Dovresti estinguere il tuo mutuo in anticipo o investire?

Uno degli argomenti più dibattuti nella finanza personale è se abbia più senso estinguere il mutuo in anticipo o investire denaro extra. Ci sono vantaggi e svantaggi per entrambe le opzioni, e alla fine della giornata, potrebbe non esserci una soluzione migliore per ogni situazione. Non importa quale scelta fai, per pagare in anticipo il mutuo o investire denaro extra, devi prendere una decisione e poi rimanere abbastanza disciplinato da continuare la tua linea d'azione preferita.

Ti darò qualche consiglio sul perché dovresti o non dovresti estinguere il tuo mutuo, e perché devi solo scegliere ciò che è meglio per te e la tua situazione finanziaria. Quindi andiamoci!

Perché NON dovresti pagare il tuo mutuo?

La saggezza popolare è che dovresti estinguere il tuo mutuo non appena puoi. Nella maggior parte dei casi, che ha molto senso. Ma non la situazione, o la preferenza, di tutti è convenzionale, quindi non stai cercando di estinguere il tuo mutuo, va bene, ed ecco alcuni motivi per cui va bene!

Il tuo mutuo è probabilmente il debito a tasso più basso che hai

Questo non è mai più vero di quanto non lo sia adesso, dal momento che abbiamo tassi di interesse bassi da record. Un mutuo a tasso fisso di 30 anni rappresenta un'opportunità unica per bloccare tassi storicamente bassi – 3.qualcosa o 4.qualcosa – per decenni. E se guardi ai tassi di interesse degli ultimi 30 anni, puoi facilmente apprezzare che potremmo mai vedere di nuovo tassi così bassi.

Ciò è particolarmente importante se si dispone di altri tipi di prestiti a tassi di interesse più elevati, soprattutto carte di credito e prestiti agli studenti. Se paghi un debito, faresti meglio a pagare quelli piuttosto che il tuo mutuo, poiché in genere comportano tassi di interesse molto più elevati.

Alla fine pagherai il prestito, non importa cosa

C'è un lato positivo nello scegliere di non estinguere il mutuo in anticipo - anche se non fai uno sforzo particolare, il tuo mutuo alla fine verrà comunque estinto. Questo perché i mutui sono impostati per essere auto-ammortizzati:quando effettui i pagamenti mensili, il principio viene progressivamente ridotto fino alla completa estinzione del prestito alla scadenza del termine.

Il punto è, anche se accumuli contanti, investire in altri beni, o estinguere debiti non abitativi, il tuo mutuo finirà comunque per essere estinto!

Se decidi di investire risparmi extra in luoghi diversi dal tuo mutuo, assicurati solo di non aumentare il tuo debito ipotecario. Ciò significa evitare le seconde ipoteche e le linee di credito di equità domestica. Significa anche non prelevare denaro aggiuntivo in caso di rifinanziamento della prima ipoteca.

L'estinzione anticipata del mutuo può essere un vantaggio per molte persone, ma non pagarlo in anticipo può anche funzionare per molte persone. Potresti essere qualcuno che scoprirà che i tuoi interessi finanziari saranno meglio serviti non pagando il tuo mutuo. Valuta attentamente le alternative, non importa da che parte decidi di andare.

Svantaggi dell'estinzione anticipata del mutuo

Mentre l'estinzione anticipata del mutuo ti dà tranquillità e risparmi sugli interessi, l'argomento delle persone che pensano che investire sia un uso migliore del denaro extra è che i tassi di interesse dei mutui sono generalmente piuttosto bassi. Una parte delle rate del mutuo è anche deducibile dalle tasse se si specifica la dichiarazione dei redditi, il che significa che l'estinzione anticipata del mutuo potrebbe non essere così vantaggiosa come sembra a prima vista.

Vantaggi dell'estinzione anticipata del mutuo

Il motivo principale per cui la maggior parte delle persone estingue il mutuo in anticipo è la tranquillità che deriva dal sapere che la casa è stata completamente pagata. Essere liberi da debiti è uno dei passaggi più importanti per diventare finanziariamente liberi. Inoltre, se stai pagando qualcosa come PMI o Mortgage Life Insurance, quindi pagare il mutuo in anticipo ti farà risparmiare questo denaro ogni mese.

Se sei in un momento della tua vita in cui stai cercando modi reali per estinguere il tuo mutuo in anticipo, allora ho degli ottimi consigli su come aiutare che non sarà un grande shock per il portafoglio!

Rifinanziare un mutuo con un termine più breve

Con tassi dei mutui attualmente compresi nell'intervallo 4.something, questo può essere il modo più semplice per ritirare anticipatamente il mutuo. L'idea è di rifinanziare il prestito, ma ridurre la durata di almeno cinque o dieci anni. Facendo così, puoi convertire un mutuo di 30 anni in un prestito di 25 anni, o anche un mandato di 20 anni.

Per quanto semplice sia questo metodo, ci sono alcune avvertenze da tenere in considerazione se dovessi decidere di seguire questa strada:

• Non vuoi rifinanziare se si tradurrà in un aumento del tasso di interesse di qualcosa dell'ordine dell'uno percento o più. C'è un punto in cui un tasso più alto compenserà i vantaggi di un termine più breve.
• Non vuoi aggiungere costi di chiusura al nuovo saldo del prestito:così facendo aumenterai solo i tuoi pagamenti mensili, e rendere più difficile estinguere il prestito.
• La riduzione della durata deve essere basata sul numero di anni rimanenti del mutuo a partire da oggi. Per esempio, se hai un mutuo di 30 anni da tre anni (che significa che hai 27 anni rimanenti alla scadenza), e vuoi ridurre la durata a quella di un prestito di 20 anni, dovrai rifinanziare il nuovo ipoteca come un prestito di 17 anni.

Tenete a mente ciascuno di questi punti se decidete di fare un rifinanziamento di riduzione del termine. Anche, probabilmente non vale la pena rifinanziare se prevedi di lasciare la casa in meno di cinque anni.

Imposta un piano di pagamento bisettimanale con il tuo titolare di ipoteca

Con una rata del mutuo bisettimanale, pagherai la tua casa ogni due settimane, piuttosto che una volta al mese. A prima vista non sembra che farà molta differenza. Ma in realtà ha l'effetto di farti pagare l'equivalente di un pagamento mensile in più all'anno. E quella differenza nella rata annuale può ridurre di diversi anni la durata residua del tuo prestito.

Paga un mutuo extra ogni anno

Ma c'è un modo più semplice per ottenere il vantaggio del mutuo bisettimanale, senza dover rifinanziare il tuo mutuo attuale in uno. Puoi semplicemente effettuare una rata extra del mutuo ogni anno, e che otterrà lo stesso risultato.

Esistono diversi modi per effettuare un tredicesimo pagamento ogni anno, ma il meno evidente sarà semplicemente allocare denaro extra in un conto di risparmio dedicato, una specie di fondo di emergenza, ma uno istituito allo scopo specifico di effettuare un pagamento extra sul tuo mutuo ogni anno.

Applica i guadagni in contanti al tuo saldo ipotecario

Questo può essere il metodo di pagamento rapido più efficace che puoi utilizzare per estinguere il mutuo in anticipo. Questo perché non devi risparmiare per questo, non devi aumentare il tuo pagamento mensile, e non devi rifinanziare il mutuo. Prendi semplicemente i soldi extra che hai e applicali al saldo del tuo mutuo. Il tuo budget mensile regolare non sarà mai disturbato.

Probabilmente ci sono più opportunità per farlo di quanto tu sappia generalmente. Il più ovvio è utilizzare il rimborso dell'imposta sul reddito per questo scopo. Secondo l'IRS, il rimborso delle tasse medio è di circa $ 3, 000. Se il tuo rimborso tende a rientrare in quell'intervallo medio, questo sarà un modo più efficace per estinguere il mutuo rispetto a pagamenti extra del mutuo, o addirittura aumentando il tuo pagamento mensile.

Ma c'è un altro grande vantaggio nell'estinzione anticipata del mutuo. Quando paghi anticipatamente un mutuo, puoi risparmiare decine di migliaia di dollari in interessi. Una volta pagato, hai anche soldi extra ogni mese che altrimenti avresti inviato al tuo mutuo. È quindi possibile utilizzare la rata del mutuo per investire.

Vantaggi dell'investimento

Poiché i tassi di interesse ipotecari sono generalmente relativamente bassi, potrebbe essere meglio utilizzare denaro extra per investimenti che hanno un potenziale per rendimenti maggiori. Quando usi i soldi per pagare un extra sul mutuo, rinunci a rendimenti degli investimenti che probabilmente saranno superiori agli interessi che stai risparmiando pagando il mutuo in anticipo. Per esempio, se il tuo mutuo addebita un interesse fisso del 5% per tutta la durata del prestito, e potresti guadagnare dall'8 al 10% di ritorno sul denaro investito, ovviamente il denaro è meglio utilizzato per gli investimenti che per il pagamento anticipato del mutuo.

Dove iniziare. Non sai da dove iniziare a investire? Ecco alcune delle migliori aziende per aprire un'IRA. Ecco alcune strategie di investimento per principianti.

Svantaggi dell'investimento

Non ci sono rendimenti garantiti quando investi denaro. Puoi solo assumere il rendimento medio, ma potresti scoprire che ti aspettavi un rendimento dell'8% sui tuoi investimenti solo per guadagnare il 4% - nel qual caso potresti aver fatto meglio a pagare il tuo mutuo a tasso fisso in anticipo invece di investire.

Un approccio misto può funzionare

Se hai soldi extra, puoi usare entrambi gli approcci. Per esempio, io e mia moglie abbiamo arrotondato la rata del mutuo ai 100 dollari più vicini. Il nostro mutuo finisce negli anni venti, quindi inviamo oltre $ 70 in più al mese verso il preside. Lo facciamo da oltre 4 anni e abbiamo tagliato migliaia di dollari dal nostro capitale e diversi anni dal nostro programma di rimborso. La differenza è talmente piccola che non la notiamo mensilmente, e ci permette ancora di massimizzare i nostri contributi IRA , dare 401-k contributi, e divertiti un po' di soldi.

La disciplina e la costanza sono fondamentali

Indipendentemente da ciò che scegli di fare, il problema che molte persone affrontano quando decidono di utilizzare denaro extra per investire piuttosto che estinguere il mutuo in anticipo, o usare i soldi in più per estinguere anticipatamente il mutuo – è una mancanza di disciplina. Se decidi di investire i soldi extra ma non ti attieni al piano, ora hai sprecato soldi che avresti potuto usare per estinguere il mutuo in anticipo o soldi che avresti potuto usare per investire nel tuo futuro.