Che cos'è l'impegno e come funziona?

L'impegno è un accordo legalmente vincolante in cui una terza parte detiene beni di un acquirente e di un venditore durante il processo di vendita fino al completamento di una transazione. Mentre l'impegno può essere utilizzato per vari scopi, dagli acquisti online all'acquisto della casa, l'uso più comune è quello di garantire accordi immobiliari equi. La società di deposito a garanzia o l'agente è una terza parte che non ha conflitti di interesse, garantire un accordo equo e regolare. Qui, andremo oltre l'impegno, come funziona, le diverse tipologie, e i pro e i contro.

Come funziona l'impegno?

In un contratto per l'acquisto di beni o servizi, ci sono due parti:un compratore e un venditore. Ciascuna parte ha determinati requisiti, compreso il pagamento per l'attività e la fornitura dell'attività così come è stata descritta durante tutto il processo di vendita. Però, in operazioni finanziarie ad alto rischio, spesso c'è di più in gioco.

Un acquirente vuole assicurarsi che il bene acquistato sia della qualità che si aspetta e il venditore vuole assicurarsi che il pagamento per il bene, una volta dimostrato il valore, viene ricevuto in modo tempestivo. Se non è, vogliono la capacità di vendere ad altri potenziali acquirenti.

Per proteggere entrambe le parti e garantire accordi equi, un fornitore di escrow viene chiamato come intermediario per detenere i beni fino a quando entrambe le parti non hanno rispettato le loro parti dell'accordo. Nella vendita di una casa, il fornitore tratterrà il denaro dall'acquirente e i documenti di proprietà dal venditore.

Una volta raggiunto l'accordo, il fornitore di deposito a garanzia distribuirà i beni secondo l'accordo e chiuderà il conto di deposito a garanzia. Questo processo protegge l'acquirente e il venditore che altrimenti sarebbero a rischio per una delle parti che falliscono alla fine dell'accordo.

Tipi di conti vincolati

Come precedentemente menzionato, i conti di deposito a garanzia possono essere utilizzati in una varietà di impostazioni, ma sono più comunemente utilizzati nel settore immobiliare. Nel settore immobiliare, ci sono due tipi di conti vincolati utilizzati:uno nel processo di acquisto della casa e uno dopo che la vendita è stata chiusa e l'acquirente possiede la proprietà.

1. Conto di garanzia per l'acquisto della casa: Per proteggere l'acquirente da danni nascosti alla proprietà e il venditore da acquirenti non impegnati
2. Conto di garanzia del proprietario della casa: Per garantire che le tasse annuali sulla proprietà e i pagamenti dell'assicurazione dei proprietari di abitazione siano effettuati, in un comodo formato mensile abbinato alla rata del mutuo del proprietario della casa.

Home Acquisto di conti di garanzia

Nel processo di acquisto di una casa, in genere è richiesto un pagamento in buona fede, chiamato caparra , per mostrare al venditore che stai seriamente considerando l'acquisto della sua proprietà. L'importo di una caparra varia ma spesso è compreso tra l'1 e il 3% del valore della proprietà.

Ecco dove entra in gioco il deposito a garanzia. Verrà creato un conto di deposito a garanzia per trattenere questo pagamento in buona fede, oltre all'atto di proprietà, e garantire che i proprietari siano forniti all'avente diritto durante tutto il processo.

Nel caso in cui un contratto si risolva per colpa dell'acquirente, il venditore riceverà in genere la caparra. Se c'è un problema con la proprietà che non è stato divulgato o conosciuto prima della vendita della proprietà, come un cattivo tetto o una cattiva infrastruttura trovata durante l'ispezione, l'acquirente può ottenere il rimborso della caparra se i problemi non vengono risolti.

Se tutto va come previsto nell'accordo, il denaro sarà versato per l'acconto dell'acquirente.

Conti di garanzia del proprietario di abitazione

Dopo che la vendita è stata chiusa e l'acquirente possiede la proprietà, il creditore ipotecario potrebbe aprire un conto vincolato per pagare le tasse di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di abitazione. Questo conto è finanziato attraverso i pagamenti mensili del mutuo dei proprietari di abitazione effettuati al prestatore. Una volta ricevuto, il prestatore o il prestatore di mutui prenderà una parte della rata del mutuo e la metterà nel conto vincolato per pagare le tasse e i pagamenti assicurativi. Le tasse di proprietà vengono pagate tre o quattro volte l'anno, e l'assicurazione viene generalmente pagata annualmente.

In questo scenario, una ripartizione della rata mensile del mutuo includerebbe i seguenti elementi, spesso indicato come "PITI".

Poiché gli importi delle tasse e dei premi assicurativi possono variare di anno in anno, il prestatore di mutui stimerà i pagamenti di deposito a garanzia aggiunti al mutuo mensile ogni anno, sulla base dell'importo dell'anno precedente. Poiché un conto vincolato è una forma di assicurazione per il prestatore che pagherai le bollette, un servicer può anche richiedere che ci siano altri due mesi di pagamento nell'impegno.

Ogni anno, un servicer esaminerà il conto vincolato e si assicurerà che non ci sia un surplus o un deficit di fondi necessari. In caso di eccedenza, distribuiranno un rimborso al proprietario della casa. Nel caso meno probabile di un disavanzo, il proprietario della casa dovrà pagare ciò che è ancora necessario per effettuare il pagamento. Tipicamente, un proprietario di casa può soddisfarlo attraverso un pagamento forfettario o un aumento dell'importo della rata mensile del mutuo che finanzia il conto di deposito a garanzia.

Durante questo processo, se un proprietario di casa desidera prelevare denaro dal proprio conto vincolato, dovranno seguire le procedure previste dal servicer, anche se spesso gli esborsi avvengono solo quando un prestatore cambia o la proprietà viene venduta. Generalmente, se un proprietario di casa vende una casa, il servicer rimborserà eventuali fondi nel conto vincolato entro 30 giorni dalla vendita della proprietà.

Pro e contro dei conti vincolati

Ci sono diversi pro e contro nell'utilizzo di conti vincolati nell'acquisto di una nuova casa e nel pagamento delle tasse e dell'assicurazione dei proprietari di case.

Professionisti

Lo scopo dell'impegno è quello di proteggere il venditore e l'acquirente, così come il creditore in un contratto di mutuo.

• Se viene riscontrato un problema durante un'ispezione della casa e la vendita fallisce, l'acquirente riceverà il pagamento della caparra in linea con l'accordo.
• I proprietari di casa possono pagare il mutuo, tasse di proprietà, e l'assicurazione dei proprietari di case a una parte (il loro prestatore o fornitore di mutui) in pagamenti mensili piuttosto che dover pagare grandi pagamenti annuali.
• Raccogliendo mensilmente denaro dal proprietario della casa, finanziatori e fornitori di mutui possono garantire che le tasse annuali sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case siano pagate in tempo in modo che la proprietà non venga messa a rischio.

Contro

Gli svantaggi dell'impegno ricadono principalmente sul proprietario della casa nell'accordo.

• Un proprietario di casa avrà pagamenti mensili più alti del mutuo poiché l'assicurazione dei proprietari di casa e le tasse sulla proprietà sono incluse per finanziare il tuo conto di deposito a garanzia.
• L'importo in dollari necessario per il conto vincolato può variare dopo la chiusura della vendita della proprietà a seconda dell'imposta sulla proprietà e dei costi assicurativi dei proprietari di abitazione. Ciò potrebbe comportare un rimborso al proprietario della casa o più denaro necessario per effettuare il pagamento.
• La rata mensile del mutuo potrebbe cambiare ogni anno. Se il proprietario di una casa deve spesso del denaro a causa di tasse e assicurazioni più elevate, un prestatore o un fornitore di mutui aumenterà il pagamento mensile per evitare spese vive in futuro. Se un proprietario di casa ha spesso una franchigia sul proprio conto, il servicer abbasserà la rata mensile del mutuo o la manterrà invariata per fornire un cuscino per eventuali cambiamenti futuri.

Devi avere un account di garanzia?

Potrebbe non essere necessario utilizzare sempre un conto di deposito a garanzia per pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione. Se scegli di farlo da solo, avrai rate mensili inferiori del mutuo, ma sarai responsabile per i pagamenti di importo elevato entro le date di scadenza annuali, che possono essere migliaia di dollari.

In alcuni casi, però, potresti non essere in grado di evitare un account di garanzia. Molti istituti di credito ora richiedono un conto vincolato per stipulare un mutuo per ridurre i rischi di prestito. In altri casi, potrebbe essere necessario avere un acconto significativo per rinunciare a un conto di deposito a garanzia. Possono anche incentivare il mutuatario a utilizzare l'impegno abbassando il tasso di interesse.

Come si ottiene un account di garanzia?

Il tuo agente immobiliare o prestatore può consigliare un fornitore di servizi per gestire il tuo conto di deposito a garanzia di acquisto, ma dovresti assicurarti che siano affidabili. La soluzione migliore è scegliere una nota azienda di deposito a garanzia che ha recensioni positive online.

L'impegno è un servizio prezioso che protegge tutte le parti nel processo di acquisto di una casa. Assicura che l'acquirente riceva un trattamento equo, il venditore riceve il pagamento, un proprietario di casa non ha pagamenti fiscali o assicurativi in ​​sospeso e che il fornitore del mutuo ottiene indietro i propri soldi.

Sebbene un conto vincolato potrebbe non essere richiesto in tutti i casi, può essere una buona decisione per il grande investimento finanziario dell'acquisto o della vendita di una casa. La maggior parte delle volte, non sai chi è l'acquirente o il venditore nel mercato immobiliare. Per darti la pace della mente, un conto vincolato può fungere da assicurazione durante il processo. In nessun tempo, la casa che vuoi comprare può essere tua, oppure la casa che vuoi vendere può essere in buone mani. Se vuoi saperne di più sul processo di acquisto della casa cosa fare e cosa non fare, assicurati di controllare Mint per una consulenza finanziaria di esperti.