Non trasferire il tuo 401 (k) da un ex datore di lavoro potrebbe costarti. Ecco perché

Se ti ritrovi a lasciare un lavoro in cui stavi partecipando attivamente a un 401 (k), è probabile che tu non sia sicuro di cosa farne e questo potrebbe costarti. Quando lasci un lavoro, hai alcune opzioni su cosa puoi fare con il tuo 401 (k). Puoi lasciarlo dov'è e rischiare di dimenticarlo e di smarrirlo, incassarlo (che gli esperti concordano sia una cattiva idea), trasferirlo al piano 401(k) del tuo nuovo lavoro (se ce n'è uno) o trasferirlo in un conto pensionistico individuale o IRA.

Gli esperti concordano sul fatto che non dovresti mai incassare i tuoi 401 (k) prima dell'età pensionabile perché corri il rischio di non essere sulla buona strada per i tuoi anni d'oro, senza contare che verrai colpito da tasse e sanzioni. Invece dovresti fare una delle due cose:trasferisci il tuo vecchio 401 (k) al piano 401 (k) del tuo nuovo lavoro o trasferiscilo a un IRA. Fare uno di questi metterà i tuoi soldi in un punto e ti darà la possibilità di aumentare le tue opzioni di investimento.

Ma qualunque cosa tu faccia, non lasciarti alle spalle quel 401(k). Continua a leggere per scoprire i pro ei contro di un rollover 401(k) e perché dovresti considerare di spostarlo quando lasci il lavoro.

Che cos'è un 401(k)?

Un 401 (k) è un piano di risparmio pensionistico offerto dai datori di lavoro che consente ai lavoratori di differire una parte della loro busta paga in un conto di investimento a lungo termine. Alcuni datori di lavoro corrispondono a una parte dei contributi, mentre altri forniscono semplicemente i conti 401 (k). Investendo il tuo denaro, lo fai crescere grazie al potere dell'interesse composto. Un 401 (k) è solo una manciata di veicoli di risparmio previdenziale con vantaggi fiscali disponibili. Altre opzioni includono un IRA per i risparmi pensionistici autogestiti, un 403 (b) per i dipendenti delle scuole pubbliche e le organizzazioni esenti da tasse, un 457 (b) per i dipendenti del governo statale e locale e alcuni dipendenti senza scopo di lucro e un TSP per dipendenti pubblici.

Che cos'è un rollover 401(k)?

Un rollover 401 (k) è quando sposti i beni che hai accumulato nel piano 401 (k) di un datore di lavoro precedente in 401 (k) di un nuovo datore di lavoro o in un IRA tradizionale. È qualcosa di cui vuoi approfittare quando lasci il tuo lavoro. "Riportando i tuoi vecchi asset 401(k), puoi conservare i tuoi risparmi pensionistici in un unico posto", afferma Amy Richardson, CFP, Senior Manager e Financial Planner di Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Spostare il tuo vecchio 401 (k) aiuta a mantenere i tuoi soldi in un unico posto. Invece di avere molti conti pensionistici diversi sparsi ovunque, puoi tenere tutti i soldi della tua pensione in un unico conto. Rende più facile tenerne traccia. Significa anche che puoi evitare di pagare commissioni o addebiti due volte, se entrambi gli account li addebitano.

Aiuta anche ad aumentare le scelte di investimento e la proprietà. Anche se non trasferisci il tuo 401 (k) al tuo nuovo datore di lavoro, puoi trasferirlo a un'IRA. Questo ti dà più proprietà del tuo account indipendentemente da ciò che accade con il tuo nuovo datore di lavoro. Se mai partirai in futuro, il tuo IRA tradizionale o Roth può rimanere con te.

Cosa succede al tuo 401(k) quando lasci un lavoro?

In sostanza, non succede nulla al tuo 401 (k) quando lasci un lavoro in quanto non viene automaticamente con te nel posto successivo. Ma non sarai in grado di apportare nuovi contributi o accedere a molte scelte di investimento.

Suggerimento da professionista

Trasferisci il tuo 401 (k) nel piano del tuo nuovo datore di lavoro o ottieni un conto pensionistico individuale. Lasciare il tuo conto pensionistico significa perdere denaro che ti appartiene.

"Quando lasci il tuo lavoro, il tuo piano 401(k) rimane com'è a meno che tu non scelga di rinnovarlo", afferma Richardson. "Mantenere il tuo piano con il tuo ex datore di lavoro significa che l'account rimane soggetto alle regole del piano di quel datore di lavoro, comprese le scelte di investimento e le opzioni di prelievo."

Gli esperti consigliano di evitare di incassarlo completamente se sei sotto l'età pensionabile, poiché ciò danneggerà la tua capacità di andare in pensione in seguito. Inoltre, verrai colpito con una sanzione fiscale del 10% e altre commissioni.

"Quando lasci un lavoro, tutto il denaro investito nel tuo 401 (k) appartiene a te", afferma Brandon Renfro, PhD, CFP e fondatore di Belonging Wealth Management. “Puoi prelevarlo in contanti, ma dovrai pagare le tasse e una penale del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo. Con un rollover, d'altra parte, puoi trasferire quei soldi in un altro conto pensionistico senza incorrere in tasse o sanzioni e farlo continuare a crescere".

Dovresti rinnovare il tuo 401(k) da un vecchio lavoro?

Se il tuo nuovo lavoro non offre un piano 401 (k), potresti dover spostare il tuo vecchio 401 (k) in un IRA. Sebbene simili, IRA e 401 (k) non hanno le stesse regole e requisiti, ma sarai in grado di investire i tuoi soldi in una grande quantità di scelte di investimento.

Passaggi per eseguire il rollover del tuo 401(k)

Prima di poter trasferire il tuo 401(k), dovrai aprire un account in cui trasferirlo. Considera le tue opzioni, come il 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro o un IRA.

1. Apri un conto. Parla con il tuo nuovo datore di lavoro delle tue opzioni 401(k) e loro possono aiutarti a trasferire il tuo account. "Non tutti i 401 (k) accettano rollover dall'esterno dei 401 (k), quindi questa è una domanda importante da porre in anticipo", afferma Richardson. Se non offrono un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, trova un IRA tramite qualsiasi broker online o robo-advisor.
2. Sposta i tuoi fondi. "Vuoi assicurarti che i fondi vengano depositati direttamente nell'IRA di rollover per evitare implicazioni fiscali", afferma Richardson. Se i fondi vengono inviati a te e non al tuo piano, potresti dover affrontare la sanzione fiscale del 10% per il ritiro anticipato. Assicurati che il denaro sia depositato e fuori dalle tue mani.
3. Chiudi il vecchio account. Dopo aver spostato il tuo vecchio 401 (k), puoi chiudere il tuo vecchio account con il tuo ex datore di lavoro. Se c'è qualcosa di cui non sei sicuro, contatta l'amministratore del tuo vecchio piano per aiutarti con questi passaggi.