Penalità mutuo anticipato:cos'è e come evitarla

Mentre molte persone sognano di pagare una casa in contanti, questo obiettivo può essere molto impegnativo. I prezzi delle case stanno aumentando in tutto il paese e alcuni mercati sono così costosi che potrebbero volerci decenni per risparmiare abbastanza i soldi necessari anche per una semplice casa di partenza. Inoltre, chi vuole affittare l'intera vita mentre risparmia per comprare una casa?

Per fortuna non è necessario stipulare un tradizionale prestito trentennale ed effettuare solo le mensilità minime. Invece, potresti stipulare un mutuo di qualsiasi durata e pagare più del minimo per estinguere anticipatamente il tuo mutuo. Questa strategia ti offre il meglio di entrambi i mondi:una casa in cui vivere e la possibilità di uscire dai debiti più velocemente, a condizione che tu possa permetterti di pagare un extra per il tuo mutuo ogni mese.

Prima di decidere di perseguire la strategia di estinguere anticipatamente il mutuo, tuttavia, è essenziale assicurarsi che il mutuo non applichi una penale di pagamento anticipato. Anche se può sembrare assurdo, alcuni istituti di credito addebitano sanzioni per il pagamento anticipato se ripaghi troppo del saldo del tuo prestito in sospeso in un dato anno, anche se stai vendendo la tua casa in modo da poterti trasferire.

Che cos'è una sanzione per il pagamento anticipato di un mutuo?

Una penale di rimborso anticipato del mutuo è una commissione che alcuni istituti di credito addebitano quando un mutuatario paga in parte o tutto il capitale di un mutuo ipotecario anticipatamente. La commissione incoraggia i mutuatari a rimborsare il capitale a lungo termine, consentendo ai prestatori di mutui ipotecari di riscuotere interessi.

La commissione di solito non ha effetto se si effettuano alcuni pagamenti extra per saldare prima il saldo principale. La maggior parte degli istituti di credito che addebitano la commissione consentono ai mutuatari di ripagare fino al 20% del saldo del prestito residuo ogni anno.

Sanzioni di pagamento anticipato soft vs. sanzioni di pagamento anticipato hard

Prima di prendere in prestito denaro per l'acquisto di una casa, è fondamentale capire se il tuo mutuo ha delle penali di pagamento anticipato e, in caso affermativo, quale tipo. Ci sono due tipi di sanzioni per il pagamento anticipato di cui dovresti essere a conoscenza:hard e soft.

Con una penalità di pagamento anticipato , dovrai pagare una penale se vendi la tua casa o rifinanzia il tuo mutuo entro i primi anni del prestito. Sebbene le sanzioni per il pagamento anticipato varino tra i prestatori, potrebbero arrivare fino all'80% di sei mesi di interessi sul tuo mutuo per la casa.

D'altra parte, con una morale di pagamento anticipato , devi pagare la penale solo se rifinanzia. Tuttavia, non devi pagare una penale di pagamento anticipato se vendi la tua casa per qualsiasi motivo.

Anche se pagare l'80% di sei mesi di interessi potrebbe non sembrare molto, questa commissione potrebbe aumentare rapidamente. Immagina di avere un mutuo con un importo del prestito di $ 400.000 con un TAEG del 6%, ad esempio.

A quel tasso, paghereste circa $ 2.000 al mese di interessi per sei mesi - o circa $ 12.000. Una penale pari all'80% di tale importo sarebbe di circa $ 9.600. Questo è un prezzo alto da pagare per volersi trasferire o rifinanziare per ottenere un affare migliore.

Tuttavia, è importante notare che la maggior parte delle sanzioni per il pagamento anticipato si applica solo ai primi tre o cinque anni di mutuo. Successivamente, puoi vendere o rifinanziare senza pagare per il privilegio.

Il problema con le penalità di pagamento anticipato

Anche se ottenere un mutuo con una penale anticipata potrebbe non essere la fine del mondo, potresti incontrare notevoli svantaggi se la tua situazione abitativa o le tue finanze cambiano. In particolare, con una forte penale di pagamento anticipato, saresti effettivamente penalizzato se rifinanziassi la tua casa con un mutuo con un tasso di interesse più basso e condizioni migliori.

E se hai bisogno di trasferirti per un lavoro o ti trovi ad aver bisogno di spazio aggiuntivo per la tua famiglia in crescita? Una penalità di pagamento anticipato ti infliggerebbe anche in questo caso.

Una penalità di pagamento anticipato graduale si applica solo se rifinanzia (e non se vendi), ma non è comunque molto meglio. Sarai comunque bloccato a pagare una significativa penale di pagamento anticipato se devi modificare i termini del mutuo e questa commissione potrebbe arrivare nel momento peggiore se stai rifinanziando a causa di difficoltà finanziarie.

Come posso evitare una penale di pagamento anticipato sul mio mutuo?

Mentre cerchi un mutuo per la tua nuova casa, è fondamentale leggere attentamente i termini e comprendere tutte le commissioni che potrebbero essere addebitate, comprese le sanzioni per il pagamento anticipato. La legge richiede ai prestatori di mutui di rivelare le penali di pagamento anticipato insieme ad altre commissioni e dettagli sul prestito.

Chiedi al tuo prestatore di mutui se addebita una penale di pagamento anticipato. Anche se sopportare una clausola penale di pagamento anticipato può aiutarti a garantire un tasso di interesse più basso, ci sono momenti in cui non ne varrà la pena.

Idealmente, dovresti probabilmente sforzarti di evitare le sanzioni per il pagamento anticipato del mutuo, se possibile. Sebbene tu possa credere che non avrai bisogno di rifinanziare o vendere, non sai mai cosa ti riserverà la vita.

È possibile che tu abbia bisogno di trasferirti per lavoro o che tu debba aumentare o ridurre la tua casa. Se i tassi ipotecari scendono considerevolmente, potresti trovarti in una posizione in cui è necessario rifinanziare per ottenere un affare migliore.

È anche possibile che la tua situazione finanziaria cambi in modo tale che il rifinanziamento possa essere l'unico modo in cui puoi permetterti di rimanere a casa tua. Ad esempio, se affronti una perdita di stipendio, potresti dover rifinanziare un nuovo prestito con una tempistica di rimborso più lunga per ottenere una rata mensile inferiore.

Acquisti per un mutuo

Con tutto questo in mente, ecco alcuni passaggi da considerare quando acquisti un nuovo mutuo:

• Controlla il tuo punteggio di credito e adotta le misure per migliorarlo. Ricorda che i migliori tassi di mutuo vanno a quelli con credito buono o grande. Se il tuo punteggio di credito è sul lato inferiore, potrebbe valere la pena dedicare del tempo per migliorare il tuo credito prima di richiedere un mutuo. Se il tuo credito non è eccezionale, puoi anche prendere in considerazione un programma di mutuo per la casa sponsorizzato dal governo come un prestito FHA o un prestito USDA. Entrambi i mutui per la casa sono esenti da sanzioni per il pagamento anticipato e potrebbero essere più facili da qualificare con uno scarso credito.
• Guarda intorno e confronta i mutui per la casa in termini di tassi di interesse e commissioni. Poiché i prestiti ipotecari sono competitivi e le aziende devono competere per la tua attività, è normale che alcuni istituti di credito offrano tassi e condizioni dei mutui migliori.
• Leggi la stampa fine. Prima di prendere la decisione finale sul tuo nuovo mutuo, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) consiglia di leggere i dettagli dei tuoi documenti di prestito. Se il tuo mutuo prevede una penale di pagamento anticipato, assicurati di capire quanto costerà e quanto durerà.

Linea inferiore

Prima di accendere un mutuo, assicurati di non prepararti a una spiacevole sorpresa. Dovresti sapere quanto sarà la rata del tuo mutuo ogni mese e esattamente quando verrà estinto il tuo prestito, ad esempio. Inoltre, dovresti anche essere a conoscenza di eventuali penali o commissioni di pagamento anticipato che ti verranno addebitate se devi rifinanziare o trasferirti per qualsiasi motivo.

In generale, è opportuno evitare i mutui che applicano una penale di pagamento anticipato. Potresti pensare che rimarrai a casa per sempre, ma non sai mai come potrebbe cambiare la vita nei prossimi cinque anni. Scegliendo un mutuo senza una penale di pagamento anticipato, mantieni aperte le tue opzioni e ti proteggi da costose commissioni di pagamento anticipato.

Alla fine della giornata, dovresti cercare di trovare un mutuo conveniente e privo di "trucchi" che possono costarti molto tempo quando meno te lo aspetti. Se non leggi il contratto di prestito e finisci per affrontare una grossa penale per il pagamento anticipato del mutuo, potresti vivere fino a pentirti.