Roth 401 (k) – Vantaggi e svantaggi di investire in un conto Roth

Il Roth 401 (k) è un'opzione di investimento per la pensione relativamente nuova. Offre un interessante mix di due diversi tipi di account:il normale 401 (k) con imposte differite e il Roth IRA. È l'opzione giusta per investire in pensione?

Come per qualsiasi scelta di investimento, ci sono pro e contro per ogni conto e investimento. Diamo un'occhiata ad alcuni dei principali vantaggi e svantaggi del Roth 401 (k). Inizieremo dando una panoramica dei piani Traditional e Roth 401k. Poi, esamineremo i pro e i contro dell'investimento in un Roth 401k.

Confronto tra piani tradizionali e Roth 401k

Come suggerisce il nome, un Roth 401 (k) è un piano 401k con caratteristiche simili a un Roth IRA. Ha una varietà di vantaggi rispetto al tradizionale 401k, a seconda della vostra specifica situazione finanziaria.

Ecco alcune delle caratteristiche di un Roth 401k e di un tradizionale 401k, e alcune differenze di cui essere a conoscenza:

Caratteristiche di un 401k tradizionale:evita subito le tasse, Paga le tasse dopo

La maggior parte delle persone ha familiarità con un 401k tradizionale perché fino a pochi anni fa, questa era l'unica forma di piano 401k offerta dai datori di lavoro. Di fatto, di solito non lo vedrai nemmeno indicato come un piano 401k "tradizionale". Viene spesso indicato semplicemente come un piano 401k.

Come funziona un piano 401k tradizionale.

I contributi in un 401k tradizionale vengono effettuati con dollari al lordo delle imposte e l'importo del reddito imponibile viene ridotto in base all'importo dei contributi 401k. Quando ti ritiri e inizi a ricevere distribuzioni da un piano 401k, il denaro è tassato come reddito corrente.

Un 401k tradizionale può offrire un contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro. Alcuni corrispondono fino al 50% o un certo importo in dollari di contributi ogni anno. I datori di lavoro che abbinano i contributi a un 401k tradizionale non sono tenuti ad abbinare i contributi a un Roth 401k.

Quando cambi lavoro puoi lasciare i tuoi soldi nel 401k se permesso dal tuo datore di lavoro, fare un rollover IRA, o convertire in un Roth IRA, che richiederà il pagamento delle tasse.

Caratteristiche di un Roth 401k – Paga subito le tasse, Evita le tasse dopo

Come funziona un piano Roth 401k.

Proprio come un piano 401k sponsorizzato dal datore di lavoro tradizionale, il Roth 401k consente ai lavoratori di versare contributi tramite detrazioni dal libro paga.

I contributi a un Roth 401k sono effettuati con dollari al netto delle tasse, il che significa che quando ritiri i soldi durante la pensione, non devi pagare le tasse su di esso di nuovo.

I prelievi dopo i 59 anni e mezzo sono esenti da tasse e sanzioni, purché tu abbia l'account da almeno cinque anni. Il denaro in un piano Roth 401k può essere trasferito in un Roth IRA senza penali o commissioni quando si cambia lavoro.

Altri piani Roth sponsorizzati dal datore di lavoro Roth:

Se lavori nel non profit, puoi aprire un Roth 403 (b). Il governo offre anche il Roth 401K per il piano di risparmio dell'usato.

Vantaggi dell'utilizzo di un Roth 401 (k) per gli investimenti

Ecco alcuni aspetti positivi dell'utilizzo di un Roth 401 (k) per risparmiare per la pensione:

1. Paga le tasse ora come un Roth IRA

I Roth 401 (k) hanno lo stesso trattamento fiscale di un Roth IRA. Con questi conti di investimento Roth, scegli di pagare le tasse ora alle tue attuali aliquote dell'imposta sul reddito piuttosto che rimandarle alla pensione.

Il fatto che tu lo veda o meno come un vantaggio o uno svantaggio dipende dalla tua previsione delle aliquote fiscali future in generale, nonché dalle tue aliquote fiscali future personali. Molte persone credono che le aliquote fiscali saranno più alte in futuro, il che rende un Roth 401 (k) un modo intelligente per risparmiare per la pensione.

2. Limite di contribuzione più elevato rispetto a un Roth IRA

Se ti piacciono i conti Roth rispetto al tradizionale 401 (k) e al tradizionale IRA in cui puoi posticipare le tasse fino al pensionamento, allora dovresti amare il Roth 401 (k). L'account viene trattato proprio come un Roth IRA ma ha un limite di contribuzione circa tre volte superiore a un Roth IRA.

3. Investimenti a basso sforzo

La creazione di un IRA tradizionale o Roth IRA significa che devi ricercare una società di brokeraggio, diverse opzioni di investimento, compilare i documenti per aprire il conto, e imposta i contributi automatici o ricorda di investire regolarmente. Questo è un grande sforzo per le persone impegnate.

Investire nel tuo posto di lavoro 401(k) è notevolmente più semplice. I contributi escono regolarmente dalla tua busta paga. È necessario effettuare selezioni di investimento quando si imposta l'account, ma il pool di potenziali investimenti è significativamente più piccolo rispetto a una società di brokeraggio, il che rende la selezione un processo più semplice.

4. Facile trasferire il tuo Roth 410k a un Roth IRA quando lasci il tuo lavoro (ed evita gli RMD)

I piani 401k hanno distribuzioni minime richieste, o RMD. Questi sono i prelievi minimi che devi effettuare una volta raggiunta l'età di 70 anni e mezzo.

Gli RMD si applicano a tutti i conti pensionistici tradizionali, così come i piani Roth 401k (e piani Roth simili sponsorizzati dal datore di lavoro, come il Roth TSP). Tuttavia, Gli RMD non si applicano agli IRA Roth.

Ciò significa che puoi trasformare il tuo Roth 401k in un Roth IRA dopo aver lasciato il lavoro, ed effettua eventuali prelievi quando vuoi, invece di essere costretti a prenderli a causa delle norme fiscali.

Svantaggi dell'utilizzo di un Roth 401 (k) per gli investimenti

Ecco alcuni inconvenienti nell'utilizzo di un Roth 401 (k) per i tuoi investimenti in pensione.

1. Meno scelte di investimento rispetto agli IRA

Quando investi attraverso l'opzione 401 (k) del tuo datore di lavoro, inevitabilmente hai meno scelte di investimento di quelle che hai investendo da solo con un'IRA. Quando cerchi di aprire un'IRA con una società di brokeraggio, puoi scegliere la società migliore per la tua situazione specifica; l'azienda che offre gli investimenti giusti per i tuoi obiettivi di investimento.

Con il tradizionale 401(k) e Roth 401(k), sei bloccato con le opzioni di investimento che la tua azienda sceglie di inserire nel piano. Potresti finire con un grande, investimenti indicizzati a basso costo se la tua azienda sceglie saggiamente. In alternativa, puoi essere bloccato con investimenti ad alto costo. Con l'IRA, hai semplicemente più scelta.

2. Non posso pagare le tasse in seguito

Se preferisci investire in conti con imposte differite perché ritieni che la tua aliquota fiscale sarà inferiore al momento della pensione, allora il Roth 401(k) non è il veicolo di investimento giusto per te. Stai meglio con un tradizionale 401 (k) o un tradizionale IRA.

3. Nessun prelievo anticipato senza penali

Uno dei maggiori vantaggi di un Roth IRA è che puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento. Dal momento che hai già pagato l'imposta sul reddito sul denaro prima che fosse investito, puoi tirare fuori il fondo quando vuoi. (Non è possibile prelevare guadagni fino alla pensione, solo contributi).

Anche se un Roth 401 (k) è finanziato con lo stesso tipo di reddito (al netto delle tasse) di un Roth IRA, è ancora legato alle regole di prelievo di un normale 401 (k). Ciò significa che eventuali prelievi anticipati prima del pensionamento vengono penalizzati con una penale di ritiro anticipato del 10%.

Un kicker ancora più grande?

L'importo del prelievo imponibile sarà in relazione al valore del tuo account rispetto ai contributi che ti hanno portato lì. Per esempio, se hai $ 100, 000 nel tuo Roth 401 (k) e ha contribuito solo con $ 75, 000 nel corso degli anni che significa $ 25, 000 proviene dai guadagni. Se hai avuto una distribuzione non qualificata di $ 10, 000 dal conto, quindi il 25% di tale prelievo sarebbe reddito imponibile. (E vieni comunque colpito dalla commissione di prelievo anticipato del 10%.)

4. Distribuzioni minime richieste

Oltre alle regole di ritiro di un normale 401 (k), I Roth 401 (k) sono anche legati alle "Distribuzioni minime richieste". Gli individui devono iniziare a effettuare distribuzioni minime secondo le normative IRS all'età di 70 anni e mezzo sia dai normali che dai Roth 401 (k). Questo requisito non è in vigore per Roth IRA in cui l'intero account sarà destinato a un erede se l'investitore lo sceglie.

Qual è il migliore:401k tradizionale o 401k Roth?

Il confronto tra i piani tradizionali e Roth 401k è simile al confronto tra tradizionali e Roth IRA.

Se sei attualmente in uno scaglione fiscale basso o prevedi di trovarti in uno scaglione fiscale più alto quando vai in pensione, un Roth 401 (k) o 403 (b) offre una migliore tassa sui benefici fiscali rispetto al tradizionale 401k. Anche se fondamentalmente rimani nella stessa aliquota fiscale, un Roth 401k può avere un vantaggio rispetto a un piano tradizionale 401k perché molte persone sperimentano fatture fiscali più elevate quando vanno in pensione perché potrebbero avere meno deduzioni dettagliate come un minor numero di dipendenti che vivono a casa, interessi ipotecari, eccetera.

Se pensi di non aver bisogno di accedere ai tuoi soldi all'età di 59 anni e mezzo, puoi trasferire i tuoi soldi da un Roth 401k a un Roth IRA senza sanzioni fiscali. Una volta che i soldi sono in un Roth IRA, non devi accettare le distribuzioni fino all'età di 70 anni e mezzo. Ciò significa che ti ritroverai con una maggiore crescita esentasse dei tuoi soldi, e potresti avere più soldi per durare la tua pensione o da dare ai tuoi eredi.

Il rovescio della medaglia, un 401k tradizionale può essere un'opzione migliore se hai bisogno di ridurre il tuo reddito imponibile nel presente o se prevedi che la tua fascia d'imposta sia inferiore quando vai in pensione. Potresti anche preferire contribuire a un piano tradizionale 401k se il tuo datore di lavoro offre un contributo corrispondente per i piani tradizionali, ma non per il piano Roth.

Perché non scegliere entrambi? Infine, non è una proposta del tutto o niente. Se lo desideri, puoi contribuire a entrambi i piani. Dividi semplicemente i tuoi contributi come meglio credi. Questa può essere un'ottima strategia per sfruttare i contributi corrispondenti del datore di lavoro e per coprire le future tasse sulla pensione.

Un Roth 401 (k) è adatto a me?

Decidere se utilizzare o meno un 401 tradizionale (k) o un Roth 401 (k) dipende da diversi fattori nella tua vita finanziaria. Se desideri maggiore flessibilità dai tuoi investimenti e non vuoi che ti venga richiesto di prelevare fondi, allora dovresti invece investire in un Roth IRA.

D'altro canto, avere contributi prelevati direttamente dalla busta paga come il normale 401(k) è un bel vantaggio. Se preferisci pagare le tasse ora, quindi un Roth 401 (k) può essere un ottimo conto di investimento, soprattutto con l'alto limite di contribuzione rispetto a un Roth IRA.

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