Come richiedere un prestito studentesco

Il college è costoso:richiedere prestiti agli studenti può aiutarti a gestire i costi.

Richiedere prestiti per studenti è molto simile a richiedere un mutuo per la casa. In entrambi i casi, ci sono molte emozioni coinvolte nel processo poiché ottenere il miglior affare può fare la differenza tra un futuro luminoso e anni di lotte. E proprio come un mutuo per la casa, richiedere prestiti per studenti può sembrare un compito arduo quando hai appena iniziato. Ma con un po' di pianificazione e pazienza, i tuoi sforzi dovrebbero presto essere ripagati.

Fino a poco tempo, un'istruzione universitaria era praticamente fuori portata per la maggior parte degli americani. Nel 1940, solo il 5% circa della popolazione degli Stati Uniti aveva un'istruzione oltre la scuola superiore. Ora, circa il 70% degli studenti delle scuole superiori si iscrive al college, anche se un numero molto più piccolo arriva effettivamente alla laurea [fonte:National Center for Education Statistics]. Questo drammatico aumento delle iscrizioni al college rappresenta il cambiamento delle priorità tra gli americani, ma ha anche molto a che fare con la diffusa disponibilità di prestiti agli studenti.

Il prestito studentesco è in circolazione da secoli, ma non è diventato un luogo comune fino a dopo la seconda guerra mondiale. Nel 1947, un rapporto chiamato President's Commission on Higher Education proponeva cambiamenti radicali al sistema americano di istruzione superiore, inclusa la creazione di un sistema di prestito basato sui bisogni per gli studenti a reddito medio e basso [fonte:Truman Library]. Ha anche aperto la strada al National Defense Education Act del 1958 e all'Higher Education Act del 1965, che stabilirono rispettivamente il Perkins Loan e lo Stafford Loan.

Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, il ramo del governo responsabile dei prestiti agli studenti, presta denaro agli studenti iscritti a un'ampia gamma di istituzioni educative, inclusi college biennali e quadriennali, scuole professionali, programmi professionali, residenze e tirocini [fonte:Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti]. Gli studenti possono anche prendere in prestito denaro per pagare i corsi che portano all'iscrizione a un programma idoneo.

Gli studenti provenienti da famiglie a reddito medio e alto spesso non richiedono prestiti studenteschi perché presumono di non essere idonei. Questo è un errore. La maggior parte degli studenti ha diritto a una sorta di prestito studentesco e questi programmi sono quasi sempre la scelta migliore per finanziare un'istruzione. Nella prossima sezione esamineremo i fattori che determinano la tua idoneità per i prestiti agli studenti, nonché alcune cose che possono rovinare le tue possibilità di prendere in prestito.

Chi ha diritto a un prestito studentesco?

Quasi tutti si qualificano per i prestiti agli studenti, anche se gli studenti con maggiori esigenze finanziarie possono generalmente prendere in prestito alle migliori condizioni. Il primo passo per richiedere un prestito studentesco è capire se sarai considerato uno studente indipendente o uno che dipende dai tuoi genitori. C'è una zona grigia quando si tratta di stato di dipendenza, ma in generale, sei uno studente indipendente se:

• Hai più di 24 anni.
• Sei sposato al momento della domanda.
• Sei in servizio attivo o sei un veterano delle forze armate.
• Hai figli che ricevono da te almeno la metà del loro sostegno.

[fonte:Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti]

In determinate circostanze, lo status di indipendenza può essere concesso agli studenti che non soddisfano i requisiti sopra elencati. Se hai domande a riguardo, parla con l'amministratore degli aiuti finanziari della tua scuola. Lui o lei può prendere la decisione finale sul tuo stato.

Una volta che hai capito il tuo stato di dipendenza, è il momento di iniziare a raccogliere informazioni finanziarie per te (studenti indipendenti) e per i tuoi genitori (studenti a carico). Ciò include dichiarazioni dei redditi, estratti conto e informazioni su altre attività finanziarie [fonte:Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti]. Avrai anche bisogno di tessere di previdenza sociale/immigrazione per tutti nell'applicazione.

Per beneficiare di un aiuto finanziario, devi anche lavorare per ottenere una laurea in un programma idoneo. In altre parole, potresti fare domanda per una scuola accreditata, ma le lezioni di tessitura subacquea di cesti che prevedi di seguire potrebbero squalificarti per il prestito se non contano per un certificato o una laurea. Assicurati di parlare con un consulente per sapere se i tuoi corsi sono accettabili nell'ambito del tuo programma di prestito.

Dopo aver risposto ad alcune domande sul tuo stato di dipendenza e idoneità, è il momento di iniziare a confrontare i programmi di prestito studentesco. Esistono diversi tipi di prestiti agli studenti, ognuno con i propri termini e condizioni. Potresti qualificarti per più di un tipo, quindi è importante capire come funziona ciascuno per prendere la decisione migliore sul finanziamento della tua istruzione. Nella sezione successiva, confrontiamo i diversi tipi di prestiti agli studenti e le qualifiche di ciascuno.

Tipi di prestito studentesco

Ci sono diversi programmi di prestito offerti dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti. La maggior parte degli studenti riceve prestiti federali per l'istruzione familiare (FFEL) o prestiti diretti, entrambi includono prestiti Stafford per studenti e prestiti PLUS per genitori e studenti laureati [fonte:Dipartimento dell'istruzione degli Stati Uniti]. La differenza è che i FFEL vengono elaborati da un prestatore e i prestiti diretti provengono direttamente dal Dipartimento dell'istruzione.

Nella pianificazione per il college, molti studenti sono ansiosi di conoscere l'importo in dollari che possono prendere in prestito nell'ambito di ciascun programma di prestito. Questo è difficile da sapere in anticipo poiché l'importo e il tipo del tuo prestito è determinato dalle tue necessità finanziarie e dal costo per frequentare la tua scuola preferita. In generale, la maggior parte degli studenti riceve un prestito Stafford sovvenzionato o non sovvenzionato o entrambi. Per i prestiti agevolati, il governo paga i tuoi interessi mentre sei a scuola. Per i prestiti non sovvenzionati, sei responsabile del pagamento degli interessi che maturano durante il tuo periodo a scuola, anche se puoi scegliere di lasciarli accumulare e capitalizzare nel prestito principale [fonte:Stafford Loans].

Ci sono anche prestiti per studenti in campi specifici, come l'insegnamento o la medicina di base. Il problema è che potrebbe essere richiesto di lavorare in quel campo o in una particolare regione per la durata del prestito. Ci sono anche prestiti Perkins e altri prestiti ricevuti direttamente dalla scuola che stai frequentando. Come i prestiti Stafford e PLUS, l'idoneità per i prestiti Perkins è determinata dalla tua domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA) [fonte:prestiti Perkins].

Inoltre, ci sono molte organizzazioni di prestito private, come banche e società di carte di credito, che prestano denaro agli studenti a condizioni simili ai programmi di prestito studentesco del governo. Tuttavia, questi non sono prestiti basati sul bisogno. In altre parole, gli studenti e/o i genitori che prendono in prestito devono mostrare una buona storia creditizia e, in alcuni casi, presentare domanda con un cofirmatario. La buona notizia è che questi programmi di solito offrono tassi di interesse bassi e nessun obbligo di rimborso finché sei a scuola almeno a metà tempo.

Ora che conosci un po' i tipi di prestiti agli studenti disponibili, il passo successivo è preparare la tua domanda. Continua a leggere per scoprire di cosa avrai bisogno per completare il tuo FAFSA, nonché considerazioni importanti quando scegli il tuo prestito studentesco.

Cosa sapere prima di richiedere un prestito

Fare domanda per un prestito studentesco può sembrare un compito monumentale all'inizio, ma in realtà è un gioco da ragazzi una volta che hai fatto i compiti. L'importante è iniziare presto. Il termine per la presentazione della domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA) è solitamente la mezzanotte del 30 giugno per l'anno accademico che inizia ad agosto o settembre [fonte:FAFSA]. Tuttavia, la scadenza per il tuo stato o la tua scuola potrebbe essere molto prima, quindi fai domanda il prima possibile. Le domande vengono accettate a partire da gennaio.

Prima di richiedere un prestito studentesco, è importante capire appieno in cosa ti stai cacciando. La maggior parte dei mutuatari studenteschi non ha mai avuto un prestito prima, quindi questo è importante. Come i prestiti auto o i mutui per la casa, i prestiti agli studenti devono essere rimborsati con gli interessi. I primi pagamenti sono solitamente richiesti sei mesi dopo la laurea, indipendentemente dal fatto che tu abbia ottenuto o meno il lavoro dei tuoi sogni.

Come spiegato in precedenza, i prestiti non sovvenzionati iniziano a maturare interessi mentre sei a scuola. Per questo motivo, il tasso di interesse su un prestito non agevolato dovrebbe essere un fattore chiave nella tua pianificazione finanziaria. Per l'anno accademico iniziato nell'estate 2008, il tasso di interesse era del 6,8% per un prestito Stafford non sovvenzionato [fonte:Stafford Loans]. I prestiti PLUS tendono a portare tassi di interesse più elevati.

Ci sono anche tasse per la maggior parte dei prestiti agli studenti. Ad esempio, la commissione di concessione del prestito era del 2% per i prestiti diretti sovvenzionati e non sovvenzionati nel 2008 e nel 2009 [fonte:prestiti diretti]. Per i prestiti PLUS, era del 4%. Le commissioni per i prestiti FFEL sono stabilite dai singoli istituti di credito, ma tendono ad essere paragonabili ai prestiti diretti. I prestiti federali Perkins sono un'eccezione; gli studenti non pagano alcuna tassa per questo prestito.

Vale la pena dirlo ancora una volta:poiché i prestiti agli studenti devono essere rimborsati, è molto importante comprendere tutti i termini e le condizioni associati a ciascun tipo di prestito prima di prendere in prestito. In molti casi, il debito del prestito studentesco può ammontare a ben sei cifre, soprattutto per gli studenti laureati.

Richiesta di prestito studentesco

Molti studenti sono sopraffatti dai passaggi coinvolti nella domanda di prestito studentesco. Ma è davvero abbastanza facile, supponendo che tu abbia fatto un po' di preparazione in anticipo. Inizia creando un numero di identificazione personale (PIN) su www.pin.ed.gov:utilizzerai questo PIN durante tutto il processo di richiesta e rimborso dei tuoi prestiti studenteschi. Quindi, visita www.FAFSA.ed.gov per scaricare un elenco di tutti i documenti necessari per completare la tua domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA). La raccolta di questi documenti potrebbe richiedere un po' di tempo, quindi fallo il prima possibile.

Puoi inviare la tua FAFSA in qualsiasi momento tra gennaio e giugno per i prestiti da distribuire nel semestre autunnale, ma fallo il prima possibile. Le scadenze specifiche dello stato e della scuola sono spesso molto prima. Nota che è possibile inviare il tuo FAFSA per posta, ma fare domanda online è più veloce e più facile. Dopo aver premuto "invia", riceverai un numero di conferma, che indica che la tua domanda è stata inviata correttamente.

Poco dopo aver ricevuto ed elaborato il tuo FAFSA - questo di solito richiede solo pochi giorni - il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ti invierà un rapporto sugli aiuti agli studenti (SAR). Cerca nell'angolo in alto a destra del tuo SAR per il tuo Contributo Familiare Atteso (EFC). Questo numero è molto importante:determina il tipo e l'importo dell'aiuto finanziario che puoi ricevere.

Avere il tuo SAR ti dà una buona indicazione di quanto aiuto puoi ricevere, ma non ti dice l'importo esatto che può essere preso in prestito o quale parte dei tuoi prestiti, se del caso, può essere sovvenzionata. Ogni scuola utilizza il tuo SAR per determinare il tuo pacchetto di aiuti specifico in base a fattori come il tuo livello scolastico, il costo per frequentare quella particolare scuola e qualsiasi situazione finanziaria speciale che potresti avere. I dettagli del tuo pacchetto di aiuti finanziari per ciascuna scuola a cui hai fatto domanda ti verranno inviati come avviso di assegnazione di aiuti finanziari poco dopo l'arrivo della tua SAR.

È molto importante rivedere gli avvisi di assegnazione di diverse scuole per determinare l'opzione migliore per finanziare la tua istruzione. Inoltre, assicurati che il tuo SAR elenchi tutte le scuole a cui ti stai candidando e che tutte le informazioni siano corrette. Se ci sono errori, correggili subito online. Eventuali ritardi possono rallentare l'elaborazione dei tuoi prestiti studenteschi.

A questo punto del processo, c'è solo una cosa che si frappone tra te e il tuo prestito. Continua a leggere per scoprire di cosa si tratta.

Ricevi il tuo prestito

Il passaggio finale nella richiesta di prestiti per studenti è accettare il pacchetto di aiuti finanziari e firmare la cambiale, che delinea i dettagli del prestito, inclusi i tassi di interesse e i termini di rimborso. Assicurati di salvare questo documento. Potrebbe essere necessario farvi riferimento per tutta la durata del prestito. Una volta che questi documenti sono stati firmati, il denaro del tuo prestito dovrebbe essere disponibile per te tramite la scuola o dal tuo prestatore entro pochi giorni.

Per i mutuatari per la prima volta in prestito studentesco, c'è un requisito finale prima che i fondi possano essere distribuiti. Per la maggior parte delle scuole, devi partecipare a una breve sessione di consulenza finanziaria, online o di persona. Queste sessioni non solo ti ricordano i tuoi obblighi di rimborso, ma offrono anche suggerimenti utili per gestire i tuoi soldi mentre sei a scuola. Probabilmente riceverai anche una consulenza per l'uscita dopo la laurea per assicurarti di comprendere i tuoi obblighi di rimborso.

Tieni presente che gli studenti che ricevono prestiti federali devono mantenere una buona posizione accademica. La definizione di questo varia da scuola a scuola, ma in generale, ciò significa che è necessario mantenere una certa media dei voti o, almeno, evitare di essere posti in libertà vigilata accademica. Rivolgiti alla tua scuola per ulteriori informazioni sui progressi accademici per i mutuatari di prestiti studenteschi.

I prestiti agli studenti sono un accordo legale vincolante. Il mancato rimborso in base ai tuoi termini e condizioni potrebbe metterti in uno stato di inadempienza, il che ha serie implicazioni per il tuo rating creditizio e potrebbe comportare la tua ricerca da parte delle agenzie di recupero crediti o addirittura il processo in tribunale.

Nonostante l'onere del debito dopo la laurea che deriva dai prestiti agli studenti, prendere in prestito nell'ambito di questi programmi è un ottimo modo per pagare un'istruzione che, per molte persone, sarebbe altrimenti irraggiungibile. Assicurati solo di sfruttare al meglio l'opportunità di prendere in prestito utilizzando prima i prestiti con le condizioni più favorevoli, gestendo i tuoi fondi con saggezza mentre sei a scuola e gestendo il tuo debito in modo responsabile dopo la laurea.

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Fonti

• Audit per determinare se i tassi di default della coorte forniscono informazioni sufficienti sui default nei programmi di prestito del titolo IV, Dipartimento dell'istruzione degli Stati Uniti dell'Ispettore generale, dicembre 2003 (visitato il 13 gennaio 2010) http://www.ed. gov/about/offices/list/oig/auditreports/a03c0017.doc
• Direct Loans, Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, marzo 2009 (accesso il 13 gennaio 2010) http://www.ed.gov/offices/OSFAP/DirectLoan/index.html
• Applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti, Dipartimento dell'istruzione degli Stati Uniti, gennaio 2010 (consultato il 13 gennaio 2010)http://www.fafsa.ed.gov/
• Funding Beyond High School:The Guide to Federal Student Aid 2009-10, Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti (consultato il 13 gennaio 2010) http://studentaid.ed.gov/students/attachments/siteresources/FundingEduBeyondHighSchool_0910.pdf
• Centro nazionale per le statistiche sull'istruzione Fast Facts (accesso il 13 gennaio 2010) http://nces.ed.gov/fastfacts/display.asp?id=51
• Programma di prestito federale Perkins, Dipartimento dell'istruzione degli Stati Uniti (accesso il 13 gennaio 2010) http://www.ed.gov/programs/fpl/index.html
• Stafford Loans (FFELs and Direct Loans), Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, novembre 2009 (accesso il 13 gennaio 2010) http://studentaid.ed.gov/PORTALSWebApp/students/english/studentloans.jsp
• Biblioteca Truman, Public Papers of the President (visitato il 13 gennaio 2010) http://www.trumanlibrary.org/publicpapers/index.php?pid=1852&st=&st1
• Stati Uniti Database del Dipartimento dell'Istruzione di istituti e programmi postsecondari accreditati (accesso il 13 gennaio 2010)http://ope.ed.gov/accreditation/