10 modi per costruire un nido d'uovo

Immagini di pensionamento Più della metà di tutti gli americani non ha capito quanto devono risparmiare per la pensione. Guarda altre foto della pensione.

Situata appena fuori Mobile, Ala., la cittadina di Prichard ha vissuto momenti difficili. Ma nulla potrebbe essere paragonato a quello che è successo quando i dipendenti della città in pensione, inclusi il capitano dei vigili del fuoco e gli agenti di polizia, hanno smesso di ricevere gli assegni pensionistici. Gli esperti di pensioni hanno detto alla città che il suo fondo pensione sarebbe finito senza soldi entro il 2009. È stato così. Poi i dirigenti della città hanno fatto qualcosa che nessuno aveva mai visto prima:hanno smesso di inviare assegni pensionistici mensili ai suoi 150 dipendenti in pensione, infrangendo la legge nel processo [fonte:Cooper e Walsh].

La mossa ha costretto molti lavoratori in pensione a rientrare con riluttanza nel mercato del lavoro. Il capitano dei vigili del fuoco in pensione è andato a lavorare come guardia di sicurezza. Il maresciallo dei vigili del fuoco in pensione è morto; quando il suo corpo è stato trovato, non c'era elettricità o acqua corrente nella sua casa. Un'ex offerta di polizia ha dichiarato fallimento [fonte:Cooper e Walsh].

La storia di Prichard è un ammonimento su cosa potrebbe accadere quando i piani pensionistici vanno in crash e bruciano. Nella maggior parte dei casi le persone non pianificano il proprio pensionamento. In altri casi, decisioni sbagliate o illeciti ufficiali rovinano le loro vite. Ricordi Enron? Il suo crollo nel 2001 ha spazzato via migliaia di risparmi pensionistici.

Il quadro della pensione negli Stati Uniti è deprimente. Più della metà di tutti gli americani non ha capito quanto devono risparmiare per la pensione [U.S. Dipartimento del Lavoro]. Inoltre, il 13% dei datori di lavoro del settore privato nel 2009 non ha partecipato a un 401 (k) o ad un altro tipo di piano a contribuzione pensionistica definita [fonte:[U.S. Dipartimento del Lavoro]. Inoltre, la percentuale di lavoratori che hanno meno di $ 10.000 di risparmio è cresciuta fino al 43% nel 2010, con un aumento del 4% rispetto al 2009 [fonte:Sutton]. I lavoratori che hanno affermato di avere risparmi inferiori a $ 1.000 sono aumentati al 27% dal 20% nel 2009 [fonte:Sutton].

Per aiutare a evitare la rovina economica in pensione, o per assicurarsi che i tuoi anni d'oro siano confortevoli, i pianificatori finanziari consigliano ai clienti di muoversi rapidamente per costruire i loro nidi. La pensione è costosa. Gli esperti dicono che avrai bisogno dal 70 al 90 percento di quello che guadagni ora per andare in pensione comodamente [fonte:Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti]. La chiave è salvare. Se hai risparmiato, continua. Se non l'hai fatto, inizia.

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10:Contribuire a un piano 401(k)

I consulenti finanziari esortano le persone a massimizzare l'importo che contribuiscono al loro 401(k) ogni anno.

Nel 1978, il Congresso creò quello che oggi conosciamo come il piano 401(k). I legislatori hanno nominato il piano per una sezione specifica del Codice dell'Internal Revenue Service. In origine, 401(k)s offriva ai contribuenti una pausa sul reddito differito. Nel 1980, le aziende iniziarono a rendersi conto che il nuovo codice fiscale era un modo semplice e rispettoso delle tasse per creare conti di risparmio previdenziale consentendo alle persone di investire nel mercato azionario. Il denaro diventa disponibile senza alcuna penalità quando gli investitori raggiungono l'età di 62 anni.

I datori di lavoro iniziarono presto a offrire ai propri dipendenti piani 401 (k) principalmente perché erano meno costosi dei tradizionali programmi pensionistici. Alcuni datori di lavoro hanno persino iniziato a contribuire con "denaro gratuito" al piano di ciascun dipendente. Nel 2008, ci sono più di 65 milioni di piani 401(k) negli Stati Uniti con oltre 3 milioni di dollari in azioni investite, obbligazioni e fondi comuni di investimento [fonte:Fetini].

Per costruire un gruzzolo, i consulenti finanziari esortano le persone a massimizzare l'importo che contribuiscono ogni anno. Il contributo massimo nel 2010 era di $ 16.500 per i minori di 50 anni. Quei 50 anni o più potevano contribuire con $ 22.000 [fonte:CNNMoney.com]. Più soldi una persona mette in un 401(k), più soldi quella persona investirà in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento e la loro pensione.

9:Contribuire a un'IRA

Se non hai un 401 (k), è importante aprire un conto pensionistico individuale o IRA. Come un 401 (k), un IRA consente alle persone di risparmiare denaro e investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Ci sono molti vantaggi fiscali per un IRA. Tuttavia, se prelevi il denaro in anticipo, devi pagare una penale e delle tasse.

Esistono due tipi principali di IRA. Il primo è un'IRA fiscale differita. In un'IRA differita non devi pagare le tasse fino a quando non inizi a prelevare i soldi quando vai in pensione. Il secondo è un Roth IRA. In un Roth IRA paghi le tasse ora quando le tariffe sono più basse, non più tardi quando le tasse sono più alte. Massimizzare i contributi a un Roth IRA è una buona idea, perché puoi mettere al riparo più soldi di quanto puoi in un tipico IRA [fonte:Updegrave].

Come funziona tutto questo è molto complicato. In breve, più soldi metti in un Roth IRA, migliore sarà il ritorno sui tuoi investimenti. Quando andrai in pensione, non pagherai tasse quando inizierai a prelevare denaro [fonte:Updegrave]. Il contributo massimo dell'IRA Roth nel 2010 è stato di $ 5.000 per i minori di 50 anni e di $ 6.000 per gli over 50 [fonte:IRS].

8:risparmia ciò che guadagni

Ci sono molte scuse per non risparmiare:"Devo troppo sulle mie carte di credito". "Le mie spese di soggiorno sono troppo alte." "Semplicemente non vengo pagato abbastanza per risparmiare." Non importa quante bollette hai, gli esperti dicono che puoi comunque risparmiare, anche se l'importo dipende dal tuo reddito, dal tuo debito e dalle tue spese di soggiorno. La maggior parte degli esperti afferma che i ventenni dovrebbero risparmiare almeno il 10 percento o più del loro reddito. Chi è più grande dovrebbe mettere da parte di più perché ha meno tempo da risparmiare prima del pensionamento.

Se pensi di non poter risparmiare una parte del tuo reddito, considera ciò che dicono gli economisti Steven Venti e David Wise. Attraverso la loro ricerca, hanno scoperto che le persone nei gruppi a reddito più basso erano in grado di risparmiare di più - per alcuni, fino a $ 100.000 in più - rispetto ad alcuni di quelli nei gruppi a reddito medio. La loro ricerca ha anche scoperto che le persone che avevano pochi risparmi per la pensione hanno ottenuto in quel modo semplicemente perché hanno scelto di risparmiare meno e spendere di più nel corso della loro vita [fonte:Mulrean].

7:Non immergerti nella tua pensione

Ecco un importante consiglio per la sicurezza:non prelevare denaro dai tuoi risparmi per la pensione per ripagare un debito, a meno che tu non debba affrontare il pignoramento. Prendere soldi dal tuo 401 (k) o IRA è costoso. Se prelevi denaro prima dei 59 anni e mezzo, dovrai pagare le tasse sull'importo prelevato, più una penale del 10%. Se prendi soldi dai tuoi conti pensionistici, diminuirai la quantità di denaro che devi investire. In quanto tale, il ritorno su quegli investimenti non sarà così grande, il che può rompere il tuo gruzzolo.

6:Crea e mantieni un budget

I budget sono ideali per darti un'idea chiara di ciò che possiedi e di ciò che devi.

I budget sono strumenti di pianificazione meravigliosi che possono darti un'idea chiara di ciò che possiedi e di ciò che devi. Un budget ti consente di tenere traccia delle tue spese quotidiane, costringendoti a non spendere troppo [fonte:Kiplinger]. Un budget è anche un mezzo per raggiungere i tuoi obiettivi. Proiettando le spese future e registrandole quando vengono pagate, puoi modificare le tue abitudini di spesa o pianificazione [fonte:Kiplinger]. Se tieni sotto controllo la quantità di denaro che entra ed esce, non ti sentirai come se fossi uno stipendio all'altro. Un budget ti consente di tenere la punta delle dita su ciò che stai spendendo rispetto a ciò che vuoi spendere. In quanto tale, un budget cambierà le tue abitudini di spesa e ti consentirà di fare confronti da un mese all'altro. Assicurati, tuttavia, che una parte del tuo reddito mensile sia destinata al risparmio.

5:Taglia la spesa

Alzi la mano chi sa cosa spende una persona media per mangiare fuori. Secondo il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti, nel 2009 una persona media ha speso $ 2.619 cenando fuori casa. Quanto abbiamo speso per i trasporti? $ 7.658 ti scioccherebbero [fonte:Bureau of Labor Statistics]? Tagliare le spese è un modo per abbellire il tuo nido di pensionamento. C'è un intero settore costruito attorno al risparmio di denaro su generi alimentari, vestiti e carburante. Puoi fare cose semplici come smettere di fumare, smettere di bere o prendere i mezzi pubblici invece di accendere il SUV.

Alcuni esperti consigliano di mantenere le spese impegnate, come cibo, vestiti e premi assicurativi, al 60% del reddito. È quindi saggio destinare il 30 percento a conti di risparmio previdenziale, conti di risparmio a lungo termine o risparmi a breve termine per nuovi elettrodomestici, vacanze, regali, riparazioni auto e altre spese meno prevedibili. Questo ti lascia il 10 percento da spendere come preferisci [fonte:Jenkins].

4:Prova per la pensione

Quando diciamo le prove per il pensionamento, non intendiamo uscire e recitare nella tua stessa produzione teatrale. Invece, fare le prove per la pensione significa elaborare un solido piano fiscale per determinare quanto ti servirà per vivere la vita che desideri quando arriverà la pensione.

La prima cosa che vuoi fare è fissare una data di pensionamento realistica. La maggior parte delle persone vorrebbe andare in pensione molto prima dell'età di pensionamento anticipata ufficiale della Social Security di 62 anni, che è la prima volta in cui è possibile andare in pensione e beneficiare dei sussidi. Sii pratico. Potresti dover posticipare il tuo pensionamento di alcuni anni a seconda del tipo di stile di vita che prevedi [fonte:Malvern401k].

Quindi, scopri quanto devi risparmiare e quindi aggiusta quell'importo per l'inflazione [fonte:Malvern401k]. Come vuoi che sia la tua vita dopo aver smesso di lavorare? Hai intenzione di viaggiare? Dove andrai a vivere? Vuoi che il tuo tenore di vita aumenti o rimanga lo stesso? Alcuni esperti affermano che se prevedi di andare in pensione a 62 anni avrai bisogno di almeno 10 volte il tuo reddito attuale [fonte:Malvern401k]. Ad esempio, se attualmente guadagni $ 100.000 all'anno, avrai bisogno di almeno $ 1 milione per vivere durante il pensionamento.

La linea di fondo è fare i compiti. Se hai intenzione di acquistare un camper per viaggiare lungo le strade secondarie della nazione, noleggialo per una o due settimane e vai in viaggio. Questo ti darà una buona idea di quanti soldi avrai bisogno per vivere quello stile di vita. Se vuoi trasferirti a Sun City, in Arizona o in qualche altra comunità di pensionati, controlla i prezzi delle case. Parla con altri pensionati che vivono lì. Poiché il tuo reddito da pensione sarà notevolmente inferiore a quello attuale, prova a vivere con un reddito ridotto per un paio di mesi. Con quanto puoi vivere comodamente?

3:Opzioni di investimento di base

Se stai mettendo i tuoi risparmi pensionistici in un normale conto di risparmio, è tempo di ripensare a questa strategia. Investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento è un modo più veloce e redditizio per arricchire il tuo gruzzolo.

Quando acquisti azioni in una società, stai acquistando una parte di quella società e hai un diritto su ogni centesimo che la società guadagna. Man mano che i guadagni di un'azienda migliorano, aumenta anche il tuo investimento. Anche se l'economia scende di tanto in tanto, le azioni sono investimenti solidi. Dal 1926, il titolo medio ha guadagnato quasi il 10 percento all'anno. Il modo migliore per acquistare un'azione è tramite un broker [fonte:CNNMoney.com].

Le obbligazioni sono un tipo di debito o un IOU. Quando acquisti obbligazioni, diventi un banchiere. Presti quei soldi a una città, a un'azienda e persino al governo federale. In cambio, promettono di ripagarti con gli interessi. I comuni utilizzano le obbligazioni per costruire ponti, strade, edifici e altri progetti. Il governo federale vende obbligazioni per finanziare il proprio debito. Gli esperti affermano che il tuo portafoglio di investimenti dovrebbe contenere almeno il 15% in obbligazioni [fonte:Kansas]. Mentre la maggior parte delle obbligazioni sono investimenti sicuri, altre presentano un rischio. Tuttavia, più rischioso è l'obbligazione, più soldi puoi guadagnare [fonte:Kansas].

I fondi comuni prendono denaro da migliaia di piccoli investitori e utilizzano il denaro per acquistare una combinazione di azioni, obbligazioni e altri tipi di titoli. I fondi comuni sono utili per diversificare il tuo portafoglio di investimenti e sono economici. Nella maggior parte dei casi, devi investire un paio di centinaia di dollari. Esistono molte categorie di fondi comuni di investimento e alcuni sono più sicuri di altri. Più rischioso è il fondo, più soldi puoi guadagnare e perdere. Quando si investe in un fondo comune di investimento, è necessario considerare il livello di rischio e quanto il fondo si discosta dal suo rendimento medio annuo [fonte:CNNMoney.com]

2:Rendite, Conti del mercato monetario, CD

Rendite, conti del mercato monetario e CD offrono altre opzioni per investire.

Sebbene possano avere nomi stravaganti, le rendite, i conti del mercato monetario e i CD sono modi diversi di investire. Le rendite, vendute dalle compagnie di assicurazione, sono popolari tra i pensionati che vogliono ricevere un reddito costante. L'azienda può erogare pagamenti su base mensile, trimestrale o annuale. Puoi anche ottenere un pagamento forfettario. Le rendite fisse forniscono pagamenti garantiti. Le rendite variabili possono variare a seconda degli investimenti sottostanti [fonte:CNNMoney.com]. Le rendite forniscono un bel riparo fiscale perché il denaro che investi cresce in differita fiscale. Quando inizi a prelevare, l'importo che metti nella rendita è esentasse. Tuttavia, il governo ti tasserà sui guadagni [fonte:CNNMoney.com].

I conti del mercato monetario pagano un tasso di interesse più elevato rispetto ai tradizionali conti di risparmio. Tuttavia, devi mantenere un equilibrio minimo. I certificati di deposito, o CD, sono buoni modi per riporre denaro extra per un breve periodo. I CD sono uno degli investimenti più sicuri, tuttavia pagano il tasso di rendimento più basso. Come un 401 (k) o un IRA, la banca ti penalizzerà per aver ritirato il denaro in anticipo [fonte:The Wall Street Journal].

1:Immobiliare

Il settore immobiliare è un'ottima opzione di investimento. Mentre la Grande Recessione del 2008 ha risucchiato la vita da molti investimenti, il valore del patrimonio immobiliare è salito alle stelle [fonte:Schnepper]. Molti piani pensionistici consentono agli investitori di possedere vari tipi di proprietà, inclusi condomini, cooperative, case unifamiliari e persino terreni liberi. Le persone possono investire indirettamente in fondi di investimento immobiliare (REIT) o acquistare proprietà utilizzando un IRA. Gli immobili sono a basso rischio nel lungo periodo con un alto tasso di rendimento [fonte:Schnepper].

Una persona non può mettere proprietà che già possiede nell'IRA. Inoltre, i fondi dell'IRA devono pagare tutte le spese sulla proprietà comprese le tasse, l'assicurazione e le riparazioni. Allo stesso tempo, i soldi che guadagni dalla vendita o dall'affitto della proprietà possono andare direttamente sul conto pensionistico.