibile che vale tale importo. Poiché i profitti del portafoglio sono considerati guadagni in conto capitale a lungo termine (su attività detenute per più di un anno), sono tassati allo zero per cento, 15%, o 20%, a seconda del reddito totale. Ma le plusvalenze di solito hanno una base, che è una parte del guadagno che è già stata tassata. Supponendo i 100 dollari, 000 il guadagno ha una base di $ 60, 000, la coppia dovrebbe solo tasse su $ 40, 000, che rientra nella fascia delle plusvalenze dello zero percento. Nessuna tassa dovuta!

Supponiamo invece che ritirino contanti da un'IRA fiscalmente differita, e supponiamo che la loro aliquota marginale sia del 22% con un'aliquota effettiva di quasi il 14%. Per ottenere $ 100, 000 nel 2019, la coppia avrebbe bisogno di prelevare circa $ 116, 000, poiché quel denaro è tassato come reddito. Quindi sembrerebbe che prelevare prima dai beni imponibili sia la mossa intelligente. Ma tieni duro...

3. Evita il reddito "forzato"

Avanti veloce di cinque anni, quando la nostra coppia raggiunge l'età di 701⁄2. Supponiamo che abbiano posticipato i pagamenti della previdenza sociale fino all'età di 70 anni e ora riceveranno $ 45, 000 all'anno tra loro due. Improvvisamente hanno un reddito di sicurezza sociale e le distribuzioni minime richieste (RMD) dai loro IRA e 401 (k) . Supponiamo che l'RMD sia $90, 000, che "forza" un reddito totale di $ 135, 000 — più di quanto vogliono. Certo, non hanno bisogno di spendere tutti quei soldi, ma hanno bisogno di pagare l'imposta sul reddito su di esso, ad un tasso effettivo di circa l'11%.

Quindi la coppia ha evitato le tasse per cinque anni vivendo di guadagni in conto capitale. Ma per il resto della loro vita, daranno allo Zio Sam dall'11% al 15% del loro reddito.

4. Il miglior piano è spesso un mix

A partire dall'età di 65 anni e per ogni anno successivo, la nostra coppia potrebbe invece prendere $ 64, 100 dalla loro IRA ($ 60, 000 da spendere più $ 4, 100 per le tasse) e $ 40, 000 esentasse dal loro portafoglio azionario. Ottengono i loro $ 100, 000 in contanti, con un'aliquota marginale del 12% e un'aliquota effettiva di circa il 5%. Quindi, invece di godere di cinque anni senza tasse seguiti da una vita all'11% di tasse, ricevono una tassa annuale costante del 5%. Questa è la matematica migliore.

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