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Come funziona il credito rotativo

Pensa prima di spendere:se non paghi la bolletta mensile, l'importo può palla di neve in una figura piuttosto grande mentre gira e guadagna interesse.

Arriva una lettera per posta. "Congratulazioni! Sei stato preapprovato per una carta Platinum della National Bank con un limite di credito di $ 25.000 dollari!" Considera cosa potresti comprare con $ 25.000. O come potresti usarlo per saldare il saldo delle tue altre tre carte di credito.

Le carte di credito sono l'esempio perfetto di credito revolving . Con il credito revolving, una banca ti consente di prendere continuamente in prestito denaro fino a un determinato limite di credito. Ogni volta che acquisti qualcosa a credito, tale importo viene sottratto dal tuo limite di credito totale. E ogni volta che paghi il saldo, il limite di credito aumenta. Sembra facile, vero?

Beh, non esattamente. Devi considerare l'interesse. Se non paghi l'intero saldo della carta di credito alla fine del mese, la banca ti addebiterà gli interessi sull'importo ancora dovuto, dal 10 al 28 percento [fonte:CreditCards.com]. Portare un saldo di mese in mese è chiamato rivoluzione del debito. Se continui a girare mese dopo mese, potresti ritrovarti in un grave pasticcio di debiti.

Gli Stati Uniti sono agganciati al credito revolving. Nel giugno 2007, il debito revolving totale dei consumatori negli Stati Uniti ha superato i 900 miliardi di dollari. La buona notizia è che il 40% dei titolari di carte di credito paga l'intero saldo ogni mese. La cattiva notizia è che un numero significativo di americani è stato catturato nella trappola del credito revolving. Oltre l'8% porta saldi superiori a $ 9.000 e una famiglia su sei paga solo l'importo minimo dovuto ogni mese [fonte:CreditCards.com].

Allora, qual è la differenza tra credito revolving e un prestito regolare? Quali sono le linee di credito di equità domestica? E come si fa a tenersi fuori dalla crisi del credito revolving? Nella prossima sezione, distingueremo tra credito revolving e prestiti.

Credito Revolving vs. Prestiti

Come va la tua casa? Una linea di credito di equità domestica si basa sul valore della tua casa.

Fondamentalmente, ci sono due modi per prendere in prestito denaro:chiuso credito e open-end credito. Un prestito è un esempio di credito a termine. Quando richiedi un prestito, tu e la banca concordate l'esatto importo di denaro che prendete in prestito, l'esatta quantità di tempo che avrete per rimborsarlo e il tasso di interesse che vi verrà addebitato. Questi sono chiamati i termini del prestito. Un prestito è chiamato credito chiuso perché c'è una data prestabilita in cui tutto il debito deve essere rimborsato per intero, più gli interessi.

Un prestito viene generalmente rimborsato tramite rate mensili fisse. Ogni pagamento mensile include sia capitale che interessi. Un mutuo è un buon esempio di prestito a termine. Se si stipula un mutuo di 30 anni per $ 100.000 a un tasso di interesse annuo dell'8 per cento, la rata mensile del mutuo sarebbe di $ 733,76. Dopo 30 anni, avresti rimborsato l'intero importo di $ 100.000 più gli interessi ($ 164.153).

Il credito revolving è chiamato credito a tempo indeterminato perché la durata del prestito non è fissa, è in corso. I due termini più importanti di un prestito di credito revolving sono la linea di credito e il tasso di interesse. La linea di credito è simile a un limite di carta di credito. In sostanza, è l'importo massimo di denaro che puoi prendere in prestito in un dato momento. La cosa interessante delle carte di credito è che l'emittente della carta può modificare il limite di credito e il tasso di interesse in qualsiasi momento. Ma di questo parleremo più avanti.

Con il credito revolving non sono previste rate mensili fisse. Hai diverse opzioni di pagamento ogni mese. Il tuo estratto conto mensile elencherà tutti i soldi che hai preso in prestito dalla tua linea di credito nell'ultimo mese (l'importo totale degli acquisti che hai fatto). Questo è il tuo saldo . Se hai i contanti disponibili, è consigliabile rimborsare immediatamente l'intero saldo. Quindi non ti verranno addebitati interessi per il trasferimento di una parte del tuo saldo nel mese successivo.

Anche se non puoi pagare l'intero importo, devi pagare almeno una percentuale minima del saldo, in genere tra il due e il quattro percento per le carte di credito. Quando il mese successivo scorrerà, il tuo estratto conto mostrerà il nuovo saldo più gli interessi addebitati sul vecchio saldo. Ancora una volta, puoi scegliere di saldare tutto o pagare solo una parte del saldo. Continuerai a effettuare pagamenti mensili su conti di credito revolving fino a quando non pagherai tutte le spese in sospeso e annullerai l'account.

Un patrimonio interno linea di credito è un'altra forma popolare di credito revolving. Come con le carte di credito, su questo conto viene applicato un limite di credito. Il limite di credito si basa sul equity nella tua casa. Puoi calcolare l'equità sottraendo eventuali rate del mutuo in sospeso dal valore attuale della tua casa. Quindi, più a lungo pagherai le rate del mutuo, più capitale avrai accumulato nella tua casa.

Con una linea di credito di equità domestica, puoi prendere in prestito contanti ogni volta che hai bisogno di fare riparazioni o miglioramenti domestici senza dover richiedere prestiti di equità domestica separati. Inoltre, non ci sono pagamenti mensili fissi, quindi puoi ripagarli quando i contanti sono disponibili.

Quindi il credito revolving è solo una trappola del credito? O ci sono vantaggi in questi account? Scoprilo nella prossima pagina.

Vantaggi e svantaggi del credito revolving

Spazzato via dalla fattura mensile della carta di credito? I conti di credito revolving possono raccogliere molti interessi da un mese all'altro.

Il più grande vantaggio del credito revolving è che è disponibile quando ne hai bisogno. Non è necessario richiedere un prestito ogni volta che non hai abbastanza soldi per comprare qualcosa. Puoi anche utilizzare quanto vuoi o meno credito dalla tua linea di credito. Con una carta di credito puoi acquistare un pacchetto di gomme con la stessa facilità con cui puoi acquistare un paio di moto d'acqua.

Il credito revolving può essere utilizzato anche per qualsiasi tipo di acquisto. I mutui, ad esempio, sono utili solo per l'acquisto di una casa e i prestiti auto possono essere applicati solo alle automobili. Ma anche se una linea di credito di equità domestica si basa sull'equità nella tua casa, può essere utilizzata praticamente per qualsiasi acquisto. La maggior parte delle persone utilizza linee di credito di equità domestica per finanziare progetti di miglioramento della casa, ma potresti anche utilizzare il denaro come prestito a basso interesse per finanziare la tua prossima vacanza o per saldare un debito con interessi più elevati con una carta di credito.

Il credito revolving offre una soluzione finanziaria alle persone che hanno un lavoro fisso ma uno stipendio irregolare. Forse sei un venditore di auto di successo, ma alcuni mesi sono più lenti di altri. Con il credito revolving, puoi acquistare cose a credito ora e pagarle quando hai i soldi a portata di mano dopo alcune grandi vendite.

Uno dei maggiori vantaggi delle carte di credito - la forma più popolare di credito revolving - è che sono più sicure da portare in giro rispetto ai contanti e sono accettate praticamente ovunque. Immagina di dover tenere abbastanza contanti a portata di mano per pagare gas, generi alimentari, biglietti per il cinema, parcheggio e tutti gli altri acquisti accessori.

Ma la convenienza del credito revolving non sempre supera i suoi svantaggi. Il più grande svantaggio del credito revolving è la tentazione di spendere soldi che non hai. Per alcuni consumatori, è semplicemente troppo difficile resistere a un limite di credito di $ 10.000. Comprano ora senza pensare a come pagheranno in seguito. E quando esauriscono una carta di credito, ne richiedono semplicemente un'altra e ricominciano da capo. Un americano su 10 ha più di 10 conti con carta di credito [fonte:CreditCard.com].

A volte il credito revolving può essere un po' troppo flessibile. Senza pagamenti fissi, molte persone aspettano troppo a lungo per saldare i propri saldi. L'interesse composto aumenta rapidamente, soprattutto con saldi revolving per un totale di migliaia di dollari.

Un altro pericolo del credito revolving (e questo vale soprattutto per le carte di credito) è che i termini del prestito non sono fissi. Se leggi la stampa fine del contratto con la tua carta di credito, vedrai che l'istituto di credito può modificare il limite di credito e il tasso di interesse in qualsiasi momento. Il prestatore è tenuto solo a notificare per iscritto la modifica. Il tuo punteggio di credito può influire sul limite di credito e sul tasso di interesse. Se il tuo punteggio di credito cambia a causa di pagamenti inadempienti ad altri prestatori, diventi un mutuatario rischioso. Il tuo interesse di solito cambia per corrispondere al tuo livello di rischio, ovvero quando e quanto velocemente puoi contare per rimborsare il prestatore.

Se comprendi i rischi e i vantaggi del tuo conto di credito revolving, puoi sicuramente usarlo a tuo vantaggio. Per ulteriori informazioni su credito, debito e argomenti correlati, segui i link nella pagina successiva.

Fonti

  • Banjo, Shelly. Il giornale di Wall Street. "Armare adolescenti con buone capacità di credito". 27 gennaio 2008. http://online.wsj.com/article/SB120139461017220029.html
  • CreditCards.com. "Fatti del settore delle carte di credito e statistiche sul debito personale (2006-2007)"http://www.creditcards.com/statistics/credit-card-industry-facts-and-personal-debt-statistics.php
  • Cullen, Terri. Il giornale di Wall Street. "Rifinanziamento di una linea di capitale proprio". 10 gennaio 2008.http://online.wsj.com/article/SB119990913549478531.html
  • PBS in prima linea. Intervista:Edward Yingling.http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/interviews/yingl
  • PBS in prima linea. "La stampa fine". http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/fineprint.html
  • Rob Stein. PBS in prima linea. "L'ascesa dell'industria delle carte di credito"http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/rise.html