Certificato Di Deposito (CD):Definito E Spiegato

Uno dei tanti modi per parcheggiare i tuoi contanti per risparmi a breve termine è aprire un conto con certificato di deposito (CD). Questi tipi di conti offrono un modo relativamente sicuro per conservare i tuoi risparmi, spesso con un tasso di rendimento garantito.

Detto questo, non sono per tutti. Prima di aprire un conto, diamo un'occhiata a cos'è un certificato di deposito e se è adatto alle tue esigenze di risparmio.

Che cos'è un certificato di deposito (CD)?

Un certificato di deposito (CD) è un conto di risparmio con deposito vincolato che offre tassi di interesse più elevati rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio o del mercato monetario. I CD sono emessi da banche, istituti dell'usato e cooperative di credito.

Un CD offre tassi di interesse più elevati poiché il cliente deve accettare di effettuare un deposito forfettario e lasciarlo sul conto per un determinato periodo di tempo. Spetta a ciascun istituto finanziario determinare le tariffe e le condizioni CD offerte, nonché le sanzioni imposte per prelievi anticipati.

Come i conti di risparmio, i CD sono assicurati a livello federale, tramite la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o la National Credit Union Administration (NCUA). Questi tipi di conti sono considerati la fascia bassa dello spettro del rischio di investimento rispetto ad azioni e obbligazioni, dove i fondi non sono assicurati e i rendimenti non sono garantiti.

Come funziona un CD?

Puoi aprire un CD proprio come un tradizionale conto di risparmio:la differenza principale sono i termini del tuo deposito, incluso il certificato dei tassi di deposito e la durata del termine. Ecco perché è importante guardarsi intorno per trovare le migliori tariffe e condizioni che meglio si adattano alle tue esigenze di investimento.

Quando fai acquisti in giro, considera i seguenti fattori prima di prendere una decisione:

• Tasso di interesse: Sarai in grado di ricevere un tasso prevedibile dal tuo investimento iniziale in un periodo di tempo predeterminato. Ciò significa che l'istituto finanziario non modificherà la tua tariffa, portandoti a guadagni ridotti. Tuttavia, se le tariffe aumentano dopo aver aperto il conto, non potrai trarne vantaggio. Ecco perché è una buona idea trovare le migliori tariffe possibili:fai del tuo meglio per confrontare la stessa durata dei termini e gli stessi importi del deposito iniziale.
• Durata del termine: Il termine sarà la quantità di tempo in cui accetterai di mantenere i tuoi fondi in deposito per evitare sanzioni. A seconda dell'istituto, i termini possono variare da poche settimane a pochi anni. La data di scadenza è la scadenza del periodo del CD. Questo è quando è completamente maturato e puoi ritirare i tuoi soldi senza penali.
• Importo principale: Questa è la quantità di denaro che accetti di depositare quando apri un CD. Alcuni istituti finanziari potrebbero consentirti di effettuare depositi aggiuntivi, ma nella maggior parte dei casi ti è consentita solo una somma forfettaria durante l'apertura del conto. Assicurati che l'account con cui alla fine vai sia uno su cui puoi permetterti di effettuare il deposito iniziale.

Una volta che hai deciso il CD che desideri aprire, assicurati di leggere la stampa in piccolo dell'accordo in modo da sapere in cosa ti stai cacciando. Leggi condizioni come penali per prelievi anticipati – commissioni che potresti dover pagare se effettui un prelievo prima della data di scadenza – per determinare cosa potresti pagare. Altri termini come cosa succede quando il tuo CD è maturo se non fornisci istruzioni ti saranno utili.

Dopo aver finanziato il conto, l'istituto finanziario ti fornirà estratti conto, cartacei o elettronici, mensili o trimestrali. Anche i pagamenti degli interessi verranno depositati sul tuo CD, con interessi composti.

Cosa succede al CD alla maturità?

Una volta che il tuo CD è maturo, hai alcune opzioni:

• Sposta il CD: Il tuo istituto finanziario in genere trasferisce i fondi esistenti in un nuovo CD che corrisponderebbe alla durata del tuo account esistente, o almeno il più vicino possibile. Ad esempio, se hai un CD di 26 mesi, il tuo istituto finanziario potrebbe trasferirlo in uno di 24 mesi.
• Trasferisci fondi: È possibile aprire un conto CD diverso (uno con durata diversa) o utilizzarlo per finanziare un conto corrente, di risparmio o di mercato monetario presso l'istituto finanziario.
• Prelevare i fondi maturati: In genere puoi scegliere tra un bonifico bancario interno, uno esterno o l'invio dei fondi tramite assegno cartaceo.

Il tuo istituto finanziario ti farà anche sapere cosa succede quando non prendi una decisione, nella maggior parte dei casi trasferirà il tuo CD esistente. Ti darà anche quello che è noto come un periodo di grazia, il numero di giorni in cui puoi apportare modifiche al tuo CD (come prelevare fondi o utilizzare il denaro per finanziare un diverso tipo di account CD) durante quel periodo. Dovresti ricevere un avviso quando il tuo CD sta per maturare, così avrai tutto il tempo per notificare all'istituto finanziario cosa vuoi fare con i tuoi soldi.

I pro ei contro di un CD

I certificati di deposito presentano sia vantaggi che svantaggi, quindi è meglio considerare entrambi per assicurarti che questo strumento di risparmio soddisfi le tue esigenze specifiche.

Pro dei CD

Sebbene generalmente valga per tutte le istituzioni finanziarie, i vantaggi possono dipendere dalla tua offerta specifica di CD.

• Investimento a basso rischio: I CD offrono un tasso di rendimento garantito, il migliore per chi ha una tolleranza al rischio più conservatrice. In questo modo, sai che guadagnerai una determinata somma di denaro fintanto che la lascerai sul conto per il termine concordato.
• Tassi di interesse più elevati: Rispetto ai conti di risparmio o ai conti del mercato monetario, i certificati di deposito tendono ad avere tassi di rendimento più elevati, quindi puoi goderti il ​​tasso fisso anche se altri conti di deposito abbandonano i loro.
• Assicurato a livello federale: Il denaro nel tuo CD è assicurato fino a $ 250.000 con FDIC (per le banche) o NCUA per le cooperative di credito.

Contro dei CD

Sebbene ci siano dei vantaggi nell'aprire un CD, ci sono anche degli svantaggi. Questi includono:

• Guadagnare meno nel tempo: Rispetto ad altre opzioni di investimento come azioni e obbligazioni, i CD ti faranno guadagnare meno nel lungo periodo.
• Penali per ritiro anticipato: Se svuoti o effettui un prelievo parziale dal tuo account prima della scadenza, potresti essere soggetto a una penale. A seconda dell'istituto finanziario, potrebbe essere una tariffa fissa o una percentuale dei tuoi guadagni. In alcuni casi, se i tuoi guadagni non possono coprire la penale, dovrai sborsare parte dell'importo principale.

Nessun aumento delle tariffe: Nella maggior parte dei casi, guadagnerai un tasso di interesse prestabilito, anche se i tassi di interesse aumentano durante la durata del tuo CD.

Che cos'è una scala CD e come funziona?

Una scala CD può consentire agli investitori di accedere a tariffe più elevate generalmente offerte da termini CD più lunghi come 5 anni, consentendo al contempo l'accesso a una parte del tuo denaro ogni anno. Ecco come funziona:prendi il capitale iniziale che vuoi investire in CD e lo dividi in cinque importi uguali. Quindi metti il ​​primo quinto in un CD di 1 anno, un altro in un CD di 2 anni e così via fino a un CD di 5 anni.

Quando il primo CD matura in un anno, puoi prelevare tale importo e utilizzarlo per aprire un CD di 5 anni. L'anno successivo, quando il CD di 2 anni matura, lo investi in un altro CD di 5 anni. Continui a farlo ogni anno ogni volta che un CD matura e ti ritroverai con cinque CD di 5 anni che guadagnano le migliori tariffe possibili. Il vantaggio qui è che maturerà ogni anno, quindi se ti capita di aver bisogno dei fondi, non tutto è bloccato per 5 anni.

L'ultima parola

Investire in un account CD non è il modo più veloce per guadagnare denaro, ma può offrirti la rassicurazione che guadagnerai un tasso di rendimento garantito e che è assicurato FDIC o NCUA. Trovare un CD con una tariffa competitiva ti aiuterà anche a guadagnare più interessi possibile. È importante scegliere una strategia che funzioni con te, come utilizzare una scala CD e assicurarti di non dover affrontare penali per prelievo anticipato.

Come per tutti i tipi di investimento, è fondamentale determinare la tolleranza al rischio dell'investimento e ricercare suggerimenti per risparmiare e investire prima di spostare denaro. Parla con un consulente finanziario o un professionista per assicurarti che questa opzione di investimento sia giusta per te.