Spiegazione del rapporto debito/reddito

Le strette di mano sono fantastiche, ma le banche vogliono vedere i dati concreti prima di darti centinaia di migliaia di dollari. Uno dei modi in cui determinano se puoi rimborsare un prestito è esaminare i tuoi debiti e il tuo reddito per calcolare il rapporto debito/reddito.

Che cos'è il rapporto debito/reddito?

Il tuo rapporto debito/reddito è una metrica che spiega quanto del tuo reddito viene utilizzato per onorare i tuoi debiti. Utilizza una percentuale per aiutare te e i finanziatori a capire quale parte dei tuoi guadagni va direttamente ai tuoi debiti.

I finanziatori utilizzano il rapporto debito/reddito per determinare se sei in una buona posizione finanziaria per prendere in prestito più denaro. Naturalmente, non accettano le tue promesse. Vogliono garanzie che tu possa effettivamente pagare i tuoi prestiti. Preferiscono fare i conti da soli per assicurarsi che il pagamento del prestito rientri nel tuo budget. Negheranno le tue richieste di prestito se il tuo rapporto debito/reddito è troppo alto.

Il rapporto debito/reddito è anche uno strumento utile per misurare lo stato di salute della propria situazione finanziaria. Ti aiuta a capire con quanti soldi alla fine devi lavorare ogni mese dopo aver pagato i tuoi debiti.

Come funziona il rapporto debito/reddito?

Probabilmente ti sei imbattuto nel rapporto debito/reddito senza nemmeno saperlo. Quando compili una richiesta di carta di credito, un prestito studentesco, o un mutuo, l'istituto di credito spesso vuole sapere quanti soldi guadagni e quanto spendi per le spese mensili. Queste sono le variabili primarie utilizzate per calcolare il rapporto.

Rapporti superiori al 100% indicano che ogni mese devi più di quanto guadagni. Questa è una situazione estremamente pericolosa e insostenibile perché significa che devi prendere costantemente in prestito denaro per pagare i tuoi obblighi.

Ma solo perché il tuo rapporto debito/reddito è inferiore al 100% non significa che sia sicuro prendere in prestito denaro. Hai ancora bisogno di una parte del tuo reddito per pagare le spese di soggiorno, come le bollette, il tuo telefono, cibo, e tutte quelle spese quotidiane che sembrano sempre spuntare. Quindi i finanziatori vogliono vedere un rapporto debito/reddito che è molto al di sotto del 100%.

Le agenzie di credito non considerano il tuo rapporto debito/reddito quando calcolano il tuo punteggio di credito. Tuttavia, le persone con un elevato rapporto debito/reddito tendono ad avere un elevato rapporto di utilizzo del credito, che è la percentuale di credito disponibile che stai attualmente utilizzando. (Ad esempio, se hai $ 500 su un carrello di credito con un limite di $ 2, 000, il tuo utilizzo del credito è del 25%.) L'utilizzo del credito è un fattore che rappresenta circa il 30% del tuo punteggio di credito.

Come calcolare il rapporto debito/reddito

Calcolare il rapporto debito/reddito è un po' più complesso di quanto sembri a prima vista perché in realtà ci sono due rapporti:front-end e back-end.

1. Debito/reddito front-end

Il tuo rapporto debito/reddito front-end è anche chiamato il tuo rapporto immobiliare. Viene utilizzato quasi esclusivamente durante una richiesta di mutuo. Calcola quanto del tuo reddito mensile lordo andrà a finanziare il tuo mutuo. I finanziatori vogliono assicurarsi che un singolo prestito non divori troppo il tuo reddito.

Debito/reddito front-end =(costo totale del prestito) / (reddito totale)

Diciamo che Mark guadagna $ 5, 200 al mese e vuole prelevare $ 1, Mutuo 100/mese. Richiederà anche $ 125 al mese di assicurazione ipotecaria, $ 110/mese nell'assicurazione del proprietario della casa, e $ 185 al mese di tasse sulla proprietà. Alla fine, il suo mutuo costerà $ 1, 520/mese.

Debito/reddito front-end =(1, 100 + 125 + 110 + 185 ) / 5, 200 =29%

2. Back-end debito/reddito

Il rapporto debito/reddito back-end è il termine predefinito quando le persone discutono del rapporto debito/reddito. È una cifra più completa perché considera tutti i tuoi obblighi di debito mensili, compreso il prestito che stai cercando di ottenere. Se questo valore è troppo alto, potrebbe significare che non guadagni abbastanza soldi per pagare i tuoi debiti. Naturalmente, ai finanziatori non piace questo scenario.

Debito/reddito back-end =(spese totali) / (reddito totale)

Useremo Mark per un altro esempio. Il suo mutuo costerà $ 1, 520/mese, ma ha anche una carta di credito che costa $ 135 al mese, un prestito studentesco a $ 315 al mese, e una rata dell'auto a $ 155/mese.

Back-end debito/reddito =(1, 520 + 135 + 315 + 155) / 5, 200 =41%

altre considerazioni

Tieni presente che il rapporto debito/reddito non è l'unico fattore che dovresti considerare quando prendi un prestito. Dovresti anche calcolare altre spese che non sono tecnicamente debiti, ma ancora sgretolare il tuo reddito. La tua bolletta, Per esempio, non è un debito, ma è una spesa che affronti ogni mese. Questi tipi di spese dovrebbero far parte dei tuoi calcoli finanziari personali.

Che cos'è un buon rapporto debito/reddito?

Il miglior rapporto debito/reddito è 0%, il che significa che non hai debiti. Ma questa non è una posizione ragionevole per la maggior parte delle persone. La maggior parte di noi ha un pagamento auto, un prestito studentesco, carte di credito, eccetera.

La vera domanda è "Quale rapporto debito/reddito vogliono vedere le banche?"

35% o meno: Questa è la zona sicura. Significa che molto probabilmente hai soldi ogni mese dopo aver pagato le bollette per le spese di soggiorno e le emergenze. Significa anche che probabilmente puoi contrarre un ulteriore debito in un attimo per grave emergenze (come se devi aprire una carta di credito per visitare un parente malato, ad esempio).

dal 36% al 49%: Se rientri in questa parentesi, hai margini di miglioramento. Adotta misure per ridurre il rapporto debito/reddito in modo da avere più spazio di manovra per gestire circostanze impreviste. Se hai bisogno di un prestito di equità domestica per riparare un'emergenza sul tetto, Per esempio, l'ultima cosa che vuoi fare è lottare con la domanda di prestito.

50% o più: Questa è una zona pericolosa. Significa che più della metà del tuo reddito va a debito. Dopo le tue spese di soggiorno, non avrai molto per proteggerti da costi improvvisi. I finanziatori limiteranno i tuoi prestiti, addebitare commissioni elevate per compensare il rischio, o negarti apertamente. Agire immediatamente.

È importante capire che queste sono solo cifre generali. Ogni prestatore avrà criteri diversi. Un prestatore può considerarti una scommessa sicura se il tuo rapporto debito/reddito è elevato. Dipende da quanti rischi sono disposti a correre e da come è strutturato il prestito.

La maggior parte degli istituti di credito tiene conto anche della tua specifica situazione finanziaria. Per esempio, un prestatore può approvare la tua richiesta di prestito anche se il tuo rapporto debito/reddito è un po' alto perché ha solide prove che il tuo reddito aumenterà presto.

Per quanto complicate possano essere le finanze, a volte hai solo bisogno di un po' di prospettiva. Wealthsimple può aiutare:offriamo tecnologia all'avanguardia, commissioni basse e consulenza finanziaria amichevole. Inizia a investire ora.

Di quale rapporto debito/reddito hai bisogno per un mutuo?

Il rapporto debito/reddito massimo che puoi avere per accendere un mutuo qualificato è del 43%. Un mutuo qualificato è un tipo di prestito che ha caratteristiche e tutele stabili per gli acquirenti di casa.

Una di queste protezioni è la regola della capacità di rimborso, che richiede ai finanziatori di compiere uno sforzo in buona fede per determinare se è possibile rimborsare il prestito. Se una banca ti concede un mutuo qualificato, significa che credono che tu possa ripagarlo. I finanziatori non sono autorizzati a concederti un mutuo qualificato se il tuo rapporto debito/reddito è superiore al 43%.

Si può ottenere un mutuo _non_qualificato senza il limite del rapporto debito/reddito? Sì, ma i finanziatori sono ancora soggetti alla regola della capacità di rimborso, quindi ci saranno ulteriori ostacoli da superare e probabilmente pagherai una tariffa più alta.

Anche un aumento dello 0,25% del tasso di interesse potrebbe costare migliaia di dollari per tutta la durata di un mutuo, quindi di solito è meno costoso ridurre il rapporto debito/reddito piuttosto che stipulare un mutuo non idoneo.

Come migliorare il rapporto debito/reddito

Il tuo rapporto debito/reddito mostra la relazione tra due numeri:debiti totali e reddito. Puoi influenzare il rapporto modificando uno o entrambi questi numeri.

Ciò significa che ci sono due modi per ridurre il rapporto debito/reddito:aumentare il reddito o ridurre i debiti. Semplice da fare, ma non necessariamente facile.

Il primo passaggio consiste nel creare un budget personale se non l'hai già fatto. Usalo per gestire i tuoi soldi monitorando le tue spese (non importa quanto piccole) ed eliminando gli acquisti non necessari.

Riduci i tuoi debiti

Diminuire il tuo debito è semplice come ripagarlo rapidamente. (Non che sia facile, ovviamente.) Paga prima i tuoi saldi più piccoli in modo che non siano più un obbligo mensile.

Se i tuoi conti sono in regola, contatta i tuoi istituti di credito e richiedi tassi di interesse più bassi. Alcuni ridurranno la tua tariffa per mantenere la tua attività. Se i tuoi istituti di credito non ridurranno le tue tariffe, considera di trasferire i tuoi saldi su una carta a 0% o a basso interesse.

Se hai molti conti di prestito, consolidarli in un unico prestito con una rata mensile più bassa. Tieni a mente, tuttavia, che mentre questo abbasserà il tuo rapporto debito/reddito, ma di solito significano pagamenti mensili più piccoli Di più pagamenti totali, che può influire su quanto paghi in totale. Dovrai decidere se vale la pena pagare di più per abbassare il rapporto debito/reddito.

Più importante, smettila di contrarre nuovi debiti! Non fare acquisti con le tue carte di credito ed evita di contrarre nuovi prestiti.

Aumenta il tuo reddito

Per aumentare il tuo reddito, potresti…

• Chiedi un aumento al lavoro

• Volontariato per gli straordinari

• Passa a una posizione più remunerativa

• Trova un nuovo, lavoro più pagato

• Accetta un lavoro part-time

• Avvia un'attività secondaria

• creare

I finanziatori vorranno vedere la prova di questo nuovo reddito sui tuoi estratti conto. Di solito richiedono due mesi di dichiarazioni recenti, ma possono chiedere di più.

meno debito, Più reddito

Il grande asporto qui non dovrebbe scioccarti:i finanziatori preferiscono che tu abbia meno debiti e più entrate. Se spingi il tuo reddito il più in alto possibile e riduci il tuo debito il più possibile (preferibilmente a $ 0), ti divertirai molto più facilmente a prendere in prestito denaro in futuro. Avrai anche una posizione finanziaria complessivamente più sana e molto meno stress nella tua vita.

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