Come funzionano i prestiti auto?

La maggior parte delle persone che acquistano un'auto devono stipulare un prestito auto per pagarla. Questo perché le auto sono costose:Kelley Blue Book ha riferito che il prezzo medio di transazione per un'auto nuova, un furgone, un SUV o un camion più piccolo è stato di $ 38.948 a dicembre del 2019.

La maggior parte delle persone non ha molti soldi da dare a un rivenditore di auto. Questi acquirenti, quindi, devono finanziare l'acquisto della loro nuova auto con un prestito auto che ripagano nel tempo.

Ma come funziona un prestito auto? Quanto dovrai spendere ogni mese per ripagarne uno

Ecco uno sguardo alle basi dei prestiti auto. Comprendere come funzionano questi strumenti finanziari è un passaggio importante quando sei pronto per acquistare una nuova auto.

Come funziona un prestito auto

I prestiti auto sono più o meno gli stessi di qualsiasi altro prestito:in genere farai domanda con una banca, un'unione di credito o un altro prestatore. Puoi anche richiedere un prestito auto direttamente presso la concessionaria in cui acquisti il ​​tuo nuovo veicolo.

Una volta ottenuto il prestito, sei responsabile di rimborsare il tuo prestatore in rate mensili, con gli interessi. L'importo di questi pagamenti dipenderà dalla quantità di denaro che prendi in prestito, dal numero di anni del tuo prestito e dal tuo tasso di interesse.

Supponiamo di prendere un prestito auto di $ 20.000 con una durata di 60 mesi a un tasso di interesse del 2,69%. Il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 357.

Se prendessi lo stesso prestito con una durata di 48 mesi, pagheresti $ 440 al mese.

Se invece prendessi un prestito auto di $ 30.000 con una durata di 60 mesi e un tasso di interesse del 3 percento, la tua rata mensile salirebbe a $ 540.

Come puoi vedere, il tuo pagamento può aumentare e diminuire in modo significativo a seconda della durata, del tasso di interesse e dell'importo che stai prendendo in prestito.

Che cosa guardano gli istituti di credito quando si richiede un prestito auto?

I prestatori esamineranno attentamente il tuo reddito, i tuoi debiti e il tuo punteggio di credito quando richiedi un prestito. Più alto è il tuo punteggio di credito e reddito e più bassi sono i tuoi debiti, più è probabile che gli istituti di credito approvino la tua richiesta di prestito.

Gli istituti di credito ritireranno anche i tuoi tre rapporti di credito, uno ciascuno dagli uffici di credito nazionali di Experian™, Equifax ^® e TransUnion ^® . Questi rapporti includeranno eventuali pagamenti recenti o mancati. È più probabile che i prestatori lavorino con mutuatari che non hanno una storia di mancati pagamenti. Ciò non significa che non puoi ottenere un prestito auto se hai pagato il conto della carta di credito in ritardo in passato, ma potresti essere colpito da un tasso di interesse più elevato, rendendo il tuo prestito auto più costoso.

Gli istituti di credito esamineranno anche il prezzo dell'auto che si desidera acquistare. Più la tua auto è costosa, migliori devono essere i tuoi livelli di credito e di reddito per beneficiare di un prestito. È anche importante notare che i prestiti per le auto usate in genere hanno tassi di interesse più elevati rispetto a quelli per le auto nuove.

Infine, i finanziatori esamineranno la durata del prestito. Se la durata del tuo prestito è più lunga, più mesi impiegherai per ripagarlo, gli istituti di credito potrebbero addebitarti un tasso di interesse più elevato per compensare l'aumento del rischio che stanno assumendo.

È sempre meglio un pagamento mensile più basso?

È importante ricordare che un pagamento mensile dell'auto inferiore non significa necessariamente che pagherai complessivamente meno per il tuo prestito. È per interesse.

In generale, più lunga è la durata del tuo prestito, minore sarà la tua rata mensile. Questo perché il tuo rimborso è esteso su un numero più lungo di mesi. Ma pagherai di più in interessi se prendi un prestito a lungo termine.

Ecco un esempio:supponiamo di prendere un prestito auto di $ 25.000 con un interesse del 3% per un periodo di 48 mesi. Durante i tuoi 4 anni di pagamenti, pagherai $ 1.561 di interessi totali. Se prendi lo stesso prestito allo stesso tasso di interesse ma estendi la durata a 60 mesi - 5 anni - ridurresti la tua rata mensile di $ 104 ma aumenteresti l'importo degli interessi che pagherai a $ 1.953.

Un prestito a breve termine, quindi, potrebbe essere una scelta migliore se il tuo budget è in grado di gestire una rata mensile più elevata. Pagherai meno per la tua auto stipulando un prestito a breve termine.

Se la tua situazione finanziaria cambia, puoi indagare sul rifinanziamento del tuo prestito auto. Tieni presente, tuttavia, che il rifinanziamento non è gratuito. Dovrai pagare delle commissioni, quindi assicurati che la riduzione dei tassi di interesse valga i costi di un rifinanziamento.

Finanziare l'acquisto di un'auto è una buona idea?

Se hai i soldi, di solito ha più senso comprare un'auto in contanti. Con i contanti non dovrai pagare interessi, il che può farti risparmiare un sacco di soldi.

L'unico momento in cui ha senso finanziare anche se hai i soldi per comprare un'auto è se sei abbastanza disciplinato da investire i soldi che avresti speso per un'auto nuova. La chiave è investire i tuoi soldi in un conto fruttifero che guadagnerai più di quanto risparmieresti non pagando gli interessi sul tuo prestito auto.

La maggior parte delle persone, tuttavia, non può permettersi di adottare questo approccio. Per loro, finanziare l'acquisto di un'auto è l'unica opzione.

Dovresti togliere finanziamenti dal concessionario?

Quando si finanzia un'auto, si ha la possibilità di contrarre un prestito tramite una banca o un prestatore esterno o tramite la concessionaria auto stessa.

È una buona idea ottenere alcuni preventivi prima di decidere sul finanziamento. Se qualche istituto di credito offre la pre-approvazione, questo può aiutarti a capire la tua fascia di prezzo prima di iniziare a fare acquisti. Durante il processo di pre-approvazione, il prestatore o la banca gestirà il tuo credito, controllerà il tuo reddito e determinerà quanto denaro è disposto a prestarti. Se trovi un'auto, potrai utilizzare questa lettera di pre-approvazione per avviare un prestito per finanziare l'acquisto.

Tuttavia, non è necessario utilizzare questo prestito. Anche il tuo rivenditore potrebbe offrirti un finanziamento. Fai sapere al tuo rivenditore del tuo prestito esistente. La speranza è che il concessionario ti offra un prestito con un tasso di interesse più basso e condizioni migliori. Il finanziamento diretto tramite il concessionario potrebbe anche farti risparmiare tempo poiché gestiranno da soli gran parte delle scartoffie, ma potrebbe non essere l'affare migliore per te.

Esplora le tue opzioni sia con i rivenditori che con altri istituti di credito per ottenere l'offerta migliore per la tua situazione.

Cosa succede se perdi i pagamenti?

Qualunque sia il prestito che prendi, effettua i pagamenti in tempo. Se paghi in ritardo, potresti dover affrontare una commissione in ritardo dal tuo prestatore. E se effettui il pagamento dopo 30 giorni o più dalla data di scadenza, il tuo ritardo di pagamento verrà segnalato alle tre agenzie di credito. Ciò può causare il tuo FICO ^® a tre cifre Punteggio in calo di 100 punti o più.

Se manchi abbastanza pagamenti, il tuo prestatore può recuperare la tua auto, portandola via da te.

Naturalmente, finanziare la tua auto o pagarla in contanti non sono le tue uniche due opzioni. Puoi anche noleggiare un'auto. Scopri se il leasing o l'acquisto è meglio per te.