ETFFIN Finance >> Finanza personale corso >  >> Gestione finanziaria >> investire

10 Pro e contro dei fondi per data target che devi conoscere

I fondi con data target sono diventati popolari di recente per il fatto che rendono gli investimenti molto più semplici per l'investitore medio.

Ma solo perché sono popolari non significa che siano adatti a te.

Prima di iniziare a investire i tuoi soldi in questi veicoli di investimento, devi capire se si adattano alla tua strategia di investimento, compresi i tuoi piani pensionistici.

In questo post, ti illustrerò 10 vantaggi e svantaggi dei fondi con data target che devi considerare prima di investire.

  • Leggi ora: Fare clic qui per apprendere le nozioni di base sui fondi con data target

Comprendendo meglio questi investimenti, puoi fare una scelta più intelligente per le tue finanze, aiutandoti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

E una breve nota, questi investimenti hanno molti nomi diversi.

Ecco un elenco dei modi comuni in cui le persone ne parlano, quindi non ti confondere.

  • Fondi per il ciclo di vita
  • Fondi pensionistici con data target
  • Fondi basati sull'età

La data target finanzia pro e contro che devi sapere

5 Pro di fondi per data target

Ci sono molti vantaggi dei fondi per le date target. Ecco i più grandi da sapere.

#1.Semplicità

Di certo, uno dei maggiori vantaggi di scegliere come target i fondi per le date è la loro semplicità.

Scegli la data di pensionamento target e il gioco è fatto.

Questo perché con l'avanzare dell'età, l'investimento si riequilibrerà automaticamente a un'allocazione più conservativa.

Ad esempio, quando sei giovane, in genere avrai una maggiore esposizione agli investimenti azionari, in particolare investimenti aggressivi, perché puoi gestire il rischio.

Ma mentre ti avvicini alla pensione, desideri investimenti prudenti in modo da poter proteggere i soldi che hai guadagnato nel corso degli anni.

Per questo motivo, sono completamente esclusi dalla gestione degli investimenti.

Una volta selezionato il tuo investimento, hai finito.

#2. Investimenti pensionistici facili

La maggior parte dei piani 401k sponsorizzati dal datore di lavoro offre fondi per la data prevista per i partecipanti al piano.

  • Leggi ora: Fai clic qui per scoprire 10 pro e contro del piano 401k da considerare

E molte volte, esiste un'opzione di investimento predefinita basata sulla tua età e sulla data di pensionamento prevista.

Questo semplifica il risparmio per la pensione.

Prima che questi investimenti venissero offerti, dovevi scegliere da un elenco di opzioni di fondi di cui non sapevi nulla.

E molte volte non c'è stato nemmeno molto aiuto per aiutarti a fare la scelta giusta.

Le persone nel dipartimento dei benefici potevano solo rispondere a domande di base relative al piano, non al tipo di fondo in cui dovresti investire.

Per questo, tutto ciò che avevi era un quiz di base che molte volte ha distorto le tue risposte e ti ha fatto adottare una strategia di investimento più aggressiva.

Ora puoi semplicemente fare i conti quando prevedi di andare in pensione, scegliere l'investimento corrispondente e iniziare a versare contributi.

#3. Classificato per tolleranza al rischio

Un'altra cosa interessante dei fondi per la data target sono le scelte che puoi fare.

Ho menzionato sopra come quando sei giovane tendi ad assumerti più rischi di investimento.

Sebbene questo sia vero per molti investitori, non è vero per tutti gli investitori.

Anche alcuni giovani investitori hanno una bassa propensione al rischio e vogliono investire in un veicolo di investimento più sicuro.

Con i fondi target, puoi farlo.

Molte società di investimento, come Vanguard, T Rowe Price, Fidelity e altre, offrono molti tipi di fondi target con obiettivi di investimento diversi.

  • Leggi ora: Fare clic qui per apprendere le nozioni di base sui fondi comuni di investimento

Tutti hanno una varietà di classi di attività che compongono i fondi, quindi puoi trovare quella perfetta per te.

Ciò significa che hai delle scelte. Non sei bloccato a investire in uno o due fondi.

Se lo desideri, puoi anche scegliere un fondo con data di pensionamento diverso.

Ad esempio, supponiamo che prevedi di andare in pensione tra 25 anni, quindi la scelta naturale sarebbe il fondo "Pensionamento 2045".

Ma trovi che il mix di asset sia troppo rischioso per te.

Invece potresti investire nel fondo "Pensionamento 2030", che avrebbe un mix di attività con cui ti sentiresti più a tuo agio.

E una volta raggiunta la pensione, la maggior parte delle aziende offre un fondo dopo il pensionamento progettato per investire in attività conservative e fornire un flusso di reddito mensile per te.

#4. Diversificazione istantanea

Con la maggior parte dei fondi con date target, il fondo è essenzialmente un fondo di fondi.

Cosa significa?

Significa che i fondi basati sull'età sono costituiti da altri fondi comuni offerti dalla società di fondi comuni di investimento.

Ad esempio, il fondo basato sull'età potrebbe essere composto per il 30% dal fondo S&P 500, dal 25% dal fondo dividendi, dal 20% dal fondo small cap, dal 15% dal fondo internazionale e dal 10% dal fondo obbligazionario.

Un altro modo di vederlo è come un pacchetto di varietà.

Invece di acquistare un sacchetto di patatine normali, potresti invece acquistare il pacchetto varietà.

In questo modo otterrai patatine normali, patatine per barbecue, patatine di panna acida, patatine di sale e aceto, ecc.

E ognuna di queste borse è più piccola di una normale borsa.

Se scegli di investire in altri fondi comuni di investimento, dovresti acquistare alcuni fondi diversi per essere diversificato.

  • Leggi ora: Fai clic qui per conoscere l'importanza della diversificazione degli investimenti

Ma con un fondo con data target, hai bisogno di un solo fondo.

#5. Ribilanciamento automatico

Una delle cose più difficili da fare come investitore è riallocare i tuoi soldi.

Man mano che i mercati si muovono, i tuoi investimenti aumenteranno e perderanno valore.

E col tempo, ciò che è iniziato come un portafoglio di allocazione azionaria del 60%, allocazione obbligazionaria del 40% potrebbe sembrare un portafoglio di allocazione azionaria dell'80% e allocazione obbligazionaria del 20% in pochi anni.

Questo cambiamento può avere un enorme impatto sulla tua ricchezza futura.

Questo perché in questo caso ti stai assumendo più rischi con cui ti senti a tuo agio.

E quando si verificano ribassi del mercato, perderai molti soldi a causa della tua elevata esposizione azionaria.

Al contrario, quando la tua allocazione obbligazionaria cresce troppo, non stai assumendo abbastanza rischi e potresti non essere in grado di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, anche se c'è un mercato rialzista prolungato.

Di conseguenza, devi perfezionare i tuoi investimenti ogni anno circa.

Ma con i fondi per la data target, non è necessario.

Si riequilibreranno automaticamente per te, quindi non c'è niente da fare per te.

Questa semplicità è ciò che attira molti investitori fai-da-te verso questo tipo di investimento.

5 contro dei fondi con data target

Sebbene ci siano una serie di inconvenienti nell'individuare i fondi per le date, questi sono quelli importanti che devi conoscere.

#1. Costo maggiore

Uno dei maggiori svantaggi dei fondi con data target storicamente è stato il costo.

Poiché stai investendo in un unico fondo composto da altri fondi, le commissioni di gestione di solito vengono trasferite.

Perché il rapporto di spesa è importante?

Più è alto, più soldi paghi in commissioni.

E più soldi paghi in tasse, meno soldi ci sono per crescere e aumentare a tuo favore.

Diamo un'occhiata a un esempio per portare a casa questo punto.

L'indice di spesa medio per questi investimenti è dello 0,51% annuo.

Il rapporto di spesa medio per un fondo indicizzato passivo è 0,08%.

  • Leggi ora: Scopri i maggiori vantaggi e svantaggi dei fondi indicizzati

Se hai investito $ 25.000 in ciascun fondo ed entrambi guadagnano l'8% all'anno per 25 anni, quanti soldi ti ritroverai?

Con l'investimento della data target hai $ 150.667 e hai pagato oltre $ 20.000 di commissioni.

Con l'investimento in indici passivi, finisci con $ 167.820 e paghi quasi $ 3.400 di commissioni.

Questa è una differenza di oltre $ 17.000!

Potresti avere quei soldi semplicemente facendo una scelta diversa.

Dirò che per alcuni fondi del ciclo di vita, l'indice di spesa è sceso, rendendoli più attraenti per i singoli investitori.

Ma costano comunque più di un semplice fondo indicizzato passivo.

#2. Molti fondi sono diversi

Un malinteso comune è che un fondo pensione target 2045 sarebbe lo stesso indipendentemente dalla società di fondi comuni di investimento scelta.

Ma non è così.

Non solo le percentuali di azioni e obbligazioni differiranno, ma anche la composizione delle azioni.

Ecco un esempio per chiarire.

Fidelity Freedom 2045 è composto per il 51% da azioni nazionali, per il 41% da azioni internazionali, per il 6% da obbligazioni e per il 2% in contanti.

Il Vanguard Target Retirement 2045 è composto per il 54% da azioni nazionali, per il 36% da azioni internazionali e per il 10% da obbligazioni.

Per questo motivo, i rendimenti delle prestazioni per ciascuna variazione.

Il punto è che non pensare che tutti i fondi pensionistici 2045 o qualsiasi fondo con la stessa data target siano gli stessi.

Hanno tutti un modello di asset allocation diverso e devi assicurarti di essere a tuo agio con questo prima di investire.

  • Leggi ora: Fare clic qui per ulteriori informazioni sull'asset allocation

#3. Efficienza fiscale

Un altro grande svantaggio di questi investimenti sono le tasse.

  • Leggi ora: Fai clic qui per ulteriori informazioni sugli investimenti fiscalmente efficienti

Per capirlo, devi sapere che l'IRS tratta il reddito da investimenti in modo diverso.

Il reddito da dividendi e plusvalenze è tassato a un'aliquota inferiore rispetto al reddito che guadagni dal tuo lavoro.

Ma gli interessi che guadagni dai fondi obbligazionari sono tassati con aliquote di reddito ordinarie, che sono le stesse del tuo lavoro.

Quindi, quando investi in questi investimenti, è meglio metterli in un conto con agevolazioni fiscali come un piano 401k, un IRA tradizionale o un IRA Roth.

  • Leggi ora: Comprendi i diversi tipi di conti pensionistici in cui puoi investire

In questo modo eviti di pagare ogni anno le tasse sul reddito di questi investimenti pensionistici perché ai fini fiscali differisci i guadagni.

Se dovessi investire in un conto imponibile, pagheresti in tasse molto di più di quanto dovresti, soprattutto quando ti avvicini alla pensione e una parte maggiore del tuo denaro viene destinata al reddito fisso.

#4. Tolleranza al rischio ignorata

Per quanto sia bello avere un investimento di cui puoi sostanzialmente dimenticare, c'è un problema in gioco a cui molte persone non pensano.

Potresti essere una persona che è più a suo agio con il rischio e, di conseguenza, non desidera una percentuale maggiore di titoli obbligazionari con l'età.

Ad esempio, il fondo Vanguard Target Retirement 2030 detiene il 32% del proprio patrimonio in obbligazioni.

Se mancano 10 anni alla pensione, potresti volere solo il 15% o il 20% in obbligazioni.

Con questi investimenti, non hai scelta.

Quindi, se pensi di voler cambiare tu stesso la tua asset allocation, ti servirebbe meglio un veicolo di investimento diverso.

Inoltre, siamo tutti ben consapevoli che la vita accade.

Potremmo iniziare con l'obiettivo di ritirarci nel 2045, ma finiremo per decidere che vogliamo andare in pensione prima.

O forse divorzi e devi ricominciare da capo finanziariamente.

Queste situazioni e molte altre hanno ora un forte impatto sulle tue finanze e sul tuo piano finanziario, incluso il pensionamento.

Con un fondo target, è molto più difficile cambiare le cose al volo invece di investire in ETF e altri fondi comuni di investimento.

#5. Tutti i soldi con un'unica azienda

Infine, poiché i fondi basati sull'età sono in genere costituiti da altri fondi della stessa famiglia di fondi, tutto il tuo denaro è con un'unica famiglia di fondi.

Se quella società fallisce, stai mettendo a rischio la tua ricchezza.

Oppure, se scoppia uno scandalo, altri investitori potrebbero fuggire, costringendo il fondo a vendere molte delle sue partecipazioni.

Ciò potrebbe comportare enormi guadagni in conto capitale e tasse per te.

D'altra parte, se investi in fondi comuni di investimento individuali, puoi distribuire i tuoi dollari di investimento e non avere così tanti rischi.

Sebbene il rischio che ciò accada è minimo, è qualcosa da considerare.

Pensieri finali

Alla fine della giornata, i fondi con data target sono una buona scelta per gli investitori.

Ma non tutti gli investitori.

Devi solo sapere tutto quello che c'è su di loro prima di investire in modo da non avere molte sorprese.

Ricorda, sono i tuoi soldi e a nessuno importa quanto te.

Hai lavorato sodo per questo, quindi assicurati di dedicare del tempo a fare i migliori investimenti per te e i tuoi obiettivi.