Credito contestato? In che modo i dati di credito alternativi possono aiutare chi ha poco o nessun credito

Se non hai un file di credito, o uno molto sottile, sai quanto può essere difficile ottenere una carta di credito o un prestito. Senza un record di credito, non puoi ottenere un punteggio di credito, e gli istituti di credito non possono facilmente giudicare quanto sei a rischio di credito.

Non arrenderti. I finanziatori stanno cominciando lentamente a prendere in considerazione altri tipi di informazioni quando prendono decisioni di credito. Questo potrebbe aiutarti a ottenere l'approvazione per il credito, anche senza un punteggio di credito tradizionale. Ma è importante anche capire come vengono utilizzati questi cosiddetti dati alternativi, e le implicazioni per la tua privacy.

Cosa sono i dati alternativi?

I dati sul credito tradizionali si basano su informazioni su come hai utilizzato il credito o il debito in passato. È compilato dalle tre principali agenzie di credito:Equifax, Esperia, e TransUnion. Tali dati vengono poi utilizzati dalle principali società di valutazione, FICO e VantageScore, per costruire i tuoi punteggi di credito. (Vedi anche:Come leggere un rapporto di credito)

Forse non hai avuto esperienza con il credito, oppure hai avuto un'esperienza negativa che non racconta tutta la storia di come ti comporteresti adesso con un nuovo prestito. I fornitori di dati alternativi esaminano l'affidabilità con cui hai pagato l'affitto, bollette, o contratti di affitto a riscatto. Estraggono informazioni sul mancato pagamento, pure.

Ad esempio, LexisNexis Risk Solutions raccoglie documenti pubblicamente disponibili che mostrano le tue licenze professionali, prova della frequenza all'università, proprietà di beni come una casa o una barca, condanne penali, e la stabilità del tuo indirizzo. "La stabilità dell'indirizzo è il concetto che se vivi nello stesso indirizzo per un periodo di tempo, sei più stabile che se salti circa quattro volte l'anno, "dice Ankush Tewari, direttore senior della valutazione del rischio di credito presso LexisNexis Risk Solutions. "Molti studi sui clienti hanno dimostrato che le persone che si spostano frequentemente sono più rischiose rispetto alle persone che hanno una storia di indirizzi stabile".

LexisNexis Risk Solutions afferma che tutti i dati raccolti hanno una comprovata capacità di prevedere il merito di credito. Aggiungendo questo tipo di dati ai normali dati delle agenzie di credito, può aiutare a segnare circa 40 milioni di consumatori che non hanno un punteggio di credito regolare. La società si è associata a FICO e all'ufficio crediti Equifax per creare un punteggio di credito alternativo chiamato FICO Score XD. È solo per le persone i cui file di credito sono così scarsi da non poter ottenere un punteggio di credito regolare, e si basa sui dati di pagamento dell'utilità di un consumatore, Telefono, e altre fatture.

Secondo FICO, il nuovo punteggio dovrebbe consentire ai finanziatori di segnare più della metà di tutti i candidati precedentemente non valutabili. Si è scoperto che più di un terzo di queste persone risulta avere un punteggio FICO XD di almeno 620, il punto limite che molti istituti di credito utilizzano anche per prendere in considerazione una richiesta di credito. Ciò significa che più persone dovrebbero essere approvate per il credito. Il guaio è, il prodotto è così nuovo, FICO non ha rivelato quanti istituti di credito lo stanno utilizzando.

TransUnion ha un modello di punteggio simile chiamato CreditVision Link dal 2015, che incorpora uno sguardo di tendenza ai dati sul credito tradizionali (come ti sei comportato nel tempo) con dati non correlati al credito raccolti dai conti bancari dei consumatori, storie di prestito di giorno di paga, e proprietà, atto, e registri fiscali. TransUnion ha dichiarato al New York Times che circa 100 aziende, principalmente prestatori di auto e prestatori online, ma anche un numero crescente di emittenti di carte di credito sta utilizzando o testando il punteggio. Di solito sono in grado di approvare circa il 20% in più di candidati rispetto a prima.

In che modo i dati alternativi possono aiutarti

La forza trainante dietro l'uso di dati alternativi è il desiderio dei finanziatori di raggiungere nuovi clienti che sono meritevoli di credito ma non possono dimostrarlo attraverso i mezzi tradizionali. "I creditori ci dicono, 'Non abbiamo bisogno di aiuto per diminuire più persone. Abbiamo bisogno di aiuto per far crescere la nostra attività ma senza aumentare il nostro rischio di credito, '", dice Tewari di LexisNexis.

Ciò dovrebbe significare buone notizie per i consumatori che sono stati responsabili delle loro finanze ma che non hanno avuto la possibilità di accumulare credito o sono inciampati lungo la strada. Dati alternativi possono aumentare le possibilità di ottenere l'approvazione per un prestito o una carta di credito. "Permette ai consumatori di dimostrare che, anche se potrebbero non essere in grado di ottenere un mutuo o una rata dell'auto, o non hanno alcun desiderio di ottenere una carta di credito, si stanno ancora prendendo cura delle responsabilità finanziarie quotidiane, "dice Kim Cole, responsabile del coinvolgimento della comunità per Navicore Solutions, un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro a Manalapin, New Jersey.

Una nuova società chiamata FS Card sta utilizzando dati alternativi per offrire una carta di credito chiamata Build Card a persone che altrimenti sarebbero state rifiutate per una carta di credito. Il mercato di riferimento di Build Card sono i consumatori con punteggi di credito pari o inferiori a 620, il che significa che il loro credito è considerato subprime. Nel passato, l'unico tipo di carta che questi consumatori probabilmente sarebbero stati in grado di ottenere è una carta protetta, che richiede un deposito anticipato di diverse centinaia di dollari.

Build Card chiede ai candidati di accettare di consentire all'azienda di utilizzare dati alternativi per valutare il proprio rischio. Oltre ai tradizionali dati sul credito, Build Card esamina le informazioni sul prestito di giorno di paga per determinare se un richiedente è meritevole di credito. "Stiamo cercando un punto di flesso che mostri che il consumatore è cambiato ed è in grado di assumere un credito regolare, "dice Marla Blow, CEO di FS Card. In genere questo significa che sono stati in grado di chiudere un prestito con anticipo sullo stipendio. "Stiamo esaminando il 15-20% migliore degli utenti di prestiti con anticipo sullo stipendio, " lei dice.

Se il richiedente è approvato, riceveranno una normale carta di credito, senza bisogno di deposito cauzionale. Concesso, c'è una commissione anticipata di $ 53, I TAEG sono del 25-29%, e il limite di credito iniziale è di soli $500. Ma è un passo avanti rispetto a un prestito di giorno di paga. E se fai bene con il limite di credito iniziale, puoi eventualmente aumentarlo a $ 750.

Preoccupazioni per la privacy e la trasparenza

Una delle maggiori preoccupazioni con i dati alternativi è che le persone non sanno che vengono raccolti e utilizzati. Non tutti vogliono che la loro storia finanziaria e altre informazioni siano raccolte e rese disponibili agli istituti finanziari. E, come con qualsiasi organizzazione che raccoglie informazioni personali, c'è sempre la possibilità che si verifichi una violazione dei dati. Una cosa è se le informazioni che erano già disponibili pubblicamente vengono rubate, ma potrebbe essere più preoccupante se hai condiviso volontariamente informazioni di pagamento che poi vengono divulgate in caso di violazione.

Oltre la privacy e la sicurezza, ci sono preoccupazioni per la trasparenza. Se non sai quali informazioni potrebbero guardare i prestatori quando prendono decisioni di prestito, non puoi modellare il tuo comportamento in modo appropriato. Ad esempio, forse se sapessi che gli scoperti bancari non solo ti costano soldi, ma potrebbe anche indurre un prestatore a disapprovare la tua richiesta di carta di credito un giorno, staresti ancora più attento a non esagerare. Ecco perché alcuni sostenitori dei consumatori dicono che dovresti prima chiederti se vuoi acconsentire alla raccolta e all'uso di questo tipo di dati.

I gruppi di consumatori si preoccupano anche dell'accessibilità delle informazioni che vengono raccolte. "Le persone devono avere accesso ai dati raccolti su di loro, "dice Linda Sherry, direttore delle priorità nazionali presso Consumer Action. "Devono essere in grado di verificare che sia accurato e di mettere note su di esso per dire cosa è successo nella loro vita per giustificare il motivo per cui queste cose stanno accadendo a loro".

Hai già quei diritti quando si tratta di dati sul tuo rapporto di credito tradizionale. Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) ti dà il diritto di accedere ai tuoi rapporti di credito e se trovi un errore, dice che l'ufficio crediti deve indagare e così anche la banca o l'emittente della carta di credito che ha fornito i dati. La FCRA richiede anche ai creditori e ai datori di lavoro di informarti se ti hanno rifiutato in base alle informazioni nel tuo rapporto di credito. Quel modo, puoi controllare le informazioni e contestarle se non sono corrette.

LexisNexis afferma che hai gli stessi diritti anche con i dati alternativi che raccoglie. Se sei, dire, rifiutato un prestito perché hai un pegno o una sentenza, dovresti esserne informato e avere la possibilità di contestare eventuali inesattezze nella segnalazione. "I dati alternativi devono essere conformi alla FCRA, che richiede che i consumatori abbiano accesso ai dati utilizzati nelle decisioni di credito, "dice Tewari, il quale aggiunge che la sua azienda consente ai consumatori un accesso gratuito illimitato ai dati che ha in archivio. Puoi richiederlo in qualsiasi momento, e tutte le volte che vuoi. "Hanno la capacità di rivederlo e correggerlo se c'è un errore, " lui dice.

Cosa puoi fare

Mentre i raccoglitori di dati e i prestatori sono al posto di guida quando si tratta di utilizzare dati alternativi, ci sono ancora alcune cose che puoi fare per costruire il tuo credito.

1. Paga tutte le bollette in tempo

Questo è sempre importante, ma ancora di più in tempi in cui le aziende raccolgono informazioni su come si pagano tutti i tipi di bollette. Tenere sotto controllo i pagamenti potrebbe aiutarti a creare credito di cui avrai bisogno in futuro. Evita gli scoperti sul tuo conto corrente, pure, poiché questo è un comportamento costoso che potrebbe anche danneggiare il tuo profilo di credito alternativo.

2. Controlla il tuo rapporto di credito tradizionale e contesta eventuali errori

"Se qualcuno è stato negato dai grandi finanziatori, è un campanello d'allarme di cui hanno bisogno per entrare nel loro rapporto di credito, capire perché vengono negati, ripulire il rapporto di credito il più possibile, e tornare in pista con una buona storia creditizia, ", afferma Sherry di Consumer Action. "Questo è il modo migliore per mostrarti come qualcuno di cui i creditori si fidano".

3. Ottieni una carta protetta

Questo è il modo tradizionale di andare, e funziona. Risparmia $ 300, usalo come deposito su una carta di credito protetta, ottenere una linea di credito di $ 300, quindi fai solo un piccolo acquisto con esso un paio di volte all'anno. Alla fine di un anno, forse prima, dovresti aver accumulato abbastanza credito per ottenere una normale carta di credito. (Vedi anche:Le migliori carte di credito garantite)

4. Chiedi al tuo prestatore di guardare il punteggio FICO XD

Poiché questo modello di punteggio è abbastanza nuovo, probabilmente non vedrai alcun risultato immediato se richiedi a un prestatore di esaminarlo. Le banche devono pagare per accedere a questo modello di punteggio. Ma alla fine, se i finanziatori vedono una domanda sufficiente da parte dei consumatori, cominceranno ad adottarlo. Di certo non guasta chiedere.

5. Considera di fornire i tuoi dati alternativi

Se stai richiedendo un prestito, può essere utile presentare lettere di buona reputazione dal tuo padrone di casa, fornitori di servizi, o altri servizi mensili che paghi puntualmente.

6. Non preoccuparti — ancora — di modificare il tuo comportamento per adattarlo al modello FICO Score XD

Ad esempio, se hai davvero bisogno di cambiare indirizzo per la seconda volta in un anno, non trattenerti solo perché potrebbe influenzare il tuo punteggio di credito alternativo. Un'intera serie di fattori entra nelle decisioni di credito della maggior parte dei finanziatori, quindi a nessun fattore viene dato troppo peso.

7. Monitora il tuo record di credito alternativo

Non è facile come monitorare il tuo record di credito tradizionale, ma se sei interessato puoi scoprire chi sta raccogliendo i tuoi dettagli finanziari consultando l'elenco di 42 società di segnalazione dei consumatori del Consumer Financial Protection Bureau. Dovrai controllare con il sito Web di ciascuna azienda per scoprire come ottenere il tuo rapporto annuale gratuito.

8. Correggi gli errori se si verificano

Se ricevi una nota che ti è stato negato il credito a causa di dati alternativi, chiedere chi ha fornito le informazioni, e assicurati che sia preciso. Hai lo stesso diritto di contestare gli errori nei dati alternativi come hai con le informazioni tradizionali sul tuo rapporto di credito.