Rendita vs. IRA:qual è la differenza?

La pianificazione della pensione può spesso essere un processo impegnativo e confuso. Prodotti complessi e gergo finanziario fanno sembrare quello che dovrebbe essere uno sforzo semplice, decisamente tortuoso. Molti investitori si rivolgono a rendite e IRA per pianificare la pensione. Diamo un'occhiata ad alcuni dei principali vantaggi e differenze tra queste due opzioni popolari.

Che cos'è un'IRA?

Un'IRA, o conto pensione individuale, è una struttura che consente una crescita agevolata dal punto di vista fiscale. È una specie di involucro che metti intorno ai beni che li protegge dal pagamento delle tasse per un periodo di tempo, o per sempre nel caso di un Roth IRA.

Gli IRA sono un ottimo modo per risparmiare per la pensione oltre i tradizionali piani di lavoro come 401 (k) s. Avrai più opzioni su cosa puoi investire con un'IRA, come i singoli titoli e un'offerta molto più ampia di fondi comuni di investimento ed ETF.

Due tipi fondamentali di IRA

Hai due opzioni quando si tratta di IRA:

• IRA tradizionale: Un'IRA tradizionale può consentire di ricevere un'agevolazione fiscale sui contributi che fai sul conto. I contributi cresceranno esentasse, ma i prelievi saranno interamente tassati come reddito ordinario. Puoi iniziare a fare prelievi senza penalità all'età di 59 anni e mezzo, ma non sono tenuti a effettuare prelievi fino all'età di 72 anni.
• Roth IRA: Il vantaggio principale di un Roth IRA è che i tuoi prelievi saranno esentasse, ma non riceverai un'agevolazione fiscale sui contributi. Le tue risorse potranno crescere esentasse all'interno di un Roth IRA, ma non ti verrà richiesto di effettuare prelievi in ​​qualsiasi momento. I prelievi prima dei 59 anni e mezzo saranno in genere soggetti a tasse su eventuali guadagni e una penale del 10 percento.

Che cos'è una rendita?

Una rendita è un contratto assicurativo progettato per fornire agli investitori un flusso di reddito costante durante il loro pensionamento. Simile a un IRA, ha alcuni vantaggi fiscali, in quel denaro investito in una rendita cresce l'imposta differita fino a quando non inizi a ricevere i pagamenti.

Ma una rendita è un bene su cui puoi investire, mentre un'IRA è una struttura agevolata dal punto di vista fiscale che è possibile utilizzare per investire in attività come azioni, obbligazioni, o ETF.

Come funziona una rendita

Come ogni prodotto assicurativo, pagherai i premi in cambio della protezione fornita dall'assicuratore, che in questo caso è il flusso di reddito che la rendita ti paga. A seconda della rendita, puoi scegliere di pagare il premio tutto in una volta o gradualmente nel tempo. Potrai anche scegliere quando iniziare i pagamenti, quanto tempo durano e se continueranno a essere fatte al tuo coniuge o partner dopo la tua morte.

Tipi di rendite

Le rendite sono disponibili in alcune varietà di base, sebbene possano essere adattati in vari modi:

• Fisso: Riceverai un pagamento fisso dalla compagnia di assicurazioni. Questo potrebbe sembrare allettante, ma ricorda che l'inflazione può divorare gli importi fissi in dollari nel tempo.
• Variabile: I tuoi pagamenti saranno legati alla performance di investimento dei fondi in cui è investito il tuo premio.
• Indice azionario: Questa rendita unirà le caratteristiche delle rendite fisse e variabili. Una parte della rendita sarà legata alla performance di un indice come l'S&P 500, ma avrà anche pagamenti minimi garantiti.

Qualcosa di interessante sulle rendite è che possono essere personalizzate in base alle tue esigenze. Una caratteristica popolare che alcune persone amano aggiungere alle rendite è un'indennità in caso di morte che funziona in modo simile all'assicurazione sulla vita e va ai beneficiari alla tua morte. Tieni presente però che più funzionalità aggiungi alla tua rendita, più sarà costoso.

Cose a cui fare attenzione

Le rendite a volte possono essere complesse, quindi assicurati di capire esattamente cosa stai ricevendo prima di acquistarne uno. Valuta di verificare con un consulente finanziario indipendente per assicurarti che una rendita sia adatta ai tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

Gli IRA possono essere aperti in genere a un costo minimo o nullo da una varietà di broker online come Schwab o Vanguard. Le risorse che scegli di inserire in un'IRA possono comportare commissioni, però, quindi assicurati di aver compreso il rapporto di spesa di eventuali fondi comuni di investimento o ETF in cui decidi di investire.

Riepilogo:rendita contro IRA

Scopo

Le rendite sono progettate per fornirti un flusso costante di reddito durante la pensione e possibilmente fino alla tua morte. Gli IRA sono conti agevolati dalle tasse che ti consentono di risparmiare e investire in modo da avere un gruzzolo più grande su cui fare affidamento durante la pensione.

Prestazioni fiscali

Sia l'IRA che le rendite offrono vantaggi fiscali agli investitori. Le rendite consentono una crescita fiscale differita fino all'inizio dei prelievi, a quel punto dovrai pagare le tasse solo sui guadagni del conto fintanto che hai versato contributi in dollari al netto delle imposte.

Gli IRA tradizionali consentono anche una crescita differita fino all'inizio dei prelievi, che può iniziare all'età di 59 anni e mezzo. Gli IRA Roth offrono ai proprietari degli account il vantaggio di una crescita esentasse e di prelievi esentasse.

Costi

Le rendite sono note per la grande commissione pagata al venditore coinvolto. Potresti pagare un addebito fino al 10% sull'importo investito, e anche se potresti non pagarlo direttamente, quella commissione alla fine viene dai tuoi rendimenti.

Le rendite semplici sono generalmente meno costose di quelle complesse. Le specifiche di ciascun contratto possono variare, quindi assicurati di aver compreso i dettagli relativi a commissioni e commissioni prima di impegnare i tuoi soldi.

Inoltre, la maggior parte delle rendite viene fornita con un periodo di riscatto, durante i quali non potrai prelevare più del tuo pagamento senza incorrere in una penale. Queste spese di resa tendono a diminuire nel tempo.

D'altra parte, Gli IRA in genere hanno un costo minimo o nullo e possono essere aperti tramite la maggior parte dei broker online.

Rischi

Per le rendite, i rischi principali includono l'inflazione che divora un pagamento in dollari fissi e rendite variabili che potrebbero non essere sufficienti a causa delle fluttuazioni del mercato.

Per l'IRA, il rischio dell'investimento spetta a te e se non contribuisci abbastanza durante i tuoi anni di lavoro o lo investi con saggezza, potresti non avere abbastanza per vivere comodamente durante la pensione.

Linea di fondo

Mentre sia l'IRA che le rendite possono offrire agli investitori la possibilità di una crescita agevolata dal punto di vista fiscale, dovrebbero davvero essere pensati come due opzioni di pensionamento separate. Un'IRA è una struttura di conto in cui metti le risorse per proteggerle dalle tasse, mentre una rendita è un contratto assicurativo progettato per darti un reddito costante durante la pensione.