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Opzioni se il tuo prestito studentesco è stato scaricato automaticamente a causa di invalidità

Quando i tuoi prestiti studenteschi vengono estinti a causa di invalidità, potresti essere limitato se puoi lavorare o andare a scuola per un periodo di tempo. In caso contrario, i tuoi prestiti studenteschi potrebbero essere ripristinati.

Questo può essere un problema particolarmente difficile da affrontare se i tuoi prestiti vengono estinti mentre stai frequentando la scuola o se intendi farlo. E può succedere anche se non hai mai pianificato di chiedere il congedo di invalidità.

Ecco cosa sapere sulla dimissione dell'invalidità e come navigare tra le tue scelte se i tuoi prestiti vengono automaticamente condonati.

Dimissione totale e permanente dall'invalidità

I prestiti agli studenti federali possono essere estinti se il mutuatario ha un'invalidità totale e permanente (TPD).

I prestiti idonei includono:

  • Tutti i prestiti nel programma federale di prestiti diretti William D. Ford (prestiti diretti)
  • Programma federale di prestiti per l'istruzione familiare (FFELP)
  • Programma federale di prestiti Perkins
  • Prestiti federali Stafford
  • Prestiti Federal Parent PLUS
  • Prestiti Federal Grad PLUS
  • Prestiti federali di consolidamento.
  • Anche un obbligo di servizio di sovvenzione TEACH può beneficiare di un discarico TPD.

Ci sono tre metodi per qualificarsi per una dimissione TPD:

  • Determinazione VA. Se il Department of Veterans Affairs (VA) degli Stati Uniti determina che il mutuatario ha una disabilità connessa al servizio che è disabilitante al 100%, il mutuatario ha diritto a una dimissione del TPD. Il VA può anche determinare che il mutuatario si qualifichi sulla base di un punteggio di disoccupazione individuale che equivale a un'invalidità totale.
  • Determinazione SSA. Se il mutuatario sta ricevendo i benefici dell'assicurazione per l'invalidità della previdenza sociale (SSDI) o del reddito di previdenza complementare (SSI) e la Social Security Administration (SSA) ha programmato la prossima revisione dell'invalidità per 5-7 anni dopo l'ultima determinazione dell'invalidità, il mutuatario è idoneo per una dimissione TPD. Se la prossima revisione dell'invalidità è tra meno di 5 anni, il mutuatario non si qualifica per una dimissione del TPD.
  • Certificazione del medico. Se il mutuatario ottiene una certificazione medica che attesta che il mutuatario non è in grado di svolgere un'attività lucrativa sostanziale a causa di una disabilità fisica o mentale determinabile dal punto di vista medico che è durata almeno 60 mesi, dovrebbe durare almeno 60 mesi o dovrebbe durare comportare la morte del mutuatario, il mutuatario ha diritto a un discarico TPD. Il medico deve avere un M.D. o D.O. laurea ed essere autorizzato a esercitare la medicina negli Stati Uniti, compresi i medici che hanno la licenza per esercitare la medicina a Porto Rico e negli Stati liberamente associati (Repubblica di Palau, Repubblica delle Isole Marshall e Stati Federati di Micronesia). Infermieri e assistenti medici non possono completare la certificazione del medico.

Se lo scarico del TPD viene approvato, i pagamenti effettuati alla data di invalidità o successivamente verranno restituiti al mutuatario. La data di invalidità è la data della determinazione dell'invalidità del VA, la data in cui il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha ricevuto la documentazione dell'avviso di aggiudicazione SSA o la data della certificazione del medico.

Circa la metà dei prestiti per studenti privati ​​ha una dimissione per invalidità simile alla dimissione TPD per i prestiti per l'istruzione federale, anche se senza dimissione automatizzata sulla base di una determinazione VA o SSA.

Dimissione automatica dell'invalidità

La dimissione del TPD attraverso una determinazione VA o SSA è automatica attraverso una corrispondenza di dati trimestrali tra il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti e queste agenzie federali. I mutuatari che si qualificano per una dimissione TPD attraverso una corrispondenza di dati non devono presentare una domanda di dimissione TPD o fornire documentazione della loro determinazione della disabilità.

I mutuatari possono rinunciare all'estinzione automatica. Se un mutuatario rinuncia, può richiedere uno scarico TPD in un secondo momento. A volte un mutuatario ritarda la domanda di dimissione del TPD per garantire che tutti i suoi prestiti federali per l'istruzione vengano scaricati o perché è preoccupato per l'imposta sul reddito statale.

Dimissione dall'invalidità per domanda

Se il mutuatario non riceve una dimissione dall'invalidità attraverso il processo automatizzato, può anche qualificarsi presentando la domanda di dimissione TPD insieme alla documentazione di una determinazione VA o SSA. Per la SSA, la documentazione può includere:

  • Una copia dell'avviso di aggiudicazione SSA per SSDI
  • Vantaggi SSI
  • Richiesta di pianificazione dei benefici (modulo BPQY 2459) che indica che la prossima revisione della disabilità avverrà tra 5-7 anni dalla data della più recente determinazione della disabilità SSA.

Come presentare una domanda

Per ricevere una dimissione TPD attraverso un certificato medico, il mutuatario deve presentare una domanda con certificazione del medico nella sezione 4.

La domanda può essere ottenuta nei seguenti modi:

La domanda può essere presentata dal rappresentante del mutuatario, ma i mutuatari devono prima presentare un modulo di designazione del rappresentante del richiedente. Non basta una procura.

Il governo federale richiede ai mutuatari disabili, che potrebbero non essere in grado di compilare un modulo a causa della loro disabilità, di inviare un modulo in modo che qualcun altro possa compilare il modulo per loro conto.

Durante l'elaborazione e la verifica della domanda di dimissione del TPD, i prestiti del mutuatario verranno posti in concessione per un massimo di 120 giorni.

Il discarico effettivo per l'invalidità richiede solo 2 pagine da completare:

Responsabilità fiscale da cancellazione del debito di prestito studentesco

L'importo del debito estinto può essere trattato come reddito dall'IRS. Il mutuatario può ricevere un modulo IRS 1099-C per segnalare l'importo del debito cancellato.

Gli scarichi per invalidità sono esenti da imposte sulle dichiarazioni dei redditi federali fino al 31 dicembre 2025. È probabile che questa disposizione venga estesa o resa permanente. Il presidente Biden ha proposto di rendere permanente lo status di esenzione fiscale.

Gli scarichi di invalidità possono anche essere soggetti all'imposta sul reddito statale in alcuni stati.

Periodo di monitoraggio post-dimissione

Se il mutuatario riceve una dimissione TPD a causa di una determinazione SSA o di una certificazione medica, il mutuatario sarà soggetto a un periodo di monitoraggio post-dimissione di tre anni a partire dalla data di approvazione della dimissione. I mutuatari che si qualificano per una dimissione del TPD a causa di una determinazione del VA non sono soggetti al periodo di monitoraggio di tre anni dopo la dimissione.

Se il mutuatario ha una retribuzione annuale da lavoro dipendente durante il periodo di monitoraggio successivo alla dimissione che supera la soglia di povertà per una famiglia di due persone nello stato del mutuatario, i prestiti estinti e l'obbligo del servizio di sovvenzione TEACH verranno ripristinati. Conta solo il reddito da lavoro dipendente a partire dalla data di dimissione.

Il reddito da lavoro prima della data di dimissione dall'invalidità e il reddito non guadagnato, come interessi, dividendi e plusvalenze, non contano. Non contano il reddito di invalidità e di pensione.

L'obbligo di rimborso verrà ripristinato anche se il mutuatario riceve un nuovo prestito scolastico federale o una borsa TEACH durante il periodo di monitoraggio successivo alla dimissione. Se il mutuatario riceve l'erogazione di un precedente prestito scolastico federale o di una sovvenzione TEACH durante il periodo di monitoraggio successivo alla dimissione e non lo restituisce entro 120 giorni dalla data di erogazione, l'obbligo di rimborso verrà ripristinato.

Se il mutuatario si qualifica per un'estinzione del TPD a causa di una determinazione di SSA e riceve un avviso dalla SSA che non soddisfa più i requisiti per un'estinzione del TPD durante il periodo di monitoraggio di 3 anni successivo alla dimissione, l'obbligo di rimborso sarà ripristinato.

I mutuatari sono tenuti a informare il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti in queste circostanze o se il loro indirizzo o numero di telefono cambia. I mutuatari devono inoltre presentare annualmente un modulo che documenti i loro guadagni dal lavoro. Se non notificano il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, non inviano il modulo annuale o rispondono a una richiesta di documentazione, l'obbligo di rimborso verrà ripristinato.

C'è una proposta in sospeso per eliminare il periodo di monitoraggio di tre anni dopo la dimissione. Questo perché nella quasi totalità dei casi, i prestiti di un mutuatario sono stati ripristinati a causa della mancata documentazione e non perché la natura dell'invalidità del mutuatario o l'importo dei guadagni erano cambiati.

Tornare a scuola

Come indicato sopra, i mutuatari che ottengono un nuovo prestito federale per l'istruzione o una borsa di studio TEACH durante il periodo di monitoraggio di tre anni successivo alla dimissione avranno il loro obbligo di rimborso ripristinato.

I mutuatari possono continuare l'iscrizione all'università o tornare a scuola durante il periodo di monitoraggio di tre anni successivo alla dimissione. Tuttavia, se non desiderano che il loro obbligo di rimborso venga ripristinato, non possono richiedere un nuovo prestito scolastico federale o una sovvenzione TEACH durante il periodo di monitoraggio successivo alla dimissione.

Trascorsi i tre anni, il mutuatario può ottenere un nuovo prestito scolastico federale o TEACH Grant senza che l'obbligo di rimborso venga ripristinato. I mutuatari che si sono qualificati per un discarico TPD a causa di una determinazione VA possono anche ottenere immediatamente nuovi prestiti per l'istruzione federale e borse TEACH senza che l'obbligo di rimborso venga ripristinato, poiché i prestiti scaricati a causa di una determinazione VA non sono soggetti al periodo di monitoraggio successivo alla dimissione.

Tuttavia, per ottenere un nuovo prestito scolastico federale o TEACH Grant, il mutuatario deve ottenere una certificazione da un medico che attesti di essere in grado di svolgere una sostanziale attività lucrativa, anche se non è stato effettuato il monitoraggio post-dimissione periodo.

Il mutuatario deve inoltre riconoscere che il nuovo prestito federale per l'istruzione o l'obbligo del servizio di sovvenzione TEACH non può essere assolto sulla base dell'attuale disabilità del mutuatario a meno che le condizioni del mutuatario non si deteriorino sufficientemente per l'invalidità totale e permanente.

Si noti che le stesse regole si applicano ai mutuatari genitori di un prestito genitore PLUS, se il mutuatario genitore aveva precedentemente prestiti per l'istruzione federali idonei per un discarico TPD. Solo il mutuatario di un Prestito Genitore PLUS può far estinguere il prestito a causa dell'invalidità del mutuatario. In caso di invalidità dello studente per conto del quale è stato preso in prestito il Prestito Genitore PLUS, il Prestito Genitore PLUS non si estingue.

In genere, uno studente disabile attende fino a quando non si laurea o abbandona il college per richiedere un congedo TPD.

Impatto del discarico per invalidità sull'idoneità agli aiuti finanziari per gli studenti

Il discarico del TPD non pregiudica l'idoneità dello studente per altri aiuti studenteschi federali, come il Federal Pell Grant o il Federal Supplemental Educational Opportunity Grant (FSEOG).

L'assistenza alla riabilitazione professionale non pregiudica l'ammissibilità agli aiuti federali per gli studenti.

Se l'assistenza riabilitativa professionale non copre interamente le spese relative alla disabilità dello studente, l'amministratore del sussidio finanziario del college può includere queste spese nel costo di frequenza dello studente. Questa mossa può produrre un aumento del bisogno finanziario dimostrato dello studente.

I conti ABLE non sono riportati come una risorsa nella domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA).

Riferimenti

Le regole relative alla Dimissione Totale e Permanente dell'Invalidità appaiono nel regolamento come segue:

  • Programma federale di prestito Perkins. 34 CFR 674.61(b) e (c)
  • Programma federale di prestiti per l'istruzione familiare. 34 CFR 682.402(c)
  • Programma federale di prestito diretto. 34 CFR 685.213
  • Borse di TEACH. 34 CFR 686.42(b)

Questi regolamenti si basano sulla lingua legale in 20 USC 1087 e 20 USC 1087dd(c)(1)(F).


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