Il tuo reddito verificato,

La prima volta che ho dovuto verificare il mio reddito non aveva nulla a che fare con una richiesta di prestito. Ero seduto in un ufficio immobiliare cercando di affittare il mio primo appartamento a New York City. Era il 2011 e mi ero trasferito qui per un lavoro incredibilmente poco remunerativo appena uscito dal college. per fortuna, Ho avuto un buon punteggio di credito da anni di comportamento responsabile con una carta di credito, ma avevo appena iniziato un lavoro e la paga era pietosa.

Il broker con cui stavo lavorando per trovare un appartamento mi ha detto che avrei dovuto fornire una busta paga per dimostrare il mio reddito. Ho pescato la prova del mio misero stipendio, sotto forma di busta paga, dalla mia borsa e l'ho consegnato al broker. Poi ho visto un'espressione di shock e orrore sul suo viso. La regola pratica a New York era che il tuo reddito annuo doveva essere 40 volte il costo mensile dell'appartamento. L'appartamento costa $ 1, 900 al mese (anche se la mia quota era di soli $ 950), quindi dovevo guadagnare $ 76, 000 per essere un degno affittuario. Mi ha detto che non sarebbe stata in grado di trovarmi un appartamento se non avessi avuto qualcuno che mi facesse da garante, chi sarebbe in grado di coprire l'affitto se non pagassi.

In questa situazione, reddito verificato veniva utilizzato per determinare se io, come inquilino, sarebbe in grado di pagare il mio affitto. Ma non è sempre così.

Che cos'è il reddito verificato?

È esattamente come suggerisce il nome:un prestatore (o proprietario) è in grado di verificare esattamente quanto guadagni. Questo può essere fatto in molti modi e dipende dal creditore. Alcuni possono richiedere buste paga, una lettera di offerta, lettera di pensione annuale, ordine del tribunale o accordo sugli alimenti e il mantenimento dei figli, reddito della proprietà in affitto e/o estratti conto mentre altri potrebbero utilizzare la tua dichiarazione dei redditi. Potrebbe anche essere necessario fornire informazioni sul datore di lavoro in modo che un prestatore possa anche verificare che tu sia effettivamente impiegato.

Perché è importante

Il reddito è una componente fondamentale quando si tratta di prendere decisioni di prestito e quanto puoi prendere in prestito, soprattutto a seguito della crisi finanziaria del 2008. Parte della causa principale della Grande Recessione ha avuto a che fare con il crollo del mercato immobiliare, che è avvenuto in parte perché i mutui venivano approvati per i mutuatari che alla fine non erano in grado di pagare il debito.

Un prodotto conosciuto con il suo nome gergale “prestito NINJA”, che stava per "nessun reddito, nessun lavoro, nessun patrimonio, ” era prevalente prima della crisi abitativa. Ha permesso ai mutuatari di essere approvati con poca o nessuna verifica del reddito. I mutuatari dovevano solo avere quello che la banca considerava un punteggio di credito qualificante (ricorda:il reddito non influisce sul tuo punteggio di credito). Ciò significava che la banca non aveva mai verificato se un mutuatario fosse davvero in grado di ripagare il debito.

Il Dodd-Frank Act del 2010 ha contribuito a porre fine ai prestiti NINJA richiedendo ai finanziatori di controllare i mutuatari con più di un semplice punteggio di credito. Spesso hai bisogno sia di una prova di occupazione che di un reddito verificato per ottenere un prestito oggi.

Come protegge anche te

È nel migliore interesse sia del mutuatario che del prestatore che la verifica del reddito faccia parte del processo di prestito. Non vuoi contrarre più debiti di quelli che potresti effettivamente ripagare o che potrebbero sovraccaricare il tuo budget mensile e contrastare il tuo rapporto debito/reddito. Concesso, potresti ancora ottenere l'approvazione per più mutuo o un altro tipo di prestito di quanto probabilmente hai bisogno o addirittura dovresti pagare, ma il reddito verificato deve ancora far parte del processo di sottoscrizione.

Anche una richiesta di carta di credito ti chiederà quanto guadagni come parte della decisione di quanto grande è la linea di credito da estendere. Concesso, quel processo non sempre si traduce in una corretta verifica del reddito perché il tuo rapporto di credito, che viene tirato, non indica il tuo reddito e spesso non devi fornire dichiarazioni dei redditi o buste paga a una società di carte di credito.

Come Turbo importa il numero

Con il consenso del cliente, Turbo accede alla tua dichiarazione dei redditi per ottenere il tuo reddito verificato dall'IRS. Non ti verrà richiesto di fornire buste paga o estratti conto affinché l'app possa verificare il tuo reddito. Turbo importa anche il tuo reddito familiare poiché utilizza la tua dichiarazione dei redditi, il che significa che se sei sposato, fai domanda congiuntamente e guadagni entrambi un reddito, puoi ottenere consigli personalizzati basati sul quadro completo. Puoi anche importare informazioni su più flussi di reddito come essere un dipendente W-2 con un lavoro secondario.

Questo è utile per il tuo profilo di salute finanziaria generale perché consente a Turbo di aiutarti a fornire informazioni personalizzate su prestiti e tassi per i quali potresti essere idoneo in base al reddito, punteggio di credito, e rapporto debito/reddito.