Perché vivi al di sopra delle tue possibilità --- e non lo sai nemmeno!

Guadagni uno stipendio decente e fai attenzione a dove vanno a finire i tuoi soldi. Ma è possibile che tu viva al di sopra delle tue possibilità, senza nemmeno saperlo.

Ti senti mai bravo con i soldi e con un budget adeguato, ma non riesci mai ad andare avanti davvero?

Che tu ci creda o no, vivere al di sopra delle tue possibilità non capita sempre solo a persone che non sono brave con i soldi. Può succedere a chiunque di noi, spesso a nostra insaputa.

In questo articolo ti guiderò attraverso alcune situazioni molto reali con cui ti connetterai. Vedrai che non monitorando le tue spese in modo coerente e consapevole, puoi facilmente iniziare a vivere al di sopra delle tue possibilità.

La lenta perdita

Pensa a un tubo che hai collegato all'esterno che gocciola lentamente acqua per tutta l'estate. Se dovessi mettere un secchio sotto il tubo, probabilmente avresti un gallone d'acqua entro la fine dell'estate.

La spesa è molto simile. Quando inconsciamente spendi più di quanto intendi per cose apparentemente piccole, pensando che non farà una grande differenza, potresti scoprire che stai vivendo ben al di sopra delle tue possibilità.

Questa "fuga di denaro" spesso accade a nostra insaputa e ci sta rendendo poveri. Può accadere in molti modi diversi, ad esempio i modi in cui i negozi ci manipolano segretamente.

Giustifichiamo anche questo tipo di spesa. Ad esempio, se sei un budgeter meticoloso ma ti capita di spendere troppo per il cibo ogni mese, potresti giustificare che spenderai meno altrove. A volte succede, a volte no, e spendi troppo quel mese.

Ancora peggio, potremmo compromettere i nostri risparmi per coprire questa spesa eccessiva. Supponi di aver preventivato $ 400 per la spesa questo mese e di aver raggiunto il limite massimo in ogni altra categoria di spesa (hai speso tutto ciò che hai guadagnato). Potresti "prendere in prestito" i tuoi risparmi per coprire i $ 100 extra che hai appena speso per il cibo questa settimana.

La lenta perdita può capitare a chiunque di noi. Anche quelli di noi che pagano regolarmente noi stessi per primi. In effetti, direi che succede più frequentemente a coloro che risparmiano per primi:è più facile giustificare il prelievo di denaro extra dai risparmi.

Oltre alla fuga di notizie regolarmente mensile di cui ho discusso sopra, ci sono tre grandi perdite che ci mettono al di sopra delle nostre possibilità. Quello che vorrei che tu facessi è creare uno strumento (come il Capitale personale, ad esempio) per tenere traccia delle tue spese per l'anno e vedere quando e dove potrebbero verificarsi alcune di queste perdite.

1. Spese irregolari, ma ricorrenti

Questa è la perdita più comune, più trascurata e spesso più grande nel nostro budget. Le spese ricorrenti, ma irregolari, ti vengono addosso come un ninja nei momenti più scomodi per rovinare il tuo budget.

Amazon Prime è un ottimo esempio di spesa annuale ricorrente. Supponiamo di pagare $ 99 all'anno per questa meravigliosa funzionalità di Amazon. Si tratta in pratica di $ 8,25 al mese, ma non lo paghi mensilmente, vero?

Dal momento che non lo paghi mensilmente, è probabile che tu non stia pianificando un budget mensile. Questa è una mossa di marketing strategica (e francamente geniale) che molte aziende usano per convincerti a non annullare.

Pensaci:se non sai se vuoi tenere qualcosa, cosa te lo ricorderà di più:un addebito mensile di $ 8 che vedi 12 volte l'anno o un piccolo addebito una tantum all'anno che potresti trascurare sull'estratto conto della tua carta di credito?

I premi dell'assicurazione auto sono un altro ottimo esempio. In genere paghi l'assicurazione auto due volte all'anno in una somma forfettaria. Se non stai pianificando correttamente il budget per questo ogni mese, spenderai troppo quando arriverà il conto.

Infine, un altro comune da cercare sono le bollette non mensili, come la bolletta dell'acqua. Questi potrebbero arrivare ogni tre mesi circa, e non tutte le società di servizi pubblici hanno una funzione di pagamento automatico o e-fattura, quindi potresti ricevere una fattura fisica per posta (lo facciamo per la bolletta dell'acqua ed è difficile tenerne traccia) di cui potresti dimenticarti e finire per spendere troppo.

Pettina le tue spese e cerca queste spese irregolari e ricorrenti e decidi se vuoi mantenerle o meno (supponendo che sia un'opzione:l'assicurazione auto e l'acqua in genere non lo sono). Se lo fai, assicurati di pianificare il budget ogni mese, anche se non è dovuto quel mese. Nell'esempio che ho appena utilizzato, metti da parte $ 8,25 al mese nel tuo budget in modo da essere pronto a pagarlo alla scadenza.

Software come YNAB rende la pianificazione delle spese ricorrenti ma irregolari una parte del loro sistema e una banca come Simple ti consente di creare "obiettivi" e risparmiare nel tempo, che possono essere utilizzati per risparmiare per cose come abbonamenti Amazon Prime e assicurazioni auto.

2. Spese impreviste

Li abbiamo tutti avuti. Le spese impreviste sono le peggiori.

Sembrano sempre accadere nei momenti più inopportuni, eppure sembra che troviamo sempre un modo per pagarli.

Quello che potresti non capire, però, è che queste spese impreviste stanno distruggendo il tuo budget annuale. Quando non pianifichi cose che non puoi prevedere e non puoi evitare, ti stai mettendo a rischio finanziario. Ecco solo alcune delle cose in cui mi sono imbattuto quest'anno da solo che rientrano in questa categoria:

Manutenzione importante dell'auto

Statisticamente, stiamo trattenendo le nostre auto più a lungo (il che è fantastico), ma se non pianifichi riparazioni e manutenzione, potresti incorrere in una spesa importante e non pianificata. Anche se hai un'auto più recente, non sai mai quando sarà necessario sostituire i freni o qualcosa che non è coperto da garanzia. Con un'auto più vecchia, è più probabile che tu non abbia alcun tipo di garanzia, il che significa che qualsiasi spesa verrà fuori di tasca. Abbiamo un'auto di tre anni che ha improvvisamente avuto bisogno di sostituire i freni per un valore di oltre $ 500 quest'anno.

Manutenzione della casa (o acquisto della casa)

C'è un enorme costo nascosto per la proprietà della casa, e questo è il mantenimento. Che si tratti di qualcosa di strutturale (costo importante), di finestre o di impianti idraulici, c'è sempre qualcosa che deve essere riparato, aggiornato o mantenuto nella tua casa. Assicurati di mettere da parte del denaro ogni mese per prepararti a questo tipo di spese, quindi sei pronto se e quando arriveranno. (E lo faranno.)

Quest'anno è stato particolarmente selvaggio per me, poiché abbiamo acquistato una nuova casa (e abbiamo fatto delle riparazioni sulla nostra attuale casa). Ma dopo aver fatto acquisti casuali per oltre due anni, abbiamo finalmente trovato la casa esatta che volevamo.

Una volta che è successo, dovevamo assicurarci di avere i soldi da mettere da parte. Se stai facendo acquisti casuali per case nel corso di alcuni anni come lo siamo stati noi, assicurati di essere preparato finanziariamente per il momento in cui troverai la casa dei tuoi sogni.

Fatture mediche

Probabilmente il più comune di tutti questi sono le spese mediche. Chiaramente hai un'idea di com'è la tua salute (a meno che tu non stia andando dal medico), quindi dovresti sapere in generale se dovrai sostenere spese importanti durante l'anno o meno.

Il problema è che non possiamo prevedere il futuro e non c'è modo che tu possa sapere cosa ti accadrà, dal punto di vista della salute, durante l'anno.

Mia moglie ed io abbiamo avuto il nostro primo figlio quest'anno. Avevamo pianificato finanziariamente almeno i nove mesi in cui era incinta.

Tuttavia, quando le bollette hanno iniziato ad affluire, non era esattamente quello che ci aspettavamo, era più costoso. Viviamo ben al di sotto delle nostre possibilità e risparmiamo una parte significativa del nostro reddito, quindi potevamo permettercelo, ma ci siamo imbattuti in un mucchio di spese varie che non avevamo pianificato, come l'intero costo per la visita di un pediatra il bambino in ospedale per il suo primo controllo (che ti fanno fare a prescindere).

La chiave qui è pianificare tali spese mediche, forse più a seconda della tua salute generale, in modo da non deviare troppo dal tuo budget quando succede qualcosa.

Spese legate al lavoro

Questo è un altro a cui probabilmente non pensi spesso, ma le spese relative al lavoro (come vestiti, scarpe, abiti, parcheggio, ecc.) possono insidiarti e spesso non puoi scegliere di non pagarle.

Ho trovato un nuovo lavoro quest'anno (quindi vediamo, nuovo bambino, nuovo lavoro, nuova casa... parliamo di un anno stressante!) e mi ha richiesto di cambiare completamente il mio guardaroba. Sono passato dal business casual al business professional, il che significa che ora dovevo indossare almeno una cravatta tutti i giorni e, a volte, un abito.

Non è che avessi intenzione di rifiutare il lavoro per questo, ma è qualcosa che sicuramente non avevo pianificato. Quindi ecco alcuni consigli:se stai facendo un colloquio per lavori che richiedono un certo guardaroba che non possiedi già, calcola il costo di una revisione del guardaroba nel caso in cui ottenga il lavoro.

3. Esperienze “da avere”

C'è una scienza dietro il motivo per cui dovremmo spendere i nostri soldi in esperienze, non in cose. Anch'io condivido pienamente questa logica.

È una logica come questa che inavvertitamente ci incoraggia a pensare che sia giusto spendere i nostri soldi in esperienze, il che, come leggerai nell'articolo che ho linkato, è una buona cosa se hai i soldi.

Il problema arriva quando non hai i soldi. È difficile dire di no quando i tuoi amici stanno andando per le vacanze di primavera o si stanno dirigendo a Las Vegas per un addio al celibato.

La stessa cosa accade quando prendi prestiti per studiare all'estero. Un'esperienza straordinaria, senza dubbio, ma potresti finire con migliaia di dollari di debiti aggiuntivi se non stai attento.

Anche le esperienze più piccole possono sommarsi. Quello che potrebbe sembrare un weekend economico, una bella serata in città o un evento sportivo da non perdere può effettivamente fare la differenza tra vivere con i propri mezzi e far saltare il budget.

Queste esperienze "must have" ti si avvicinano di soppiatto, allettandoti con la promessa di un ricordo che durerà per sempre. E ti incoraggio a provarci:assicurati solo di aver preventivato il budget in modo da non indebitarti per un viaggio di una settimana a Miami.

Riepilogo

Pensa al budget come a una dieta. Puoi seguire la tua dieta esattamente ogni mese, ma se inizi a intrufolarti regolarmente in patatine, barrette di cioccolato e alcolici, probabilmente non raggiungerai quegli obiettivi dietetici.

Proprio come i soldi, se hai costantemente la "perdita lenta" di una spesa eccessiva, non risparmierai mai.

Inoltre, come la dieta, non abbuffarti e non morire di fame. Fallirai in entrambi i modi.

Se segui rigorosamente il tuo budget per i primi sei mesi dell'anno, quindi fai un viaggio casuale e non pianificato a Parigi, ti farà saltare il budget. Se ti vieti di provare piaceri sottili come le esperienze che ho menzionato sopra (ti "morirai di fame") a un certo punto cederai e spenderai più di quanto avevi previsto. Dai queste cose a te stesso, ma fai un budget per loro e assicurati di pagare prima te stesso.

Ho visto un enorme punto di svolta nella mia vita finanziaria quando ho iniziato a utilizzare YNAB. Non sono mai stato bravo con il budget fino a quando non ho trovato questo strumento. Fai un tentativo se ti trovi in ​​difficoltà a guardare ciò che trascorri ogni mese.

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