Come iniziare a pagare i prestiti studenteschi:guida alle migliori pratiche

[Questa è la prima rata di una serie che esamina il rimborso dei prestiti agli studenti. La parte II discuterà un piano di pagamento alternativo, Paga come guadagni o RISPARMIA rivisto.]

Come qualcuno che ha iniziato il suo viaggio di riduzione del debito su Diventa ricco lentamente con un debito di prestito studentesco piuttosto astronomico, Ho imparato a mie spese sul processo di rimborso. E con la scuola che ricomincia e molti sono tentati di prendere in prestito, Volevo condividere parte di quella saggezza acquisita retrospettivamente.

• Riduci il tuo debito complessivo
• So quanto devi
• Scegli un piano di rimborso
• Decidi se consolidare
• Effettua pagamenti in tempo
• Cosa fare se non è possibile effettuare pagamenti

Un numero impressionante di laureati inizia la propria carriera con debiti per prestiti studenteschi, e molti di loro lottano per andare avanti di conseguenza.

Ma che tu stia appena iniziando il tuo viaggio universitario o che tu sia un neolaureato con pagamenti mensili che si profilano all'orizzonte, ecco cosa devi sapere su come avviare correttamente il rimborso del prestito studentesco.

Riduci il tuo debito complessivo

Se sei già laureato, non c'è modo di tornare indietro nel tempo e prendere in prestito meno soldi. Ma, se sei ancora a scuola, allora questo è il consiglio da prendere a cuore: Non prendere in prestito più del necessario mentre sei a scuola. Meno prendi in prestito come studente universitario, meno dovrai restituire in seguito.

Se stai pensando a una laurea, leggi come ridurre al minimo il debito della scuola di specializzazione.

Sì, un nuovo computer, un'automobile, viaggiare, e altri aspetti dell'inflazione dello stile di vita potrebbero chiamarti, soprattutto quando i soldi sono così facili da trovare. Però, vivere frugalmente mentre sei uno studente significa essere in grado di utilizzare più dei tuoi sudati soldi in seguito, che si tratti di costruire il tuo conto di risparmio per comprare una casa o raggiungere altri obiettivi finanziari. Non metterti in una situazione in cui sarai schiavo del tuo precedente stile di vita.

So quanto devi

Poiché il prestito avviene in modo incrementale nel corso di diversi anni, troppi laureati non hanno idea di quanto devono. Inoltre, poiché il cedente del tuo prestito (che ti ha tagliato l'assegno) potrebbe non essere la stessa entità del servicer (a chi effettui i pagamenti), e poiché i servicer possono vendere prestiti ad altri servicer, sapere a chi devi quanto può essere complicato.

Ecco come scoprire quanto devi
Inserisci il National Student Loan Data System (NSLDS) del Dipartimento dell'Istruzione. Questo sistema ti parlerà dei prestiti e delle sovvenzioni del Titolo IV che ti sono stati concessi.

Se hai acquisito prestiti non Titoli IV (es. prestiti privati), potrebbero non essere elencati nel sito, quindi assicurati di rintracciare anche quelli. I servicer ti troveranno se non li trovi, ma non vuoi che le cose arrivino a quel punto! Più, avere tutte le informazioni a portata di mano può aiutarti a pianificare la tua strategia di rimborso.

Scegli un piano di rimborso

Il piano di rimborso predefinito è il piano standard, in cui hai un pagamento fisso , o in altre parole, paghi lo stesso importo ogni mese per 10 anni. Però, altri piani sono disponibili, e qualcos'altro potrebbe essere più adatto alle tue circostanze. I piani di rimborso per i prestiti federali includono anche:

• Piani di rimborso graduale , in cui i pagamenti mensili iniziano piccoli e aumentano gradualmente nel periodo di rimborso. Pagherai di più in interessi ma avrai obblighi mensili inferiori quando sei appena agli inizi (e guadagnerai meno soldi di quanto probabilmente farai in seguito, dopo che la tua carriera è andata avanti).

• Piani di rimborso estesi , che possono essere fissi o graduati in termini di rata mensile e che estendono il termine di rimborso da 10 a 25 anni. Questa opzione aumenta anche l'importo che pagherai in interessi.

• Rimborso basato sul reddito , o IBR, che estende il termine di rimborso e limita il pagamento mensile al 15% del reddito discrezionale se si soddisfano i criteri di ammissibilità. Mentre qualsiasi saldo residuo alla fine del termine di rimborso sarà perdonato, sarà tassato come reddito.

• Paga quanto guadagni , o PAGARE, che è simile a IBR tranne che il limite è del 10 percento del tuo reddito discrezionale. Ci sono ulteriori criteri di ammissibilità.

• Contingente al reddito e sensibile al reddito piani simili a IBR e PAYE ma con criteri di ammissibilità e formule di rimborso leggermente diversi.

Confuso? Lo stimatore di rimborso del Federal Student Aid può aiutarti a determinare l'idoneità e i pagamenti mensili previsti prima di contattare il tuo servicer per chiedere di essere inserito in un piano.

Una cosa importante da ricordare è che puoi cambiare piano di pagamento se necessario. Anche, Credo che una volta che ti qualifichi per un piano basato sul reddito, non puoi essere espulso e i tuoi pagamenti mensili non saranno mai più di quanto sarebbero sotto il piano standard. Quindi, se ti qualifichi, potrebbe essere una buona idea intraprendere uno di questi piani prima di fare troppo per soddisfare i criteri.

Decidi se consolidare del tutto e, in tal caso, quali prestiti includere

I prestiti federali possono essere consolidati in un prestito di consolidamento diretto o in un prestito di consolidamento privato. I prestiti privati ​​possono essere consolidati solo in prestiti di consolidamento privati.

Consiglio: Se ti stai consolidando, non è necessario includere ogni prestito. È quasi sempre una cattiva idea consolidare un prestito federale in un prestito privato, poiché i prestiti federali comportano vantaggi che si perdono se si "trasformano" in prestiti privati. Tali benefici includono politiche chiare su differimento e tolleranza, tassi di interesse fissi, e piani di rimborso basati sul reddito.

Oltre a questo, vale la pena ricordare che il consolidamento dei prestiti si traduce generalmente in un tasso di interesse che è la media ponderata dei prestiti consolidati (di solito il tasso di interesse medio di tutti i prestiti più 0,25 percento). Anche se avere meno pagamenti al mese riduce la probabilità di perderne uno per sbaglio, pagherai di più per il privilegio.

Effettua pagamenti in tempo, ogni volta

Questo vale per qualsiasi fattura o debito, ovviamente. Però, non pagare il debito del prestito studentesco può avere alcune conseguenze piuttosto spiacevoli. Non solo il debito del prestito studentesco non è estinbile in caso di fallimento; se non paghi, quindi le tue dichiarazioni dei redditi federali o anche i tuoi salari possono essere pignorati.

L'automazione dei pagamenti mensili può aiutarti a evitare queste conseguenze, e la maggior parte dei servicer ti offrirà una modesta riduzione del tasso di interesse (~ 0,25 percento) per configurarlo. Assicurati solo che ci siano sempre abbastanza soldi nel tuo conto bancario per coprire il conto.

Cosa fare se non è possibile effettuare pagamenti

Questo non può essere sottolineato abbastanza: Se hai problemi a effettuare i pagamenti, dillo al tuo servicer . Non mettere la testa nella sabbia. Non vuoi lasciare che le cose progrediscano al punto in cui le tue dichiarazioni dei redditi o lo stipendio vengono sequestrate e/o il tuo credito è rovinato.

Sii proattivo.
Puoi beneficiare di un rinvio o di una tolleranza, oppure il tuo servicer potrebbe avere altre opzioni di disagio non pubblicizzate sul loro sito web. Non lo saprai mai se non chiedi. Ancora, poiché il debito del prestito studentesco non è estinbile in caso di fallimento, ignorare il problema non lo farà andare via.

Se ritieni di essere stato maltrattato o preso in giro dal tuo servicer, considerare di presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), un'agenzia federale che collaborerà con te e il tuo servicer per affrontare il problema.

Pensieri finali

Forse #StudenLoanDebt è di tendenza, ma credimi, vuoi che diventi una cosa del passato il prima possibile!

Che consiglio daresti a qualcuno quando inizia a rimborsare i prestiti studenteschi?