Suggerimenti su come costruire la resilienza finanziaria

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Alcuni mesi fa potresti non aver pensato molto alle strategie per la gestione dei saldi di credito o quanto di un fondo di emergenza hai davvero bisogno. Ma con le finanze tese dalla pandemia di coronavirus, prendere decisioni intelligenti sul denaro è cruciale.

Per gestire meglio le condizioni attuali, fatti queste tre domande.

QUANTO È NECESSARIO DI UN FONDO DI EMERGENZA?

LA RISPOSTA: Anche poche centinaia di dollari possono proteggerti. Non scoraggiarti se non hai un cuscino di emergenza o se ti senti molto sottile.

"Le famiglie con un cuscino di risparmio compreso tra $ 250 e $ 749 hanno meno probabilità di essere sfrattate, ricevere benefici pubblici e perdere una fattura dopo la perdita del lavoro, "dice Signe-Mary McKernan, vicepresidente dell'Istituto Urbano. Ricerca di quel Washington, DC, Il think tank ha scoperto che meno di $ 1, 000 sono sufficienti per aiutare le famiglie a superare una crisi finanziaria.

(iStock)

“Anche piccoli risparmi possono fare la differenza, e troviamo che le famiglie a basso reddito con risparmi sono più resistenti delle famiglie a reddito medio senza risparmi, "dice McKernan.

COSA PUOI FARE: Con più incertezza davanti, scava nel tuo budget e fai dei tagli in modo da poter aumentare i risparmi.

McKernan suggerisce di impostare risparmi automatici dalla busta paga - anche solo il 2% si sommerà nel tempo - e di risparmiare eventuali imprevisti come un rimborso delle tasse o un bonus.

IN CHE MODO IL SALDO DELLA CARTA DI CREDITO INFLUISCE SUL MIO CREDITO?

LA RISPOSTA: Affidarsi alle carte di credito può fungere da ponte finanziario quando i soldi sono stretti, ma pagare almeno il minimo in tempo è fondamentale per proteggere la tua posizione creditizia.

“Il tuo punteggio di credito è come la tua pagella, "dice Lauren Anastasio, un pianificatore finanziario certificato presso SoFi, una società di servizi finanziari online. "Ogni mese che passa è un'opportunità per te di avere un punto di dati positivo."

COSA PUOI FARE: Perché i ritardi di pagamento danneggiano maggiormente il tuo punteggio, pagare almeno il minimo entro la data di scadenza.

Se possibile, pagare più dei minimi in modo da poter ridurre i saldi nel tempo. La seconda più grande influenza sul tuo punteggio è la quantità dei tuoi limiti di credito che stai utilizzando, così i saldi in aumento possono ding il tuo punteggio. Ma quel danno svanisce rapidamente quando li paghi di nuovo.

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Paga completamente le carte se puoi, perché portare un saldo non è necessario per un buon credito. "Mi stupisce il numero di persone che dicono di non pagare la loro carta di credito perché credono che aiuterà il loro credito, ” dice Anastasio.

DEVI PRENDERE SOLDI DAL TUO 401(K)?

LA RISPOSTA: Il CARES Act promulgato alla fine di marzo ha fornito 2,2 trilioni di dollari in aiuti e ha reso più facile l'accesso ai fondi dai conti 401 (k). Ma probabilmente hai opzioni migliori per contanti in una crisi.

Iniziare, ecco le ultime modifiche:

Le persone colpite dal coronavirus possono ora prelevare fino a $ 100, 000 dai loro conti 401 (k) o IRA senza penali ed evitano le tasse se il denaro viene rimborsato entro tre anni.

Per i prestiti 401(k), i risparmiatori possono ora prendere in prestito fino al 100% del loro saldo acquisito, fino a $ 100, 000. Sebbene questi prestiti siano in genere esigibili nell'arco di cinque anni, la legge CARES consente ai mutuatari di ritardare i pagamenti dovuti nel 2020 fino a un anno.

Ma prendere soldi dal tuo 401 (k) bloccherà i tuoi risparmi per la pensione perché quei soldi non stanno più guadagnando rendimenti composti.

“Qualsiasi prestito prendi da un 401(k), questi sono fondi che non verranno investiti mentre ti ripaghi, dice Anastasio. “Anche se prendi in prestito contro beni che hai accumulato, si tratta di fondi pensati per essere apprezzati nel tempo, quindi c'è quel costo opportunità.”

E se non riesci a rimborsare un prestito 401(k) in tempo, tasse e sanzioni entrano in vigore se hai meno di 59 anni 1/2.

COSA PUOI FARE: Potresti avere alcune opzioni che non interferiranno con i tuoi piani pensionistici futuri:

— PRESTITI PERSONALI: I prestiti personali non garantiti sono una buona opzione per coloro con punteggi di credito da buoni a eccellenti e generalmente vanno da $ 1, 000 a $ 50, 000.

— CARTE DI CREDITO CON PERIODO APR 0%: Anche in genere per quelli con credito da buono a eccellente, carte con periodi TAEG 0%, che di solito durano dai 12 ai 15 mesi, darti accesso al credito senza pagare interessi.

Se hai bisogno di contanti istantanei, servizi come Earnin e PayActiv possono darti un anticipo sulla busta paga senza iniziare il ciclo di debiti spesso causato da prestiti con anticipo sullo stipendio ad alto interesse o prestiti per titoli di auto.

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