Come vengono trattati i crediti chirografari in caso di fallimento?

È stata una decisione difficile, ma ci sei venuto a patti. Dopo mesi passati a guadare avvisi scaduti e guardare i tuoi stipendi ridursi, hai dichiarato bancarotta. Ma premere il pulsante di riavvio sui tuoi affari finanziari ha anche avviato un processo confuso, che ti fa lottare per capire come i diversi tipi di debito siano classificati sotto il codice fallimentare federale. Ad esempio, il debito non garantito, noto anche come "reclamo", viene gestito in modo diverso rispetto al debito garantito.

Un credito non garantito è quello che non è garantito da garanzie reali; il credito ti è stato offerto in base solo alla tua futura capacità di pagamento. Oppure, hai accettato di pagare i servizi senza anche acconsentire a fornire garanzie per ricevere tali servizi. Ad esempio, potresti dover pagare $ 10.000 in spese mediche a un ospedale locale. Sebbene l'ospedale abbia il diritto di riscuotere quei soldi da te, non ha diritto a una proprietà specifica che possiedi. In altre parole, non può riprendersi la tua auto per pagare le tue spese mediche. Invece, l'ospedale deve fatturarti il ​​saldo e, essenzialmente, sperare che tu paghi. Altri tipi di debiti non garantiti comuni includono carte di credito e prestiti personali [fonte:tribunali statunitensi].

Al contrario, un credito garantito si riferisce a beni che un creditore ha il diritto di portare via se non continui a pagare quanto dovuto in modo tempestivo, anche se hai dichiarato fallimento. Un'auto su cui si deve il saldo di un prestito rientrerebbe in questa categoria. Ci sono alcune eccezioni, in particolare per quanto riguarda la possibilità di rimanere a casa tua, ma anche queste eccezioni richiedono un piano di rimborso.

Hai la possibilità di restituire un credito garantito ai tuoi creditori, momento in cui andrà nella tua proprietà e sarà liquidato da un fiduciario nominato dal tribunale. I fondi risultanti verranno prima utilizzati per pagare i crediti garantiti. I crediti chirografari rientrano in una di due categorie:crediti prioritari e non prioritari. I reclami prioritari vengono pagati dopo i reclami garantiti, seguiti dai reclami non prioritari [fonte:Ralston].

Reclami come il mantenimento dei figli e i debiti fiscali sono crediti prioritari non garantiti, quindi non possono essere liquidati in caso di fallimento. Anche dopo che il tuo fallimento è completo, dovrai comunque pagare questi debiti se c'è un equilibrio. Tuttavia, nel capitolo 13 puoi impostare un piano di rimborso che può durare fino a cinque anni.

I crediti chirografari che rientrano nella categoria non prioritaria includono i suddetti debiti con carta di credito, prestiti personali e debiti medici. Questi tipi di crediti sono gli ultimi a essere pagati quando i tuoi beni vengono venduti per soddisfare il tuo debito durante il fallimento se dichiari il fallimento del Capitolo 7. Se dichiari il fallimento del Capitolo 13, questi creditori potrebbero ricevere penny sul dollaro verso ciò che devi a causa dell'importo che la retribuzione dipende da altri fattori come il reddito disponibile e le attività non esenti. In alcuni casi, dopo che i tuoi creditori ad alta priorità sono stati pagati, la liquidazione dei tuoi beni non lascia denaro per pagare i crediti non prioritari. Ciononostante, questi crediti non garantiti non prioritari vengono comunque estinti, il che significa che non sei più responsabile del debito [fonte:Bulkat].

Fonti

• Bulkat, Baran. "Comprendere il debito garantito, non garantito e prioritario in caso di fallimento". Tutta la legge. 2014. (8 settembre 2014) http://www.alllaw.com/articles/nolo/bankruptcy/secured-unsecured-priority-debts.html
• Ralston, Bruce. "Qual è la differenza tra un credito garantito e un credito non garantito?" 2014. (8 settembre 2014) http://www.memphisbankruptcylawyer.com/view/25
• Stati Uniti Tribunali. "Glossario:debito non garantito". (5 settembre 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/Glossary.aspx