Spese per l'acquirente della prima casa che devi risparmiare

Molti acquirenti per la prima volta sottovalutano quanto costa realmente acquistare (e mantenere) una casa.

In questo articolo, daremo un'occhiata più da vicino ad alcune spese che dovrai anticipare e risparmiare quando acquisterai la tua prima casa, così sarai pronto quando sarà il momento.

Acconto

In qualità di acquirente di una casa per la prima volta, la tua spesa più grande sarà di solito il tuo acconto. Questo è il primo pagamento importante che effettui per l'acquisto della tua casa. Il tuo acconto viene calcolato come percentuale del prezzo di acquisto della tua nuova casa. Per esempio, se acquisti $ 200, 000 a casa e vuoi mettere giù il 10%, porteresti $ 20, 000 alla chiusura. Il tuo acconto è dovuto quando chiudi il prestito.

Molti acquirenti per la prima volta credono di non poter comprare una casa a meno che non mettano giù il 20%. Questo non è un requisito:è possibile acquistare una casa con un minimo del 3% di sconto su un prestito convenzionale. Alcuni mutui garantiti dal governo hanno persino requisiti di acconto dello 0%. Però, ci sono alcuni vantaggi nell'effettuare un acconto più elevato:

• Evitare PMI. Se stipuli un prestito convenzionale e metti meno del 20% in meno, il tuo prestatore ti chiederà di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata. PMI protegge il tuo prestatore in caso di default sul prestito. PMI viene aggiunto al tuo pagamento mensile e non ti offre vantaggi. Se hai un anticipo del 20%, puoi evitare di pagare PMI.
• Assicurati un tasso di interesse più basso. Meno soldi prendi in prestito, meno rischio sei per il tuo prestatore. Se hai un acconto più alto, il tuo prestatore può offrirti un tasso di interesse più basso.
• Qualificati per un mutuo per la casa con un punteggio di credito inferiore. Potresti ancora essere in grado di ottenere un mutuo se hai un punteggio di credito inferiore. Se stipuli un prestito FHA e hai almeno il 10% di sconto, puoi qualificarti con un punteggio di credito a partire da 580 con Rocket Mortgage®.
• Puoi ridurre il tuo pagamento mensile. Mettere più soldi abbassa quello che devi pagare il tuo prestatore ogni mese. Prendersi del tempo per risparmiare di più prima di acquistare può rendere più facile la gestione del mutuo nei prossimi anni.

La linea di fondo? Un grosso anticipo non è un requisito per comprare una casa, ma può essere utile e permetterti di sbloccare più opzioni di mutuo.

Costi di chiusura

I costi di chiusura sono commissioni che paghi al tuo prestatore in cambio dell'origine del tuo prestito. I costi di chiusura pagano per cose come la tua valutazione, l'assicurazione del titolo e le eventuali ispezioni che devi ottenere prima della chiusura. I costi di chiusura specifici che dovrai pagare dipenderanno da dove vivi, l'importo del prestito e il tipo di prestito stipulato. Come il tuo acconto, i tuoi costi di chiusura sono dovuti quando chiudi il prestito e prendi il controllo della tua proprietà.

Cosa pagano in genere gli acquirenti per la prima casa nei costi di chiusura?

Come regola generale, aspettati di pagare il 3% - 6% del valore totale del prestito in costi di chiusura. Ciò significa che se stipuli un mutuo ipotecario del valore di $ 200, 000, in genere pagherai $ 6, 000 – $ 12, 000 nei costi di chiusura. Puoi vedere un elenco dettagliato di tutti i costi di chiusura che devi pagare quando ricevi la Divulgazione di chiusura.

In alcuni casi, puoi usufruire delle agevolazioni del venditore e far accettare al venditore di coprire parte dei costi di chiusura.

Assistenza sui costi di chiusura per gli acquirenti della prima casa

Se pensare ai costi di chiusura ti fa riconsiderare la proprietà della casa, sappi che sono disponibili molti programmi sostenuti dal governo per gli acquirenti di case per la prima volta. Ci sono anche programmi disponibili per l'assistenza di acconto.

Manutenzione e riparazioni

Quando affitti un appartamento e il tuo sistema HVAC si guasta, il proprietario è responsabile del pagamento della fattura di riparazione. Quando possiedi la tua casa, dovrai coprire tutti i costi delle riparazioni.

Molti proprietari di case sottovalutano quanto possono costare la manutenzione e le riparazioni. Se possiedi una casa unifamiliare, puoi aspettarti di pagare l'1% - 3% del valore della tua casa in costi di riparazione e manutenzione. Questo può essere $ 2, 000 – $6, 000 all'anno se possiedi una casa del valore di $ 200, 000. Potresti spendere anche di più ogni anno se la tua casa è più vecchia o ha bisogno di riparazioni.

Può essere una buona idea avviare un fondo di emergenza prima di pensare all'acquisto di una casa. Un fondo di emergenza può aiutarti a coprire costose riparazioni in caso di emergenza. Il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere separato dall'acconto e in un luogo in cui puoi accedervi rapidamente, come in un conto di risparmio. Coprire rapidamente le riparazioni può aiutarti a evitare danni a lungo termine alla tua proprietà. Per esempio, se si rompe un tubo, ti consigliamo di avere contanti a portata di mano per chiamare immediatamente un idraulico.

Mobili ed elettrodomestici

A seconda delle condizioni e delle dimensioni della tua casa, potrebbe essere necessario acquistare di tutto, dalle nuove persiane ai nuovi apparecchi di illuminazione. Questo può diventare rapidamente un'impresa costosa, ad esempio potresti spendere $ 1, 000 o più su un nuovo divano.

Ci sono alcuni modi per ridurre le spese per i mobili. Prova a riutilizzare tutti i mobili che hai già per completare la tua casa. Quando arriva l'estate, spesso puoi trovare mobili e piccoli elettrodomestici nelle vendite di garage a una frazione dei loro prezzi al dettaglio. Siti di vendita online come eBay, LetGo e Craigslist hanno grandi affari tutto l'anno, così come i negozi dell'usato o di spedizione locali. Se ti senti particolarmente a tuo agio, puoi anche dare nuova vita a vecchi mobili realizzandoli con il fai-da-te. Per esempio, un po' di carta vetrata e una nuova mano di lacca possono far brillare un vecchio tavolino da caffè per meno di $ 50.

Potrebbe anche essere necessario acquistare elettrodomestici per la tua nuova casa. Quando acquisti una casa, chiedi al precedente proprietario di quali elettrodomestici viene fornita la casa e quali stanno portando con sé. Potresti essere in grado di ottenere un ottimo affare sui grandi elettrodomestici offrendoti di acquistarli dal venditore quando se ne vanno.

Tasse di proprietà e commissioni HOA

Non paghi le tasse sulla proprietà quando affitti una casa o un appartamento. Ma dovrai pianificare in anticipo le tasse non appena diventi proprietario di una casa.

Le tasse di proprietà sono pagate al tuo governo locale. Pagano cose come le scuole pubbliche, strade e vigili del fuoco. Non importa dove vivi, pagherai una qualche forma di tassa di proprietà. La maggior parte delle contee calcola le tasse sulla base di un valore percentuale della tua casa. Se vivi in ​​una proprietà più costosa o in una zona con aliquote fiscali locali più elevate, pagherai di più.

La tua società di mutui potrebbe trattenere le tasse sulla proprietà in un conto di deposito a garanzia. Un conto vincolato è un conto di terzi neutrale che contiene fondi per uno scopo futuro. Molte società di mutui aggiungono l'imposta sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case al pagamento mensile. Quindi trasferiscono quei fondi su un conto vincolato fino a quando le tasse non sono dovute.

Questo metodo è vantaggioso sia per te che per il tuo prestatore. Puoi pagare le tasse in piccoli incrementi durante tutto l'anno invece di preoccuparti di un unico grande pagamento. Il tuo prestatore ottiene la garanzia che non riceverai un pegno sulla tua casa per mancato pagamento delle tasse. Il tuo prestatore potrebbe non includere i contributi del conto vincolato nel tuo pagamento mensile, quindi dovrai anticipare tu stesso le tasse locali e pianificare in anticipo per loro.

Potrebbe anche essere necessario prevedere un budget per le quote associative dei proprietari di case. Questi coprono i costi di mantenimento delle aree comuni della comunità. L'importo che pagherai in commissioni HOA dipende interamente da dove vivi. Le commissioni HOA possono variare da poche centinaia di dollari all'anno a migliaia di dollari al mese, a seconda dei tuoi servizi. Il proprietario medio di una casa unifamiliare paga $ 200 - $ 300 al mese in tasse HOA.

Utilità

Potresti aver pagato una parte delle tue utenze quando hai affittato uno spazio. Il tuo padrone di casa potrebbe anche aver accettato di prendersi cura di alcune bollette mensili per tuo conto. Come proprietario di una casa, dovrai coprire il 100% del costo del riscaldamento, rinfrescare e illuminare la tua casa.

Le spese per le utenze domestiche possono trasformarsi rapidamente in una bolletta molto più grande di quanto si aspetta la maggior parte dei nuovi proprietari di case. Le case sono in genere più grandi degli appartamenti, il che significa che possono costare molto di più per riscaldare e raffreddare. Il proprietario medio di una casa in America spende circa $ 270 al mese per le utenze domestiche.

Prima di trasferirti nel tuo nuovo spazio, è molto importante che ti ricordi di trasferire tutte le utenze locali a casa tua. Ricerca ciascuna delle utenze che devi pagare e assicurati che le società di servizi pubblici locali sappiano che ora vivi all'indirizzo. Ciò ti aiuterà a ricevere le fatture in tempo e a non perdere accidentalmente un pagamento.

In conclusione:preparati a costi aggiuntivi quando acquisti la tua prima casa

Acquistare e mantenere una casa è più costoso di quanto molti proprietari per la prima volta potrebbero prevedere. Primo, dovrai risparmiare una percentuale fissa del valore della tua casa per un acconto. Nella maggior parte dei casi non è necessario un 20% di sconto completo per acquistare una casa, ma avere un acconto più elevato può darti accesso a più opzioni di prestito. Dovrai anche risparmiare un ulteriore 3% - 6% del valore del prestito per coprire i costi di chiusura, a meno che tu non possa negoziare le concessioni del venditore o avere alcune delle commissioni incluse nel tuo prestito.

La chiusura del prestito è solo l'inizio. Dovrai anche coprire le spese correnti che accompagnano la manutenzione della tua proprietà. Come proprietario di una casa, dovrai pagare le tasse di proprietà al tuo governo locale. Se la tua società di mutui non riscuote questi pagamenti in un conto vincolato durante tutto l'anno, dovrai salvare tu stesso per loro. Potrebbe anche essere necessario pagare le tasse HOA se vivi in ​​un'area controllata da un'associazione di proprietari di case. Finalmente, non sottovalutare i costi di utenze e mobili. Quando ti sposti in uno spazio più ampio, questi costi possono aumentare notevolmente.

Pubblicato originariamente su Rocket Mortgage