Che cos'è un'IRA? Come funzionano gli IRA,

tipi di IRA e altro

Che cos'è un conto pensionistico individuale (IRA)?

Un'IRA è un conto di investimento fiscalmente agevolato che è possibile utilizzare per risparmiare per la pensione. tecnicamente, IRA sta per Accordo pensionistico individuale, ma la "A" nell'acronimo è colloquialmente indicata come account.

Gli IRA sono strumenti particolarmente preziosi per il 33% dei lavoratori dell'industria privata negli Stati Uniti che non hanno accesso a un piano pensionistico basato sul posto di lavoro. Troppo spesso, che la mancanza di un 401 (k) da un datore di lavoro significa che le persone non risparmiano per la pensione, ma l'IRA offre a tutti i lavoratori un modo conveniente per prepararsi ai loro anni d'oro.

Insight sui bankrate Gli IRA sono disponibili in due versioni:tradizionale e Roth. Ci sono due differenze fondamentali tra loro:se paghi le tasse prima di contribuire o dopo aver prelevato fondi e quando devi prelevare fondi da questi conti.

È importante notare che gli IRA possono anche essere ideali per il 67 percento delle persone che hanno accesso a un piano basato sul posto di lavoro. Se stai massimizzando i tuoi contributi lì o desideri semplicemente un'altra opzione con un maggiore controllo sul tuo investimento, un'IRA può rappresentare un ottimo modo per risparmiare ancora più soldi per la pensione.

Come funzionano gli IRA

L'utilizzo di un'IRA rispetto a un normale conto di intermediazione imponibile per la pensione è simile alla differenza tra l'accelerazione attraverso la corsia EZ Pass sull'autostrada o la fermata al casello ogni 20 miglia:arriverai dove vuoi un po' più velocemente senza doverti fermare ogni anno al casello fiscale come faresti con un normale conto di intermediazione.

Quando apri un IRA, contribuisci con fondi che possono quindi essere investiti in un'ampia gamma di attività:CD, azioni, obbligazioni e altri investimenti. Non sei limitato a un menu di investimenti come spesso accade in un 401 (k). Ciò significa che puoi assumere il pieno controllo della scelta di come viene investito questo conto. Se non ti senti ben attrezzato per dirigere (in altre parole, scegli gli investimenti per) la tua IRA, è consigliabile cercare robo-advisor o scegliere un fondo pensione con data prefissata. Entrambi sono modi a basso costo per ottenere un'ampia diversificazione su misura per il tuo orizzonte temporale e la tua tolleranza al rischio.

Non importa quando speri di andare in pensione, l'asset allocation di oggi:come dividi i tuoi soldi tra le azioni, obbligazioni e altri investimenti — è assolutamente fondamentale per i guadagni di domani. Infatti, alcuni studi hanno dimostrato che l'asset allocation determina fino al 90% del rendimento totale di un investitore. Gli IRA offrono flessibilità nell'adeguamento di tali investimenti, pure. Puoi entrare e uscire da loro, ad esempio spostando i tuoi soldi dalle singole azioni alle obbligazioni, senza incorrere in tasse sulle plusvalenze.

Mentre puoi spostare i soldi liberamente, non puoi tirarlo fuori presto. Un'IRA è progettata per la pensione, il che significa che i prelievi prima dei 59 anni e mezzo comporteranno sia tasse che una pesante sanzione del 10 percento, a meno che tu non stia utilizzando i soldi per eccezioni speciali come l'acquisto della tua prima casa o il pagamento dell'istruzione superiore (e tali eccezioni vengono con avvertenze).

Tipi di IRA

Gli IRA sono disponibili in due versioni:tradizionale e Roth. Ci sono due differenze fondamentali tra loro:se paghi le tasse prima di contribuire o dopo aver prelevato fondi, e quando ti viene richiesto di prelevare fondi.

IRA tradizionale

Con un'IRA tradizionale, potresti essere idoneo a ricevere una detrazione fiscale nell'anno in cui effettui il contributo (fino a un limite massimo di $ 6, 000, o $7, 000 se hai 50 anni o più). Quando ritiri i fondi in un secondo momento, pagherai le tasse sull'intero importo che stai prelevando. Una volta compiuti 72 anni, devi iniziare a fare prelievi.

Roth IRA

Un Roth IRA non offre la gratificazione immediata di un'immediata riduzione delle tasse. Anziché, pagherai le tasse sul tuo reddito ora, contribuisci a un Roth IRA ed eviti le tasse quando ritiri i proventi quando vai in pensione. Però, non è necessario effettuare prelievi da un Roth IRA.

Quando si confrontano IRA tradizionali e Roth, è abbastanza comune pensare allo stato fiscale attuale rispetto al tuo stato fiscale in pensione con il presupposto che sarai in una fascia fiscale inferiore quando non lavori più.

Però, Consiglio di evitare questo dibattito. Come mai? Perché è molto difficile prevedere la tua fascia d'imposta tra 30 anni da oggi. Anziché, guarda questo dalla prospettiva di diversificare la tua esposizione fiscale e dare a quei soldi ancora più tempo per crescere e comporsi senza il vento contrario delle tasse. Indipendentemente dalla tua futura fascia d'imposta, vale la pena considerare di avere alcune risorse accumulate in un Roth IRA che possono essere successivamente ritirate esentasse.

Come aprire un IRA

Per aprire un'IRA, tu o il tuo coniuge dovete aver guadagnato un reddito dal lavoro. È possibile aprire un'IRA in una vasta gamma di luoghi, tra cui società di brokeraggio, società di fondi comuni, banche e cooperative di credito. Attenzione alle commissioni di gestione, commissioni e requisiti minimi di apertura per assicurarti di trovare un buon affare.

E oltre ai termini di base di ogni IRA, confronta le risorse educative se prevedi di essere al posto di guida a prendere le tue decisioni di investimento. Alcune aziende offrono strumenti robusti per aiutarti a capire il mercato e fare scelte sagge.

Limiti contributi IRA

Il governo pone limiti all'importo che puoi contribuire a tutti i tuoi conti IRA, che cambiano ogni pochi anni in base all'inflazione. Se hai meno di 50 anni, i tuoi contributi sono limitati a $ 6, 000 nel 2021. Se hai più di 50 anni, il tuo limite aumenta a $7, 000.

Prima di pensare a come massimizzare i tuoi contributi IRA, anche se, devi assicurarti che i tuoi guadagni annuali rientrino nella soglia del governo. La tua capacità di detrazione inizia a scomparire man mano che il tuo reddito aumenta. I limiti variano in base allo stato del deposito, quindi controlla le linee guida aggiornate dell'IRS per verificare la tua idoneità.

Confronto tra le opzioni dell'IRA

Le opzioni più convenienti per gli IRA si trovano presso le società di fondi comuni di investimento senza carico, broker online e robo advisor. Prima di confrontare e decidere dove aprire un IRA, dovresti considerare quale tipo di IRA è più adatto alle tue esigenze. Tieni a mente, pure, che la decisione tra un IRA tradizionale e un Roth non è una scelta del tutto o niente. Puoi avere entrambi:vorrai solo assicurarti che i tuoi contributi annuali non superino i limiti.

Tipo di IRA Limite contributivo annuo Potete detrarre il contributo dalle vostre tasse? Puoi prelevare i soldi esentasse? Quando devi iniziare i prelievi? Tradizionale $6, 000 se sotto i 50 anni; $ 7, 000 se over 50Sì (soggetto a limitazioni di reddito) No Età 72 Roth $6, 000 se sotto i 50 anni; $ 7, 000 se oltre 50No sì Mai