Che cos'è un assegno restituito e cosa devo fare al riguardo?

Un assegno restituito è l'equivalente cartaceo di una carta di credito rifiutata.

Ma mentre il peggior risultato di una carta di credito rifiutata potrebbe essere un po' di imbarazzo, un assegno fallito può avere conseguenze maggiori. Le banche e i commercianti generalmente possono addebitare commissioni per gestire gli assegni restituiti, e potresti anche finire in guai legali.

Ma ci sono dei passaggi che puoi adottare per rimediare a un assegno andato a vuoto. Ecco cosa puoi fare se hai scritto un assegno negativo o ne hai ricevuto uno e come evitare questa situazione in futuro.

• Che cos'è un assegno restituito?
• Quali sono alcune conseguenze della restituzione di un assegno?
• Cosa devo fare se mi viene restituito un assegno?
• Cosa devo fare se ricevo un assegno negativo?
• Passaggi successivi:suggerimenti per evitare assegni a vuoto

Che cos'è un assegno restituito?

In genere, un assegno restituito è quello che una banca rifiuta di onorare, in genere perché non ci sono abbastanza soldi nel conto dell'emittente dell'assegno per coprire l'importo del pagamento. Potresti conoscere questa situazione come un "assegno rimbalzato, ” mentre la banca lo chiama “fondi insufficienti, ” o NSF.

Quando potrebbe rimbalzare un assegno?

Quando non hai fondi sufficienti nel tuo conto corrente per coprire un assegno, allora l'assegno può rimbalzare. Questo è in genere un errore onesto. Per esempio, potresti aver dimenticato di aver programmato un pagamento automatico, o un deposito previsto non ha raggiunto il tuo account in tempo.

Ci sono altri motivi per cui un assegno potrebbe essere restituito. Un istituto finanziario può restituire l'assegno se chiedi alla banca di interrompere il pagamento, se il destinatario tenta di depositarlo mesi dopo la data scritta sul fronte, o se postdate un assegno. E se mancano informazioni importanti sull'assegno, come una firma, la banca potrebbe rifiutarlo quindi, pure.

Alcune persone potrebbero scrivere intenzionalmente un assegno pur sapendo di non avere fondi sufficienti nel proprio conto per coprirlo. Questo è generalmente contro la legge statale.

Quali sono alcune conseguenze della restituzione di un assegno?

Che tu abbia intenzione di scrivere un assegno negativo o meno, avere un assegno restituito può causare problemi. Ecco alcuni dei problemi che potresti incontrare.

Sanzioni bancarie e conseguenze

La tua banca potrebbe addebitare fondi non sufficienti, o NSF, commissioni e prelevarle direttamente dal tuo conto, anche se il tuo saldo scende sotto lo zero. Le commissioni NSF variano in base alla banca, ma un sondaggio Bankrate ha rilevato che la media è di circa $ 33. La banca può anche decidere di chiudere il conto, che potrebbe compromettere le tue possibilità di entrare in un'altra banca o cooperativa di credito.

Addebiti dal destinatario dell'assegno

Probabilmente dovrai anche una commissione per l'assegno restituito al commerciante o alla persona che ha ricevuto l'assegno. A seconda dello stato, il destinatario può addebitarti tra $ 20 e $ 50 o una percentuale dell'importo dell'assegno, secondo la società di elaborazione dei pagamenti VeriCheck. Il beneficiario può anche intraprendere altre azioni, come la sospensione di un servizio.

Storia bancaria negativa

In genere, gli istituti finanziari non segnalano gli assegni restituiti alle agenzie nazionali di segnalazione creditizia. Ma possono segnalare gli assegni andati a vuoto alle agenzie di segnalazione specializzate, come Early Warning Services e ChexSystems. Queste agenzie sono specializzate nel controllo delle informazioni. Avere un record negativo con queste agenzie potrebbe rendere più difficile l'apertura di un conto bancario in futuro.

Sanzioni legali

Potresti anche trovarti nei guai con la legge. In alcuni stati, scrivere intenzionalmente un assegno senza avere i fondi sul tuo conto potrebbe essere considerato un reato o un crimine - e ci sono sanzioni. I dettagli dipendono dalle leggi locali e dalle circostanze, come l'importo dell'assegno e se alla fine hai pagato il denaro come concordato.

Potenziale colpo al credito

Le istituzioni finanziarie di solito non segnalano gli assegni andati a vuoto alle agenzie di credito come Equifax, Experian e TransUnion. Ma il beneficiario potrebbe. Per esempio, se l'assegno era per il pagamento di un prestito, il creditore può trattarlo come mancato pagamento e potrebbe eventualmente segnalare il mancato o ritardato pagamento alle agenzie di credito. Le informazioni negative sui tuoi rapporti di credito possono abbassare i tuoi punteggi di credito.

Cosa devo fare se mi viene restituito un assegno?

Se hai scritto un assegno negativo, è importante agire subito.

1. Effettua un deposito per coprire il pagamento e le eventuali commissioni bancarie. I commercianti possono inviare più di una volta gli assegni respinti per il pagamento. Metti denaro sul tuo conto per coprire l'importo nel caso in cui il commerciante invii nuovamente l'assegno. E vorrai avere abbastanza sul conto per coprire eventuali commissioni bancarie che potrebbero sorgere.
2. Comunicare con il beneficiario. Auspicabilmente, puoi dire al beneficiario che hai effettuato un deposito per coprire l'assegno restituito e le eventuali commissioni associate. O, se non puoi pagare subito, potresti essere in grado di negoziare un piano di pagamento con il beneficiario. In entrambi i casi, è importante comunicare con il destinatario per ridurre al minimo l'impatto negativo di un assegno andato a vuoto.
3. Indirizza le commissioni bancarie. Le banche possono prelevare le commissioni direttamente dal tuo conto. Ma puoi chiedere alla tua banca di rinunciare alle commissioni. Non è obbligato a lasciarti fuori dai guai, ma se hai una buona storia con il tuo istituto finanziario, può fare un'eccezione. Non lo saprai mai a meno che tu non lo chieda.

Cosa devo fare se ricevo un assegno negativo?

L'assegno restituito potrebbe essere un errore onesto - e in tal caso, dovrebbe essere facile da risolvere. Ma se non puoi ottenere il pagamento, la legge è generalmente dalla tua parte. Ecco alcuni passaggi che possono aiutarti a recuperare i tuoi soldi se ricevi un assegno errato.

• Contatta lo scrittore dell'assegno. Cerca un numero di telefono e l'indirizzo corrente indicato sull'assegno. Quindi, contattare l'intestatario dell'assegno e chiedere loro di pagare i soldi come concordato. Potresti riuscire a risolvere le cose con una telefonata. Ma se questo non aiuta e pensi che le cose andranno in tribunale, potrebbe essere necessario inviare una lettera per richiedere il pagamento:alcuni stati richiedono di contattare i pagatori per posta quando un assegno va a buon fine.
• Prova a depositare di nuovo l'assegno. Chiedi all'autore dell'assegno se è sicuro ridepositare l'assegno rimbalzato. O, è possibile contattare la banca presso la quale è stato prelevato l'assegno per verificare se sul conto sono stati aggiunti fondi per coprire il pagamento.
• Cerca un'azione legale. Se non hai ancora ricevuto il pagamento, allora potrebbe essere necessario portare l'autore dell'assegno in tribunale. Il processo varia in base alla legge statale o locale. In alcuni stati, potresti essere in grado di citare in giudizio subito per l'importo dell'assegno. O, potrebbe essere necessario inviare una lettera prima di intentare causa se stai anche chiedendo un risarcimento. Anche perseguire una denuncia penale può essere un'opzione.

Passaggi successivi:suggerimenti per evitare assegni a vuoto

Potresti non essere in grado di fare nulla per un assegno che è già rimbalzato, tranne che per ripagare il pagamento, ma ci sono delle misure che puoi adottare per evitare che ciò accada in futuro.

• Salda il tuo conto. Il modo migliore per evitare gli assegni restituiti è monitorare il tuo conto bancario per tenere d'occhio i depositi, commissioni, pagamenti automatici, transazioni con carta di debito, e altri tipi di pagamenti o prelievi. Molte banche offrono strumenti online per aiutare le persone a monitorare i propri conti correnti.
• Evita i controlli post datazione. Il tuo stato potrebbe consentire il post-appuntamento, o scrivendo un assegno per una data successiva quando prevedi che i fondi raggiungano il tuo account. Ma le banche e le cooperative di credito possono depositare il tuo assegno non appena lo ricevono:non hanno l'obbligo di trattenerlo, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Quindi è una buona idea scrivere assegni solo quando sai che i fondi sono nel tuo conto.
• Attiva la protezione da scoperto. Quando si attiva la protezione da scoperto, consenti alla banca di coprire le transazioni anche se il tuo saldo scende sotto lo zero. La banca di solito addebita una commissione per questo servizio, che in media circa $ 11. Senza protezione da scoperto, la banca rifiuterà semplicemente la transazione, ma il commerciante potrebbe addebitarti una commissione per il mancato pagamento.
• Collega il tuo conto corrente al tuo conto di risparmio. Il collegamento dei tuoi conti consentirà alla tua banca di prelevare denaro dal tuo conto di risparmio se non hai abbastanza sul tuo conto corrente per coprire una transazione. Ma tieni presente che le banche possono addebitare una commissione per il collegamento dei conti. E dovrai tenere d'occhio entrambi i saldi dei conti per assicurarti di non rimanere senza fondi in nessuno dei due.
• Tieni un cuscino. Può essere difficile tenere traccia dei soldi che entrano ed escono dal tuo conto, e gli errori sono destinati a succedere. Un modo per prevenire gli scoperti a sorpresa è tenere sempre denaro extra nel tuo conto.