Rollover 401k – Come trasformare il tuo piano 401k in un IRA

Cambiare lavoro è sempre un momento impegnativo. Hai bisogno di chiudere i conti in sospeso con il tuo vecchio lavoro, impara le corde nella tua nuova posizione, mantieni la tua rete professionale, e una miriade di altre attività. Una cosa di cui non dovresti preoccuparti è decidere cosa fare con il tuo piano 401k.

Fondamentalmente, si riduce a 3 opzioni principali:

1. incassalo,
2. Lascia i tuoi fondi nel tuo vecchio piano 401k, se possibile, o
3. Trasformalo in un IRA o in un altro piano pensionistico differito dalle tasse.

La prima opzione è raramente una buona idea in quanto dovrai pagare le tasse e possibilmente le penali per il ritiro anticipato.

La seconda opzione può essere un'idea decente se sei soddisfatto del tuo vecchio piano e la tua ex azienda ti consente di mantenere le tue risorse nel loro piano 401k (tieni presente che alcuni piani addebitano agli ex dipendenti i costi di amministrazione una volta che non sono più impiegati con la società madre, quindi potresti fare meglio a spostare i tuoi investimenti).

Infine, la terza opzione ti permette di mantenere i tuoi investimenti in regime di differimento fiscale ed evitare tasse e penali per recesso anticipato. Puoi trasferire il tuo vecchio piano 401k in un nuovo piano 401k presso la tua nuova azienda, spostarlo in una rendita, oppure puoi trasferire le tue risorse del piano 401k in un'IRA.

Dovresti trasferire un 401k in un IRA?

Partiamo dal presupposto che non incasserai il tuo piano, che ci lascia con la scelta di trasformare il tuo 401k in un IRA, lasciandolo al tuo ex datore di lavoro, o inserendolo nel tuo nuovo piano 401k.

Poiché i tuoi beni rimangono in un conto pensione differito dalle tasse, le regole fiscali sono essenzialmente le stesse per tutte e tre le scelte. Le principali differenze si riducono alle regole e alle scelte di investimento del piano che scegli.

Rotolando i tuoi 401k in un IRA

Trasformare i tuoi 401k in un IRA è di solito l'opzione migliore perché hai il controllo totale su come e dove vengono investiti i tuoi soldi.

Vantaggi

• Flessibilità totale di investimento; decidi tu dove e come investire.
• Consolidamento del conto (più facile mantenere la tenuta dei registri e il saldo delle attività).
• L'opzione di trasferire i tuoi beni al piano di un futuro datore di lavoro.

Svantaggi

• Non puoi prendere in prestito dai tuoi beni.
• Alcune opzioni di investimento in un 401 (k), come i piani di acquisto di azioni della società, potrebbe non essere disponibile in un IRA.

Dove aprire un Rollover IRA: Passare sopra un IRA è molto facile da fare, e la maggior parte dei fornitori ti aiuterà con le scartoffie. Ecco alcuni dei nostri posti consigliati per aprire un IRA .

Lascia le risorse nel tuo precedente piano sponsorizzato dal datore di lavoro

Questa è di solito l'opzione più semplice perché non richiede alcuno sforzo da parte tua. Basta fare le valigie e passare al prossimo posto di lavoro. Ma solo perché è facile non significa sempre che sia la decisione migliore.

Vantaggi

• Potresti avere opzioni di investimento nel piano che non sono disponibili per te al di fuori del piano.
• Non è richiesta alcuna azione da parte tua.

Svantaggi

• Possibili scelte di investimento limitate.
• Molto probabilmente non può dare contributi futuri.
• Di solito hai bisogno di risorse per un totale di $ 5, 000 o più per rimanere nel piano dell'ex datore di lavoro.
• Potrebbe dover coprire alcune o tutte le spese di amministrazione.
• Avere più conti pensionistici può rendere più difficile la gestione del conto e l'allocazione delle risorse.

Passa al tuo nuovo piano sponsorizzato dal datore di lavoro

La maggior parte dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro ti darà la possibilità di trasferire i tuoi beni dal tuo precedente piano sponsorizzato dal datore di lavoro quando ti iscrivi. Devi solo compilare un modulo e gli amministratori del piano si occuperanno del resto.

Vantaggi

• Consolidamento del conto (più facile mantenere la tenuta dei registri e il saldo delle attività).
• Possibilità di prendere in prestito dal tuo 401k.

Svantaggi

• Scelte di investimento limitate.
• Potrebbe essere necessario attendere prima di poter beneficiare del piano presso la tua nuova azienda.

Trasformare un piano 401k in un IRA

Supponiamo che tu abbia scelto l'opzione n. 3 dalle opzioni di cui sopra. Fare un rollover di 401k in un IRA è facile, ed è fondamentalmente un processo in tre fasi:

1. Aprire un'IRA,
2. Trasferisci i tuoi fondi in un'IRA tramite un trasferimento da fiduciario a fiduciario o un rollover indiretto,
3. Assegna i tuoi fondi.

Il secondo passaggio è il più importante perché può avere un effetto sulle tue tasse.

Passaggio 1. Apertura di un IRA

Il primo passo è aprire un'IRA, che dura solo pochi minuti. Tutto quello che devi fare è aprire un conto presso l'istituto finanziario se non ne hai già uno, firmare un modulo, trasferire dei fondi, poi assegnarli.

Per ulteriori informazioni su cosa cercare quando si apre un'IRA, Consiglio di leggere come avviare un'IRA, e in seguito a dove aprire un'IRA per alcune grandi case di investimento e intermediari.

Passaggio 2. Trasferisci le tue risorse 401k in un IRA

Ci sono due opzioni principali di rollover 401k per trasferire le tue risorse in un'IRA - tramite un trasferimento diretto o indiretto. Puoi anche trasferire i tuoi soldi in un condotto IRA, che è un'IRA tradizionale istituita per detenere i tuoi vecchi beni 401 (k) fino a quando non trasferisci i soldi in un altro piano pensionistico qualificato.

Rollover IRA indiretto

Con un rollover indiretto dell'IRA, ricevi un assegno per l'importo delle tue risorse del piano 401k. A volte il custode 401k effettuerà automaticamente una ritenuta d'imposta del 20%.

Hai quindi fino a 60 giorni per depositare l'intero importo che era nel tuo piano precedente in un conto pensionistico differito. Altrimenti, l'importo non depositato sarà trattato come un prelievo ai fini fiscali e potrebbe essere soggetto a imposte sul reddito e sanzioni per prelievo anticipato.

Ciò significa che devi ottenere il 20% di tasca tua per recuperare l'importo che è stato automaticamente trattenuto. Riceverai un rimborso delle tasse per il 20% quando presenterai le tue tasse l'anno successivo, ma nel frattempo sei in trappola.

per fortuna, c'è un modo più semplice per eseguire il rollover del tuo 401k, che evita eventuali detrazioni o ritenute fiscali.

Trasferimento da fiduciario a fiduciario di 401k risorse del piano

Un trasferimento da fiduciario a fiduciario, o trasferimento diretto, sposta le risorse del tuo piano 401k in un altro piano pensionistico qualificato senza doversi preoccupare di incassarlo e di dover pagare tasse o penali per il ritiro anticipato. In questo modo puoi trasferire facilmente e in modo sicuro i fondi sul tuo conto e non preoccuparti di arrivare al 20%, dimenticando di depositare i beni, o commettendo altri errori lungo la strada.

La documentazione è facile da compilare, e la maggior parte delle banche, brokeraggio, o le case di investimento saranno felici di sbrigare le pratiche burocratiche per te. Una volta compilata la documentazione, il tuo nuovo broker avvierà il trasferimento di fondi dal tuo vecchio broker e il trasferimento sarà effettuato.

Passaggio 3. Assegna i tuoi fondi in base al tuo piano di allocazione delle risorse

La maggior parte dei broker ti consentirà di selezionare in quali fondi desideri investire prima di trasferire i tuoi fondi dal tuo ex fiduciario del piano 401k al tuo custode dell'IRA. Tuttavia, alcuni depositari dell'IRA possono semplicemente depositare il denaro in un conto del mercato monetario o in un conto di risparmio ad alto rendimento fino al completamento del trasferimento; quindi è necessario allocare i fondi in base alla propria tolleranza al rischio e alle esigenze di investimento.

Cosa cercare con un rollover 401k in un IRA

• I contributi di rollover non contano per i limiti contributivi annuali dell'IRA. Puoi comunque contribuire fino all'importo massimo consentito in base alla tua età e reddito.
• La maggior parte dei piani Roth 401k verrà automaticamente trasferita in un Roth IRA, e un piano tradizionale 401k si trasformerà in un tradizionale IRA. Puoi trasferire un IRA tradizionale in un Roth 401k, ma dovrai pagare le tasse e soddisfare determinati requisiti di reddito. Consulta il tuo broker o un pianificatore finanziario per maggiori dettagli.
• Tutti i piani 401k devono consentirti di trasferire i tuoi fondi tramite un trasferimento da fiduciario a fiduciario.
• Verifica l'idoneità al trasferimento, commissioni, e/o considerazioni fiscali prima di trasferire il tuo piano 401k.
• Potresti voler contattare un pianificatore finanziario se hai azioni della società in un vecchio piano 401 (k).
• In caso di dubbio, consulta il tuo broker o un pianificatore finanziario certificato prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria.

Mantieni i fondi pensione in un piano pensionistico differito!

Qualunque opzione tu scelga, cerca di mantenere i tuoi fondi pensione in un piano pensionistico. Il prelievo anticipato ti sottoporrà a obblighi fiscali immediati e commissioni di prelievo anticipato se sei al di sotto dell'età minima per il prelievo. Le tasse e le tasse possono facilmente distruggere più di un terzo dei tuoi investimenti duramente guadagnati. Oltre a imposte e tasse, ti ridurrai nella tua pianificazione della pensione. A meno che non sia un'emergenza, lascialo da solo!