Che cos'è il Tasso Annuo Percentuale (APR)?

Il Tasso Annuo Percentuale (TAEG) è il tasso di interesse annuo che un individuo deve pagare su un prestitoPrestitoUn prestito è una somma di denaro che uno o più individui o aziende prendono in prestito da banche o altri istituti finanziari per gestire finanziariamente eventi pianificati o non pianificati . Così facendo, il mutuatario contrae un debito, che deve restituire con gli interessi ed entro un determinato periodo di tempo., o che ricevono su un conto deposito. Il TAEG viene utilizzato su tutto, dai mutuiIpoteca Un mutuo è un prestito, fornito da un prestatore di mutui o da una banca, che consente a un individuo di acquistare una casa. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune ottenere un prestito per circa l'80% del valore della casa. e prestiti auto su carte di credito. In definitiva, APR è un semplice termine percentuale utilizzato per esprimere l'importo numerico pagato da un individuo o entità ogni anno per il privilegio di prendere in prestito denaro.

Come funziona il tasso percentuale annuo

Ogni volta che un individuo o un'entità prende in prestito denaro sotto forma di prestito tradizionale (si pensi al prestito per l'acquisto di una casa, macchina, o altri importanti oneri finanziari), c'è un costo per il privilegio di prendere in prestito denaro, noto come interesse. Il tasso annuo è la percentuale di interessi che il mutuatario deve pagare sul prestito, che alla fine si aggiunge al costo totale del prestito.

Consideriamo un esempio per spiegare ulteriormente il concetto. Un individuo prende $ 25, 000 prestito per comprare un'auto. Il prestito viene fornito con un TAEG fisso del 5% e deve essere rimborsato nel corso di cinque anni. Ciò significa che l'individuo dovrà effettuare pagamenti mensili regolari di circa $ 470.

Però, il pagamento mensile viene utilizzato per rimborsare sia l'importo del prestito principalePagamento principaleUn pagamento principale è un pagamento per l'importo originale di un prestito dovuto. In altre parole, un pagamento principale è un pagamento effettuato su un prestito che riduce l'importo residuo del prestito dovuto, piuttosto che applicarsi al pagamento degli interessi addebitati sul prestito. e gli interessi dovuti sul prestito. L'importo del pagamento mensile rimane lo stesso, ma la ripartizione (o quale percentuale dell'importo va verso il rimborso del capitale e quale percentuale va verso gli interessi) cambia man mano che vengono effettuati più pagamenti.

Man mano che l'individuo procede attraverso i pagamenti nel corso di cinque anni, l'importo annuo pagato in interessi cambia. Nel nostro esempio, l'individuo inizia pagando $ 1, 500 all'anno di interessi, ma l'importo cambierà man mano che il mutuatario effettua i pagamenti. Alla fine, l'individuo finisce per pagare $ 28, 306,88 totali:rimborso del capitale dei $25, 000 prestito e $ 3, 306,88 di interessi.

TAEG fisso vs TAEG variabile

Nell'esempio sopra, è stato fissato il tasso annuo del 5%. Ciò significa che il TAEG rimane costante per tutta la durata del prestito. I TAEG possono cambiare. Non sono legati ad alcun indice, e il cambio non è automatico. Un prestatore è tenuto a dare preavviso al mutuatario se l'APR sta per cambiare.

Il prestatore ha la prerogativa di adeguare il tasso annuo percentuale per meglio adattarsi ai cambiamenti del mercato o se il mutuatario non effettua i pagamenti in tempo, ma devono far sapere al mutuatario che stanno per verificarsi cambiamenti e perché. I TAEG fissi sono più comuni con i "prestiti" o i prestiti con carta di credito e possono comportare un tasso di interesse introduttivo che viene successivamente convertito in un TAEG variabile.

TAEG variabile, poi, significa esattamente l'opposto di APR fisso. I TAEG variabili sono incoerenti e fluttuano, a volte notevolmente. Negli Stati Uniti, i TAEG variabili sono tipicamente legati all'indice di prime rate, cioè al variare del tasso di interesse primario, il TAEG cambierà. L'indice di prime rate è impostato per corrispondere al tasso sui fondi federali stabilito dalla Federal ReserveFederal Reserve (La Fed)La Federal Reserve è la banca centrale degli Stati Uniti ed è l'autorità finanziaria dietro la più grande economia di libero mercato del mondo. Ciò significa che ogni volta che il governo federale adegua i tassi di interesse in tutto il paese, i TAEG variabili cambieranno di conseguenza.

Ottenere il tasso percentuale annuo

Gli individui o le imprese non sono sempre alla fine pagante del TAEG. Quando un individuo o un'impresa mantiene un conto di deposito presso un istituto finanziario, possono guadagnare interessi sui loro depositi. La banca o altro istituto finanziario paga gli interessi del titolare del conto perché la banca sta essenzialmente prendendo in prestito il denaro del titolare del conto. In questo scenario, il titolare del conto riceverà il TAEG quotato per il conto di deposito.

Nota che gli istituti di credito offrono sempre un TAEG sui conti di deposito che è significativamente inferiore al TAEG che addebitano per i prestiti. È così che le banche fanno soldi. Prendono in prestito denaro dal conto di deposito a un basso tasso di interesse, e poi presta il denaro a un tasso di interesse più elevato.

Parola finale

È importante che qualsiasi individuo che prende in prestito denaro comprenda il tasso e i termini del proprio TAEG, compreso se è fisso o variabile. Ciò consente al mutuatario di stabilire un budget, usa saggiamente il loro prestito, ed effettuare pagamenti coerenti sia per il saldo del prestito principale che per gli interessi per il privilegio di prendere in prestito denaro. Pagamenti incoerenti o non andati a buon fine possono fare una differenza significativa nell'importo totale degli interessi pagati durante la durata del prestito.

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