Come investire ora nel futuro dei tuoi figli, secondo questo consulente finanziario e mamma di tre figlie

In quanto donna di colore e cresciuta senza molta sicurezza finanziaria, posso dirti che pianificare in modo proattivo il futuro finanziario dei tuoi figli è molto importante. Potrebbe fare la differenza tra dover lavorare non appena sei legalmente in grado di farlo e poter essere un "bambino". Potrebbe fare la differenza tra scegliere liberamente l'università che si adatta perfettamente a te personalmente e accademicamente o scegliere quella più economica.

Oppure potrebbe essere semplicemente la capacità di scegliere attivamente dove vuoi vivere una volta che esci di casa.

In qualità di consulente finanziario, ho passato molto tempo ad aiutare i miei clienti a decidere come investire per i loro figli. Sono anche una mamma che ha deciso di investire per le mie tre figlie. So che può essere una decisione difficile da navigare e voglio condividere alcuni suggerimenti con te mentre decidi come iniziare con sicurezza.

Ho scoperto che il desiderio di provvedere meglio ai nostri figli è quasi universale nel mio lavoro di consulente finanziario. Devo ancora trovare un genitore che non volesse dare un inizio di vita finanziario migliore per il proprio figlio di quello che avevano.

Trovo che la maggior parte dei genitori non sappia come iniziare o come decidere esattamente tra la miriade di opzioni disponibili. Voglio guidarti attraverso le opzioni e darti gli strumenti per determinare quale potrebbe essere giusto per la tua famiglia - dopotutto, le finanze non sono un gioco valido per tutti.

1. Un conto di risparmio ad alto rendimento

In genere consiglio a tutti di avere un conto di risparmio ad alto rendimento. Questi sono modi a basso rischio per fare soldi con i tuoi soldi rispetto ad altri tipi convenzionali di conti di risparmio perché gli APY su questi sono più alti. Ad esempio, molti conti di risparmio ad alto rendimento in questo momento offrono 0,50% APY o un tasso di interesse previsto guadagnato in un anno.

In genere sconsiglio di selezionare conti di risparmio presso normali banche fisiche per diversi motivi. In primo luogo, attualmente guadagnano un tasso di interesse molto basso che non consente ai tuoi sudati guadagni di crescere. In secondo luogo, non vi è alcun beneficio fiscale intrinseco, a breve oa lungo termine. Questi tipi di conti di risparmio di solito hanno lo 0,01% di APY, che è esponenzialmente inferiore a un conto di risparmio ad alto rendimento.

Se utilizzi un conto di risparmio tradizionale, ti consiglio di aprire quel conto di risparmio ad alto rendimento invece di uno normale. In questo modo, guadagni più interessi sui tuoi sudati guadagni.

2. 529 Conti

Non mancano i titoli che mettono in evidenza che i costi più elevati dell'istruzione sono altamente stressanti e intimidatori per i genitori. Oltre a vestire, nutrire e alloggiare i tuoi figli, deve essere uno dei costi più alti che dovrai sostenere come genitore (o tuo figlio sotto forma di debito dopo la laurea). I prestiti agli studenti sono un onere significativo per i millennial, ma i nostri figli non devono sopportare la stessa lotta. Scegliendo di risparmiare per l'istruzione dei nostri figli in un conto di investimento 529 agevolato dalle tasse, possiamo preparare finanziariamente noi stessi e i nostri figli per il college o la scuola di specializzazione. Ottieni tutti i vantaggi dell'investimento e della preparazione contribuendo costantemente con una piccola quantità, consentendo all'interesse composto di far crescere il saldo nel tempo (se investito in modo appropriato) e non dovendo mai pagare le tasse sui guadagni se il denaro viene utilizzato per le spese di istruzione qualificanti.

Le agevolazioni fiscali statali sono un bonus di 529 piani. Oltre 30 stati attualmente forniscono una certa misura di detrazione fiscale per 529 contributi in conto. Se sei abbastanza fortunato da vivere in uno di quegli stati, selezionare un piano 529 è una vittoria per te e per i tuoi figli:hanno fondi dedicati da destinare alla loro istruzione superiore e riduci la tua tassa statale. Un po' fa molto qui, quindi non sentirti come se avessi bisogno di un sacco di soldi. Anche $ 25 al mese per un neonato possono sommarsi.

In genere raccomando ai genitori di risparmiare non più del 75% dei costi previsti per il college per consentire qualsiasi aiuto o sovvenzione studentesca basata sul merito o finanziaria. Non vuoi avere troppi soldi legati in questi.

I 529 potrebbero fare al caso tuo se desideri ridurre il reddito imponibile, avere un orizzonte temporale di investimento più lungo e godere del vantaggio della crescita fiscale differita. È particolarmente utile se ritieni fortemente che tuo figlio frequenterà una scuola privata per l'istruzione elementare, media o superiore o frequenterà il college.

3. Conto custodial Roth IRA

Un Roth IRA di custodia è proprio come un normale Roth IRA, ma dedicato a un figlio minore che guadagna reddito. È soggetto agli stessi limiti di contribuzione del normale Roth IRA ($ 6.000 nel 2022) e limiti di reddito (MAGI 2022 inferiore a $ 144.000 per i filer single o $ 214.000 per i filer Married Filing Joint). Tuo figlio deve aver guadagnato almeno l'importo che contribuisci da un lavoro W2 o 1099 nell'anno in cui fai i contributi. Ad esempio, se tuo figlio guadagna $ 4.000 da un lavoro estivo, puoi contribuire fino a $ 4.000 all'anno in un Custodial Roth IRA. Molti genitori che conosco implementeranno un piano contributivo corrispondente con i loro figli. Tu metti $ 1, io metto $ 2.

Questo è un account davvero interessante da utilizzare per i tuoi imprenditori là fuori. Potresti potenzialmente assumere tuo figlio per lavorare nella tua attività e mettere quel reddito fino a $ 6.000 in una custodia Roth IRA. Assicurati di consultare il tuo commercialista in merito a questo e documenta le ore lavorate, le responsabilità e la retribuzione ragionevole per ruoli simili nella tua zona prima dell'implementazione.

Credo nel bilanciamento degli obiettivi finanziari a breve, medio e lungo termine e non voglio vedere troppo legato in conti focalizzati a lungo termine per i bambini piccoli. È un modo incredibile per lasciare che la meraviglia dell'interesse composto faccia il suo dovere poiché i fondi vengono versati al netto delle tasse e possono crescere esentasse per decenni.

Tuttavia, di solito consiglio questi account solo se i genitori stanno già risparmiando per le spese di istruzione superiore e non sono un buon candidato per un account Custodial UTMA. Credo nel bilanciamento degli obiettivi finanziari a breve, medio e lungo termine e non voglio vedere troppo legato in conti focalizzati a lungo termine per i bambini piccoli.

Un account Roth IRA di custodia potrebbe fare al caso tuo se hai un figlio più grande che sta già guadagnando un reddito o se hai già creato un account 529 o UTMA a beneficio di tuo figlio.

4. Un conto Custodial UTMA o UGMA

Questi account sono davvero un'opzione eccezionale e flessibile per quei genitori che vogliono che il gruzzolo dei propri figli cresca ma non vogliono limitarli specificamente alle spese relative all'istruzione.

Essenzialmente un conto UTMA o UGMA è simile a un conto di intermediazione o di investimento imponibile per figli minori. Poiché i bambini non possono possedere direttamente proprietà, i conti UTMA consentono ai genitori di investire per il futuro dei loro figli mentre sono piccoli. Hai accesso a tutte le opzioni di investimento che puoi immaginare, a differenza dei piani 529. Il tuo stato di residenza determinerà l'età che tuo figlio potrà accedere ai fondi, tuttavia la maggiore età per la maggior parte degli stati è generalmente di 18 o 21 anni.

Una preoccupazione primaria e comprensibile che sento dai genitori quando considerano la creazione di un account UTMA o UGMA è consegnare ai propri figli ingenti somme di denaro in modo immaturo. Capisco perfettamente questa preoccupazione.

Dopotutto, sappiamo quanto non fossimo esperti di finanze a quell'età. Tuttavia, la considero una fantastica opportunità per prepararli all'età adulta e imparare a gestire bene il denaro. Impegnarsi in discussioni continue con loro fin dalla giovane età su come gestire il denaro è fondamentale per il successo finanziario a lungo termine e per interrompere i cicli generazionali. Penso che i conti UTMA e UGMA siano un'eccellente opportunità per farlo poiché sarai costretto a mettere a loro disposizione i fondi alla "maggiore età", che ti piaccia o no.

Suggerimento da professionista

Indipendentemente dal conto di investimento che scegli, usa questo tempo per avere conversazioni di denaro con i tuoi figli. Mostrare loro il valore dei soldi guadagnati duramente li aiuterà in futuro.

Una nota critica sui conti UTMA è che le plusvalenze, i dividendi e gli interessi maturati su di essi sono tassabili per i genitori del bambino indipendentemente da chi possiede il conto. Tuttavia, questi account sono esenti da tasse o tassati a un'aliquota "bambino" bassa per i primi $ 2.200 di guadagni (nel 2021).

I conti Custodial UTMA potrebbero essere adatti alla tua famiglia se desideri investire i tuoi contributi, hai un orizzonte temporale di investimento di oltre 5 anni o non vuoi limitare i tuoi soldi a un account dedicato incentrato sull'istruzione.

Se tutte queste informazioni ti sembrano opprimenti, non preoccuparti! Fai le tue ricerche e scegli l'opzione che ritieni intuitivamente adatta alla tua famiglia. Non puoi prevedere ogni potenziale inconveniente di questi account o cosa riserva il futuro ai tuoi figli. Tuttavia, sono fiducioso che sarai felice di aver iniziato da qualche parte, anche se in modo imperfetto.