Come risparmiare per la pensione:i conti che devi conoscere

Tempo di confessione:anche quando lavori in un'azienda Fintech come Kasasa, le finanze non sono facili per tutti noi. Indipendentemente dal tuo lavoro quotidiano, dalla tua età o dal tuo reddito, la pensione può intimidire chiunque. Risparmiare quella somma di denaro? Diligentemente? Nel corso dei decenni? Potresti sentirti come se non avessi abbastanza soldi per lo stile di vita che desideri ora.

La verità è che ci vuole molta dedizione, disciplina e strategia per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento a un'età tempestiva. Per età tempestiva si intende l'età pensionabile standard. Se stai cercando trucchi per la pensione per smettere di lavorare nei tuoi 30 anni, beh, ehi, lo siamo anche noi. Ma troverai questa guida un po' più pratica.

Se sei pronto a prendere sul serio il risparmio per la pensione, trovare il piano giusto per te e iniziare a mettere da parte i soldi per il tuo futuro a lungo termine, questo è un ottimo punto di partenza (ma parlane con un consulente finanziario certificato). Diamo un'occhiata alle opzioni disponibili per il tuo approccio personale al pensionamento in modo che tu possa essere sulla buona strada per rilassarti e rilassarti, non lavorando bene nei tuoi anni d'oro.

Pensi di essere in ritardo con la pensione? Non preoccuparti, yo non sei solo.

E potresti essere più avanti di quanto pensi. Cioè, se hai dei soldi risparmiati per la pensione. In effetti, i numeri supportano questa ipotesi:secondo uno studio dell'Economic Policy Institute (EPI), "quasi la metà delle famiglie non ha affatto risparmi per la pensione" — il che fa sorgere la domanda, quanto avresti effettivamente dovuto risparmiare per la pensione?

Quanto Ti servono soldi per la pensione?

Qual è il numero magico? Una domanda semplice, giusto? Non esattamente. Si scopre che dipende da chi chiedi. Esistono molte scuole di pensiero su come avvicinarsi al meglio al proprio numero. Ecco tre metodi popolari per determinare di quanti soldi avrai bisogno.

3 modi per calcolare quanto ti servirà in pensione:

1. Il metodo del reddito

Il metodo del reddito moltiplica il tuo reddito per un fattore per determinare quanto devi andare in pensione. Esattamente quale dovrebbe essere quel fattore è oggetto di dibattito, che va da 8x a 12x il tuo reddito una volta raggiunta l'età pensionabile (tradizionalmente, 67 anni per la pensione media). Fidelity consiglia 10 volte il tuo reddito annuo.1 A prima vista, potresti pensare di rimanere senza soldi dopo poco più di un decennio. Ma ricorda, a quel punto dovresti sperare di avere un po' di sicurezza sociale e guadagni da interessi che integrino il tuo reddito da pensione. Per non parlare del fatto che la maggior parte dei pensionati vive uno stile di vita ridotto rispetto agli anni di lavoro, con l'obiettivo di vivere con un po' meno e lavorare molto meno.

2. Il metodo di spesa

Con il metodo delle spese, analizzi il tuo budget mensile per arrivare al tuo numero di pensione. Dovrai pensare a quali spese prevedi di avere alla tua età pensionabile:scoprirai che alcune spese assorbono una parte maggiore del tuo budget, mentre altri problemi di budget di lunga data non si applicano più. Ad esempio, i costi sanitari e i premi assicurativi possono iniziare ad aumentare con l'età, ma potresti anche aver estinto completamente il mutuo con la pensione. Per non parlare del fatto che non risparmierai in modo così aggressivo per il tuo futuro perché - beh, questo è il tuo futuro. Avrai raggiunto la fase di spesa in cui pensi in termini di reddito da pensione piuttosto che di risparmio pensionistico.

3. Il metodo di risparmio

Il metodo di risparmio si occupa più del processo che di concentrarsi sul risultato di un numero finale. Devi semplicemente mettere da parte una percentuale del tuo stipendio ogni anno. All'aumentare del tuo stipendio, cresce anche l'importo totale che stai risparmiando su base annua (oltre agli interessi che guadagni su un conto pensionistico). È importante che inizi a risparmiare una percentuale del tuo reddito in tenera età, anche se è solo il 10%. Ma se sei davvero pronto a dare la priorità al pensionamento il prima possibile (e hai i mezzi per goderti ancora la qualità della tua vita), un obiettivo di risparmio pensionistico del 20% farà molto verso un pensionamento più confortevole.

FAI IL FORMATO: Di quanti soldi hai bisogno per la pensione? Puoi trovare molti calcolatori di pensione online che tengono conto anche della tua età, di quanti risparmi personali hai fino ad oggi, di quanto hai in programma di risparmiare ogni anno e degli interessi previsti che guadagnerai nei tuoi conti pensionistici. Un tipico calcolatore della pensione adotta l'approccio del metodo di risparmio per vedere se sei sulla buona strada, permettendoti di inserire una percentuale di reddito che prevedi di risparmiare annualmente.

Tipi di conto di investimento pensionistico

Esistono diversi tipi di conti di investimento pensionistico e l'elenco non si esclude a vicenda. In effetti, se stai pianificando bene, dovresti risparmiare per la tua pensione in più di un luogo, distribuito su diversi veicoli di investimento. Come mai? Perché ci sono spesso limiti a quanto puoi contribuire per account ogni anno. Quando esaminiamo i vari tipi di conti previdenziali, indicheremo determinati limiti contributivi ove applicabili.

Questo video di CNBC Money fa anche un buon lavoro nello spiegare le differenze tra diversi tipi di conti pensionistici.

401(k) conti pensionistici

Un 401 (k) è un tipo di piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Ti consente, come dipendente, di trasferire automaticamente una percentuale del tuo stipendio su un conto pensionistico. Mettere soldi nel tuo 401 (k) può essere un ottimo posto per iniziare a risparmiare per la pensione all'inizio della tua carriera.

E per aiutarti a risparmiare denaro in modo più efficiente, ci sono vantaggi fiscali. Lo stipendio che contribuisci a un tradizionale 401K è il tuo guadagno prima delle tasse. Ciò significa che contribuisci con più dollari totali in anticipo (invece di pagare le imposte sul reddito iniziali come fai con la tua busta paga ordinaria) - pagherai comunque le tasse, ma arriva dopo. Di solito hai il controllo su come vengono investiti questi fondi (o puoi automatizzarlo se preferisci), con una gamma di veicoli di investimento come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e contanti.

Contributo l limiti

Il limite di contribuzione 401 (k) per i contributi annuali nel 2021 è di $ 19.500. Se hai più di 50 anni, puoi contribuire con ulteriori $ 6.500 in contributi "recupero", aumentando il tuo limite a $ 26.000 all'anno. Questo è il limite per quanto puoi contribuire, ma non include i fondi che il tuo datore di lavoro è disposto a corrispondere, quindi non lasciare che eventuali vantaggi di lavoro aggiuntivi riducano il tuo livello di contribuzione.

Alcuni vantaggi chiave di 401 ( k ) s:

401 (k) corrispondenza del datore di lavoro

Se sei fortunato, lavorerai in un'azienda che corrisponde a una parte dei tuoi contributi al tuo 401 (k). Questo è denaro extra in aggiunta al tuo stipendio che dovresti usare a tuo vantaggio. Molte di queste aziende abbineranno tra il 50 e il 100% dei tuoi contributi fino a una certa soglia (diciamo il 3%, ad esempio). Ciò significa che se non stai contribuendo con almeno il 3% del tuo stipendio al tuo 401 (k), lascerai soldi gratis dalla tua azienda sul tavolo. Se guadagni $ 100.000 all'anno e il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza 401 (k) del 100% fino al primo 3%, aggiungeresti $ 3.000 in più all'anno ai tuoi risparmi. Nel corso di una carriera di 40 anni, quei soldi tornano davvero.

401 (k) incentivi fiscali

Come accennato, il denaro che contribuisci al tuo 401 (k) è un reddito ante imposte. Quindi non sarai tassato su quei dollari fino al momento del ritiro (dopo aver raggiunto l'età pensionabile). Ma questa non è l'unica considerazione fiscale da tenere a mente. I tuoi contributi 401 (k) sono separati dal tuo reddito annuo ai fini dell'imposta sul reddito, il che può collocarti in una fascia fiscale inferiore, con conseguente riduzione della tassa sul reddito. È un vantaggio per tutti per il tuo budget oggi e per il tuo pensionamento domani.

Anche. i tuoi risparmi possono crescere fiscali differiti. I tuoi dividendi e le plusvalenze vengono tassati come reddito ordinario solo dopo aver distribuito il denaro dal tuo 401 (k). Se sei in una fascia fiscale inferiore al momento della pensione rispetto al momento in cui stai versando i tuoi contributi, questo può aiutarti a mantenere molto più dei tuoi guadagni da investimento.

NOTA: Un Roth 401(k) è un'alternativa al tradizionale 401(k) che offre anche incentivi fiscali, ma a differenza di un tradizionale 401(k), un Roth 401(k) inverte la tempistica fiscale. Paghi l'imposta sul reddito in anticipo, ma poi i tuoi risparmi fiscali possono crescere esentasse, senza tassazione aggiuntiva al momento del ritiro.

401 (k) riparo dai creditori

Nello scenario peggiore, i fondi 401(k) sono protetti dalla maggior parte dei creditori. L'Employee Retirement Income Security Act (ERISA) ti protegge dalle pretese dei creditori del giudizio. Gli altri tuoi account potrebbero essere soggetti a confisca o sequestro, ma il denaro nel tuo 401 (k) può assicurarti di mantenere alcuni dei tuoi sudati guadagni.

Conti pensionistici individuali (IRA)

La differenza tra un 401 (k) e un IRA è proprio lì in quella prima lettera:"I" per individuo. Chiunque può aprire un IRA; non ha bisogno di lavorare attraverso il tuo datore di lavoro. Naturalmente, sarai l'unico a contribuire alla tua IRA. Esistono diversi tipi di IRA da considerare in base alla tua situazione finanziaria.

IRA tradizionali

Un'IRA tradizionale ti consente di contribuire con denaro in modo simile, in differita fiscale, come un tradizionale 401 (k). Nella maggior parte dei casi, il reddito che contribuisci alla tua IRA è deducibile dalle tasse (o almeno parzialmente deducibile dalle tasse, a seconda del tuo livello di reddito), quindi potresti essere in grado di risparmiare sulle tasse. Ciò ti consente anche di investire una maggiore quantità di denaro in precedenza, in modo da poter guadagnare più interessi nel tempo.

Quando si effettuano prelievi durante il pensionamento, il denaro viene tassato come reddito ordinario. E ricorda, puoi avere sia un 401 (k) che un IRA, quindi se hai già raggiunto il tuo contributo 401 (k), puoi comunque continuare a risparmiare sulla pensione nel tuo 401 (k).

All'età di 72 anni, ti viene richiesto di iniziare a ricevere distribuzioni IRA (effettuando prelievi dalla tua IRA). Dovrai prelevare almeno un importo minimo ogni anno per evitare sanzioni fiscali. Ecco perché è importante iniziare a contribuire alla tua IRA in anticipo in modo da poter sfruttare quanti più anni possibile di interessi composti prima di iniziare a effettuare prelievi.

IRA Roth

Un Roth IRA è tassato in modo diverso rispetto a un IRA tradizionale. Il tuo reddito viene tassato man mano che lo guadagni in base alla tua fascia fiscale attuale. I tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse ora. Tuttavia, eviti di pagare le tasse sui tuoi guadagni (come le tasse sulle plusvalenze). Quando ritiri i soldi, è esentasse.

Non ci sono limiti di età o prelievi obbligatori per un Roth IRA come troverai con un IRA tradizionale. Se vuoi lasciare i tuoi soldi nella tua Roth IRA per qualche anno in più per guadagnare interessi aggiuntivi, sei il benvenuto. Oppure puoi ritirarlo se ne hai bisogno.

Ma sei idoneo a contribuire a un Roth IRA solo se scendi al di sotto delle soglie di reddito stabilite. Il limite di reddito per Roth IRA nel 2021 è compreso tra $ 125.000 e $ 140.000 per individui single - con massimali più elevati per le coppie sposate - il che significa che se guadagni di più, non sarai idoneo a versare contributi Roth IRA o verrai limitato ad un importo ridotto.

Limiti contributivi

Sia per gli IRA tradizionali che per gli IRA Roth, i contributi sono limitati a un massimo di $ 6.000 all'anno. Dopo i 50 anni, puoi contribuire fino a $ 7.000 grazie ai "contributi di recupero".

IRA SEP

SEP sta per "Pensione semplificata per i dipendenti". Un SEP IRA è progettato per i lavoratori autonomi. Pensa ad appaltatori indipendenti, liberi professionisti e proprietari di piccole imprese.

Gli IRA SEP seguono gli stessi vantaggi fiscali differiti e le stesse regole di ritiro degli IRA tradizionali. Ma se sei un piccolo imprenditore e imposti un SEP IRA per i tuoi dipendenti, puoi detrarre i contributi che fai per i tuoi dipendenti. I singoli dipendenti, tuttavia, non possono contribuire ai propri account.

Limiti contributivi

Per il 2021, i contributi SEP IRA sono limitati al 25% del tuo reddito o fino a $ 58.000, a seconda dell'importo inferiore.

IRA SEMPLICI

SEMPLICE sta per "Piano di Incentivo al Risparmio per i Dipendenti". Come un SEP IRA, un SEMPLICE IRA per lavoratori autonomi e piccoli imprenditori. Inoltre, aderisce alle stesse politiche fiscali e regole di prelievo di un'IRA tradizionale.

La differenza tra un SEP IRA e un SIMPLE IRA è che sia i dipendenti che i datori di lavoro versano contributi, con i datori di lavoro tenuti a versare contributi. Inoltre, tutti i contributi dei dipendenti e dei datori di lavoro sono deducibili dalle tasse, il che significa che tu o la tua azienda potreste ridurre il vostro attuale carico fiscale.

Limiti contributivi

Per il 2021, il limite di contribuzione SIMPLE IRA è di $ 13.500 all'anno. Ma se hai più di 50 anni, puoi contribuire fino a $ 16.500.

Altri tipi di risparmio che potrebbero influire sulla tua pensione

HSA

Un HSA o un conto di risparmio sanitario offre un modo per mettere da parte denaro per le spese sanitarie ricevendo alcuni vantaggi fiscali quando si utilizza il denaro per spese mediche qualificate. Mentre sei giovane e in buona salute, puoi iniziare a mettere da parte i soldi in un HSA per le tue future esigenze mediche. E se non lo usi tutto in un anno, puoi tenerlo duro e, in alcuni casi, investirlo.

Con l'avanzare dell'età in pensione, le tue esigenze sanitarie (e i tuoi costi) aumenteranno. Mettere da parte risparmi sanitari specifici, oltre a sapere cosa forniranno la tua assicurazione sanitaria e la copertura Medicare, può fare molto per mantenere il tuo gruzzolo di pensionamento e farlo durare per tutta la vita.

Pensioni

Questo è un tipo di reddito da pensione fornito dal datore di lavoro (da società con piani pensionistici) che richiede a un dipendente di lavorare per loro un certo numero di anni. Il vantaggio di solito aumenta con la durata del tempo impiegato presso l'azienda. Questo si applica spesso ai lavori del governo e del settore pubblico, come insegnanti, militari, polizia e vigili del fuoco. Secondo The Balance, "Anche le grandi aziende possono offrire benefici pensionistici, ma non è così comune come trent'anni fa".

Previdenza sociale

Se sei vicino alla pensione ora, dovresti essere in linea per il reddito della previdenza sociale in aggiunta ai tuoi risparmi pensionistici. Più giovane sei, minore è la certezza che dovresti riporre nella previdenza sociale come supplemento al reddito pensionistico. Indipendentemente dalla durata della previdenza sociale o dall'aspetto delle riforme nei prossimi decenni, così com'è, secondo CNN Money, "i sussidi della previdenza sociale sostituiranno solo il 40% circa del tuo reddito precedente.

Questo probabilmente non lo taglierà, anche se hai intenzione di vivere nelle circostanze più frugali. Quindi è necessario pianificare al di là della previdenza sociale. Nel migliore dei casi, è un bonus aggiuntivo ai tuoi già comodi risparmi per la pensione.

Conti di risparmio e conti di investimento ad alto rendimento

Solo perché hai raggiunto il limite massimo di 401 (k) e IRA non significa che dovresti smettere di mettere da parte i soldi per il tuo futuro. Nessuno si è mai pentito di aver risparmiato troppo o di aver pianificato troppo bene.

Puoi comunque guadagnare un ottimo ritorno sia che tu stia giocando in modo più conservativo con un conto di risparmio ad alto rendimento, sia se preferisci iniziare a far crescere il tuo portafoglio di investimenti. Ovviamente, al contrario dei soldi che metti in un 401 (k) o IRA, dovrai pagare le tasse standard sui tuoi guadagni di investimento. Ecco perché il governo limita i contributi che una persona può versare a quei conti con agevolazioni fiscali speciali.

Le tasse sulle plusvalenze per gli investimenti dipenderanno da quanto reddito da investimento hai guadagnato e per quanto tempo hai mantenuto il tuo investimento. Le aliquote fiscali sulle plusvalenze a lungo termine (detenute per più di un anno) sono 0%, 15% o 20%:l'aliquota fiscale si basa sulla fascia fiscale. Le plusvalenze a breve termine (detenute meno di un anno) sono tassate come reddito ordinario.

Dovresti aspettarti di guadagnare circa un tasso di rendimento del 6% all'anno con gli investimenti in borsa (sebbene quel numero varierà con molti anni alti o bassi). Un conto di risparmio ad alto rendimento, d'altra parte, tende a pagare più vicino a un tasso di rendimento del 2%, ma il rischio è significativamente inferiore. I conti del mercato monetario e i certificati di deposito (CD) possono anche farti guadagnare un rendimento con un rischio limitato, offerto dalla maggior parte delle banche e delle cooperative di credito negli Stati Uniti.

Suggerimenti per andare in pensione a qualsiasi età —r Domande frequenti sul risparmio pensionistico

Conteggio il mio patrimonio immobiliare come reddito?

Hai ragione a renderti conto che alcune delle spese che hai oggi non saranno necessariamente disponibili entro l'età pensionabile. L'importo che stai attualmente accantonando per la pensione è uno, idealmente i tuoi prestiti studenteschi sono un altro e, naturalmente, questo ti porta a un investimento importante:la tua casa (supponendo che sia stata ripagata).

Ma secondo TheBalance, “avrai anche costi pensionistici che non sopporti oggi, come alcuni costi vivi per la salute e le cure di fine vita. E idealmente, viaggerai anche di più, godrai di più hobby e ti condurrai un po'. Di conseguenza, potresti voler preventivare per la pensione presumendo che spenderai all'incirca lo stesso importo che spendi ora".

L'Huffington Post supporta ulteriormente questa prospettiva in Il tuo patrimonio immobiliare fa parte dei tuoi risparmi pensionistici?, affermando che "Se non hai intenzione di vendere, il tuo patrimonio immobiliare, sebbene sia ancora una parte importante del tuo patrimonio netto complessivo, non dovrebbe essere inclusi nel calcolo dell'avere di vecchiaia."

Puoi sempre scegliere di ridimensionare la tua casa se sarai un nido vuoto in pensione - o forse semplicemente non hai più bisogno di tanto spazio - e tutti i profitti che guadagni dalla vendita della tua casa (al netto delle tasse) possono rafforzare il tuo gruzzolo di pensionamento .

Dovrei concentrarmi sul pagamento dei debiti o sul risparmio per la pensione?

Secondo Dave Ramsey, è importante iniziare con una solida base, e questo include prima di tutto affrontare il tuo debito. Nel suo post su The Truth About Retirement, il signor Ramsey raccomanda che:

"Inizi a investire per la pensione dopo aver fatto due cose:sei senza debiti e hai risparmiato un fondo di emergenza da tre a sei mesi di spese. Tre quarti delle persone nell'elenco di Forbes delle 400 persone più ricche d'America affermano che ottenere e rimanere senza debiti è la cosa più importante che puoi fare quando si tratta di gestire i tuoi soldi. Il fondo di emergenza completo ti assicura un cuscino in caso di malattia o perdita del lavoro e che i tuoi fondi pensione rimangano dove sono e continuino a crescere."

Sbarazzati prima di qualsiasi debito ad alto interesse. Pagare in anticipo i tuoi prestiti per risparmiare denaro sugli interessi, dove puoi essere la tua massima priorità prima di qualsiasi obiettivo di risparmio. E sicuramente non vuoi portare i debiti in pensione. Il tuo debito con il tasso di interesse più alto è da dove cominciare. Una volta che il tuo debito è sotto controllo e sei giù per i tuoi prestiti a tasso più ragionevole (come il tuo mutuo per la casa), puoi iniziare a risparmiare per la pensione.

Quando è il momento migliore per iniziare a risparmiare per la pensione?

La risposta breve:ora. O il prima possibile. Questo perché c'è anche un altro fattore in gioco che potrebbe davvero funzionare a tuo vantaggio, l'interesse composto, o l'interesse che puoi guadagnare sugli interessi. Secondo Tony Robbins, "non risparmiando e non investendo, stai perdendo più soldi aspettando di quanto potresti perdere prendendo un piccolo rischio e aprendo il tuo conto pensionistico". Per un'analisi più approfondita di come la capitalizzazione degli interessi nel tempo può fare una grande differenza, consulta l'articolo di Tony Robbins:Create a Money Machine.

L'interesse composto è il tuo migliore amico quando si tratta di pianificazione pensionistica. Un decennio di risparmio può letteralmente fare la differenza di centinaia di migliaia di dollari in quanti soldi avrai quando andrai in pensione. Ciò significa che prima inizi a mettere da parte i soldi nel tuo 401 (k) o IRA, migliore è la posizione in cui ti trovi per un pensionamento anticipato o, per lo meno, sarai in grado di andare in pensione in tempo.

In sintesi:

Non è mai troppo presto per pensare alla pensione. Dovresti approfittare della tua giovinezza e non solo nel "vai là fuori e vivi" creando ricordi. Piuttosto, anche il tempo è l'unica risorsa che non tornerai mai indietro per le tue finanze. Dal momento che i contributi sono limitati per tutti i conti pensionistici agevolati dalle tasse, non vuoi perdere quegli anni extra di guadagno di interessi sul tuo denaro per la pensione.

Potrebbe essere allettante spendere liberamente ora e capire la pensione lungo la strada. Ma se inizi a mettere da parte soldi in un 401 (k) o IRA oggi, ti ringrazierai più tardi. E assicurati di sfruttare tutti i vantaggi a tua disposizione. Se il tuo datore di lavoro offre la corrispondenza 401 (k), dovresti cercare di contribuire a sufficienza per utilizzarlo. Se sei ancora al di sotto dei limiti di reddito per aprire un conto Roth IRA, dovresti davvero cercare di farlo.

Sì, risparmiare per la pensione è un compito arduo, un problema lontano che potrebbe sembrare meno urgente delle tue attuali preoccupazioni. Tuttavia, se ne hai la possibilità, parla con un consulente finanziario certificato (vengono pagati per fare queste cose per un motivo) per vedere come puoi massimizzare i tuoi risparmi pensionistici.