Dovrei usare i risparmi per pagare il debito? Impara 3 buoni motivi per non farlo

Ci sono validi motivi per non saldare il debito con il risparmio

In tutte le circostanze, dovrei usare i risparmi per ripagare i debiti?

Se ti sei mai posto questa domanda, non sei solo. È una credenza popolare che tutti i debiti (tranne il mutuo) dovrebbero essere completamente ripagati prima di iniziare ad accumulare contanti. Dopotutto, pagare gli interessi è come buttare soldi nel cesso.

Tempo fa ho seguito il corso online Flex di 9 settimane della Financial Peace University di Dave Ramsey. Dave insegna le sue strategie finanziarie a piccoli passi, anche se ognuna è tutt'altro che piccola o veloce.

Dopo aver risparmiato fino a $ 1000 e creato un budget a cui attenersi, il tuo obiettivo n. 1 dovrebbe essere l'estinzione di TUTTI i debiti ad eccezione del mutuo.

Ciò significa fermare tutti i risparmi e mettere ogni centesimo di riserva per il tuo debito .

Anche mettendo un freno ai tuoi contributi 401(k).

Anche utilizzando tutti i tuoi risparmi (tranne $ 1000) per ripagarli.

Dopo aver considerato come sarebbe stato per le nostre finanze, ho deciso di non seguire il consiglio di Dave. Invece, sto mantenendo i risparmi che abbiamo nel nostro conto, continuando a contribuire con il 10% al nostro 401(k) e utilizzando tutto ciò che è rimasto per ripagare il nostro debito.

Se ti stai chiedendo se dovresti usare i risparmi per ripagare il debito, direi che non c'è una risposta chiara. Ma credo che ci siano alcune circostanze in cui dovresti dare la priorità al risparmio.

Ecco 3 validi motivi per cui dovresti mettere i risparmi prima dei debiti.

Il tempo non è dalla tua parte

Mio marito ed io siamo entrambi sulla cinquantina. Abbiamo un 401(k) a cui abbiamo contribuito negli ultimi 2 decenni, ma ci sono stati molti anni in cui abbiamo potuto inserire solo il 3% che è stato eguagliato dal suo datore di lavoro.

Non siamo in preda al panico, ma dobbiamo diventare più aggressivi con il risparmio se vogliamo andare in pensione in tempo.

Prima riusciamo a creare il nostro fondo pensione, più velocemente l'interesse composto ci porterà a raggiungere il nostro obiettivo più velocemente. A questo punto della nostra vita, il tempo non è dalla nostra parte. Dobbiamo sfruttare ogni minuto in cui riusciamo a far crescere i nostri risparmi per la pensione.

Se sei in ritardo con i tuoi risparmi per la pensione, usa un calcolatore della pensione per capire cosa devi fare per recuperare il ritardo. Determina quanto devi iniziare a risparmiare ogni mese in modo da poter accumulare rapidamente i tuoi risparmi e andare in pensione in tempo.

Dopo aver aumentato i tuoi contributi, potresti renderti conto che c'è poco da ripagare il tuo debito. Fai il possibile per abbassare i tassi di interesse e trova il modo per aumentare il tuo reddito. Queste due tattiche ti permetteranno di ridurre il tuo debito più velocemente senza togliere i tuoi obiettivi di risparmio.

La differenza di interesse

Quando confronti il ​​tuo costo del debito con i rendimenti dei tuoi conti di investimento, quale vince?

In genere tengo tutti i debiti della carta di credito su una carta con una tariffa promozionale dello 0%. Il nostro mutuo è al 4% e i prestiti agli studenti sono inferiori al 5%. Le nostre spese mediche sono a tasso zero.

Confrontandolo con il nostro fondo pensione, il nostro 401(k) ha costantemente rendimenti superiori al 10%, circa il doppio di quello che stiamo pagando con il debito.

Per me, questo è un gioco da ragazzi. Se il mio tasso di rendimento è il doppio del costo del debito, vorrò massimizzare questi rendimenti continuando a versare su quel conto.

Confronta le tariffe che stai pagando con i rendimenti che stai facendo. Considera la tua cronologia per il pensionamento, il totale dei tuoi saldi di debito e le opportunità che hai per ridurre il costo del tuo debito.

È meglio essere liberi da debiti quando vai in pensione. Tuttavia, se puoi aumentare il tuo patrimonio netto più velocemente contribuendo a un fondo pensione ben funzionante, può avere senso anteporre i risparmi al debito.

Se decidi che la scelta redditizia è quella di concentrarti sul risparmio per la pensione, riduci semplicemente i pagamenti del debito mentre aumenti i contributi del fondo pensione. Farai comunque progressi con il pagamento del debito, sarà solo più lento.

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Hai perso entrate a causa di una pandemia mondiale

Mio marito ed io siamo stati entrambi licenziati dal nostro lavoro nell'aprile 2020 a causa del COVID. Ora è la fine dell'anno e non siamo ancora vicini al nostro reddito regolare.

Quando il mondo si è capovolto, siamo entrati nella modalità di risparmio totale. Abbiamo tagliato ciò che potevamo, differito le spese mediche e i prestiti agli studenti e abbiamo effettuato pagamenti minimi sulle nostre carte di credito. Siamo passati da una strategia incentrata sul debito alla conservazione di ogni dollaro possibile.

Non avevamo idea per quanto tempo saremmo rimasti senza lavoro, quindi abbiamo dedicato tutti i nostri sforzi alla creazione del nostro fondo di emergenza.

Se hai perso il lavoro o parte del tuo reddito a causa di una crisi, il tuo obiettivo principale deve essere quello di coprire le spese necessarie.

Rafforza il tuo budget e ritira il tuo piano di pagamento del debito. Elimina tutte le spese non necessarie e concentrati sulla creazione del tuo fondo di emergenza.

Non vuoi compromettere la tua capacità di pagare per alloggio e cibo solo per poter pagare il conto della tua carta di credito più velocemente.

Alla fine, quando torni al lavoro e ti rimetti in piedi, puoi essere più aggressivo con i debiti.

Video:saldare il debito o accumulare contanti?

Scopri cosa è meglio per te

Sono così grato che abbiamo esperti come Dave Ramsey da cui possiamo imparare. Anche solo guardando i 9 video del corso, mi sento più sicuro di come gestire le nostre finanze.

Credo che la maggior parte di ciò che insegna FPU sia il miglior piano d'azione per la maggior parte delle persone. Come dice Dave, i passaggi sono semplici. Non ha senso complicare le cose. Se segui il piano, avrai successo.

Tuttavia, penso ancora che tu debba considerare la tua situazione personale, i piccoli dettagli e le dinamiche che ti distinguono dagli altri e come il bambino si inserisce in tutto questo. Quindi, apporta le modifiche di conseguenza.

Se al momento stai seguendo i passi per la pace finanziaria , io non incoraggiandoti a ritagliare passaggi o riorganizzarli, o semplicemente scegliere ciò che desideri utilizzare. Esegui un controllo di autoconsapevolezza e determina se stai operando al di fuori di qualsiasi livello di negazione.

Ogni piccolo passo è utile per raggiungere l'obiettivo finale della libertà finanziaria, ma sento che c'è una certa libertà che puoi prendere per assicurarti che ognuno sia il migliore per la tua situazione.

Se ritieni che le modifiche che hai apportato non ti stiano aiutando a uscire dal debito o ad aumentare i risparmi, allora direi di tornare al piano originale.

L'importante è considerare la tua situazione finanziaria unica e i tuoi obiettivi e assicurarti che le strategie che implementi ottimizzino i tuoi risultati.

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