Che cos'è una rendita, come funziona e vale la pena investire?

È semplicissimo avere mal di testa quando si ricercano tutti gli strumenti di investimento che esistono per aiutarti a andare in pensione (come i fondi comuni di investimento o un IRA). Può diventare ancora più complicato quando si aggiungono le rendite.

Capire cos'è una rendita e come funziona può essere semplice; il vero problema è capire come funzionerà nel tuo stile di vita attuale e futuro.

Copriremo cos'è una rendita, se vale l'investimento, i suoi vantaggi e svantaggi e, infine, chi dovrebbe o non dovrebbe acquistarne una.

Che cos'è una rendita?

In parole povere, una rendita è un prodotto assicurativo offerto da una compagnia di assicurazioni che funge da strumento di pensionamento.

L'obiettivo di una rendita è assicurarsi di non sopravvivere ai risparmi per la pensione.

Come funziona una rendita?

Fondamentalmente, paghi alla compagnia di assicurazioni un pagamento forfettario o pagamenti multipli. In cambio, promettono di pagarti un reddito regolare immediatamente o in futuro.

Questo rende una rendita un vantaggio piuttosto netto se stai cercando di andare in pensione, perché puoi versare un unico pagamento in un prodotto che ti ripaga quando ne hai bisogno.

Sebbene questi prodotti possano essere semplici da spiegare, sono molto coinvolti nella natura e possono creare molta confusione quando si cerca di imparare come funzionano.

Come acquistare una rendita

Il modo migliore per acquistare una rendita è ottenere preventivi come faresti con qualsiasi prodotto assicurativo, perché gli importi e le opzioni di pagamento variano.

Potresti anche voler acquistare rendite da più di una società in base ai limiti di associazione di garanzia del tuo stato.

Ovviamente, vuoi anche assicurarti di controllare che le rendite siano finanziariamente sicure assicurandoti che abbiano un rating "A" o migliore da Moody's, A.M. Best, Fitch o Standard &Poor's.

Una volta deciso di acquistare una rendita, potrai effettuare un pagamento in un'unica soluzione o rate mensili.

L'opzione di pagamento che scegli può anche influenzare il modo in cui viene pagata la tua rendita.

Fasi di una rendita

Ci sono due fasi di una rendita:accumulazione e rendita.

Fase di accumulazione – La fase di una rendita durante la quale stai effettuando pagamenti e accumulando valore in contanti. Di solito, questo è nelle fasi iniziali. Una volta che questo è finito, si passa alla fase di rendita.

Fase di rendita – La fase della rendita in cui tutti i soldi che hai investito si trasformano in pagamenti periodici di reddito. Puoi scegliere di rendere i pagamenti annualizzati per un determinato periodo o per tutto il tempo in cui vivi.

I pagamenti di una rendita possono essere effettuati solo all'annuitant o al beneficiario dell'annuitant dopo il loro trapasso.

Piani di pagamento 

Un fattore importante che determina come funzionerà la tua rendita è il tuo programma di pagamento. Hai due opzioni:una rendita immediata o una rendita differita.

Rendite immediate  – Una rendita immediata inizierà a pagare da 30 giorni a 1 anno dopo l'acquisto. Questi saranno i migliori da acquistare quando sei vicino al pensionamento o durante il pensionamento.

Rendite differite – Questo tipo di rendita verrà corrisposta in un momento successivo specificato dal contratto. Per lo più consiste nel pagare la polizza per diversi anni. A un certo punto, inizierà a dare pagamenti.

Tieni presente che anche se entrambi i metodi sono considerati fiscali differiti, il risparmio effettivo proverrà da una rendita differita.

Poiché puoi aumentare i tuoi soldi senza che vengano imposte tasse fino a quando non inizi a ricevere i pagamenti, le rendite differite consentono maggiori risparmi.

Come vengono tassate le rendite

Anche se capire come verrai tassato per qualsiasi cosa è fondamentale, lo è ancora di più quando si tratta della tua rendita.

Ricorda, finché non ricevi pagamenti, il tuo saldo continuerà a crescere esentasse.

Tuttavia, una volta che inizi a ricevere gli esborsi, sarai tassato su quel reddito.

C'è anche un'opzione per effettuare un prelievo forfettario sulla rendita differita. Tuttavia, se scegli questa opzione, tutti i guadagni realizzati al di fuori del tuo investimento iniziale verranno tassati.

Ad esempio, se investi $ 40.000 in una rendita differita e dopo 20 anni il conto vale $ 100.000, dovresti pagare le tasse sulla crescita di $ 60.000 prima di poter prelevare $ 40.000 esentasse.

Quali sono i vantaggi di una rendita?

Probabilmente ti starai chiedendo perché qualcuno vorrebbe comprare una rendita. Ecco alcuni validi motivi per cui una rendita può essere un acquisto fantastico:  

A vantaggio di un beneficiario  – Se muori e ci sono ancora soldi associati alla rendita, i pagamenti rimanenti possono iniziare ad andare al tuo beneficiario.

Opzioni di garanzia principale  – Una delle migliori scelte che puoi fare è una rendita che offre una garanzia sul capitale che investi. Questo è solo un altro sistema di sicurezza per assicurarsi che quando è il momento di ricevere i pagamenti, sia rimasto almeno il tuo investimento iniziale.

Contributi illimitati  – Un fantastico vantaggio delle rendite è che non hanno limiti di contribuzione annuale. Questo ti dà la possibilità di mettere via un sacco di soldi e differire il pagamento delle tasse su di esso.

Non sopravvivrai ai tuoi risparmi  – Che ci crediate o no, l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti continuerà ad allungarsi, specialmente con tutta la nostra tecnologia e scoperte mediche. Più a lungo viviamo, più a lungo anche i nostri soldi devono essere a nostra disposizione. Una rendita ti dà la possibilità di avere un flusso di reddito garantito, non importa per quanto tempo vivi.

Rinvio d'imposta  – Come abbiamo discusso brevemente, i guadagni sulle rendite sono fiscalmente differiti. Ciò significa che finché non effettui prelievi sui tuoi soldi, non paghi le tasse sui guadagni. Se prevedi di essere in una fascia fiscale più bassa quando invecchierai, questa è una caratteristica straordinaria.

Quali sono gli svantaggi di una rendita?

Sebbene ci siano alcune solide ragioni per ottenere una rendita, scoprirai che ci sono anche diverse cose che possono rendere una rendita una pessima idea: 

Il denaro può essere difficile da accedere  – Una volta impostate le condizioni, potrebbe essere troppo costoso prelevare fondi o, a seconda del contratto, potresti non essere in grado di accedere ai fondi. Troverai particolarmente difficile ottenerli una volta che la tua distribuzione è impostata o inizia a pagare.

Addebiti di resa  – È fondamentale capire quando dovrai affrontare un'accusa di resa. Questi variano in base alla compagnia assicurativa attraverso la quale hai la tua polizza. Se non presti attenzione, potresti finire per pagare una commissione o (addebito di resa) in base a quanti soldi prendi. Sarai anche tassato del 10% se ritiri i tuoi soldi prima dei 59 anni e mezzo.

Commissioni di gestione  – Gestire il denaro all'interno della tua rendita non costa denaro, ed è qui che entra in gioco la tua commissione di gestione. Questa tariffa sarà diversa a seconda della compagnia assicurativa scelta.

Ciclisti aggiuntivi  – Come la maggior parte delle polizze assicurative, una rendita viene fornita con piloti aggiuntivi che puoi acquistare per altre funzionalità delle tue polizze. Potrebbe variare dall'aggiunta di un beneficio per l'assistenza a lungo termine a garanzie di reddito ancora migliori.

Commissione per rischio di mortalità e spese (Commissione M&E ) – Questa è una tariffa che le compagnie di assicurazione allegano alla tua polizza che consente loro di assumersi il rischio che vivrai più a lungo del previsto. Questa commissione può variare da 0,5% a 1,5% del valore della polizza all'anno.

Tasse – Lo svantaggio più significativo di una rendita è il fatto che sarai tassato quando inizierai a ricevere i pagamenti. L'importo dell'imposta dipenderà dall'attuale aliquota dell'imposta sul reddito, che può variare dal 10% al 37%.

Quali tipi di rendite esistono?

Anche il tipo di rendita che desideri è un altro fattore importante a cui devi prestare attenzione. Ci sono alcune diverse opzioni per una rendita, e tutte hanno i loro pro e contro.

Rendite fisse: 

Una rendita fissa pagherà un importo garantito; tuttavia, avrà un rendimento/tasso annuo esiguo, di solito solo leggermente superiore a un CD. Pensa a questo come a un conto di risparmio presso una compagnia di assicurazioni.

Rendite variabili:

Le rendite variabili ti danno la possibilità di avere un rendimento maggiore sui tuoi soldi. Tuttavia, hanno anche un rischio maggiore. Sceglierai da un elenco di fondi comuni di investimento che andranno nel tuo "sottoconto". I tuoi pagamenti pensionistici saranno basati sulla performance dell'investimento nel tuo sottoconto.

Rendite indicizzate: 

Pensa a una rendita indicizzata come via di mezzo per quanto riguarda le possibilità di rischio e rendimento. Ottieni un pagamento minimo garantito e una parte del tuo rendimento sarà legata alla performance di un indice di mercato, come l'S&P 500.

Il tipo di rendita che scegli determinerà in definitiva il tipo di pagamenti che ricevi quando inizi a ricevere gli esborsi.

Chi dovrebbe investire in una rendita?

Proprio come una polizza assicurativa sulla vita intera, le rendite non saranno la scelta giusta per la maggior parte delle persone. Oltre ad essere un prodotto complesso, una rendita offre alcune commissioni elevate. Di seguito è riportata una ripartizione di chi dovrebbe e non dovrebbe considerare una rendita.

Chi dovrebbe considerare una rendita?

Capire se una rendita è giusta per te dipenderà dalla tua situazione finanziaria specifica e dalla tua età. Se riesci a relazionarti con le situazioni seguenti, una rendita potrebbe essere una buona scelta per te: 

Fai parte di uno scaglione fiscale elevato:  Essere in una fascia fiscale più alta ora significa che una quantità molto più consistente dei tuoi soldi andrà allo zio Sam. Tuttavia, se metti i soldi in una rendita, sarà differita fino a quando non inizierai a prelevare i contanti. In un secondo momento, potresti trovarti in una fascia fiscale molto più bassa e pagare le tasse solo in base a quell'aliquota più bassa. Per capirlo, è meglio determinare se costa di più pagare le tasse o più pagare le tasse di una rendita.

Se sei preoccupato di sopravvivere ai tuoi risparmi per la pensione: Una grande preoccupazione per le persone man mano che si avvicinano all'età pensionabile è che finiranno per sopravvivere ai loro risparmi pensionistici effettivi.

Questo è facilmente comprensibile con il modo in cui l'economia può fluttuare molto rapidamente da stabile a frenetica.

Una rendita è una scommessa sicura per avere un tasso fisso che pagherà per il resto della tua vita.

Qualcuno che si aspetta di vivere più a lungo della media: Una rendita è una risorsa fantastica se si prevede di vivere più a lungo della media. In questo momento, l'aspettativa di vita media in America è di 78 anni. Se ti aspetti di vivere ben oltre quell'età, probabilmente devi pensare a come una rendita potrebbe funzionare per te.

Chi non dovrebbe acquistare una rendita?

Le rendite non funzioneranno per ogni situazione. Probabilmente avrà più senso per te risparmiare o investire i tuoi soldi piuttosto che acquistare una rendita se: 

• Le tue prestazioni di Social Security coprono tutte le tue spese
• Hai benefici pensionistici che copriranno tutte le spese regolari
• Hai a che fare con problemi di salute ad alto rischio
• sei una persona con una maggiore tolleranza al rischio

Naturalmente, ci sono più ragioni per cui qualcuno non dovrebbe acquistare una rendita, ma ricorda che ogni rendita funzionerà in modo diverso in base alle tue esigenze, al livello di reddito attuale, allo scaglione fiscale e alla tua età specifica.

In conclusione

Nel complesso, la persona media non troverà un investimento di rendita come uno strumento di pensionamento adatto a causa dell'importo che è necessario mettere in anticipo in una rendita, nonché delle commissioni.

E prima di decidere su una rendita, dovresti assolutamente leggere il nostro articolo sui modi aggiuntivi per risparmiare per la pensione perché potrebbe farti risparmiare tempo e denaro.

Non devi mettere tutte le uova nello stesso paniere quando si tratta di pensionamento. Ci sono diverse opzioni e una rendita è solo una di queste.

Il tuo obiettivo principale dovrebbe essere capire quali strumenti ti permetteranno di andare in pensione e non sopravvivere ai tuoi soldi.